【正文】 負次要責任的免賠率為 5%。 ⑷ 保險人依據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負的責任比例 ， 承擔相應(yīng)的賠償責任 。其他保險人應(yīng)承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。 因保險事故損壞的保險車輛 ， 若估計修復(fù)費用不會達到或接近保險車輛的實際價值 ， 應(yīng)根據(jù) “ 事故財產(chǎn)損失以修為主 ” 的原則盡量修復(fù) 。 發(fā)生保險事故后 ， 被保險人應(yīng)當積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘 。 除另有約定外 ， 投保人應(yīng)當在保險合同成立時一次交付保險費 。 投保人及被保險人義務(wù) 人保 《 機動車輛損失保險條款 》 規(guī)定：投保人及被保險人應(yīng)履行告知義務(wù) 、 交納保險費義務(wù) 、 出險后施救與通知義務(wù)和協(xié)助查勘義務(wù) 。 ⑴ 保險人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì) 、 損失情況 ， 及時向被保險人提供索賠須知；審核索賠材料后認為有關(guān)的證明和資料不完整的 ， 應(yīng)當及時通知被保險人補充提供有關(guān)的證明和資料 。 保險人在承保時 ， 應(yīng)向投保人說明投保險種的保險責任 、 責任免除 、 保險期限 、 保險費及支付辦法 、投保人和被保險人義務(wù)等內(nèi)容 。 保險期限 人保 《 機動車輛損失保險條款 》 規(guī)定：除另有約定外 ， 保險期限為一年 ， 以保險單載明的起訖時間為準 。 ⑹ 摩托車停放期間因翻倒造成的損失 。 ⑵ 因污染 （ 含放射性污染 ） 造成的損失 。 ② 被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為 。 ③ 非被保險人允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛 。 ⑶ 自燃以及不明原因引起火災(zāi) 。已列名風險造成保險車輛的損失，保險人不予負責賠償。 保險責任 人保 《 機動車輛損失保險條款 》 中的保險責任采用列名式 ， 已列名的保險人負責賠償 。 ⑴ 保險合同由保險條款 、 投保單 、 保險單 、 批單和特別約定組成 。 第 3章 人保機動車輛保險 人保機動車輛保險簡介 人保機動車輛保險險種 目前人保使用的機動車輛保險產(chǎn)品由基本險條款和附加險條款構(gòu)成。 ③ “ 綜合型 ” 的公估人。 ② 納入保險監(jiān)管范圍。 ③ 保險經(jīng)紀人只能是有限責任公司 。 一方面 ， 代理合同通過規(guī)定保險代理人的代理權(quán)限和違約責任來約束代理人的行為 ，保護保險人和投保人的利益；另一方面 ， 它規(guī)定保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)所進行的保險行為 ， 保險人必須承擔責任 ， 并按合同約定支付代理手續(xù)費 ， 從而保護代理人的利益 。 ⑷ 保險代理人可以是法人 、 非法人組織或自然人 。 ⑸ 根據(jù)其是否專門為一家保險公司代理保險業(yè)務(wù) ， 保險代理人可分為專屬代理人和獨立代理人 。 ⑴ 依照授權(quán)產(chǎn)生的原因不同 ， 代理可分為委托代理 、法定代理和指定代理三類 。 ⑸ 保險憑證：是被保險人所持有的已經(jīng)獲得某項保險保障的證明文件 。 ⑴ 投保單：是投保人要求獲得商業(yè)保險保障的申請書。 機動車輛保險利益是指投保人對投保車輛所具有的實際或法律上的利益 。 ⑵ 機動車輛保險合同的關(guān)系人 機動車輛保險合同的關(guān)系人是被保險人 。投保人就是為機動車輛辦理保險并支付保險費的團體或個人。 機動車輛保險合同的法律特征 ； ； ； ； ； ； ； 。 人費率模式考慮的風險因子 ，主要是考慮駕駛?cè)藛T的年齡、性別、駕駛年限和安全駕駛記錄等，而我國目前在費率制訂過程中考慮的與駕駛?cè)藛T有關(guān)的風險因子主要有“駕駛?cè)藛T的指定與否”和“駕駛?cè)藛T的安全行駛記錄”等。 我國現(xiàn)行機動車輛保險費率 從車費率模式是以被保險車輛的風險因子作為確定保險費率主要依據(jù)的費率確定模式 。 我國現(xiàn)行機動車輛保險險種 車輛損失險是包括碰撞在內(nèi)的一種綜合險 ， 其保險標的是機動車輛本身 。 我國當前機動車輛保險業(yè)務(wù)市場 目前 ， 我國經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財險公司主要有： 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司 、 中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司 、 中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司 、 華泰財產(chǎn)保險股份有限公司 、 中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司 、 天安保險股份有限公司 、 華安財產(chǎn)保險股份有限公司 、 永安財產(chǎn)保險股份有限公司 、 太平保險有限公司等 。 1980年我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù) ， 中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)了汽車保險業(yè)務(wù) ， 以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要 。 我國機動車輛保險 我國機動車輛保險發(fā)展歷程 新中國成立后，中國人民保險公司就開辦了汽車保險。 將原基本汽車保單 、 家庭汽車保單和特惠汽車保單合為個人汽車保單；原綜合汽車保單和車行責任保單合為商用汽車保單 。車身保險又由單純的火險、碰撞損失險逐步發(fā)展到綜合性的風險保障。 機動車輛保險的特點 機動車輛保險的作用 國外汽車保險發(fā)展概況 汽車保險的產(chǎn)生與發(fā)展 世界上第一張汽車保險單是由英國 “ 法律意外保險公司 ” 于 1895年簽發(fā)的 ， 是一份汽車第三者責任保險的保單 。 ① 管部門 中國保險監(jiān)督管理委員會 。 （ 2） 保險法的空間效力 。 保險業(yè)法的調(diào)整對象包括：國家監(jiān)管部門在執(zhí)行監(jiān)管過程中與保險公司之間的關(guān)系；保險公司之間在合作、競爭過程中的關(guān)系；保險公司內(nèi)部在管理過程中的關(guān)系等。 修訂后的《保險法》包括總則、保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人和保險經(jīng)紀人、法律責任及附則等內(nèi)容共計八章一百五十八條。 由于戰(zhàn)事不斷、政局不穩(wěn)、經(jīng)濟落后、國力不濟等因素的影響，直到新中國成立后，特別是改革開放以來，我國的保險業(yè)和保險立法才得到了真正的快速發(fā)展。 形式意義的保險法 ， 系指以保險法命名的專門性規(guī)范文件 ， 如我國 1995年 6月 30日公布的 《 保險法 》 。 保險法概述 保險法的概念 保險法有廣義和狹義之分 ， 又有形式意義與實質(zhì) 意義之分 。 損害補償原則 害補償原則是指風險事故發(fā)生后，保險人在其責任范圍內(nèi)，對被保險人保險標的遭受的實際損失進行補償?shù)脑瓌t。 在保險實務(wù)中 ， 判定風險事故的近因 ， 一般應(yīng)遵循以下原則： ⑴ 如果事故是由保險責任范圍內(nèi)的原因和其他未指明的原因同時導(dǎo)致的 ， 保險責任范圍內(nèi)的原因為近因 。 多因間斷發(fā)生 ， “ 后因 ” 與 “ 前因 ” 之間沒有必然的因果關(guān)系 ， 彼此獨立 ， 可按單因事故處理 。 ② 多因連續(xù)發(fā)生 。 若此近因?qū)儆诒ｋU責任 ， 則保險人承擔賠償或給付責任；若此近因?qū)儆诔庳熑位?未保風險 ， 則保險人不承擔賠償責任 。 近因原則是確定保險損失賠償或給付責任的一項基本原則 。 這是對投保人的要求 。 最大誠信原則 最大誠信原則是指保險合同雙方當事人對于與保險標的有關(guān)的重要事實，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。 保險利益是保險合同成立的必備條件 ， 從而形成了保險法中的一項重要原則 ——保險利益原則 ， 即投保人必須對保險標的具有法律上承認的利益 ， 才可以與保險人簽訂保險合同 。 2. 保險的派生職能 ⑴ 積蓄基金的職能 保險合同一經(jīng)簽訂，投保人就需繳納保險費，保險人把每筆保險費積蓄在一起作為損失賠付的保險基金，這就是保險積蓄基金的職能 。 4. 按保險的實施形式分類 ⑴強制保險： 強制保險又稱法定保險，是指國家對某些特定對象以法 律 或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須參加的保險。 3. 按保險標的分類 ⑴ 財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險是指以各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的保險 。 ⑵ 社會保險 社會保險是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時，由政府指定的專門機構(gòu)為其提供物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會保障制度。 ” 可見 ， 保險法所稱之保險是一種進行經(jīng)濟補償?shù)纳绦袨?。 2. 風險估算 風險估算即風險的衡量 ， 是指對某特定風險的發(fā)生概率和損失程度進行估算 ， 用以評價風險對預(yù)定目標的不利影響及其程度 。 信用風險是指在經(jīng)濟活動中，權(quán)利人與義務(wù)人之間因一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟損失的風險。 ⑵ 按風險的對象分類 按風險對象可以將風險分為財產(chǎn)風險 、 人身風險 、責任風險和信用風險 。 1. 風險的特征 ⑴風險的客觀性 ⑵風險的損失性 ⑶風險的不確定性 ⑷風險的未來性 2. 風險的分類 ⑴ 按風險的性質(zhì)分類 按風險性質(zhì)的不同，可將風險分為純粹風險和投機兩類 :純粹風險是指可能造成損害的風險；投機風險是指風險所致結(jié)果既存在損害可能又存在獲利可能的風險。 責任風險是指個人或團體因疏忽、過失造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負經(jīng)濟賠償責任的風險。 1. 風險識別 風險識別是風險管理工作的基礎(chǔ)，包括感知風險與分析風險兩方面的內(nèi)容。 可保風險必須具備下列條件 保險的基本原理 保險的界定 1. 保險的定義 我國 《 保險法 》 第二條規(guī)定： “ 本法所稱保險 ，是指投保人根據(jù)合同約定 ， 向保險人支付保險費 ， 保 險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任 ， 或者當被保險人死亡 、 傷殘 、 疾病或者達到合同約定的年齡 、 期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為 。 ⑴ 商業(yè)保險 商業(yè)保險是指投保人與保險人訂立保險合同，根據(jù)合同約定，投保人向保險人支付保險費，保險人對可能發(fā)生的事故發(fā)生導(dǎo)致的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、疾病、傷殘或者達到約定的年齡期限時承擔給付保險金責任的保險。 ⑵ 人身保險 人身保險中包括了人壽保險、健康保險、意外傷害保險等險種。 ⑷ 人身保險 人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險 。 ⑵ 補償損失的職能 保險將集中起來的保險費用于補償被保險人因合同 約定的保險事故或人身事件發(fā)生所致的經(jīng)濟損失，保險所具有的這種補償能力就是保險補償損失的職能。 保險的基本原則 保險利益原則 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益 。 3. 必須是確定的利益。 2. 履行保證義務(wù) 保證是指投保人或被保險人向保險人做出承諾 ，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)定 ， 或保證某一事項的真實性 。 . 近因原則 近因原則的含義是指損害結(jié)果與風險事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時 ， 保險人對責任范圍內(nèi)的風險事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付 。 單一原因造成的損失 ， 造成損失的原因即為近因 。 若同時發(fā)生的多種原因都屬于保險責任 ， 則保險人承擔損失賠償責任；若其中既有保險責任范圍內(nèi)的原因 ， 也有除外責任和未保風險范圍內(nèi)的原因 ， 保險人只承擔保險責任范圍內(nèi)的原因造成的損失 。 ③ 多因間斷發(fā)生 。 2. 判定保險關(guān)系上風險事故近因應(yīng)遵循的原則 。 ⑷ 如果導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各因素可以分開 ， 保險人僅負責保險責任范圍原因造成的損失 ， 除外責任和未保風險造成的損失不予負責；如果導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各種因素難以區(qū)分開來 ， 保險人負全部損失的賠償責任 。 ⑵ 分攤原則 分攤原則是指投保人對同一保險標的 、 同一保險利益 、 同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同 ， 構(gòu)成重復(fù)保險 ， 發(fā)生保險