【正文】 意義的保險(xiǎn)法 ， 系指以保險(xiǎn)法命名的專門性規(guī)范文件 ， 如我國 1995年 6月 30日公布的 《 保險(xiǎn)法 》 。 狹義的保險(xiǎn)法 ， 則專指保險(xiǎn)私法 。 保險(xiǎn)法概述 保險(xiǎn)法的概念 保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分 ， 又有形式意義與實(shí)質(zhì) 意義之分 。 代位原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。 損害補(bǔ)償原則 害補(bǔ)償原則是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。 ⑶ 如果是由多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失 ， 最初的原因?yàn)榻?。 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ， 判定風(fēng)險(xiǎn)事故的近因 ， 一般應(yīng)遵循以下原則： ⑴ 如果事故是由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因和其他未指明的原因同時導(dǎo)致的 ， 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因?yàn)榻?。 要廣泛收集造成損失的各種資料 ， 然后 ， 根據(jù)掌握的資料科學(xué)地分析造成損失的主要原因 ， 從中找出損失的近因 。 多因間斷發(fā)生 ， “ 后因 ” 與 “ 前因 ” 之間沒有必然的因果關(guān)系 ， 彼此獨(dú)立 ， 可按單因事故處理 。 但是 ，當(dāng) “ 后因 ” 是 “ 前因 ” 直接自然的結(jié)果 、 合理連續(xù)或自然連續(xù)時 ， 則應(yīng)以 “ 前因 ” 為近因 。 ② 多因連續(xù)發(fā)生 。 對于多種原因造成的損失 ， 主要有以下幾種情況： ① 多因同時發(fā)生 。 若此近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任 ， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任；若此近因?qū)儆诔庳?zé)任或 未保風(fēng)險(xiǎn) ， 則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任 。 ⑴ 判定單一原因造成的損失的近因 。 近因原則是確定保險(xiǎn)損失賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則 。 受害方有如下權(quán)利： （ 1） 廢除保險(xiǎn)合同； （ 2） 如果涉及欺詐行為 ， 除了可以廢除保險(xiǎn)合同外 ，還可以向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失； （ 3） 可以放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利 ， 保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效 。 這是對投保人的要求 。 1. 履行如實(shí)告知義務(wù) 告知的內(nèi)容主要包括： ⑴ 合同訂立時 ， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容 ， 以及費(fèi)率和其他可能會影響投保人做出投保決定的事實(shí)； ⑵ 合同訂立時 ， 根據(jù)詢問 ， 投保人或被保險(xiǎn)人對于已知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)應(yīng)做如實(shí)回答； ⑶ 保險(xiǎn)合同訂立后 ， 如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加 ，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人； ⑷ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后 ， 投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時通知保險(xiǎn)人； ⑸ 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人 ， 應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況通知保險(xiǎn)人； ⑹ 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時 ， 投保人應(yīng)及時通知保險(xiǎn)人 ， 經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后 ， 方可變更保險(xiǎn)合同 。 最大誠信原則 最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對于與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。 2. 必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的必備條件 ， 從而形成了保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)重要原則 ——保險(xiǎn)利益原則 ， 即投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益 ， 才可以與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同 。 雙方的這種追求必然引起對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的關(guān)注，這就是保險(xiǎn)所具有的管理風(fēng)險(xiǎn)的職能。 2. 保險(xiǎn)的派生職能 ⑴ 積蓄基金的職能 保險(xiǎn)合同一經(jīng)簽訂，投保人就需繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人把每筆保險(xiǎn)費(fèi)積蓄在一起作為損失賠付的保險(xiǎn)基金，這就是保險(xiǎn)積蓄基金的職能 。 保險(xiǎn)的職能 ⑴ 分散風(fēng)險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)是將發(fā)生在某一單位或個人身上的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，通過保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有的被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能 。 4. 按保險(xiǎn)的實(shí)施形式分類 ⑴強(qiáng)制保險(xiǎn)： 強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國家對某些特定對象以法 律 或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須參加的保險(xiǎn)。 ⑶ 信用保證保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn)是指以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) ， 它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn) 。 3. 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 ⑴ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn) 。 2. 按保險(xiǎn)立法中的規(guī)定分類 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第九十一條將保險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)分為兩大類： ⑴ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中包括了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 、 責(zé)任保險(xiǎn) 、 信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種 。 ⑵ 社會保險(xiǎn) 社會保險(xiǎn)是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時，由政府指定的專門機(jī)構(gòu)為其提供物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會保障制度。 ⑴ 存在可保風(fēng)險(xiǎn) ⑵ 風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 ⑶ 建立保險(xiǎn)基金 ⑷ 確定合理的費(fèi)率 ⑸ 訂立保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)的分類 1. 按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類 按保險(xiǎn)的性質(zhì) ， 可以將保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn) 、 社會保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn) 。 ” 可見 ， 保險(xiǎn)法所稱之保險(xiǎn)是一種進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳绦袨?。 歸納起來主要有： ⑴ 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) ⑵ 預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) ⑶ 分散風(fēng)險(xiǎn) ⑷ 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)所承擔(dān)之風(fēng)險(xiǎn)簡稱為可保風(fēng)險(xiǎn)。 2. 風(fēng)險(xiǎn)估算 風(fēng)險(xiǎn)估算即風(fēng)險(xiǎn)的衡量 ， 是指對某特定風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行估算 ， 用以評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度 。 風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)的識別 、 風(fēng)險(xiǎn)的估算 、 風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià) 、 風(fēng)險(xiǎn)處理方式的選擇等內(nèi)容 。 信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)活動中，權(quán)利人與義務(wù)人之間因一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn)是指因疾病、外界各種自然災(zāi)害和意外事件的發(fā)生導(dǎo)致人身受傷、致殘和死亡的風(fēng)險(xiǎn)。 ⑵ 按風(fēng)險(xiǎn)的對象分類 按風(fēng)險(xiǎn)對象可以將風(fēng)險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 、 人身風(fēng)險(xiǎn) 、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 。 第 1章 保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ) 風(fēng)險(xiǎn) 、 風(fēng)險(xiǎn)管理與可保風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)是指社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會財(cái)富損毀和影響人們的生命安全的隨機(jī)現(xiàn)象。 1. 風(fēng)險(xiǎn)的特征 ⑴風(fēng)險(xiǎn)的客觀性 ⑵風(fēng)險(xiǎn)的損失性 ⑶風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 ⑷風(fēng)險(xiǎn)的未來性 2. 風(fēng)險(xiǎn)的分類 ⑴ 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的不同，可將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)兩類 :純粹風(fēng)險(xiǎn)是指可能造成損害的風(fēng)險(xiǎn)；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)所致結(jié)果既存在損害可能又存在獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指可能會導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指個人或團(tuán)體因疏忽、過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理是指個人或社會團(tuán)體通過對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別與度量 ， 選擇合理的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)手段主動地 、 有目的地 、 有計(jì)劃地對風(fēng)險(xiǎn)加以處理 ， 以最小成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為 。 1. 風(fēng)險(xiǎn)識別 風(fēng)險(xiǎn)識別是風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險(xiǎn)與分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。 3. 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià) 在風(fēng)險(xiǎn)識別與風(fēng)險(xiǎn)估算的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度以及處理風(fēng) 4. 風(fēng)險(xiǎn)處理方式 風(fēng)險(xiǎn)處理方式即對付風(fēng)險(xiǎn)的辦法 。 可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件 保險(xiǎn)的基本原理 保險(xiǎn)的界定 1. 保險(xiǎn)的定義 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第二條規(guī)定： “ 本法所稱保險(xiǎn) ，是指投保人根據(jù)合同約定 ， 向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi) ， 保 險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 ， 或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡 、 傷殘 、 疾病或者達(dá)到合同約定的年齡 、 期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為 。 構(gòu)成保險(xiǎn)的基本要素包括以下幾個方面 。 ⑴ 商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，根據(jù)合同約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對可能發(fā)生的事故發(fā)生導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、疾病、傷殘或者達(dá)到約定的年齡期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。 ⑶ 政策保險(xiǎn) 政策保險(xiǎn)是指政府為了適應(yīng)某項(xiàng)特定政策的要求，以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法來開辦的保險(xiǎn)。 ⑵ 人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)中包括了人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 ⑵ 責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 。 ⑷ 人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) 。 ⑵ 自愿保險(xiǎn)： 自愿保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方采取自愿方式 ，通過協(xié)商 ， 取得共識 ， 簽訂合同 ， 建立的保險(xiǎn)關(guān)系 。 ⑵ 補(bǔ)償損失的職能 保險(xiǎn)將集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因合同 約定的保險(xiǎn)事故或人身事件發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的職能。 ⑵ 管理風(fēng)險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，雙方必然各自追求利益的最大化。 保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 。 保險(xiǎn)利益的確認(rèn)必須符合一定的條件： 1. 必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法權(quán)益。 3. 必須是確定的利益。 遵循最大誠信原則 ， 主要表現(xiàn)在以下三個方面 。 2. 履行保證義務(wù) 保證是指投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人做出承諾 ，保證在保險(xiǎn)期間遵守作為或不作為的某些規(guī)定 ， 或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性 。 3. 違反最大誠信原則的處理 違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)為遺漏 、 隱瞞 、 偽報(bào) 、 欺詐等行為 。 . 近因原則 近因原則的含義是指損害結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時 ， 保險(xiǎn)人對責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付 。 1. 保險(xiǎn)關(guān)系上風(fēng)險(xiǎn)事故近因的判定 通常保險(xiǎn)關(guān)系上近因的判定按以下幾種類型進(jìn)行 。 單一原因造成的損失 ， 造成損失的原因即為近因 。 ⑵ 判定多種原因造成的損失的近因 。 若同時發(fā)生的多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任 ， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若其中既有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因 ， 也有除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的原因 ， 保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因造成的損失 。 兩個以上原因連續(xù)發(fā)生造成損害 ，一般以最近的 （ “ 后因 ” ） 、 最主要的原因?yàn)榻?， 若其屬于保險(xiǎn)責(zé)任 ， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任 。 ③ 多因間斷發(fā)生 。 ⑶ 判定原因不明損失的近因 對原因不明損失的近因判定 ， 一般要根據(jù)客觀事實(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行合理推斷 。 2. 判定保險(xiǎn)關(guān)系上風(fēng)險(xiǎn)事故近因應(yīng)遵循的原則 。 ⑵ 如果事故是由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因和屬于除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)范圍的原因同時導(dǎo)致的 ， 除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)范圍的原因?yàn)榻?。 ⑷ 如果導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各因素可以分開 ， 保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任范圍原因造成的損失 ， 除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失不予負(fù)責(zé)；如果導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各種因素難以區(qū)分開來 ， 保險(xiǎn)人負(fù)全部損失的賠償責(zé)任 。 1. 損害補(bǔ)償?shù)南拗茥l件 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ， 保險(xiǎn)事故損害補(bǔ)償有以下三個限制條件： ⑴ 以實(shí)際損失為限 ⑵ 以保險(xiǎn)金額為限 (3)以保險(xiǎn)利益為限 2. 損害補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t ⑴ 代位原則 代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定 ，對被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后 ， 依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利 ， 或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) 。 ⑵