【正文】 實際損失為限 ⑵ 以保險金額為限 (3)以保險利益為限 2. 損害補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t ⑴ 代位原則 代位原則是指保險人依照法律或保險合同的約定 ，對被保險人遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后 ， 依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利 ， 或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán) 。 ⑵ 如果事故是由保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因和屬于除外責(zé)任和未保風(fēng)險范圍的原因同時導(dǎo)致的 ， 除外責(zé)任和未保風(fēng)險范圍的原因為近因 。 ⑶ 判定原因不明損失的近因 對原因不明損失的近因判定 ， 一般要根據(jù)客觀事實和實踐經(jīng)驗進(jìn)行合理推斷 。 兩個以上原因連續(xù)發(fā)生造成損害 ，一般以最近的 （ “ 后因 ” ） 、 最主要的原因為近因 ， 若其屬于保險責(zé)任 ， 則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任 。 ⑵ 判定多種原因造成的損失的近因 。 1. 保險關(guān)系上風(fēng)險事故近因的判定 通常保險關(guān)系上近因的判定按以下幾種類型進(jìn)行 。 3. 違反最大誠信原則的處理 違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)為遺漏 、 隱瞞 、 偽報 、 欺詐等行為 。 遵循最大誠信原則 ， 主要表現(xiàn)在以下三個方面 。 保險利益的確認(rèn)必須符合一定的條件： 1. 必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法權(quán)益。 ⑵ 管理風(fēng)險的職能 保險是一種經(jīng)濟(jì)行為，雙方必然各自追求利益的最大化。 ⑵ 自愿保險： 自愿保險是指保險雙方采取自愿方式 ，通過協(xié)商 ， 取得共識 ， 簽訂合同 ， 建立的保險關(guān)系 。 ⑵ 責(zé)任保險 責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險 。 ⑶ 政策保險 政策保險是指政府為了適應(yīng)某項特定政策的要求，以商業(yè)保險的一般做法來開辦的保險。 構(gòu)成保險的基本要素包括以下幾個方面 。 3. 風(fēng)險評價 在風(fēng)險識別與風(fēng)險估算的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度以及處理風(fēng) 4. 風(fēng)險處理方式 風(fēng)險處理方式即對付風(fēng)險的辦法 。 風(fēng)險管理 風(fēng)險管理是指個人或社會團(tuán)體通過對風(fēng)險進(jìn)行識別與度量 ， 選擇合理的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)手段主動地 、 有目的地 、 有計劃地對風(fēng)險加以處理 ， 以最小成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為 。 財產(chǎn)風(fēng)險是指可能會導(dǎo)致有形財產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風(fēng)險。 第 1章 保險學(xué)基礎(chǔ) 風(fēng)險 、 風(fēng)險管理與可保風(fēng)險 風(fēng)險 風(fēng)險是指社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會財富損毀和影響人們的生命安全的隨機(jī)現(xiàn)象。 人身風(fēng)險是指因疾病、外界各種自然災(zāi)害和意外事件的發(fā)生導(dǎo)致人身受傷、致殘和死亡的風(fēng)險。 風(fēng)險管理的主要內(nèi)容包括風(fēng)險的識別 、 風(fēng)險的估算 、 風(fēng)險的評價 、 風(fēng)險處理方式的選擇等內(nèi)容 。 歸納起來主要有： ⑴ 規(guī)避風(fēng)險 ⑵ 預(yù)防風(fēng)險 ⑶ 分散風(fēng)險 ⑷ 轉(zhuǎn)移風(fēng)險 可保風(fēng)險 保險所承擔(dān)之風(fēng)險簡稱為可保風(fēng)險。 ⑴ 存在可保風(fēng)險 ⑵ 風(fēng)險的集合與分散 ⑶ 建立保險基金 ⑷ 確定合理的費率 ⑸ 訂立保險合同 保險的特征 保險的分類 1. 按保險的性質(zhì)分類 按保險的性質(zhì) ， 可以將保險分為商業(yè)保險 、 社會保險和政策保險 。 2. 按保險立法中的規(guī)定分類 我國 《 保險法 》 第九十一條將保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)分為兩大類： ⑴ 財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險中包括了財產(chǎn)損失保險 、 責(zé)任保險 、 信用保險等險種 。 ⑶ 信用保證保險 信用保證保險是指以信用關(guān)系為保險標(biāo)的的一種保險 ， 它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險 。 保險的職能 ⑴ 分散風(fēng)險的職能 保險是將發(fā)生在某一單位或個人身上的偶發(fā)風(fēng)險事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，通過保險人收取保險費的辦法平均分?jǐn)偨o所有的被保險人，這就是保險分散風(fēng)險的職能 。 雙方的這種追求必然引起對風(fēng)險監(jiān)督管理的關(guān)注，這就是保險所具有的管理風(fēng)險的職能。 2. 必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。 1. 履行如實告知義務(wù) 告知的內(nèi)容主要包括： ⑴ 合同訂立時 ， 保險人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容 ， 以及費率和其他可能會影響投保人做出投保決定的事實； ⑵ 合同訂立時 ， 根據(jù)詢問 ， 投保人或被保險人對于已知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實應(yīng)做如實回答； ⑶ 保險合同訂立后 ， 如果保險標(biāo)的的危險程度增加 ，投保人或被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人； ⑷ 保險事故發(fā)生后 ， 投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人； ⑸ 重復(fù)保險的投保人 ， 應(yīng)將重復(fù)保險的相關(guān)情況通知保險人； ⑹ 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時 ， 投保人應(yīng)及時通知保險人 ， 經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后 ， 方可變更保險合同 。 受害方有如下權(quán)利： （ 1） 廢除保險合同； （ 2） 如果涉及欺詐行為 ， 除了可以廢除保險合同外 ，還可以向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失； （ 3） 可以放棄上述兩項權(quán)利 ， 保險合同繼續(xù)生效 。 ⑴ 判定單一原因造成的損失的近因 。 對于多種原因造成的損失 ， 主要有以下幾種情況： ① 多因同時發(fā)生 。 但是 ，當(dāng) “ 后因 ” 是 “ 前因 ” 直接自然的結(jié)果 、 合理連續(xù)或自然連續(xù)時 ， 則應(yīng)以 “ 前因 ” 為近因 。 要廣泛收集造成損失的各種資料 ， 然后 ， 根據(jù)掌握的資料科學(xué)地分析造成損失的主要原因 ， 從中找出損失的近因 。 ⑶ 如果是由多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失 ， 最初的原因為近因 。 代位原則只適用于財產(chǎn)保險 。 狹義的保險法 ， 則專指保險私法 。 保險法是調(diào)整商業(yè)保險法律規(guī)范的總稱 。 1995年 6月 ， 我國第一部保險基本法 —— 《 中華人民共和國保險法 》 經(jīng)全國人大常委會八屆十四次會議審議通過 ，并于 1995年 10月 1日起實施 。保險合同法的內(nèi)容主要包括三個方面：一是關(guān)于保險合同的一般規(guī)定；二是關(guān)于財產(chǎn)保險合同的規(guī)定；三是關(guān)于人身保險合同的規(guī)定。 ” ② 保險法的失效日期 《 保險法 》 未規(guī)定廢止時間留待以后的法律予以明確 。 ” （ 3） 保險法對人的效力 。 ③ 參加了依照《保險法》開辦的各種商業(yè)保險的中國公民、外國公民和無國籍人等。 汽車保險在財產(chǎn)保險領(lǐng)域?qū)儆谝粋€相對年輕的險種，在汽車保險出現(xiàn)的初期是以汽車的第三責(zé)任作為主險，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險。 美國汽車保險 美國在 1935年至 1959年間，相繼推出了 5種標(biāo)準(zhǔn)化保險單，即：基本汽車保單（ Basic Auto Policy,BAP）、 家庭汽車保單 (Family Auto Policy,FAP)、 綜合汽車保單 (Comprehensive Auto Policy,CAP)、 特惠汽車保單 (Special Pachage Auto Policy,SPAP/SAP)和車行責(zé)任保單 (Garage Liability Auto Policy,GAP)。 1903年 ， 英國成立了第一家專門經(jīng)營汽車保險的公司 ， 即 “ 汽車綜合保險聯(lián)合社 ” 。 于是，中國人民保險公司于 1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。 2023年 8月 15日保監(jiān)會發(fā)出了 《 關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費率管理制度的通知 （ 保監(jiān)發(fā) 【 2023】 87號 ）》 ， 通知規(guī)定：自 2023年 1月 1日起 ， 國內(nèi)各家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司實施自主性車險條款 、 費率 ，2023版機(jī)動車輛保險條款 、 費率不再執(zhí)行 。根據(jù)這兩個通知，自 2023年 1月 1日起在全國范圍內(nèi)實施新的機(jī)動車輛保險條款費率管理辦法，凡投保車險的消費者可自由選擇由保險公司自行制定、經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的車險條款費率。 為了滿足投保人對其他風(fēng)險保障的要求，保險人提供一些附加險供投保人選擇。 現(xiàn)行的機(jī)動車輛保險費率體系中影響費率的主要風(fēng)險因子包括車輛的種類和車輛的用途以及車輛行駛區(qū)域。狹義財產(chǎn)保險即財產(chǎn)損失保險，是以財產(chǎn)物質(zhì)以及相關(guān)的利益為標(biāo)的的保險；廣義財產(chǎn)保險是指除了狹義財產(chǎn) 保險外，還包括責(zé)任保險、信用保險等人身保險以外的一切保險業(yè)務(wù)。 ⑴ 機(jī)動車輛保險合同的當(dāng)事人 機(jī)動車輛保險合同的當(dāng)事人是指參加機(jī)動車輛保險合同法律關(guān)系 、 享受權(quán)利 、 承擔(dān)義務(wù)的人 ， 包括投保人和保險人 。 ② 保險人。 在機(jī)動車輛保險合同中 ， 被保險人一般指機(jī)動車輛所有人或?qū)ζ渚哂欣娴娜?， 也就是行使證上登記的車主 。 基本條款包括以下內(nèi)容： ⑴ 名稱和住址 ⑵ 保險標(biāo)的 ⑶ 保險責(zé)任 ⑷ 責(zé)任免除 ⑸ 保險金額 ⑹ 保險費 ⑺ 保險費率 ⑻ 保險期限 ⑼ 損失賠償 ⑽ 爭議處理 雖然機(jī)動車輛保險合同是一種非要式合同， 但為了避免產(chǎn)生爭議，機(jī)動車輛保險合同一般采用書面文件形式，這些書面文件可以統(tǒng)稱為 “ 憑證 ” 。 ⑶ 保險單：是保險人與投保人之間訂立保險合同的正式法律文件 。 保險代理人受保險人的委托 ， 代表保險公司的利益 ， 在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動；保險經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益 ， 以自己的名義開展保險經(jīng)營活動；保險公估人既可以受托于保險人 ， 也可以受托于被保險人 ， 但它既不代表保險人的利益也不代表被保險人的利益 ， 而是站在中立的立場上 ， 對委托事件作出客觀 、 公正的評價 ， 為保險關(guān)系當(dāng)事人提供服務(wù) 。 ⑶ 根據(jù)主營業(yè)務(wù)不同 ， 保險代理人分為專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人兩類 。 ⑵ 保險代理人必須在保險人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動 。 ⑹ 保險代理人從事保險代理業(yè)務(wù)必須遵守國家有關(guān)法律和行政規(guī)章 ， 遵循自愿和最大誠信原則 。 保險經(jīng)紀(jì)人具有以下的法律特征 : ① 保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益辦理保險事宜的 。 保險公估人 保險公估人是接受他人委托 ， 為投保標(biāo)的或受損標(biāo)的提供評估 、 鑒定或查勘 、 估損和理算 ， 并且出具公估報告書的保險中介公正服務(wù)機(jī)構(gòu) 。 （ 2）根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)分類 根據(jù)保險公估人執(zhí)業(yè)性質(zhì)的不同，保險公估人可以分為三類 :① “ 保險型 ” 的公估人。 ⑷ 根據(jù)委托方的不同分類 根據(jù)委托方的不同 ， 保險公估人大體分為兩類：一類是接受保險公司委托的保險公估人；另一類是一般只接受被保險人委托處理索賠和理算事項 ， 但不接受保險公司委托的保險公估人 。 人保機(jī)動車輛附加險共 13個，附加險必須在投保相應(yīng)基本險的基礎(chǔ)上才能加保。 ⑵ 保險合同為不定值保險合同 。 ⑴ 碰撞 、 傾覆 、 墜落 ⑵ 火災(zāi) 、 爆炸 ⑶ 外界物體墜落 、 倒塌 ⑷ 暴風(fēng) 、 龍卷風(fēng) ⑸ 雷擊 、 雹災(zāi) 、 暴雨 、 洪水 、 海嘯 ⑹ 地陷 、 冰陷 、 崖崩 、 雪崩 、 泥石流 、 滑坡 ⑺ 載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害 （ 只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者 ） 發(fā)生保險事故時 ， 被保險人為防止或減少保險車輛的損失 ， 所支付的必要的 、 合理的施救費用 ， 由保險人承擔(dān)最高不超過保險金額的數(shù)額 。 ： ⑴ 自然磨損 、 朽 蝕 、 故障 、 輪胎單獨損壞 。 ③ 保險車輛所載貨物墜落 、 倒塌 、 撞擊 、 泄漏造成的損失 。 ⑶ 駕駛資格 公安交通管理部門規(guī)定的屬于無有效駕駛證的情況下駕車 。 ④ 利用保險車輛從事違法活動 。 ⑷ 車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外 ， 未投保的新增設(shè)備的損失 。 保險人根據(jù)確定保險金額方式的不同承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任 。 保險期限不足一個月的 ，按一