【正文】 實(shí)際損失為限 ⑵ 以保險(xiǎn)金額為限 (3)以保險(xiǎn)利益為限 2. 損害補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t ⑴ 代位原則 代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定 ，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后 ， 依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利 ， 或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) 。 ⑵ 如果事故是由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因和屬于除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)范圍的原因同時(shí)導(dǎo)致的 ， 除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)范圍的原因?yàn)榻?。 ⑶ 判定原因不明損失的近因 對(duì)原因不明損失的近因判定 ， 一般要根據(jù)客觀事實(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行合理推斷 。 兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生造成損害 ，一般以最近的 （ “ 后因 ” ） 、 最主要的原因?yàn)榻?， 若其屬于保險(xiǎn)責(zé)任 ， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任 。 ⑵ 判定多種原因造成的損失的近因 。 1. 保險(xiǎn)關(guān)系上風(fēng)險(xiǎn)事故近因的判定 通常保險(xiǎn)關(guān)系上近因的判定按以下幾種類型進(jìn)行 。 3. 違反最大誠信原則的處理 違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)為遺漏 、 隱瞞 、 偽報(bào) 、 欺詐等行為 。 遵循最大誠信原則 ， 主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面 。 保險(xiǎn)利益的確認(rèn)必須符合一定的條件： 1. 必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法權(quán)益。 ⑵ 管理風(fēng)險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，雙方必然各自追求利益的最大化。 ⑵ 自愿保險(xiǎn)： 自愿保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方采取自愿方式 ，通過協(xié)商 ， 取得共識(shí) ， 簽訂合同 ， 建立的保險(xiǎn)關(guān)系 。 ⑵ 責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 。 ⑶ 政策保險(xiǎn) 政策保險(xiǎn)是指政府為了適應(yīng)某項(xiàng)特定政策的要求，以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法來開辦的保險(xiǎn)。 構(gòu)成保險(xiǎn)的基本要素包括以下幾個(gè)方面 。 3. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)估算的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度以及處理風(fēng) 4. 風(fēng)險(xiǎn)處理方式 風(fēng)險(xiǎn)處理方式即對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的辦法 。 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理是指?jìng)€(gè)人或社會(huì)團(tuán)體通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與度量 ， 選擇合理的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)手段主動(dòng)地 、 有目的地 、 有計(jì)劃地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理 ， 以最小成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為 。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指可能會(huì)導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 第 1章 保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ) 風(fēng)險(xiǎn) 、 風(fēng)險(xiǎn)管理與可保風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)是指社會(huì)和自然界客觀存在的，人們時(shí)刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會(huì)財(cái)富損毀和影響人們的生命安全的隨機(jī)現(xiàn)象。 人身風(fēng)險(xiǎn)是指因疾病、外界各種自然災(zāi)害和意外事件的發(fā)生導(dǎo)致人身受傷、致殘和死亡的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 、 風(fēng)險(xiǎn)的估算 、 風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià) 、 風(fēng)險(xiǎn)處理方式的選擇等內(nèi)容 。 歸納起來主要有： ⑴ 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) ⑵ 預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) ⑶ 分散風(fēng)險(xiǎn) ⑷ 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)所承擔(dān)之風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為可保風(fēng)險(xiǎn)。 ⑴ 存在可保風(fēng)險(xiǎn) ⑵ 風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 ⑶ 建立保險(xiǎn)基金 ⑷ 確定合理的費(fèi)率 ⑸ 訂立保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)的分類 1. 按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類 按保險(xiǎn)的性質(zhì) ， 可以將保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn) 、 社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn) 。 2. 按保險(xiǎn)立法中的規(guī)定分類 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第九十一條將保險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)分為兩大類： ⑴ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中包括了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 、 責(zé)任保險(xiǎn) 、 信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種 。 ⑶ 信用保證保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn)是指以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) ， 它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn) 。 保險(xiǎn)的職能 ⑴ 分散風(fēng)險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)是將發(fā)生在某一單位或個(gè)人身上的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，通過保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有的被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能 。 雙方的這種追求必然引起對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的關(guān)注，這就是保險(xiǎn)所具有的管理風(fēng)險(xiǎn)的職能。 2. 必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。 1. 履行如實(shí)告知義務(wù) 告知的內(nèi)容主要包括： ⑴ 合同訂立時(shí) ， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容 ， 以及費(fèi)率和其他可能會(huì)影響投保人做出投保決定的事實(shí)； ⑵ 合同訂立時(shí) ， 根據(jù)詢問 ， 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于已知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)應(yīng)做如實(shí)回答； ⑶ 保險(xiǎn)合同訂立后 ， 如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加 ，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； ⑷ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后 ， 投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； ⑸ 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人 ， 應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況通知保險(xiǎn)人； ⑹ 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí) ， 投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 ， 經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后 ， 方可變更保險(xiǎn)合同 。 受害方有如下權(quán)利： （ 1） 廢除保險(xiǎn)合同； （ 2） 如果涉及欺詐行為 ， 除了可以廢除保險(xiǎn)合同外 ，還可以向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失； （ 3） 可以放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利 ， 保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效 。 ⑴ 判定單一原因造成的損失的近因 。 對(duì)于多種原因造成的損失 ， 主要有以下幾種情況： ① 多因同時(shí)發(fā)生 。 但是 ，當(dāng) “ 后因 ” 是 “ 前因 ” 直接自然的結(jié)果 、 合理連續(xù)或自然連續(xù)時(shí) ， 則應(yīng)以 “ 前因 ” 為近因 。 要廣泛收集造成損失的各種資料 ， 然后 ， 根據(jù)掌握的資料科學(xué)地分析造成損失的主要原因 ， 從中找出損失的近因 。 ⑶ 如果是由多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失 ， 最初的原因?yàn)榻?。 代位原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。 狹義的保險(xiǎn)法 ， 則專指保險(xiǎn)私法 。 保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范的總稱 。 1995年 6月 ， 我國第一部保險(xiǎn)基本法 —— 《 中華人民共和國保險(xiǎn)法 》 經(jīng)全國人大常委會(huì)八屆十四次會(huì)議審議通過 ，并于 1995年 10月 1日起實(shí)施 。保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：一是關(guān)于保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定；二是關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定；三是關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定。 ” ② 保險(xiǎn)法的失效日期 《 保險(xiǎn)法 》 未規(guī)定廢止時(shí)間留待以后的法律予以明確 。 ” （ 3） 保險(xiǎn)法對(duì)人的效力 。 ③ 參加了依照《保險(xiǎn)法》開辦的各種商業(yè)保險(xiǎn)的中國公民、外國公民和無國籍人等。 汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)儆谝粋€(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，在汽車保險(xiǎn)出現(xiàn)的初期是以汽車的第三責(zé)任作為主險(xiǎn)，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。 美國汽車保險(xiǎn) 美國在 1935年至 1959年間，相繼推出了 5種標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)單，即：基本汽車保單（ Basic Auto Policy,BAP）、 家庭汽車保單 (Family Auto Policy,FAP)、 綜合汽車保單 (Comprehensive Auto Policy,CAP)、 特惠汽車保單 (Special Pachage Auto Policy,SPAP/SAP)和車行責(zé)任保單 (Garage Liability Auto Policy,GAP)。 1903年 ， 英國成立了第一家專門經(jīng)營汽車保險(xiǎn)的公司 ， 即 “ 汽車綜合保險(xiǎn)聯(lián)合社 ” 。 于是，中國人民保險(xiǎn)公司于 1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2023年 8月 15日保監(jiān)會(huì)發(fā)出了 《 關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知 （ 保監(jiān)發(fā) 【 2023】 87號(hào) ）》 ， 通知規(guī)定：自 2023年 1月 1日起 ， 國內(nèi)各家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)施自主性車險(xiǎn)條款 、 費(fèi)率 ，2023版機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款 、 費(fèi)率不再執(zhí)行 。根據(jù)這兩個(gè)通知，自 2023年 1月 1日起在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法，凡投保車險(xiǎn)的消費(fèi)者可自由選擇由保險(xiǎn)公司自行制定、經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率。 為了滿足投保人對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)保障的要求，保險(xiǎn)人提供一些附加險(xiǎn)供投保人選擇。 現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要風(fēng)險(xiǎn)因子包括車輛的種類和車輛的用途以及車輛行駛區(qū)域。狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以財(cái)產(chǎn)物質(zhì)以及相關(guān)的利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)；廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指除了狹義財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)外，還包括責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ⑴ 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指參加機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同法律關(guān)系 、 享受權(quán)利 、 承擔(dān)義務(wù)的人 ， 包括投保人和保險(xiǎn)人 。 ② 保險(xiǎn)人。 在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中 ， 被保險(xiǎn)人一般指機(jī)動(dòng)車輛所有人或?qū)ζ渚哂欣娴娜?， 也就是行使證上登記的車主 。 基本條款包括以下內(nèi)容： ⑴ 名稱和住址 ⑵ 保險(xiǎn)標(biāo)的 ⑶ 保險(xiǎn)責(zé)任 ⑷ 責(zé)任免除 ⑸ 保險(xiǎn)金額 ⑹ 保險(xiǎn)費(fèi) ⑺ 保險(xiǎn)費(fèi)率 ⑻ 保險(xiǎn)期限 ⑼ 損失賠償 ⑽ 爭(zhēng)議處理 雖然機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是一種非要式合同， 但為了避免產(chǎn)生爭(zhēng)議，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同一般采用書面文件形式，這些書面文件可以統(tǒng)稱為 “ 憑證 ” 。 ⑶ 保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件 。 保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)人的委托 ， 代表保險(xiǎn)公司的利益 ， 在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益 ， 以自己的名義開展保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)；保險(xiǎn)公估人既可以受托于保險(xiǎn)人 ， 也可以受托于被保險(xiǎn)人 ， 但它既不代表保險(xiǎn)人的利益也不代表被保險(xiǎn)人的利益 ， 而是站在中立的立場(chǎng)上 ， 對(duì)委托事件作出客觀 、 公正的評(píng)價(jià) ， 為保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人提供服務(wù) 。 ⑶ 根據(jù)主營業(yè)務(wù)不同 ， 保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人兩類 。 ⑵ 保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng) 。 ⑹ 保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須遵守國家有關(guān)法律和行政規(guī)章 ， 遵循自愿和最大誠信原則 。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有以下的法律特征 : ① 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益辦理保險(xiǎn)事宜的 。 保險(xiǎn)公估人 保險(xiǎn)公估人是接受他人委托 ， 為投保標(biāo)的或受損標(biāo)的提供評(píng)估 、 鑒定或查勘 、 估損和理算 ， 并且出具公估報(bào)告書的保險(xiǎn)中介公正服務(wù)機(jī)構(gòu) 。 （ 2）根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)分類 根據(jù)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)公估人可以分為三類 :① “ 保險(xiǎn)型 ” 的公估人。 ⑷ 根據(jù)委托方的不同分類 根據(jù)委托方的不同 ， 保險(xiǎn)公估人大體分為兩類：一類是接受保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)公估人；另一類是一般只接受被保險(xiǎn)人委托處理索賠和理算事項(xiàng) ， 但不接受保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)公估人 。 人保機(jī)動(dòng)車輛附加險(xiǎn)共 13個(gè)，附加險(xiǎn)必須在投保相應(yīng)基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能加保。 ⑵ 保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同 。 ⑴ 碰撞 、 傾覆 、 墜落 ⑵ 火災(zāi) 、 爆炸 ⑶ 外界物體墜落 、 倒塌 ⑷ 暴風(fēng) 、 龍卷風(fēng) ⑸ 雷擊 、 雹災(zāi) 、 暴雨 、 洪水 、 海嘯 ⑹ 地陷 、 冰陷 、 崖崩 、 雪崩 、 泥石流 、 滑坡 ⑺ 載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害 （ 只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者 ） 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí) ， 被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)車輛的損失 ， 所支付的必要的 、 合理的施救費(fèi)用 ， 由保險(xiǎn)人承擔(dān)最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額 。 ： ⑴ 自然磨損 、 朽 蝕 、 故障 、 輪胎單獨(dú)損壞 。 ③ 保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落 、 倒塌 、 撞擊 、 泄漏造成的損失 。 ⑶ 駕駛資格 公安交通管理部門規(guī)定的屬于無有效駕駛證的情況下駕車 。 ④ 利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng) 。 ⑷ 車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外 ， 未投保的新增設(shè)備的損失 。 保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額方式的不同承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任 。 保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的 ，按一