【正文】 例 （ １－免賠率之和 ） 這里的殘值應(yīng)計(jì)算為： 殘值＝總殘余價(jià)值 （ 保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值 ） ⑵ 部分損失 賠款＝ （ 實(shí)際修理費(fèi)用 殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ 保險(xiǎn)金額 /投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià) ） （ 1免賠率之和 ） 若賠款大于等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值 ，按照實(shí)際價(jià)值賠付 ， 則： 賠款 = 實(shí)際價(jià)值 若賠款小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值 ，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付 。 形式審核是指理賠人員對(duì)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單證在形式上的符合性進(jìn)行審核 ， 確定這些證明文件是否符合保險(xiǎn)合同以及理賠實(shí)務(wù)的要求 。 殘值處理 在通常情況下，均采用協(xié)商作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人并 在保險(xiǎn)賠款中予以扣減的做法。 ， 不予賠償 。 ， 雇用吊車和其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用 ， 以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用 ，按標(biāo)準(zhǔn)予以賠償 。同時(shí) ， 定損核損人員要對(duì)傷亡人員的有關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查 ， 重點(diǎn)調(diào)查被扶養(yǎng)人的情況和收入水平 、 醫(yī)療費(fèi) 、傷殘鑒定證明等證明文件的真實(shí)性 、 合法性 、 對(duì)不真實(shí) 、 不合理的費(fèi)用應(yīng)予以剔除 。 傷殘鑒定費(fèi)需經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意 ， 方可賠償 。 ⑿住宿費(fèi)：按事故發(fā)生地國(guó)家一般工作人員出差的住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，以正式票據(jù)為憑。但六十周歲以上的，年齡每增加 1歲減少 1年； 75 周歲以上的，按 5年計(jì)算。 ⑼死亡補(bǔ)償費(fèi)：按照事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計(jì)算。 ⑸ 營(yíng)養(yǎng)費(fèi)：根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)確定 。 2. 人員傷亡費(fèi)用的賠償標(biāo)準(zhǔn) 賠償項(xiàng)目的具體賠償標(biāo)準(zhǔn)是： ⑴ 醫(yī)療費(fèi)：根據(jù)結(jié)案前實(shí)際發(fā)生的治療費(fèi)用憑醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費(fèi) 、 住院費(fèi)等收款憑證 ， 結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù) ， 按照公費(fèi)醫(yī)療的標(biāo)準(zhǔn)確定 。 3. 車輛定損時(shí)應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題 ⑴ 注意區(qū)分本次事故和非本次事故造成的損失 ， 事故損失和正常維修保養(yǎng)的界限 。 ⑵本著實(shí)事求是、合乎情理的原則與被保險(xiǎn)人、可能涉及的第三方和維修人員協(xié)商確定維修方案，包括換件項(xiàng)目和修復(fù)項(xiàng)目，并逐項(xiàng)列明維修所需的工時(shí)定額、工時(shí)單價(jià)、需要更換的零部件； ⑶ 對(duì)于必須更換的零部件進(jìn)行詢價(jià) 、 報(bào)價(jià)； ⑷ 對(duì)各維修項(xiàng)目的修復(fù)費(fèi)用進(jìn)行累加即為車輛損失 ，協(xié)商一致后與各方簽訂 《 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書 》 。 目前 ， 在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通常采用的是協(xié)商定損的定損核損方式 。 對(duì)于經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查堪，認(rèn)定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的案件，按不予立案或拒賠案件處理。 ④ 一般拍攝順序： 先拍原始現(xiàn)場(chǎng) ， 后拍移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)；先拍要點(diǎn) ， 后拍一般；先從地面拍 ， 后從高處拍；先拍易破壞消失的 ，后拍不易破壞不易消失的 。 ② 拍攝原始現(xiàn)場(chǎng) 。 2. 現(xiàn)場(chǎng)攝影技術(shù) ⑴ 事故現(xiàn)場(chǎng)攝影要求 ① 必須要有適應(yīng) “ 全天候 ” 拍攝要求的特殊器材和擁有精湛技術(shù)的拍攝人員 。 ⑹ 根據(jù)需要繪制副圖 。 ⑵ 確定道路走向 ， 畫出道路中心線 、 分界線并在圖 的右 上方畫出指北標(biāo) ， 并標(biāo)注道路中心線與指北線的夾角 。 ⑵ 從中心 (接觸點(diǎn) )向外查勘法 。 ⑵ 變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng) 事故發(fā)生后現(xiàn)場(chǎng)查勘前 ， 由于自然的或人為非故意的原因 ， 使現(xiàn)場(chǎng)的原始狀態(tài)部分的或全部受到變動(dòng)的現(xiàn)場(chǎng) 。 。 。 。 攜帶 《 出險(xiǎn)報(bào)案表 》 、 《 索賠申請(qǐng)書 》 和查勘定損工具如相機(jī) 、 皮尺等 ， 趕赴事故現(xiàn)場(chǎng) ， 并及時(shí)與承保公司和報(bào)案人取得聯(lián)系 。 受理報(bào)案操作流程圖 報(bào)案登記 安排查勘定損 對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故和不能明確確定拒賠的案件 ， 應(yīng)立即調(diào)度查勘定損人員趕赴現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展查勘工作 。 受理報(bào)案 報(bào)案是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生了事故之后以各種方式通知保險(xiǎn)人 ， 要求保險(xiǎn)人進(jìn)行事故處理的意思表示 。 ⑴嚴(yán)格簽單保險(xiǎn)費(fèi)的管理 ⑵強(qiáng)化應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的管理和催收 ⑴保險(xiǎn)費(fèi)的合同管理 保險(xiǎn)費(fèi)的合同管理就是要通過(guò)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同相關(guān)措辭的管理，解決可能因此產(chǎn)生的爭(zhēng)議和糾紛。 ⑵ 空白非監(jiān)制單證的管理 對(duì)于空白非監(jiān)制單證的管理可以參照空白監(jiān)制單證的管理執(zhí)行 ， 也可以自行制訂專門的管理辦法 。 第三 ， 在印制之后應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的驗(yàn)收和交接 ， 已經(jīng)驗(yàn)收合格的單 、 證 ， 應(yīng)立即移交單 、 證倉(cāng)庫(kù) 。對(duì)于非監(jiān)制單證，中國(guó)保監(jiān)會(huì)沒(méi)有制定專門的管理辦法，由各保險(xiǎn)公司自行印制、使用和管理。 ⑶ 無(wú)賠款優(yōu)待金額以續(xù)保險(xiǎn)種本年度應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基數(shù) ， 計(jì)算公式為： 無(wú)賠款優(yōu)待金額＝續(xù)保險(xiǎn)種本年度應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)賠款優(yōu)待比例 。 。 續(xù)保與無(wú)賠款優(yōu)待 通知續(xù)保 業(yè)務(wù)人員應(yīng)在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同臨近期滿前 ， 一般為一個(gè)月以前 ， 視情況需要通過(guò)上門 、 電話 、 信件等方式向投保人或被保險(xiǎn)人及時(shí)發(fā)出續(xù)保通知 。 ⑶ 投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí) ， 故意隱瞞事實(shí) ， 不履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保的 ， 保險(xiǎn)人提出解除合同的 。 合同終止退費(fèi) 1. 保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前 ， 投保人要求解除合同的 。 。 ⑸ 投保人或者被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故 。 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 明確規(guī)定了保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的行使條件 ， 主要有： ⑴ 投保人違反如實(shí)告知義務(wù) 。 在實(shí)際操作中可能出現(xiàn)一份保險(xiǎn)單多次變更的情況 ， 通常在合同進(jìn)行多次變更時(shí) ， 對(duì)于適用順序 ， 或者效力 ， 采用兩種標(biāo)準(zhǔn)：一是時(shí)間標(biāo)準(zhǔn) ， 即最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改；二是批改方式標(biāo)準(zhǔn) ， 即手寫批改的效力優(yōu)于打字的批改 。 單、證歸檔 保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序，在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 清分單證 1. 及時(shí)清分歸類 對(duì)已填具的投保單及其附表、保險(xiǎn)單及其附表、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)證等，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行清分、歸類。 復(fù)核保險(xiǎn)單 復(fù)核中尤其應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核特別約定的內(nèi)容、保險(xiǎn)期限起迄時(shí)間以及保險(xiǎn)金額的確定是符合規(guī)定，費(fèi)率厘定是否合理、保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算是否正確等內(nèi)容。 業(yè)務(wù)內(nèi)勤接到投保單及其附表后 ， 根據(jù)核保人員簽署的意見(jiàn) ， 即可繕制保險(xiǎn)單 。 先由保險(xiǎn)展業(yè)人員 (包括業(yè)務(wù)員 、 代理人 、 經(jīng)紀(jì)人 )在展業(yè)的過(guò)程中進(jìn)行初步審核 ， 然后將初步接受的業(yè)務(wù)交由專業(yè)核保人員根據(jù)各級(jí)核保權(quán)限進(jìn)行審核 ， 超過(guò)本級(jí)核保權(quán)限的 ， 報(bào)上級(jí)公司核保 ， 進(jìn)而決定是否承保 、 承保條件以及保險(xiǎn)費(fèi)率等 。 在核保師制度下 ， 通常采用的核保工作流程是： 投保申請(qǐng) → 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 → 制訂保險(xiǎn)方案 → 填具投保單 →驗(yàn)車 、 驗(yàn)證 → 三級(jí)核保人核保 → 二級(jí)核保人核保 → 一級(jí)核保人核保 → 出具保險(xiǎn)單 在我國(guó)當(dāng)前車險(xiǎn)核保具體工作過(guò)程中 ， 由于核保人員的素質(zhì)以及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范性等方面的原因 ， 核保師制度暫時(shí)還沒(méi)有在實(shí)際工作中得到普遍應(yīng)用 。 目前 ， 在全國(guó)性的保險(xiǎn)公司主要采用的是以總公司 、 省分公司 、 地市分公司為各級(jí)的三級(jí)核保組織體系 。 業(yè)務(wù)人員根據(jù)投保人選擇的險(xiǎn)種計(jì)算出相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，填寫在“保險(xiǎn)費(fèi)”以及“保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)”欄中。 檢驗(yàn)投保車輛和有關(guān)證件 投保人填寫了投保單后 ， 業(yè)務(wù)人員要 “ 驗(yàn)車 、 驗(yàn)證 ” ， 確定投保單內(nèi)容和保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)可靠性 。 （ 6）免陪額以及適用情況。 （ 1）保險(xiǎn)人情況介紹。 制定保險(xiǎn)方案 （ 1）充分保障的原則 （ 2）經(jīng)濟(jì)實(shí)用的原則 （ 3）如實(shí)告知的原則 （ 1）充分了解投保人投保車輛的數(shù)量、種類、用途、行駛區(qū)域等有關(guān)情況以及投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力，全方位的掌握投保人的投保要求和保險(xiǎn)需求。 制定保險(xiǎn)方案 1. 制定保險(xiǎn)方案的基本原則 ⑴充分保障的原則 ⑵ 經(jīng)濟(jì)實(shí)用的原則 ⑶ 如實(shí)告知的原則 2. 制訂保險(xiǎn)方案的基本步驟 ⑴充分了解投保人投保車輛的數(shù)量、種類、用途、行駛區(qū)域等有關(guān)情況以及投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力，全方位地掌握 投保人的投保要求和保險(xiǎn)需求。 展業(yè)準(zhǔn)備 1. 學(xué)習(xí)掌握與開(kāi)展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)的法律、法規(guī)和規(guī)定 2. 學(xué)習(xí)掌握保險(xiǎn)基本原理 、 保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)及實(shí)務(wù)操作規(guī)程等業(yè)務(wù)知識(shí) 3. 調(diào)查了解當(dāng)?shù)貦C(jī)動(dòng)車輛及其保險(xiǎn)的基本情況 4. 調(diào)查了解展業(yè)對(duì)象的基本情況 5. 備齊各種展業(yè)宣傳資料及有關(guān)單證 。 第 6章 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保流程 承保實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議 、 訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程 。 保險(xiǎn)展業(yè) 保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程 ,即向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。 ，投保、索賠手續(xù)以及保險(xiǎn)條款、費(fèi)率規(guī)章。 ⑷對(duì)保險(xiǎn)人及其提供的服務(wù)進(jìn)行介紹。 （ 4）對(duì)保險(xiǎn)人及其提供的服務(wù)進(jìn)行介紹。 （ 5）保險(xiǎn)金額和賠款限額的確定。 （ 9）相關(guān)附件。 ② 費(fèi)率表中未列明且無(wú)法歸類的投保的投保車輛，或價(jià)值過(guò)高、風(fēng)險(xiǎn)集中的投保車輛，應(yīng)特約承包，另定費(fèi)率。 目前 ， 在我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)普遍采用的是一種分級(jí)設(shè)置的核保組織體系 ， 即在保險(xiǎn)公司內(nèi)部根據(jù)機(jī)構(gòu)設(shè)置的情況 、 人員配備的情況 、 開(kāi)展核保工作 。 在車險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)中，核保師一般分為三級(jí)。 1. 核保流程 核保工作原則上采取兩級(jí)核保體制 。 繕制和簽發(fā)保險(xiǎn)單證 繕制和簽發(fā)保險(xiǎn)單證的流程為： 繕制保險(xiǎn)單 → 復(fù)核保險(xiǎn)單 → 收取保險(xiǎn)費(fèi) → 簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證 → 清分單證 → 單證歸檔 繕制保險(xiǎn)單 繕制保險(xiǎn)單是在承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后填制保險(xiǎn)單的過(guò)程 。 本背面，并統(tǒng)一加蓋騎縫章。 簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證 投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后，業(yè)務(wù)人員簽發(fā)保險(xiǎn)單并根據(jù)保險(xiǎn)單填制《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)證》。 （ 3）業(yè)務(wù)部門留存的單、證有：保險(xiǎn)單副本及其附表（業(yè)務(wù)留存聯(lián)）、投保單及其附表、保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)（財(cái)務(wù)留存聯(lián)）。 保險(xiǎn)合同一經(jīng)變更 ， 變更的那一部分內(nèi)容即取代了原合同中被變更的內(nèi)容 ， 與原合同中未變更的內(nèi)容一起 ， 構(gòu)成了一個(gè)完整的合同 。 合同終止的種類 投保人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)人提出解除保險(xiǎn)合同，但需注意：投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失之后要求解除合同的，《保險(xiǎn)法》第四十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投標(biāo)人可以終止合同 …… ” 《 保險(xiǎn)法 》 第十六條規(guī)定： “ 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外 ， 保險(xiǎn)合同成立后 ， 保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同 ” 。 ⑷ 被保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金給付 。 、 轉(zhuǎn)讓 、 贈(zèng)與他人等原因中途終止合同 。 特此批改 （ 通知 ） 。 ⑵ 保險(xiǎn)合同有效期屆滿而自然終止的 。 ， 合同終止時(shí)按照未了責(zé)任期計(jì)算退還保險(xiǎn)費(fèi) 。 ， 本次續(xù)保期限滿一年 。 ⑵ 無(wú)賠款優(yōu)待應(yīng)按輛計(jì)算 。 監(jiān)制單 、 證格式和內(nèi)容需要變更的，應(yīng)將監(jiān)制單、證樣本向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。 其次 ， 對(duì)于付印的清樣應(yīng)認(rèn)真核對(duì) ， 同時(shí) ，應(yīng)對(duì)單證進(jìn)行統(tǒng)一的編號(hào) 。 ④ 空白監(jiān)制單證的盤點(diǎn) 要定期對(duì)空白監(jiān)制單證進(jìn)行盤點(diǎn) ， 做到登記簿庫(kù)存數(shù)與實(shí)物庫(kù)存數(shù)相符 。 保險(xiǎn)費(fèi)的管理 在保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通?？梢詫⒈ｋU(xiǎn)費(fèi)分為三類，即簽單保險(xiǎn)費(fèi)、實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)收保 險(xiǎn)費(fèi)。 理賠工