【導(dǎo)讀】自然災(zāi)害和意外事故的。右，且車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)，經(jīng)營效益卻持續(xù)下滑，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭力,始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重心。責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一。動(dòng)車輛的價(jià)格也根據(jù)車型、品牌、功能的不同有較大的差異性。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性是由于機(jī)動(dòng)車輛作。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，全世界交通事故死亡的人數(shù)每年至。傷，這一點(diǎn)從日常生活中每天都會(huì)發(fā)生大量的交通事故可以得到印證。(四)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)的目的在于維護(hù)社會(huì)公眾的利益。在機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，投保人參加保險(xiǎn)并。理部門檢驗(yàn)合格、具有其核發(fā)的有效行駛證和號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車輛。為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，汽車保險(xiǎn)一般具有以下

　　

【正文】 投入，增大了經(jīng)營成本。而從理論上說，小額案件往往是被保險(xiǎn)人具有一定承擔(dān)能力，可以自保的，而保險(xiǎn)所承保的應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人無力自負(fù)的較大金額的損失，這正是保險(xiǎn)存在的意義。因此，需要根據(jù)各地的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)加以分析，以測(cè)算出 80＼ 20 的分界點(diǎn)。開發(fā)并完善“可選免賠額特約條款”，在自愿的前提下提高被保險(xiǎn)人自負(fù)損失金額，同時(shí)降低保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，做到權(quán)義對(duì)等。只有減少了小案件的投入，才可能對(duì)件數(shù)少而影響金額權(quán)重大的大案、要案投人充足的理賠資源，使理賠管理精細(xì)化，產(chǎn) 生顯著的效益。 （五）理算風(fēng)險(xiǎn) 理算是報(bào)案、查勘、定損完成之后的一項(xiàng)高度綜合的專業(yè)技術(shù)，從事此項(xiàng)工作的技術(shù)人員必須熟悉所理算的險(xiǎn)種的條款、承保理賠業(yè)務(wù)流程、保險(xiǎn)法規(guī)、相關(guān)的法規(guī)（例如：道路交通事故處理辦法等），對(duì)前面的工序均有了解，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)出險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)約定，結(jié)合事故責(zé)任認(rèn)定書、 經(jīng)濟(jì)調(diào)解書、保險(xiǎn)事故查勘報(bào)告、報(bào)價(jià)單、事故照片等進(jìn)行綜合分析之后定量的過程。因此，這一崗位人員的素質(zhì)至關(guān)重要，必須加以重點(diǎn) 選拔和使用。 （六）追償風(fēng)險(xiǎn) 涉及到第三者責(zé)任而產(chǎn)生賠償在法律上具有追償權(quán)利，迫償是保險(xiǎn)人經(jīng)營中直接影響到賠付率的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)加以重視，予以人力和財(cái)力的必要投入，運(yùn)用法律手段，挽回已經(jīng)賠付并具有追償價(jià)值的損失。 （七）信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn) 在理賠過程中，客戶出險(xiǎn)報(bào)案信息與實(shí)際損失狀況存在著不對(duì)稱的可能。由于保險(xiǎn)人所轄的各支公司之間信息不對(duì)稱的客觀存在，代理點(diǎn)出單與結(jié)算的時(shí)間差，導(dǎo)致有的被保險(xiǎn)人或代理人利用信息不對(duì)稱，套取非法所得，損害保險(xiǎn)人和廣大誠信客戶的利益。例如：投保時(shí)不交費(fèi)，而一旦出險(xiǎn)之后再補(bǔ)交保費(fèi)，更有 甚者是出險(xiǎn)后通過一些代理點(diǎn)采用倒簽單的手法，套取保險(xiǎn)賠款，這些做法均對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營構(gòu)成了逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司內(nèi)部來說，在利潤指標(biāo)的壓力下，本該在當(dāng)年立案的采取拖延到下一年度，對(duì)未決賠款人為進(jìn)行縮水，使當(dāng)年度的經(jīng)營績效含了水分。為此，理賠信息和承保信息要集中在上一級(jí)公司集中處理，而不是分散在各支公司。 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)開發(fā)管理與操作為一體的核保核賠應(yīng)用系統(tǒng)。系統(tǒng)中的邏輯關(guān)系要明確，以充分發(fā)揮系統(tǒng)監(jiān)控業(yè)務(wù)的管理作用，例如：保費(fèi)未到帳的，抄單后，就無法進(jìn)入下一個(gè)理賠流程，未經(jīng)過報(bào)案程序的就不能進(jìn)入立案，未立案的就不 能進(jìn)入后續(xù)理賠環(huán)節(jié)等，實(shí)現(xiàn)流程之間的相互監(jiān)控，防止人為修改經(jīng)營數(shù)據(jù)，與此同時(shí)，要建立嚴(yán)格的報(bào)表制度，從源頭確保經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實(shí)性，控制數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，理賠信息與核保信息之間需要建立溝通交流機(jī)制，與承保相比，理賠具有滯后性，承保（尤其是新業(yè)務(wù)）的技術(shù)和政策，需要通過事后的理賠數(shù)據(jù)來反應(yīng)承保質(zhì)量；與此同時(shí)，對(duì)不同客戶續(xù)保時(shí)的承保策略同樣需要通過獲得來自理賠部門的反饋意見。實(shí)踐證明：信息系統(tǒng)越好，賠付的準(zhǔn)確率就越高，同時(shí)理賠效率在系統(tǒng)支持下大大提高，節(jié)約了理賠人力資源，客戶的滿意度、保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本都會(huì)得到改善。 （八）風(fēng)險(xiǎn)防范 加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力。一是把好隊(duì)伍的入口關(guān)，強(qiáng)化培訓(xùn)。選擇高素質(zhì)人員充實(shí)理賠隊(duì)伍。強(qiáng)化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實(shí)行專業(yè)崗位任職資格制，初中高定損員的權(quán)限管理和初中高核賠人員的專業(yè)化管理。二是完善理賠人員的激勵(lì)和約束機(jī)制，建立健全理賠業(yè)績量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。三是持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德 教育 和和警示教育。 加大車損險(xiǎn)查勘定損力度，把好 理賠第一關(guān)。車險(xiǎn)的經(jīng)營好壞與現(xiàn)場(chǎng)查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場(chǎng)查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)節(jié)時(shí)限管理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場(chǎng)查勘要求：一是對(duì)單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率必須達(dá)到 100%。二是出險(xiǎn)后未及時(shí)報(bào)案和有疑問的案件必須查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險(xiǎn)人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，核實(shí)出險(xiǎn)情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)。三是對(duì)關(guān)鍵時(shí)間和關(guān)鍵車型出險(xiǎn)的車損案件，當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的必須查勘第一現(xiàn)場(chǎng)，如未當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的，要復(fù)勘 第一現(xiàn)場(chǎng)。關(guān)鍵時(shí)間如：下午一點(diǎn)半左右，晚上七點(diǎn)半左右；關(guān)鍵車型如使 用年限 8 年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，定期開展定損復(fù)查。查勘案件復(fù)查率不低于 10%，核損案件復(fù)查率不低于 3%。五是加強(qiáng)對(duì)異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級(jí)別定損員前往出險(xiǎn)地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報(bào)價(jià)和核損管理，堅(jiān)持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作 4S 店，嚴(yán)格理賠定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的準(zhǔn)確性。 建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，建立支公司賠案反制性監(jiān)督機(jī)制。進(jìn)一步完善公安駐保險(xiǎn)公司警務(wù)室的建設(shè)，加大打假防騙的工 作力度，提高打擊效果。對(duì)有疑問的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘?jiān)u定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請(qǐng)重新進(jìn)行傷殘?jiān)u定。對(duì)重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎(jiǎng)勵(lì)。 加強(qiáng)人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費(fèi)、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下， 15 月江蘇人保財(cái)險(xiǎn)人傷案均賠款 22411 元，同比增加 4261 元，增長率為%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點(diǎn)。一是要成立由理賠部負(fù)責(zé)人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。對(duì)涉及人 傷的案件進(jìn)行跟蹤服務(wù)，提前介入，對(duì)醫(yī)療及用藥方案、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等與 醫(yī)院 進(jìn)行溝通，并及時(shí)告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時(shí)間到達(dá)醫(yī)院，詢問傷勢(shì)和傷者的職業(yè)及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對(duì)涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。重點(diǎn)加關(guān)注 10 級(jí)傷殘的。三是嚴(yán)格按照《道路 交通 事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī) 療保險(xiǎn)用藥范圍進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理費(fèi)用，對(duì)醫(yī)療專家進(jìn)行相關(guān)考核，提高其工作積極性。 增強(qiáng)車險(xiǎn)未決賠款管理能力，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。未決賠款的準(zhǔn)確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標(biāo)，直接影響車險(xiǎn)經(jīng)營成果。建立未決賠案長效管理機(jī)制，明確專人負(fù)責(zé)車險(xiǎn)未決賠款管理，定期與保戶聯(lián)系，了解案件進(jìn)展及時(shí)對(duì)車險(xiǎn)未決賠款進(jìn)行修正，使其與賠款相近，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，防止車險(xiǎn)未決賠款估損過高或過低而影響車險(xiǎn)經(jīng)營效益。 致 謝 近期的論文寫作過程中，查閱了多項(xiàng)質(zhì)料，通過這次的論文寫作，提高了我對(duì)問題分析、綜合、歸納、解決的能力。在論文寫作過程中，我曾遇到了各種困難和問題，正是通過對(duì)這些困難和問題的逐項(xiàng)排除和解決，因而提高了我對(duì)困難和問題解決的實(shí)際能力。在此衷心的感謝我的指導(dǎo)老師李香芹老師，感謝她對(duì)我這次論文寫作所給予的幫助，使我順利完成了論文寫作。 最后，衷心感謝所有曾給予我知道喝幫助的老師和同學(xué)們，他們的幫助使論文能夠順利完成。由于時(shí)間倉促，而且本人水平有限論文中難免存在缺陷和不足，懇請(qǐng)老師和同學(xué)批評(píng)指正。 參 考 文 獻(xiàn) [1].楊學(xué)坤，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與理賠 [M].吉林：吉林人民出版社， 2020. [2].周延禮，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù) [M].北京：中國經(jīng)融出版社， 2020 [3].蔣黔生，汽車保險(xiǎn)與理賠 [M].北京：科學(xué)出版社， 1991 [4].張慶洪，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) [M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社， 202