【正文】 沒有的車型 或無法確定損失的，經(jīng)報(bào)價(jià)員按規(guī)定進(jìn)行詢報(bào)價(jià)工作。 ③ 拍攝詳細(xì)勘察物 。 ⑷ 分片分段查勘法 。 。 第 7章 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù) 理賠工作的原則和流程 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人依據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的約定 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人提出的給付賠償金的請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為和過程 。根據(jù) 《 辦法 》 的規(guī)定：監(jiān)制單 、 證除 印制 《 辦法 》 第四 、 五條規(guī)定的內(nèi)容和格式外 ， 各保險(xiǎn)公司可根據(jù)需要自行確定監(jiān)制單 、 證的其他內(nèi)容和格式 。 ， 合同終止不辦理退費(fèi)手續(xù)： ⑴ 保險(xiǎn)車輛由于發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損或推定全損 ， 保險(xiǎn)人依約履行了賠償義務(wù)后保險(xiǎn)合同終止的 。 保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同權(quán)利 、 義務(wù)關(guān)系的絕對(duì)消滅 。 2. 無論是主車和掛車一起投保，還是掛車單獨(dú)投保，掛車必須單獨(dú)出具具有獨(dú)立保險(xiǎn)單號(hào)碼的保險(xiǎn)單 。 2. 核保的原則 ⑴謹(jǐn)慎運(yùn)用公司承保能力的原則 ⑵提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)的原則 ⑶核保工作規(guī)范化的原則 3. 核保的意義 ⑴防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn) ⑵確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定 ⑶實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展 ⑷為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù) ⑸為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)建立和完善創(chuàng)造必要的前提條件 核保的運(yùn)作 核保工作的組織體系是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部運(yùn)行的以核保為主要目的的組織體系 ， 其建立的核心應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)權(quán)限管理和過程控制的目的 。 （ 3）根據(jù)投保人的實(shí)際情況以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果向投保人介紹相關(guān)險(xiǎn)種、條款及其所能提供的增值服務(wù)，耐心、細(xì)致地幫助投保人制定最佳保險(xiǎn)方案。 一般先由從事保險(xiǎn)展業(yè)的人員進(jìn)行展業(yè)宣傳 、 為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案 ， 客戶提出投保申請(qǐng)后填寫投保單 ， 業(yè)務(wù)人員驗(yàn)車 、 驗(yàn)證 、 復(fù)核后提請(qǐng)核保人員核保 ， 經(jīng)核保同意承保的 ， 當(dāng)事雙方訂立保險(xiǎn)合同 ， 保險(xiǎn)公司繕制簽發(fā)保險(xiǎn)單 、 證 。 （ 2）投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 2. 核保師制度 核保師制度是一種國(guó)際上普遍采用的核保人員的資格管理制度 。 收取保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)上的收款金額應(yīng)與保險(xiǎn)單上的總保險(xiǎn)費(fèi)一致，但分期交費(fèi)的按實(shí)際收費(fèi)數(shù)填寫。 ⑵ 投保人 、 被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù) 。 ⑷ 被保險(xiǎn)人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下 ， 謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故 ， 保險(xiǎn)人提出解除合同的 。 。通常被保險(xiǎn)人可以通過電話 、 上門 、 電報(bào) 、 傳真等方式向保險(xiǎn)人進(jìn)行報(bào)案 。 。 ⑶ 利用圖形符號(hào) ， 畫出圖形 。 現(xiàn)場(chǎng)查勘結(jié)束后 ， 查勘人員要據(jù)實(shí)填寫現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄 。 ⑵ 經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意 ， 對(duì)保險(xiǎn)事故車輛損失原因進(jìn)行鑒定的費(fèi)用 ， 保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償； ⑶ 受損車輛未經(jīng)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人共同查勘定損而自行送修的 ， 根據(jù)條款規(guī)定 ， 保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定修理費(fèi)用或拒絕賠償 。 被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的 ， 賠償義務(wù)人只賠償受害人依法應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的部分 。 ， 因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn) ， 可酌情予以賠償 。 ⑶ 施救費(fèi)賠款計(jì)算 施救費(fèi)賠款＝實(shí)際施救費(fèi)用 事故責(zé)任比例 （ 保險(xiǎn)金額 /投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià) ） （ 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值 /實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值 ） （ １－免賠率之和 ） 第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款理算 責(zé)任限額時(shí)： 賠款＝責(zé)任限額 （ 1免賠率之和 ） 責(zé)任限額時(shí)： 賠款＝按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額 （ 1免賠率之和 ） ⑴ 當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用超過第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額的 30%時(shí)： 訴訟仲裁費(fèi)用＝責(zé)任限額 30% ⑵ 當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用低于第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額的 30%時(shí)： 訴訟仲裁費(fèi)用＝應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用 （ 公式同第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算 ） ⑴主車與掛車連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。 （ 2） 清分給財(cái)務(wù)部門的單 、 證有：賠款計(jì)算書 。 2. 拒賠案件處理流程 ⑴ 立案前拒賠的流程 ① 接報(bào)案人員接到報(bào)案并查閱保險(xiǎn)單相關(guān)信息后 ， 對(duì)于明顯不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情形 ， 應(yīng)明確告知報(bào)案人拒賠的理由 ， 并進(jìn)行登記 。 雙代案件 “雙代 ” 案件即代查勘 、 代定損案件是指保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)承保的車輛在異地出險(xiǎn) ， 由保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)代為查勘 、 定損的案件 。 ③ 變更登記 。 ③《中華人民共和國(guó)機(jī)動(dòng)車臨時(shí)駕駛證》，簡(jiǎn)稱臨時(shí)駕駛證。 輔助標(biāo)志是一種與主標(biāo)志配合使用的特殊標(biāo)志 ，安裝在主標(biāo)志的下方 ， 對(duì)主標(biāo)志起輔助說明作用 ， 用以表示時(shí)間 、 車輛種類 、 區(qū)域或距離 、 道路狀況等 ，不能單獨(dú)使用 。 機(jī)動(dòng)車載人不得超過機(jī)動(dòng)車行駛證上核定的人數(shù) 。 道路交通事故損害賠償處理規(guī)定 機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后 6個(gè)月 ， 投保人不能履行規(guī)定的還款責(zé)任 ， 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還投保人的欠款 。 汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同生效后 ， 被保險(xiǎn)人不得中途退保 。 被保險(xiǎn)人索賠時(shí) ， 應(yīng)先行處分抵押物抵減欠款 ，抵減欠款不足部分由保險(xiǎn)人按本條款賠償辦法予以賠償 。 道路外交通事故處理規(guī)定 車輛在道路以外發(fā)生交通事故 ， 公安機(jī)關(guān)交通管理部門接到報(bào)案的 ， 參照 《 道路交通安全法 》 和 《 道路交通安全法實(shí)施條例 》 的規(guī)定處理 。 搶救受傷人員需要道路交通事故救助基金墊付費(fèi)用的 ， 由公安機(jī)關(guān)交通管理部門通知道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu) 。 4. 與行人橫過道路有關(guān)的通行規(guī)則 機(jī)動(dòng)車行經(jīng)人行橫道時(shí) ， 應(yīng)當(dāng)減速行駛；遇行人正在通過人行橫道 ， 應(yīng)當(dāng)停車讓行 。 ⑶ 禁令標(biāo)志：是一種禁止或者限制車輛 、 行人交通行為的標(biāo)志 。 2. 駕駛?cè)说墓芾? ⑴ 駕駛證的申領(lǐng) 駕駛機(jī)動(dòng)車 ， 應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證 。 注冊(cè)登記 ， 又可以稱為行駛資格登記 ， 是機(jī)動(dòng)車輛的 “ 出生 ” 登記 。 ⑷ 保險(xiǎn)人賠償后，業(yè)務(wù)處理部門進(jìn)行結(jié)案登記，并注 明“ 代位賠償案件 ”。 ⑶ 理賠人員完成賠款理算并報(bào)送核賠人員審核 。 核賠操作流程圖 核賠人員在本級(jí)核賠權(quán)限內(nèi)開展工作 ， 屬上級(jí)公司核賠 范圍的，核賠人員提出核賠意見后，報(bào)上級(jí)公司審核。 ⑵ 實(shí)質(zhì)審核 。 其他財(cái)產(chǎn)損失的確定 其他財(cái)產(chǎn)損失的確定 ， 應(yīng)堅(jiān)持從損失補(bǔ)償?shù)慕嵌瘸霭l(fā) ，按照恢復(fù)的原則進(jìn)行實(shí)物恢復(fù)和現(xiàn)金賠償 。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。 2. 車輛損失的確定 ⑴ 零配件價(jià)格的確定 在實(shí)際工作中 ， 定損核損人員根據(jù)換件項(xiàng)目 ， 使用報(bào)價(jià)系統(tǒng)確定 零件配件價(jià)格 。 進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)方位照相 ， 反映事故現(xiàn)場(chǎng)的位置和現(xiàn)場(chǎng)與周圍環(huán)境的關(guān)系；進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)概貌照相 ， 反映現(xiàn)場(chǎng)的整個(gè)情況 。 ⑶ 從外向中心查勘法 。 。 ⑵ 保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)務(wù)管理 保險(xiǎn)費(fèi)財(cái)務(wù)管理的核心是對(duì)應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的管理。 承保中的其他管理工作 單證的管理 根據(jù)單證的管理形式 ， 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單證可以分為兩大類：一類是中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)制的單證 ， 包括保險(xiǎn)單 、批單；另一類是非監(jiān)制單證 ， 包括投保單 、 保險(xiǎn)證等 。 保險(xiǎn)費(fèi)全額退還 ， 但需扣減手續(xù)費(fèi) 。 2. 保險(xiǎn)合同變更流程 投保人提出書面變更申請(qǐng) → 業(yè)務(wù)人員接到投保人提出的書面變更申請(qǐng)后 ， 對(duì)原保險(xiǎn)單和有關(guān)情況進(jìn)行核對(duì) ， 按照有關(guān)規(guī)定驗(yàn)車并提出處理意見 → 業(yè)務(wù)人員將變更申請(qǐng)及初步處理意見提交核保 → 核保人員審核簽署意見 → 核保通過后 ， 進(jìn)行收付費(fèi)處理 → 對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行變更 → 清分有關(guān)單證 → 有關(guān)單 、 證歸檔 。 繕制保險(xiǎn)單時(shí)應(yīng)注意： ，應(yīng)完整地載明到保險(xiǎn)單對(duì)應(yīng)欄目?jī)?nèi)。 核保 核保的原理 保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)人對(duì)于投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定承保費(fèi)率和條件的過程。 （ 2）從專業(yè)的角度對(duì)投保人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估。 核保后需要調(diào)整部分項(xiàng)目承保的 ， 核保人員通知業(yè)務(wù)人員與投保人協(xié)商 ， 投保人同意按核保人提出的承保條件投保的 ， 由投保人重新填寫投保單重復(fù)上述過程 。 （ 3）保險(xiǎn)方案的總體建議 （ 4）適用保險(xiǎn)條款以及條款解釋。 實(shí)質(zhì)上是一種對(duì)核保人員的等級(jí)管理制度 。投保人憑保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)辦理交費(fèi)手續(xù)。 ⑶ 被保險(xiǎn)人違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù) 。 ⑸ 投保人 、 被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故 ， 保險(xiǎn)人提出解除合同的 。 ⑴空白監(jiān)制單、證的管理 ① 空白監(jiān)制單證的印制 首先 ， 根據(jù) 《 辦法 》 的規(guī)定：各保險(xiǎn)公司應(yīng)在中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定資格的印刷企業(yè)中自行選擇印刷企業(yè)印制監(jiān)制單證 。 對(duì)于在外地出險(xiǎn)的 ， 如果保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu) ， 被保險(xiǎn)人可以直接向保險(xiǎn)人的當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)案 。 。 ⑷ 根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)具體條件選擇基準(zhǔn)點(diǎn) ， 應(yīng)用定位法為現(xiàn)場(chǎng)出險(xiǎn)車輛 、 物體及主要痕跡定位 。 對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案的被保險(xiǎn)人向其提供 《 出險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知書 》 和 《 索賠申請(qǐng)書 》 并在 《 索賠須知 》 上注明索賠時(shí)需要提供的單證 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行必要的指導(dǎo) 。 在重新核定時(shí) ， 應(yīng)對(duì)照查勘記錄 ，逐項(xiàng)核對(duì)修理項(xiàng)目和費(fèi)用 ， 剔除其擴(kuò)大修理和其他不 合理的項(xiàng)目和費(fèi)用。 被扶養(yǎng)人有數(shù)人的 ， 年賠償總額累計(jì)不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出額 。 但搶救人員個(gè)人物品的丟失 ， 不予賠償 。 主車與掛車由不同保險(xiǎn)公司承保的，按主車、掛車實(shí)交 保險(xiǎn)費(fèi)比例分?jǐn)傎r款 。 （ 3） 存入賠案案卷的單 、 證有：賠款收據(jù) ， 賠款計(jì)算書 ， 其他全案單 、 證 。 ② 若報(bào)案人要求提供書面材料的 ， 按 “ 立案后拒賠 ” 處理流程處理 。 1.“ 雙代 ” 案件的處理權(quán)限 出險(xiǎn)地公司對(duì)損失金額在 5000元以內(nèi)的賠案 ， 可以直接代查勘 、 代定損；對(duì)損失金額超過 5000元的案件 ， 出險(xiǎn)地公司只能代查勘 ， 并盡快通知承保公司 ，受到承保公司委托后方可代定損 。 己注冊(cè)登記的機(jī)動(dòng)車 ， 在發(fā)生下列情形之一時(shí) ， 應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)辦理變更登記： 改變機(jī)動(dòng)車車身顏色的； l 更換發(fā)動(dòng)機(jī)的； l 更換車身或者車架的； l 因質(zhì)量有問題 ， 制造廠更換整車的； l 營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車改為非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車或者非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車改為營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車的； l 機(jī)動(dòng)車所有人的住所遷出或者遷入公安機(jī)關(guān)交通管理部門管轄區(qū)域的 。 根據(jù)《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》，機(jī)動(dòng)車準(zhǔn)駕車型共分為大型客車、牽引車、城市公交車、中型客車、大型貨車、小型汽車、小型自動(dòng)擋車、低速貨運(yùn)汽車、三輪汽車、普通三輪摩托車、普通兩輪摩托車、輕便摩托車、輪式自行機(jī)械車、無軌電車、有軌電車 15，其代號(hào)分別為 A1,A2,A3,B1,B2,C1,C2,C3,C4, D,E ,F,M,N,P, 機(jī)動(dòng)車駕駛員必須嚴(yán)格按照準(zhǔn)駕車型的規(guī)定上路駕駛機(jī)動(dòng)車，對(duì)于超出準(zhǔn)駕車型駕駛機(jī)動(dòng)車的，屬于無證駕駛車輛。 道路交通標(biāo)線是由施劃于路面的各種線條 、 箭頭 、文字 、 立面標(biāo)記 、 突起路標(biāo)和輪廓標(biāo)等所構(gòu)成的