【正文】 作的原則 、 守信用 、 實事求是的原則 、 迅速 、 準(zhǔn)確 、 合理的原則 理賠工作的流程 機動車輛保險理賠工作一般都要經(jīng)過受理報案 、現(xiàn)場查勘 、 確定保險責(zé)任并立案 、 定損核損 、 賠款理算 、 核賠 、 結(jié)案處理 、 理賠案卷歸檔這樣幾個步驟 。 如果保險人在當(dāng)?shù)貨]有分支機構(gòu) ， 被保險人就應(yīng)直接向承保公司報案 。 現(xiàn)場查勘操作流程圖 查勘準(zhǔn)備 ， 向接報案人員索要《 機動車輛保險報案記錄 （ 代抄單 ）》 并根據(jù)報案記錄 ，了解保險標(biāo)的的有關(guān)情況 。 。 、 駕駛證號碼 、 準(zhǔn)駕車型 、 初次領(lǐng)證日期 、 職業(yè)類型等 。 。 出險現(xiàn)場分類與查勘方法技術(shù) ⑴ 原始現(xiàn)場 原始現(xiàn)場又稱第一現(xiàn)場 ， 即事故發(fā)生以后 ， 車輛 、人 、 畜以及一切與事故有關(guān)的物體 、 痕跡仍保持事故發(fā)生后最初狀態(tài)的現(xiàn)場 。 2. 查勘方法技術(shù) 根據(jù)現(xiàn)場特征的不同 ， 主要有以下幾種常用的查勘方法： ⑴ 沿著車輛行駛路線查勘法 。 現(xiàn)場查勘工作實施 1. 事故現(xiàn)場圖的繪制 繪制現(xiàn)場草圖依如下步驟進(jìn)行： ⑴ 根據(jù)出險現(xiàn)場情況 ， 選用適當(dāng)比例 ， 進(jìn)行圖面構(gòu)思 。 ⑸ 測量標(biāo)注尺寸 。 經(jīng)核對無誤后簽字 。 ⑵ 事故現(xiàn)場攝影步驟： ① 了解和觀察現(xiàn)場的情況 ， 確定拍攝計劃 。 對現(xiàn)場的物體和痕跡進(jìn)行細(xì)目照相 ， 特別是要反映出保險車輛和其他受損財產(chǎn)變形的程度 、 范圍 、 深度等細(xì)微特征 。 立案 立案是指經(jīng)初步查驗和分析判斷，對于屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故進(jìn)行登記予以受理的 過程。 實際工作中 ， 結(jié)合保險案例的具體情況可以采用協(xié)商定損 、 公估定損 、 聘請專家定損的定損核損模式 。 1. 車輛定損的基本步驟 ⑴結(jié)合出險現(xiàn)場查勘記錄，詳細(xì)核定事故造成的車輛損失部位、損失項目和損失程度。 ⑵維修工時費用的確定 維修工時費用 =∑ 維修工時定額 工時單價 其中，維修工時定額是指在一定作業(yè)條件下完成某項維修作業(yè)所消耗的勞動時間的標(biāo)準(zhǔn)，工時單價是指在生產(chǎn)過程中單位工時的收費標(biāo)準(zhǔn)。 1. 人員傷亡費用的賠償范圍 人員傷亡費用可以賠償?shù)姆秶ǎ横t(yī)療費 、 誤工費 、 護(hù)理費 、 住院伙食補助費 、 營養(yǎng)費 、 殘疾賠償金 、殘疾輔助器具費 、 喪葬費 、 死亡補償費 、 被扶養(yǎng)人生活費 、 交通費 、 住宿費 。 ⑷ 住院伙食補助費：參照當(dāng)?shù)貒覚C關(guān)一般工作人員的出差伙食補助標(biāo)準(zhǔn)予以確定 。 殘疾賠償金 =事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 （ 農(nóng)村居民人均純收入 ） 賠償年限 傷殘等級賠償比例 ⑺ 殘疾輔助器具費：按照國產(chǎn)普通適用器具的合理費用標(biāo)準(zhǔn)計算 ⑻喪葬費：按照事故發(fā)生地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個月總額計算。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計算至 18周歲； 被 扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年。 被撫養(yǎng)人生活費 = 事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出（農(nóng)村居民人均年生活消費支出） 撫養(yǎng)年限 撫養(yǎng)比例 ⑾交通費：按事故發(fā)生地國家一般工作人員出差的交通費標(biāo)準(zhǔn)計算，以正式票據(jù)為憑。 ⑵ 傷者需要轉(zhuǎn)醫(yī)赴外地治療時 ， 須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意 。 ⑷ 定損核損人員應(yīng)及時審核被保險人提供的有關(guān)單證 ， 對其中不屬于賠償范圍的項目 ， 應(yīng)予以剔除 。 在確定施救費用時應(yīng)注意以下幾點： （ 非專業(yè)消防單位 ） 的消防設(shè)備 ， 施救保險車輛所消耗的費用及設(shè)備損失可以賠償 。 造成的損失和費用支出 ， 如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的 ， 應(yīng)予賠償；如果該搶救車輛是有償?shù)?， 則不予賠償 。 ，但第三者責(zé)任險的施救費用與第三者損失金額相加不得超過責(zé)任限額 。 審核單證 1. 單證的收集 2. 單證的審核 ⑴ 形式審核 。 車輛損失保險賠款理算 ： ⑴ 全部損失 ① 保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時： 賠款＝ （ 實際價值－殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ １－免賠率之和 ） ② 保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值時： 賠款＝ （ 保險金額－殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ １－免賠率之和 ） 這里的殘值應(yīng)計算為： 殘值＝總殘余價值（保險金額 /保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值） ⑵ 部分損失 賠款＝ （ 實際修理費用 殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ 1免賠率之和 ） 若賠款大于等于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值 ，則按照實際價值賠付 ， 則 賠款＝ 保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值 若賠款小于保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值 ， 則按照實際計算出的賠款賠付 。 但掛車的賠款金額不得超過掛車的責(zé)任限額 。 ⑶ 保險人對第三者責(zé)任事故賠償后 ， 對受害第三者的任何賠償費用的增加不再負(fù)責(zé) 。 核賠 核賠是指在授權(quán)范圍內(nèi)按照保險條款和保險公司有關(guān)規(guī)章制度對賠案進(jìn)行審核的過程 。 結(jié)案處理 賠案按照分級權(quán)限審批后 ， 業(yè)務(wù)人員根據(jù)賠案審批表中的審批金額簽發(fā) 《 機動車輛保險領(lǐng)取賠款通知書 》 ， 通知被保險人領(lǐng)取賠款 。 理賠案卷管理 案卷的整理 、 裝訂 、 登記 、 保管 理賠案卷須一案一卷進(jìn)行整理 、 裝訂 、 登記 、 保管 。 特殊案件的處理 1. 簡易賠案的實施條件 ⑴ 車輛損失險保險責(zé)任中列明的自然災(zāi)害和被保險人或其允許的合格駕駛員或約定駕駛員單方擎事導(dǎo)致的車損險案件 。 2. 簡易賠案處理流程 ⑴ 接到報案后 ， 調(diào)度查勘定損人員趕赴第一現(xiàn)場 、查勘 、 定損 。 拒賠案件 1. 拒賠案件處理的原則 ⑴ 拒賠要嚴(yán)格依據(jù) 《 保險法 》 和保險條款中規(guī)定的拒賠條件 。 ⑵ 立案后拒賠的流程 ① 查勘定損人員現(xiàn)場查勘后 ， 發(fā)現(xiàn)不屬保險責(zé)任的 ， 應(yīng)向被保險人講明拒賠意向，并繕制《機動車輛保險拒賠案件報告書》，簽署拒賠意見并附有關(guān)賠案資料后轉(zhuǎn)交復(fù)核人員。 ④ 經(jīng)最終審批確應(yīng)拒賠的案件 ， 由有關(guān)部門向被保險人發(fā)出 《 機動車輛保險拒賠通知書 》 。 ⑵ 第三方不予賠償?shù)?， 由被保險人向保險人提交《 機動車輛保險索賠申請書 》 及有關(guān)單證 ， 簽署 《 機動車輛保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 》 ， 將向第三方追償?shù)臋?quán)利書面轉(zhuǎn)讓給保險人 。 ⑹ 代位賠償后 ， 追回的款項沖減賠款 。 2.“ 雙代 ” 案件處理流程 : ⑴ 接受報案 。 ⑸ 出險地公司接到委托后 ， 即按規(guī)定進(jìn)行定損 。 ⑻承保公司收到出險地公司轉(zhuǎn)來的“雙代”案件材料， 認(rèn)真核對無誤后 ， 盡快向保戶支付賠款 。 ② 轉(zhuǎn)移登記 。 ④ 抵押登記 。 ⑶ 機動車強制報廢制度 我國對機動車實行強制報廢制度 。 ⑷ 機動車第三者責(zé)任強制保險制度 。 目前，我國的機動車駕駛證可以分為三種： ①《中華人民共和國機動車駕駛證》，簡稱駕駛證。 ⑵ 對機動車駕駛?cè)松下沸旭偟囊? 駕駛?cè)嗽隈{駛機動車上道路行駛前 ， 應(yīng)當(dāng)對機動車的安全技術(shù)性能進(jìn)行認(rèn)真檢查；不得駕駛安全設(shè)施不全或者機件不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等具有安全隱患的機動車 。 道路通行條件 交通信號燈由紅燈 、 綠燈和黃燈組成 。道路交通標(biāo)志分為主標(biāo)志和輔助標(biāo)志，其中主標(biāo)志包括： ⑴ 指示標(biāo)志：是用以指示車輛或者行人行進(jìn)的標(biāo)志 。 ⑸ 旅游區(qū)標(biāo)志：是標(biāo)示旅游區(qū)方向 、 距離 、 旅游項目等信息的一種服務(wù)性標(biāo)志 。 道路交通標(biāo)線分為指示標(biāo)線 、 禁止標(biāo)線和警告標(biāo)線三類共 72種 。 道路通行規(guī)則 1. 車輛實行右側(cè)通行的原則 世界上目前有右側(cè)通行和左側(cè)通行兩種規(guī)則模式。 沒有劃分機動車道、非機動車道和人行道的，機動車在道路中間通行，非機動車和行人在道路兩側(cè)通行。 行人通過路口或者橫過道路 ， 應(yīng)當(dāng)走人行橫道或者過街設(shè)施；通過有交通信號燈的人行橫道 ， 應(yīng)當(dāng)按照交通信號燈指示通行；通過沒有交通信號燈 、 人行橫道的路口 ， 或者在沒有過街設(shè)施的路段橫過道路 ， 應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)安全后通過 。 道路交通事故處理的有關(guān)規(guī)定 道路交通事故處理程序規(guī)定 1. 機動車與機動車 、 機動車與非機動車在道路上發(fā)生未造成人身傷亡的交通事故 ， 當(dāng)事人對事實及成因無爭議的 ， 在記錄交通事故的時間 、 地點 、 對方當(dāng)事人的姓 名 和聯(lián)系方式 、 機動車牌號 、 駕駛證號 、 保險憑證號 、碰撞部位 ， 并共同簽名后 ， 撤離現(xiàn)場 ， 自行協(xié)商損害賠償事宜 。 對屬于 （ 1） 中規(guī)定情況的道路交通事故 ， 交通警察可以適用簡易程序處理 ， 并當(dāng)場出具事故認(rèn)定書 ?！敖煌ㄊ鹿收J(rèn)定書”應(yīng)當(dāng)載明交通事故的基本事實、成因和當(dāng)事人的責(zé)任，并送達(dá)當(dāng)事人。 發(fā)生交通事故后當(dāng)事人逃逸的 ， 逃逸的當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任 。 (2)機動車與非機動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故的，由機動車一方承擔(dān)責(zé)任；但是，有證據(jù)證明非機動車駕駛?cè)?、行人違反道路交通安全法律、法規(guī)，機動車駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要處置措施的，減輕機動車一方的責(zé)任。 對交通事故致死的 ， 調(diào)解從辦理喪葬事宜結(jié)束之日起開始；對交通事故致傷的 ， 調(diào)解從治療終結(jié)或者定殘之日起開始；對交通事故造成財產(chǎn)損失的 ， 調(diào)解從確定損失之日起開始 。 公安機關(guān)交通管理部門調(diào)解期間 ， 當(dāng)事人向人民法院提起民事訴訟的 ， 調(diào)解終止 。 第 9章 汽車消費貸款保證保險 汽車消費貸款保證保險 汽車消費貸款保證保險 汽車消費貸款保證保險是貸款購車人必須購買的保險，是指以借款合同所確定的貸款本息為標(biāo)的，投保人（即借款人）根據(jù)被保險人（即為投保人提供貸款的國有商業(yè)銀行或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營汽車消費貸款業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)）的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的一種保險。 ② 因投保人的違法行為 、 民事侵權(quán)行為或經(jīng)濟糾紛 ， 致使其車輛及其他財產(chǎn)被罰沒 、 查封 、 扣押 、 抵債及車輛被轉(zhuǎn)賣 、 轉(zhuǎn)讓 。 保險期限與保險金額 保險期限是從投保人獲得貸款之日起 ， 至付清最后一筆貸款之日止 ， 但最長不得超過 《 汽車消費貸款合同 》 規(guī)定的最后還款日后的一個月 。 ⑷ 被保險人與投保人所簽訂的 《 汽車消費貸款合同 》 內(nèi)容如有變動 ， 須事先征得保險人的書面同意 。 在符合規(guī)定的賠償金額內(nèi)實行 20％ 的免賠率 。 發(fā)生保險責(zé)任事故后 ， 被保險人從通知保險人發(fā)生保險責(zé)任事故當(dāng)日起 ， 六個月內(nèi)不向保險人提交規(guī)定的單證 ， 或者從保險人書面通知之日起 ， 一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款 ， 即作為自愿放棄權(quán)益 。 汽車消費貸款保證保險實務(wù) 汽車消費貸款保證保險投保實務(wù) 汽車消費貸款保證保險的投保人應(yīng)是年滿十八周歲具有完全民事行為能力的自然人 ， 或依法成立的 、能夠獨立承