【正文】 作的原則 、 守信用 、 實(shí)事求是的原則 、 迅速 、 準(zhǔn)確 、 合理的原則 理賠工作的流程 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠工作一般都要經(jīng)過(guò)受理報(bào)案 、現(xiàn)場(chǎng)查勘 、 確定保險(xiǎn)責(zé)任并立案 、 定損核損 、 賠款理算 、 核賠 、 結(jié)案處理 、 理賠案卷歸檔這樣幾個(gè)步驟 。 如果保險(xiǎn)人在當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu) ， 被保險(xiǎn)人就應(yīng)直接向承保公司報(bào)案 。 現(xiàn)場(chǎng)查勘操作流程圖 查勘準(zhǔn)備 ， 向接報(bào)案人員索要《 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)報(bào)案記錄 （ 代抄單 ）》 并根據(jù)報(bào)案記錄 ，了解保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況 。 。 、 駕駛證號(hào)碼 、 準(zhǔn)駕車(chē)型 、 初次領(lǐng)證日期 、 職業(yè)類(lèi)型等 。 。 出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)分類(lèi)與查勘方法技術(shù) ⑴ 原始現(xiàn)場(chǎng) 原始現(xiàn)場(chǎng)又稱(chēng)第一現(xiàn)場(chǎng) ， 即事故發(fā)生以后 ， 車(chē)輛 、人 、 畜以及一切與事故有關(guān)的物體 、 痕跡仍保持事故發(fā)生后最初狀態(tài)的現(xiàn)場(chǎng) 。 2. 查勘方法技術(shù) 根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)特征的不同 ， 主要有以下幾種常用的查勘方法： ⑴ 沿著車(chē)輛行駛路線查勘法 。 現(xiàn)場(chǎng)查勘工作實(shí)施 1. 事故現(xiàn)場(chǎng)圖的繪制 繪制現(xiàn)場(chǎng)草圖依如下步驟進(jìn)行： ⑴ 根據(jù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)情況 ， 選用適當(dāng)比例 ， 進(jìn)行圖面構(gòu)思 。 ⑸ 測(cè)量標(biāo)注尺寸 。 經(jīng)核對(duì)無(wú)誤后簽字 。 ⑵ 事故現(xiàn)場(chǎng)攝影步驟： ① 了解和觀察現(xiàn)場(chǎng)的情況 ， 確定拍攝計(jì)劃 。 對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的物體和痕跡進(jìn)行細(xì)目照相 ， 特別是要反映出保險(xiǎn)車(chē)輛和其他受損財(cái)產(chǎn)變形的程度 、 范圍 、 深度等細(xì)微特征 。 立案 立案是指經(jīng)初步查驗(yàn)和分析判斷，對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故進(jìn)行登記予以受理的 過(guò)程。 實(shí)際工作中 ， 結(jié)合保險(xiǎn)案例的具體情況可以采用協(xié)商定損 、 公估定損 、 聘請(qǐng)專(zhuān)家定損的定損核損模式 。 1. 車(chē)輛定損的基本步驟 ⑴結(jié)合出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，詳細(xì)核定事故造成的車(chē)輛損失部位、損失項(xiàng)目和損失程度。 ⑵維修工時(shí)費(fèi)用的確定 維修工時(shí)費(fèi)用 =∑ 維修工時(shí)定額 工時(shí)單價(jià) 其中，維修工時(shí)定額是指在一定作業(yè)條件下完成某項(xiàng)維修作業(yè)所消耗的勞動(dòng)時(shí)間的標(biāo)準(zhǔn)，工時(shí)單價(jià)是指在生產(chǎn)過(guò)程中單位工時(shí)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 1. 人員傷亡費(fèi)用的賠償范圍 人員傷亡費(fèi)用可以賠償?shù)姆秶ǎ横t(yī)療費(fèi) 、 誤工費(fèi) 、 護(hù)理費(fèi) 、 住院伙食補(bǔ)助費(fèi) 、 營(yíng)養(yǎng)費(fèi) 、 殘疾賠償金 、殘疾輔助器具費(fèi) 、 喪葬費(fèi) 、 死亡補(bǔ)償費(fèi) 、 被扶養(yǎng)人生活費(fèi) 、 交通費(fèi) 、 住宿費(fèi) 。 ⑷ 住院伙食補(bǔ)助費(fèi)：參照當(dāng)?shù)貒?guó)家機(jī)關(guān)一般工作人員的出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)予以確定 。 殘疾賠償金 =事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 （ 農(nóng)村居民人均純收入 ） 賠償年限 傷殘等級(jí)賠償比例 ⑺ 殘疾輔助器具費(fèi)：按照國(guó)產(chǎn)普通適用器具的合理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算 ⑻喪葬費(fèi)：按照事故發(fā)生地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個(gè)月總額計(jì)算。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計(jì)算至 18周歲； 被 扶養(yǎng)人無(wú)勞動(dòng)能力又無(wú)其他生活來(lái)源的，計(jì)算二十年。 被撫養(yǎng)人生活費(fèi) = 事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出（農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)支出） 撫養(yǎng)年限 撫養(yǎng)比例 ⑾交通費(fèi)：按事故發(fā)生地國(guó)家一般工作人員出差的交通費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，以正式票據(jù)為憑。 ⑵ 傷者需要轉(zhuǎn)醫(yī)赴外地治療時(shí) ， 須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門(mén)同意 。 ⑷ 定損核損人員應(yīng)及時(shí)審核被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單證 ， 對(duì)其中不屬于賠償范圍的項(xiàng)目 ， 應(yīng)予以剔除 。 在確定施救費(fèi)用時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)： （ 非專(zhuān)業(yè)消防單位 ） 的消防設(shè)備 ， 施救保險(xiǎn)車(chē)輛所消耗的費(fèi)用及設(shè)備損失可以賠償 。 造成的損失和費(fèi)用支出 ， 如果該搶救車(chē)輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來(lái)?yè)尵鹊?， 應(yīng)予賠償；如果該搶救車(chē)輛是有償?shù)?， 則不予賠償 。 ，但第三者責(zé)任險(xiǎn)的施救費(fèi)用與第三者損失金額相加不得超過(guò)責(zé)任限額 。 審核單證 1. 單證的收集 2. 單證的審核 ⑴ 形式審核 。 車(chē)輛損失保險(xiǎn)賠款理算 ： ⑴ 全部損失 ① 保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)： 賠款＝ （ 實(shí)際價(jià)值－殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ １－免賠率之和 ） ② 保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)： 賠款＝ （ 保險(xiǎn)金額－殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ １－免賠率之和 ） 這里的殘值應(yīng)計(jì)算為： 殘值＝總殘余價(jià)值（保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值） ⑵ 部分損失 賠款＝ （ 實(shí)際修理費(fèi)用 殘值 ） 事故責(zé)任比例 （ 1免賠率之和 ） 若賠款大于等于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值 ，則按照實(shí)際價(jià)值賠付 ， 則 賠款＝ 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值 若賠款小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值 ， 則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付 。 但掛車(chē)的賠款金額不得超過(guò)掛車(chē)的責(zé)任限額 。 ⑶ 保險(xiǎn)人對(duì)第三者責(zé)任事故賠償后 ， 對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加不再負(fù)責(zé) 。 核賠 核賠是指在授權(quán)范圍內(nèi)按照保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)公司有關(guān)規(guī)章制度對(duì)賠案進(jìn)行審核的過(guò)程 。 結(jié)案處理 賠案按照分級(jí)權(quán)限審批后 ， 業(yè)務(wù)人員根據(jù)賠案審批表中的審批金額簽發(fā) 《 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)領(lǐng)取賠款通知書(shū) 》 ， 通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款 。 理賠案卷管理 案卷的整理 、 裝訂 、 登記 、 保管 理賠案卷須一案一卷進(jìn)行整理 、 裝訂 、 登記 、 保管 。 特殊案件的處理 1. 簡(jiǎn)易賠案的實(shí)施條件 ⑴ 車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中列明的自然災(zāi)害和被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員或約定駕駛員單方擎事導(dǎo)致的車(chē)損險(xiǎn)案件 。 2. 簡(jiǎn)易賠案處理流程 ⑴ 接到報(bào)案后 ， 調(diào)度查勘定損人員趕赴第一現(xiàn)場(chǎng) 、查勘 、 定損 。 拒賠案件 1. 拒賠案件處理的原則 ⑴ 拒賠要嚴(yán)格依據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 和保險(xiǎn)條款中規(guī)定的拒賠條件 。 ⑵ 立案后拒賠的流程 ① 查勘定損人員現(xiàn)場(chǎng)查勘后 ， 發(fā)現(xiàn)不屬保險(xiǎn)責(zé)任的 ， 應(yīng)向被保險(xiǎn)人講明拒賠意向，并繕制《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)拒賠案件報(bào)告書(shū)》，簽署拒賠意見(jiàn)并附有關(guān)賠案資料后轉(zhuǎn)交復(fù)核人員。 ④ 經(jīng)最終審批確應(yīng)拒賠的案件 ， 由有關(guān)部門(mén)向被保險(xiǎn)人發(fā)出 《 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)拒賠通知書(shū) 》 。 ⑵ 第三方不予賠償?shù)?， 由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提交《 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書(shū) 》 及有關(guān)單證 ， 簽署 《 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū) 》 ， 將向第三方追償?shù)臋?quán)利書(shū)面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人 。 ⑹ 代位賠償后 ， 追回的款項(xiàng)沖減賠款 。 2.“ 雙代 ” 案件處理流程 : ⑴ 接受報(bào)案 。 ⑸ 出險(xiǎn)地公司接到委托后 ， 即按規(guī)定進(jìn)行定損 。 ⑻承保公司收到出險(xiǎn)地公司轉(zhuǎn)來(lái)的“雙代”案件材料， 認(rèn)真核對(duì)無(wú)誤后 ， 盡快向保戶支付賠款 。 ② 轉(zhuǎn)移登記 。 ④ 抵押登記 。 ⑶ 機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢制度 我國(guó)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)行強(qiáng)制報(bào)廢制度 。 ⑷ 機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度 。 目前，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證可以分為三種： ①《中華人民共和國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證》，簡(jiǎn)稱(chēng)駕駛證。 ⑵ 對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)松下沸旭偟囊? 駕駛?cè)嗽隈{駛機(jī)動(dòng)車(chē)上道路行駛前 ， 應(yīng)當(dāng)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)的安全技術(shù)性能進(jìn)行認(rèn)真檢查；不得駕駛安全設(shè)施不全或者機(jī)件不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等具有安全隱患的機(jī)動(dòng)車(chē) 。 道路通行條件 交通信號(hào)燈由紅燈 、 綠燈和黃燈組成 。道路交通標(biāo)志分為主標(biāo)志和輔助標(biāo)志，其中主標(biāo)志包括： ⑴ 指示標(biāo)志：是用以指示車(chē)輛或者行人行進(jìn)的標(biāo)志 。 ⑸ 旅游區(qū)標(biāo)志：是標(biāo)示旅游區(qū)方向 、 距離 、 旅游項(xiàng)目等信息的一種服務(wù)性標(biāo)志 。 道路交通標(biāo)線分為指示標(biāo)線 、 禁止標(biāo)線和警告標(biāo)線三類(lèi)共 72種 。 道路通行規(guī)則 1. 車(chē)輛實(shí)行右側(cè)通行的原則 世界上目前有右側(cè)通行和左側(cè)通行兩種規(guī)則模式。 沒(méi)有劃分機(jī)動(dòng)車(chē)道、非機(jī)動(dòng)車(chē)道和人行道的，機(jī)動(dòng)車(chē)在道路中間通行，非機(jī)動(dòng)車(chē)和行人在道路兩側(cè)通行。 行人通過(guò)路口或者橫過(guò)道路 ， 應(yīng)當(dāng)走人行橫道或者過(guò)街設(shè)施；通過(guò)有交通信號(hào)燈的人行橫道 ， 應(yīng)當(dāng)按照交通信號(hào)燈指示通行；通過(guò)沒(méi)有交通信號(hào)燈 、 人行橫道的路口 ， 或者在沒(méi)有過(guò)街設(shè)施的路段橫過(guò)道路 ， 應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)安全后通過(guò) 。 道路交通事故處理的有關(guān)規(guī)定 道路交通事故處理程序規(guī)定 1. 機(jī)動(dòng)車(chē)與機(jī)動(dòng)車(chē) 、 機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)在道路上發(fā)生未造成人身傷亡的交通事故 ， 當(dāng)事人對(duì)事實(shí)及成因無(wú)爭(zhēng)議的 ， 在記錄交通事故的時(shí)間 、 地點(diǎn) 、 對(duì)方當(dāng)事人的姓 名 和聯(lián)系方式 、 機(jī)動(dòng)車(chē)牌號(hào) 、 駕駛證號(hào) 、 保險(xiǎn)憑證號(hào) 、碰撞部位 ， 并共同簽名后 ， 撤離現(xiàn)場(chǎng) ， 自行協(xié)商損害賠償事宜 。 對(duì)屬于 （ 1） 中規(guī)定情況的道路交通事故 ， 交通警察可以適用簡(jiǎn)易程序處理 ， 并當(dāng)場(chǎng)出具事故認(rèn)定書(shū) ?！敖煌ㄊ鹿收J(rèn)定書(shū)”應(yīng)當(dāng)載明交通事故的基本事實(shí)、成因和當(dāng)事人的責(zé)任，并送達(dá)當(dāng)事人。 發(fā)生交通事故后當(dāng)事人逃逸的 ， 逃逸的當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任 。 (2)機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故的，由機(jī)動(dòng)車(chē)一方承擔(dān)責(zé)任；但是，有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)恕⑿腥诉`反道路交通安全法律、法規(guī)，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要處置措施的，減輕機(jī)動(dòng)車(chē)一方的責(zé)任。 對(duì)交通事故致死的 ， 調(diào)解從辦理喪葬事宜結(jié)束之日起開(kāi)始；對(duì)交通事故致傷的 ， 調(diào)解從治療終結(jié)或者定殘之日起開(kāi)始；對(duì)交通事故造成財(cái)產(chǎn)損失的 ， 調(diào)解從確定損失之日起開(kāi)始 。 公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)調(diào)解期間 ， 當(dāng)事人向人民法院提起民事訴訟的 ， 調(diào)解終止 。 第 9章 汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn) 汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn) 汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn) 汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是貸款購(gòu)車(chē)人必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，是指以借款合同所確定的貸款本息為標(biāo)的，投保人（即借款人）根據(jù)被保險(xiǎn)人（即為投保人提供貸款的國(guó)有商業(yè)銀行或經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)）的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。 ② 因投保人的違法行為 、 民事侵權(quán)行為或經(jīng)濟(jì)糾紛 ， 致使其車(chē)輛及其他財(cái)產(chǎn)被罰沒(méi) 、 查封 、 扣押 、 抵債及車(chē)輛被轉(zhuǎn)賣(mài) 、 轉(zhuǎn)讓 。 保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)期限是從投保人獲得貸款之日起 ， 至付清最后一筆貸款之日止 ， 但最長(zhǎng)不得超過(guò) 《 汽車(chē)消費(fèi)貸款合同 》 規(guī)定的最后還款日后的一個(gè)月 。 ⑷ 被保險(xiǎn)人與投保人所簽訂的 《 汽車(chē)消費(fèi)貸款合同 》 內(nèi)容如有變動(dòng) ， 須事先征得保險(xiǎn)人的書(shū)面同意 。 在符合規(guī)定的賠償金額內(nèi)實(shí)行 20％ 的免賠率 。 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后 ， 被保險(xiǎn)人從通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故當(dāng)日起 ， 六個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)人提交規(guī)定的單證 ， 或者從保險(xiǎn)人書(shū)面通知之日起 ， 一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款 ， 即作為自愿放棄權(quán)益 。 汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù) 汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人應(yīng)是年滿十八周歲具有完全民事行為能力的自然人 ， 或依法成立的 、能夠獨(dú)立承