【正文】 4年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨詢公司法人代表。 67 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二次抵押 ?執(zhí)行過程中，發(fā)現(xiàn)路某曾經(jīng)在 2023年 3月因債務(wù)將房屋已經(jīng)抵押給了崔某，并辦了公證，債權(quán)金額 80萬元。 2023年 5月，我行在辦妥抵押后，向借款人路某發(fā)放了 人經(jīng)營貸款。從本案的情況來看，被執(zhí)行人在中心城區(qū)的 140平方米的房產(chǎn)，完全超出了其生活“必需”住房需要，法院采取變通的方式，進行“以小換大、小差換好”。我行起訴到法院獲得支持，案件隨之進入執(zhí)行程序，法院將劉某的房產(chǎn)予以查封并執(zhí)行拍賣。 64 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?2023年 7月，劉某因生意周轉(zhuǎn)急需資金，向銀行申請貸款 120萬元，同時以其一家三口位于市區(qū)中心地段的一套 140平方米的三室兩廳居住用房作為抵押，并辦理了抵押登記手續(xù)。 63 —— 銀 行 家 的 搖 籃 “生活必需房屋” ?邵某稱法院調(diào)解兩人離婚時，她就向黃某支付了 18萬元以換取房屋的部分部產(chǎn)權(quán)，只是一直沒有辦理過戶手續(xù)。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請了執(zhí)行。 60 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?擔(dān)保確認 ?目前，商業(yè)銀行中的貸款主要采取財產(chǎn)抵質(zhì)押、第三方保證（抵押）、聯(lián)貸聯(lián)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保三種形式，在與借款人初次接觸后必須首先與借款人協(xié)商確定貸款的擔(dān)保方式，如為抵押方式，則需與評估公司聯(lián)系，進行抵押物評估；如為聯(lián)貸聯(lián)保方式，完善聯(lián)保機制；如為專業(yè)擔(dān)保公司保證方式，則需與選定的擔(dān)保公司聯(lián)系，協(xié)助擔(dān)保公司進行保前調(diào)查。 ?非財務(wù)分析 個人信貸的風(fēng)險防范 58 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人信貸的風(fēng)險防范 ?確定高質(zhì)量的抵押物 ?對于貸款銀行而言，作為抵押品的資 ?產(chǎn)必須同時具備流動性強、變現(xiàn)能力強、 ?價值穩(wěn)定的特征。 54 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對貸款用途的調(diào)查 ?一、貸款用于購房的調(diào)查 ?二、貸款用于購車的調(diào)查 ?三、貸款用于裝修的調(diào)查 ?四、貸款用于教育的調(diào)查 ?五、貸款用于經(jīng)營的調(diào)查 55 —— 銀 行 家 的 搖 籃 調(diào)查人員應(yīng)注意的幾項工作 ?一、對客戶的善意提醒 ?二、借款人虛假的風(fēng)險 ?三、中介的風(fēng)險 ?四、虛假交易的風(fēng)險 ?五、簽訂合同的風(fēng)險 56 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?通過個人財務(wù)分析，銀行可以掌握潛在的借款人的資產(chǎn)總額、可支配的資產(chǎn)凈額、可變現(xiàn)的資產(chǎn)數(shù)量和種類、資產(chǎn)價值的穩(wěn)定性大小、 1年內(nèi)需要清償?shù)膫鶆?wù)總額、經(jīng)常性的收入來源及其他收入的數(shù)量和穩(wěn)定性，綜合這些財務(wù)信息，銀行能夠比較客觀地評估潛在借款人的償債能力。 52 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對還款能力的調(diào)查 ?一、收入證明材料 ?二、收入證明材料的核實 ?三、抵扣資產(chǎn)證明材料 ?四、抵扣資產(chǎn)的核實 53 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對貸款用途的調(diào)查 ?一、個人貸款用途不得違反國家規(guī)定用于證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資，或用于其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目 。 ?通過對借款人申請的貸款額度、期限、貸款利率及其他負債，測算申請人總的還款額度。 50 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?抵押物已存在租賃情況的，應(yīng)要求抵押人提供租賃協(xié)議并出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時承租人同意搬遷的書面承諾。 49 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對抵 (質(zhì) )押物的調(diào)查 ?二、對抵押物的調(diào)查 ?抵押人有配偶的情況下，要與配偶面談，明確貸款擔(dān)保責(zé)任。 ?審核抵押物是否為抵押人合法擁有，并對抵押物享有所有權(quán)或處分權(quán)。 ?審核質(zhì)押物是否屬于本行認可的可流通、轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)，可依法進行強制執(zhí)行； ?審核質(zhì)押物是否存在被質(zhì)押、掛失、止付；是否已被查封、凍結(jié)、扣押等情況。 42 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對人的調(diào)查 ?一、身份真實性的調(diào)查 ?身份證明的材料 ?核驗身份證件的真實性與有效性 ?通過系統(tǒng)查詢確定是否屬于本行禁入類客戶 43 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對人的調(diào)查 ?二、居住證明的調(diào)查 ?居住證明的材料有哪些？ ?居住證明材料審核的要點是什么？ 44 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對人的調(diào)查 ?三、職業(yè)證明的調(diào)查 ?職業(yè)證明的材料 ?職業(yè)調(diào)查的意義 45 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對人的調(diào)查 ?四、婚姻狀況的調(diào)查 ?婚姻狀況的證明材料 ?婚姻狀況的調(diào)查意義 46 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對抵 (質(zhì) )押物的調(diào)查 ?主要核實抵（質(zhì)）押物是否符合本行的規(guī)定、是否真實存在，是否獲得相關(guān)權(quán)利人的認可。 38 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款調(diào)查要點 39 —— 銀 行 家 的 搖 籃 目錄 ?一、調(diào)查員的基本要求 ?二、對人的調(diào)查 ?三、對抵（質(zhì)）押物的調(diào)查 ?四、對還款來源的調(diào)查 ?五、對貸款用途的調(diào)查 ?六、調(diào)查人員應(yīng)注意的幾項工作 40 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對調(diào)查員的基本要求 ?一、誠信要求 ?二、廉潔自律的要求 ?三、保密要求 ?四、雙人會同的要求 ?五、合規(guī)要求 ?六、風(fēng)險防范的要求 41 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對人的調(diào)查 ?對人的資格調(diào)查包括： ?對借款人本人； ?對貸款相關(guān)的保證人； ?對貸款相關(guān)的抵（質(zhì)）押人； ?對貸款相關(guān)的其他人員進行調(diào)查。 37 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人貸款業(yè)務(wù)流程 ?調(diào)查方式 ?調(diào)查人員雙人與借款人單獨見面談話，并將談話內(nèi)容記錄在 《 借款人談話記錄 》 上，雙人簽字確認。對此，《個貸辦法》作出以下特別規(guī)定： 36 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式； ?二是規(guī)定個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過 50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。上述個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。 33 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?放款前調(diào)查要點是對交易有效性、真實性的再次確認。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 ?但對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超 30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。 ?除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 ?●信貸主要負責(zé)人要進行盡職調(diào)查。 ?●方式：通過查賬、盤庫進行賬實核對；參觀經(jīng)營場所、設(shè)備；與借款人、家人、擔(dān)保人（財務(wù)與銷售）等面談；如需要也可會見其他相關(guān)人員（如員工） 。 ?●對象：人行征信系統(tǒng)、及相關(guān)人員（如鄰居、朋友、交易伙伴或合作伙伴、管理人員、會計人員、員工等）等，了解他們對借款人的觀點和評論。 ?對調(diào)查中的未盡事項加以明確或約定。 ?調(diào)查方式 ?調(diào)查人員雙人與借款人單獨見面談話，并將談話內(nèi)容記錄在《借款人