【正文】 :5611:37:5611:373/17/2023 11:37:56 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 上午 11時(shí) 37分 57秒 上午 11時(shí) 37分 11:37: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 上午 11時(shí) 37分 :37March 17, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 :37:5711:37:57March 17, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 上午 11時(shí) 37分 :37March 17, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 上午 11時(shí) 37分 56秒 上午 11時(shí) 37分 11:37: ? 沒有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 11:37:5611:37:5611:373/17/2023 11:37:56 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見頻。應(yīng)當(dāng)采用外交技巧和能夠體現(xiàn)同情立場(chǎng)來通知客戶。 98 —— 銀 行 家 的 搖 籃 方案設(shè)定（貸款結(jié)構(gòu)安排） ?主要內(nèi)容：額度、期限、產(chǎn)品、利率、擔(dān)保方式、提款方式、還款方式、限制條件。 ?一是加強(qiáng)對(duì)貸款資金的監(jiān)管，加強(qiáng)賬戶管理工作，監(jiān)督貸款用途； ?二是充分發(fā)揮聯(lián)合體成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解借款人的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況，對(duì)借款人發(fā)生影響償債力的事項(xiàng)及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。 ?我行就此向法院主張了抵押權(quán)，但法院認(rèn)為買賣和借貸糾紛為相互獨(dú)立的案件，因此并未支持我行的主張。銀行承擔(dān)部分過錯(cuò)責(zé)任。此后張某和馮某都沒有還款。 70 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款主體資格的調(diào)查 ?客戶原則上在當(dāng)?shù)貐^(qū)域，經(jīng)營(yíng)性貸款原則上要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在一年以上，產(chǎn)權(quán)清晰，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有合法的經(jīng)營(yíng)手續(xù)； ?個(gè)人客戶貸款的基本條件：年齡原則上在 1860周歲之間，具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個(gè)體工商戶。 67 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二次抵押 ?執(zhí)行過程中，發(fā)現(xiàn)路某曾經(jīng)在 2023年 3月因債務(wù)將房屋已經(jīng)抵押給了崔某，并辦了公證，債權(quán)金額 80萬元。 64 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?2023年 7月，劉某因生意周轉(zhuǎn)急需資金，向銀行申請(qǐng)貸款 120萬元，同時(shí)以其一家三口位于市區(qū)中心地段的一套 140平方米的三室兩廳居住用房作為抵押，并辦理了抵押登記手續(xù)。 ?非財(cái)務(wù)分析 個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 58 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 ?確定高質(zhì)量的抵押物 ?對(duì)于貸款銀行而言，作為抵押品的資 ?產(chǎn)必須同時(shí)具備流動(dòng)性強(qiáng)、變現(xiàn)能力強(qiáng)、 ?價(jià)值穩(wěn)定的特征。 50 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?抵押物已存在租賃情況的，應(yīng)要求抵押人提供租賃協(xié)議并出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時(shí)承租人同意搬遷的書面承諾。 42 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對(duì)人的調(diào)查 ?一、身份真實(shí)性的調(diào)查 ?身份證明的材料 ?核驗(yàn)身份證件的真實(shí)性與有效性 ?通過系統(tǒng)查詢確定是否屬于本行禁入類客戶 43 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對(duì)人的調(diào)查 ?二、居住證明的調(diào)查 ?居住證明的材料有哪些？ ?居住證明材料審核的要點(diǎn)是什么？ 44 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對(duì)人的調(diào)查 ?三、職業(yè)證明的調(diào)查 ?職業(yè)證明的材料 ?職業(yè)調(diào)查的意義 45 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對(duì)人的調(diào)查 ?四、婚姻狀況的調(diào)查 ?婚姻狀況的證明材料 ?婚姻狀況的調(diào)查意義 46 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對(duì)抵 (質(zhì) )押物的調(diào)查 ?主要核實(shí)抵（質(zhì)）押物是否符合本行的規(guī)定、是否真實(shí)存在，是否獲得相關(guān)權(quán)利人的認(rèn)可。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。 ?除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 ?對(duì)調(diào)查中的未盡事項(xiàng)加以明確或約定。 21 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。 ?對(duì)標(biāo)的物價(jià)值較高的交易物，非特殊原因，交易雙方均須親自辦理相關(guān)事項(xiàng)。 12 —— 銀 行 家 的 搖 籃 擔(dān)保方式 ?個(gè)人貸款的擔(dān)保方式有抵押，質(zhì)押和保證，目前抵押是最常見的擔(dān)保方式。 9 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款額度 ?貸款額度是指向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。 4 —— 銀 行 家 的 搖 籃 友情提示： ?借款人具有良好的信用記錄與還款能力是一筆貸款能否順利通過審批的必要條件，必須在受理前仔細(xì)判斷。對(duì)于部分客戶非惡意違約的，由調(diào)查人員說明，并經(jīng)上級(jí)審批人員同意的可受理。 10 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款期限 ?貸款品種不同，最長(zhǎng)貸款期限也不同。較特殊的是本息不同期的還款方法，主要是指按月付息，按季 /半年 /年還本。通過面談制度，銀行可有效鑒別個(gè)人客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。 23 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?同時(shí)又為了避免權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)。 27 —— 銀 行 家 的 搖 籃 實(shí)地調(diào)查 ?●目的：核實(shí)借款人家底，經(jīng)營(yíng)貸款要了解借款人生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營(yíng)管理狀況、測(cè)定融資安全線、評(píng)估抵押物價(jià)值等。 31 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?如果借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。 48 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對(duì)抵 (質(zhì) )押物的調(diào)查 ?二、對(duì)抵押物的調(diào)查 ?判別抵押物是否屬于本行認(rèn)可的抵押物范圍。 ?根據(jù)借款人及其家庭總收入、總支出后的節(jié)余比較，從借款人的固定收入及抵扣資產(chǎn)來確定申請(qǐng)人是否有充足的還款能力。 61 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第二還款來源的重要性 ?優(yōu)質(zhì) 擔(dān)保物 四大要素： ?權(quán)屬明確 ?價(jià)格合理 ?可以變現(xiàn)（有效對(duì)抗善意第三方） ?容易變現(xiàn) 62 —— 銀 行 家 的 搖 籃 “生活必需房屋” ?案情介紹： ?黃某，男， 1959年生，離婚， 2023年 7月，以個(gè)人房產(chǎn)抵押，向我行借款 40萬個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 65 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?最高人民法院出臺(tái)的 《 關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定 》 規(guī)定：被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)只有一處已設(shè)定抵押的房屋時(shí)，人民法院在執(zhí)行中可以“以小換大、小差換好、以遠(yuǎn)換近，但不能從有到無”。 2023年 2月，我行向借款人萬某發(fā)放了 110萬元個(gè)人按揭貸款，貸款以浦東孫橋某處房屋為抵押，抵押物價(jià)值評(píng)估為 158萬元，單價(jià) 8400元。由于貸款主體資格不符，馮某就讓鎮(zhèn)上個(gè)體經(jīng)營(yíng)者張某與銀行簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 42萬元的合同，合同簽訂后，張某以其房產(chǎn)辦理了抵押登記手續(xù)。一審法院部份支持銀行的訴訟請(qǐng)求，判決張某償還本息，駁回其要求馮某共同承擔(dān)責(zé)任的請(qǐng)求。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。 80 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?原則： ?總量控制 ?統(tǒng)一授信 ?分