貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)01貸款決策與貸款審批-文庫吧資料
2025-03-02 23:05本頁面
【正文】 響力 資 金 實(shí) 力 還款意愿 還款速度 還款能力 還款保障 不良記錄 10 9 √ √ √ 8 7 √ √ 6 √ √ √ √ 5 √ √ √ √ √ 4 √ √ 3 √ 2 √ 1 0 評(píng)價(jià)得分 6 5 9 2 4 6 9 5 6 3 4 5 7 7 5 6 9 5 權(quán)數(shù) 2 4 7 4 5 7 6 4 3 4 9 5 7 4 7 7 9 6 100 加權(quán)值 12 20 63 8 20 42 54 20 18 12 36 25 49 28 35 42 81 30 575 最大值 20 40 70 40 50 70 60 40 30 40 90 50 70 40 70 70 90 60 1000 百分率 % % % % 評(píng)估人簽字 ： 信用等級(jí) 級(jí) 位 計(jì)分標(biāo)準(zhǔn) 級(jí) 別 含 義 次 序 下限 上限 AAA 90 100 資信很好，支付能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)極小。 ?特征：銀行信貸的決策權(quán)是由該機(jī)構(gòu)那些經(jīng)過長(zhǎng)期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的信貸決策人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 決策原則 （五大觀念） ?風(fēng)險(xiǎn)的觀念 ?效率的觀念 ?盈利的觀念 ?全局的觀念 ?發(fā)展的觀念 —— 銀 行 家 的 搖 籃 14 信貸決策中的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析 主要內(nèi)容： ?行業(yè)分析具體對(duì)象 ?行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在涵義 ?行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容 —— 銀 行 家 的 搖 籃 非財(cái)務(wù)因素分析的作用 相對(duì)于財(cái)務(wù)因素分析而言，非財(cái)務(wù)因素具有信息量大、隱含信息豐富和動(dòng)態(tài)發(fā)展等特點(diǎn)更能有助于信貸管理人員和客戶經(jīng)理判斷借款人的還款能力，貸款人的還款意愿，有利于促進(jìn)銀行的信貸管理工作。對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的定價(jià)和處置方式主要是有財(cái)政出資沖銷呆賬，或者由國(guó)家出面成立不良資產(chǎn)管理公司，其結(jié)果將導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的行為動(dòng)機(jī)更加傾向于將自己的不良資產(chǎn)的嚴(yán)重情況夸大，擺脫包袱，造成銀行改善經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的動(dòng)力不足。我國(guó)商業(yè)銀行依然使用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，主觀性過強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度量監(jiān)測(cè)等方面的客觀性與科學(xué)性不夠明顯，與國(guó)際先進(jìn)銀行的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理防范技術(shù)顯得落后。 過分注重存貸款的數(shù)量，對(duì)存貸款質(zhì)量和客戶關(guān)系的維持程度沒有詳細(xì)準(zhǔn)確分析，因而不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的深入研究和穩(wěn)定發(fā)展。例如，廣州某商業(yè)銀行沒根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況制定貸款的最低價(jià)格，報(bào)批材料缺少，只認(rèn)定為口碑良好的企業(yè)集團(tuán)，結(jié)果造成大數(shù)額貸款無法回收。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ◎ 向投資收益高的項(xiàng)目貸款，風(fēng)險(xiǎn)較小 ◎有擔(dān)保的貸款就是好貸款 ◎反正錢已經(jīng)借出去了，轉(zhuǎn)貸是沒辦法的事 ◎借款人與我行關(guān)系好，在別的行有不良貸款關(guān)系不大 錯(cuò)誤的信貸決策理念 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ◎能還息就是好貸款，企業(yè)用什么來還并不重要 ◎別人欠了企業(yè)的錢，企業(yè)才欠銀行的貸款 ◎借款人為了避稅做假報(bào)表是可以理解的 ◎利潤(rùn)高的借款人還貸款沒有問題 ◎現(xiàn)金流量大的是好貸款 錯(cuò)誤的信貸決策理念 —— 銀 行 家 的 搖 籃 目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸決策中存在的問題 ： ?自從我國(guó)金融行業(yè)改革之后，銀行信貸管理體制和業(yè)務(wù)辦理水平有了很大的改善和提升，但依然存在資產(chǎn)質(zhì)量普遍差，不良貸款逐年增多，評(píng)估預(yù)警制度不完善等狀況。 信貸投向決策主要解決結(jié)構(gòu)問題，通過引導(dǎo)信貸投向促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，防治重復(fù)建設(shè)和盲目建設(shè)?！? 銀 行 家 的 搖 籃 貸款決策與審批 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸投向決策的含義 信貸投向決策是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰不給誰的規(guī)定。 目標(biāo)：改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會(huì)資源的優(yōu)化配置。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 確定信貸投向決策的基本原則 基本原則僅是“扶優(yōu)限劣”。主要表現(xiàn)為： —— 銀 行 家
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