【正文】 截至 2023年 6月，美國兩年內(nèi)加息 17次，幅度為%。 羅杰斯的話說，“人們可以不付任何定金和頭款、甚至在實際上沒有錢的情況下買房子，這在世界歷史上是唯一的一次，這是我們住房市場中有過的最壞的泡沫，也是我們需要清理的最壞的泡沫”。注意： 違約的原因有：客觀上喪失償還能力違約及主觀故意違約兩種 ,即道德風險和客戶風險。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 三、信貸風險的類型 （一）新巴塞爾協(xié)議： 信用風險 操作風險 市場風險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）按信貸風險產(chǎn)生原因分：（我國） 信用風險、操作風險、利率風險、流動性風險、經(jīng)營風險、匯率風險和國際風險等。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 成因具體表現(xiàn) （一）外部因素 （溫州案例） （政府融資平臺是一個比較典型的表現(xiàn)） （金融自由化的因素特別明顯） —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）內(nèi)部管理方面的原因 （貸款的專業(yè)性、市場性上升，****銀行的貸審會改革） 、重貸輕收 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）產(chǎn)生的特殊原因 表現(xiàn)在 5個方面 表現(xiàn)在 4個方面 表現(xiàn)在 8個方面 —— 銀 行 家 的 搖 籃 簡單小結(jié) 認識信貸風險產(chǎn)生的原因，是識別風險，提高風險管理水平的關(guān)鍵，也是采取具體管理措施的基礎(chǔ)。 （二）貸款收益的大小與風險的大小呈正比例關(guān)系 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）信貸風險與信貸損失是兩個不同的概念風險只是一種可能性，而損失則是一種現(xiàn)實性。 歷次剝離不良貸款之和約為 33500億元，這還不包括各商業(yè)銀行用利潤核銷、其它商業(yè)銀行地方政府核銷和轉(zhuǎn)化的不良資產(chǎn)。去年農(nóng)行初步方案剝離 8000億元不良貸款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的主要原則 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 1） ?根據(jù)貸款對象的需求調(diào)整產(chǎn)品 ?★小額 ?★短期 ?★營業(yè)資金或者流動性貸款、針對性不用特別強調(diào) —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 1） ★提供最佳的客戶服務 ★快速放款 ★費用能覆蓋貸款成本 客戶貸款需求能得到滿足 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 2） ?簡捷的申請流程 ?★簡潔的申請表格 ?★迅速的貸款評估 ?★貸款審核：通過正式和非正式手段 ?★分權(quán)決策機構(gòu) —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 2） ★不需要傳統(tǒng)的抵押 ★按表現(xiàn)等級原則對企業(yè)進行評估 ★信貸員負責貸款全部流程 降低交易成本 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 3） ?創(chuàng)新貸款安全評估 ?★與客戶保持緊密，長期的關(guān)系 ?★還款能力的評估應建立在現(xiàn)金流量的預測上 ?★提供非傳統(tǒng)抵押方式的選擇 ?★建立還款激勵機制 降低風險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第二章 信貸風險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風險綜述 一、信貸風險 信貸風險是在我國是銀行最大的風險，以四大國有商業(yè)銀行和交行為例，歷次不良貸款剝離情況為： （ 1） 1999 年，中央相繼成立四家金融資產(chǎn)管理公司，收購四大國有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn) 13873 億元； —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風險綜述 （ 2）工行 04年上市前 7060億元不良貸款，05年 8月剝離遼寧省分行 1400億元不良貸款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 財政部副部長李勇 ： 財政部根據(jù)“十二五”規(guī)劃的大方針，又列出了一些細化的措施，完善了政策內(nèi)容和支持方式，在加大規(guī)模之外，還積極跟有關(guān)部門進行政策協(xié)調(diào)、配合，充分發(fā)揮財政配置社會資源的積極作用，不光是政府資金，還要利用市場資金來支持中小企業(yè)的發(fā)展。 足值，可執(zhí)行，易變現(xiàn)，無瑕疵 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）實際控制人 實際控制人品從業(yè)經(jīng)歷 個人信譽 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）經(jīng)營狀況 上下游企業(yè) 銀行流水 訂單 電費 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （四）行業(yè)環(huán)境與地位 國家行業(yè)政策 細分市場地位 （五）信貸產(chǎn)品 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （六）其他 明顯異常的財務指標 如：高資產(chǎn)，低收益；或者低資產(chǎn)，高收益。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2023年末部分銀行小企業(yè)貸款情況 小企業(yè)貸款余額（單位：億元） 占比 增速 不良貸款率 總額 72700 24% % % 工商銀行 30000 50% 45% % 農(nóng)業(yè)銀行 19000 40% 19% % 中信銀行 1600 ＼ 73% ＼ 泰隆銀行 * 1300 % ＼ % 寧波銀行 107 8095% 22% ＼ —— 銀 行 家 的 搖 籃 （一）外資銀行與小企業(yè)融資 渣打銀行 花旗銀行 東亞銀行 匯豐銀行 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）國內(nèi)商業(yè)銀行 工商銀行 建設(shè)銀行 北京銀行 —— 銀 行 家 的 搖 籃 五、小企業(yè)授信審批的特點 口訣： 大型企業(yè)先看宏觀，中型企業(yè)先看財務，小型企業(yè)先看押品。截至 2023年 8月末，全國個人經(jīng)營性貸款余額 ，在全部貸款中的占比也持續(xù)提升，從去年末的 %上升到今年 8月末的 %。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 截至 2023年 8月末 銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額達到 10萬億元，占企業(yè)貸款余額的 %，占全部貸款余額的%。全年小企業(yè)貸款新增 18394 億元。 序號 區(qū)域名稱 涵蓋主要城市 中小企業(yè)特征 1 長江三角洲 上海、杭州、寧波、溫州、蘇州、南京等 中小企業(yè)的汪洋大海，產(chǎn)業(yè)集群顯著 2 環(huán)渤海 北京、天津、青島等 逐漸形成中小企業(yè)集群 3 珠江三角洲 廣州、香港、廈門 集群化特征明顯，創(chuàng)新機制不足 4 東北 沈陽、大連、哈爾濱、長春 國有工業(yè)中小企業(yè)群 5 中部 武漢、鄭州 資源性和科技型中小企業(yè)集群 6 西部 西安、蘭州 外部投資型中小企業(yè)集群 全國主要經(jīng)濟區(qū)域中小企業(yè)特征 整體市場情況 —— 銀 行 家 的 搖 籃 四、小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀 截至 2023 年 12 月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額已達到 萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的 %。 ?按照經(jīng)濟地帶劃分，中小企業(yè)數(shù)量東部、中部各占全國總量的 42％，西部占 15％ ?從工業(yè)總產(chǎn)值看，東部占 66％、中部占 26％、西部僅占 8％。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?通過制度正式承認了民間貸款機構(gòu)的合法地位，詳細規(guī)定了申請成立小額貸款公司所需具備的各項要件，同時明確了工商部門規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為的各項職能。進行小額貸款公司試點。 融資頻率高，銀行議價能力強 —— 銀 行 家 的 搖 籃 銀監(jiān)會對小企業(yè)信貸特征的概括是： “短、小、頻、急” —— 銀 行 家 的 搖 籃 小企業(yè)融資的最大障礙 資產(chǎn)規(guī)模小 融資難！ 有效擔 保不足 財務不規(guī)范 小企業(yè)融資不僅要做“加法”，還要做“乘法” 缺少抵押 缺少擔保 傳統(tǒng)以看報表為主的方式難以評價 —— 銀 行 家 的 搖 籃 企業(yè)