【正文】 符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。 ?權(quán)屬風險主要是抵押物（如房產(chǎn) )權(quán)屬關(guān)系不清晰、不擁有對交易房屋的處置權(quán)、賣方或共有人不同意出售、財產(chǎn)所有人（含法定共有人）不同意抵押。 ?●方式：通過查賬、盤庫進行賬實核對；參觀經(jīng)營場所、設(shè)備；與借款人、家人、擔保人（財務(wù)與銷售）等面談；如需要也可會見其他相關(guān)人員（如員工） 。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 37 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人貸款業(yè)務(wù)流程 ?調(diào)查方式 ?調(diào)查人員雙人與借款人單獨見面談話，并將談話內(nèi)容記錄在 《 借款人談話記錄 》 上，雙人簽字確認。 ?審核抵押物是否為抵押人合法擁有，并對抵押物享有所有權(quán)或處分權(quán)。 52 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對還款能力的調(diào)查 ?一、收入證明材料 ?二、收入證明材料的核實 ?三、抵扣資產(chǎn)證明材料 ?四、抵扣資產(chǎn)的核實 53 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對貸款用途的調(diào)查 ?一、個人貸款用途不得違反國家規(guī)定用于證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資，或用于其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目 。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請了執(zhí)行。從本案的情況來看，被執(zhí)行人在中心城區(qū)的 140平方米的房產(chǎn)，完全超出了其生活“必需”住房需要，法院采取變通的方式，進行“以小換大、小差換好”。貸款發(fā)放后一期都未償還，為此我行提起了訴訟，并在勝訴后申請了執(zhí)行拍賣。合同還約定，借款人須在貸款方開立存款帳戶，并通過該帳戶進行往來結(jié)算和存款業(yè)務(wù)。 74 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?張某提出上訴，上訴理由是：銀行并沒有履行借款合同的義務(wù)將款項劃入張某的帳戶。執(zhí)行過程中，由于“生活必需房屋”的規(guī)定，法院出具了中止執(zhí)行的裁定。 ?不僅按照單筆授信業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定審查和評價客戶的資信，而且要著重對聯(lián)合體成員之間是否有股權(quán)關(guān)系及主要投資者個人之間的關(guān)系進行審查，對聯(lián)合體作總體信用風險進行分析。 91 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?放款前調(diào)查要點是對交易有效性、真實性的再次確認。 99 —— 銀 行 家 的 搖 籃 方案設(shè)定（貸款結(jié)構(gòu)安排） ?通常情況下，貸款都是用貸款購買的資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金來償還的，這一事實引發(fā)出了一項信貸基本原則：流動資產(chǎn)的增加用短期貸款來解決，固定資產(chǎn)的增加用長期貸款來融資。（客戶是朋友或者客戶是富有計謀者最容易發(fā)生欠佳的貸款面談）； ?不充分的財務(wù)分析； ?不充分的實地調(diào)查； ?不恰當?shù)馁J款方案； 107 —— 銀 行 家 的 搖 籃 注重不良貸款產(chǎn)生原因 ?不充分的抵押物評估； ?不完備的限制性條件； ?不完備的后續(xù)管理； ?客戶本身原因。 2023年 3月 17日星期五 上午 11時 37分 56秒 11:37: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 11:37:5611:37:5611:37Friday, March 17, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 11:37:5711:37:5711:373/17/2023 11:37:57 AM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 上午 11時 37分 57秒 上午 11時 37分 11:37: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 11:37:5711:37:5711:37Friday, March 17, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 2023年 3月 17日星期五 上午 11時 37分 56秒 11:37: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 2023年 3月 上午 11時 37分 :37March 17, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。 109 —— 銀 行 家 的 搖 籃 感謝支持 110 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 ?客戶的信用史； ?目前的現(xiàn)金流量和盈利狀況； ?公司存在的時間長短； ?管理層的經(jīng)驗和穩(wěn)定性； 101 —— 銀 行 家 的 搖 籃 方案設(shè)定（貸款結(jié)構(gòu)安排） ?未來的財務(wù)前景； ?第一、第二還款來源的確定性、變現(xiàn)性； ?貸款時間的長度； ?貸款的目的、用途； ?公司償還欠款記錄 102 —— 銀 行 家 的 搖 籃 拒絕客戶的申請 ?不管結(jié)果如何，客戶經(jīng)理的主要目標是確保所有的客戶在離開銀行的時侯對我行的服務(wù)感到滿意，對貸款申請的處理是公正、認真的，對他的業(yè)務(wù)得到了充分的理解。 96 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸款發(fā)放后，貸后管理員應(yīng)在一周內(nèi)及時與借款人電話聯(lián)系，向其介紹貸款的有關(guān)情況，包括貸款發(fā)放日期，貸款劃入的帳戶，首次還款日；通知其自貸款發(fā)放次月起，在約定的還款日前將貸款本息足額存入指定扣款帳戶，并核對其聯(lián)系地址、電話等。 ?與聯(lián)合體成員統(tǒng)一簽訂聯(lián)合體貸款額度合同，明確對貸款總額度承擔連帶保證責任；強化還款意識，或追加家庭成員為貸款連帶責任人。不久，銀行收到法院關(guān)于 2023年 10月房屋賣出方沈某的兒子訴徐某的判決書。因而，張某沒有得到銀行的借款，不應(yīng)承擔還款責任。至此，信貸手續(xù)已完善，銀行依法放款給張某。 2023年 8月，法院出具終結(jié)裁定，將抵押物以第三次流拍的保留價 銀行。 2023年 5月，我行在辦妥抵押后，向借款人路某發(fā)放了 人經(jīng)營貸款。 63 —— 銀 行 家 的 搖 籃 “生活必需房屋” ?邵某稱法院調(diào)解兩人離婚時，她就向黃某支付了 18萬元以換取房屋的部分部產(chǎn)權(quán)，只是一直沒有辦理過戶手續(xù)。 54 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對貸款用途的調(diào)查 ?一、貸款用于購房的調(diào)查 ?二、貸款用于購車的調(diào)查 ?三、貸款用于裝修的調(diào)查 ?四、貸款用于教育的調(diào)查 ?五、貸款用于經(jīng)營的調(diào)查 55 —— 銀 行 家 的 搖 籃 調(diào)查人員應(yīng)注意的幾項工作 ?一、對客戶的善意提醒 ?二、借款人虛假的風險 ?三、中介的風險 ?四、虛假交易的風險 ?五、簽訂合同的風險 56 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?通過個人財務(wù)分析，銀行可以掌握潛在的借款人的資產(chǎn)總額、可支配的資產(chǎn)凈額、可變現(xiàn)的資產(chǎn)數(shù)量和種類、資產(chǎn)價值的穩(wěn)定性大小、 1年內(nèi)需要清償?shù)膫鶆?wù)總額、經(jīng)常性的收入來源及其他收入的數(shù)量和穩(wěn)定性，綜合這些財務(wù)信息，銀行能夠比較客觀地評估潛在借款人的償債能力。 49 —— 銀 行 家 的 搖 籃 對抵 (質(zhì) )押物的調(diào)查 ?二、對抵押物的調(diào)查 ?抵押人有配偶的情況下，要與配偶面談，明確貸款擔保責任。 38 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款調(diào)查要點 39 —— 銀 行 家 的 搖 籃 目錄 ?一、調(diào)查員的基本要求 ?二、對人的調(diào)查 ?三、對抵（質(zhì)）押物的調(diào)查 ?四、對還款來源的調(diào)查 ?五、對貸款用途的調(diào)查 ?六、調(diào)查人員應(yīng)注意的幾項工作 40 —— 銀 行 家