【正文】 散使用 ?互相監(jiān)督 ?連帶責(zé)任 81 —— 銀 行 家 的 搖 籃 要求 ?1. 加強(qiáng)對信貸準(zhǔn)入條件的把關(guān)。 ?其他金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長的國有獨(dú)資商業(yè)銀行突然退出；審慎對待！ 85 —— 銀 行 家 的 搖 籃 常見問題分析 ?調(diào)查報告 ?要求上門核實(shí)的貸款均須撰寫調(diào)查報告 ?綜合消費(fèi)貸款，個人經(jīng)營性貸款，收入證明超兩萬元的各類貸款 ?反映真實(shí)情況 ?反映貸款資料不能顯示的情況 ?上門核實(shí)細(xì)節(jié)，時間地點(diǎn)所見所得 86 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?信用情況 ?借款人及配偶信用報告的齊全，授權(quán)書 +兩份總報告 +五份分報告 ?有效期七個工作日 ?違約情況的調(diào)查解釋 ?結(jié)清當(dāng)前違約，提供憑證 87 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?關(guān)注類客戶原則上不得發(fā)生信貸關(guān)系 ?措施：降低貸款成數(shù)，客戶承諾書，三個月保證金，補(bǔ)充條款（交叉違約，一次違約即有權(quán)宣布貸款提前到期） 88 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?借款人資質(zhì) ?資信評級表打分依據(jù)需提供充分 ?（學(xué)歷證明，易變現(xiàn)資產(chǎn)證明等） ?綜合消費(fèi)貸款 44分，信用貸款 70分（符合免評分條件的除外） ?個人經(jīng)營貸款授信一次還本 78分 89 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?境外借款人的特殊規(guī)定 ?要求在境內(nèi)有收入，境內(nèi)有居留 ?提供本地聯(lián)系人 ?境外收入經(jīng)翻譯，采用律師見證、當(dāng)?shù)厥诡I(lǐng)館認(rèn)證或傳遞等方式加以確認(rèn) ?信用貸款要求本市戶籍 ?綜合消費(fèi)貸款，個人經(jīng)營貸款，融資金授信要求中國公民 90 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?放款前應(yīng)再次確認(rèn)無以下重大事項發(fā)生： ?交易雙方對交易行為存在疑問； ?放款賬戶是否更改； ?抵押物滅失； ?貸款政策未發(fā)生重大變故。關(guān)鍵是方案的設(shè)定與客戶借款的目的相匹配，不能過于苛刻，也不能過于寬松。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 注重不良貸款產(chǎn)生原因 ?不良貸款帶來的損失 ?增加準(zhǔn)備支出，減少利潤； ?損害銀行名譽(yù)； ?增加行政性支出； ?降低員工士氣； ?增加法律事務(wù)費(fèi)用； ?接受更為嚴(yán)格的外部監(jiān)管； 106 —— 銀 行 家 的 搖 籃 注重不良貸款產(chǎn)生原因 ?不良貸款的原因 ?欠佳的貸款面談。 :37:5611:37:56March 17, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 :37:5611:37Mar2317Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 , March 17, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 2023年 3月 17日星期五 11時 37分 57秒 11:37:5717 March 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 。 2023年 3月 17日星期五 11時 37分 56秒 11:37:5617 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 , March 17, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 ?－ 喬治 ? E ? 魯斯 103 —— 銀 行 家 的 搖 籃 拒絕客戶的申請 ?如果拒絕貸款，客戶經(jīng)理要全面展現(xiàn)個人技巧。 97 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?對于突發(fā)性的可能影響貸款安全的情況，包括發(fā)生保險理賠、借款人失去聯(lián)系、借款人傷殘、借款人經(jīng)濟(jì)發(fā)生明顯變化等，應(yīng)隨時檢查。 83 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?3．加強(qiáng)對聯(lián)貸聯(lián)保貸款的資金監(jiān)管。 77 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?判決書稱，根據(jù)司法鑒定中心對沈某“患有輕度精神發(fā)育遲滯，為限制民事行為能力人”的鑒定，確認(rèn)沈某和徐某簽訂的房屋買賣合同無效，房屋應(yīng)返還給沈某。 75 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?二審判決支持張某的訴訟請求，認(rèn)為張某沒有得到借款，因而駁回了銀行要求張某還款的訴訟請求，改判由馮某負(fù)責(zé)償還。 72 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?然而，銀行未將 42萬元貸款轉(zhuǎn)到合同約定的帳戶，而是轉(zhuǎn)到了某鎮(zhèn)鎮(zhèn)長馮某個人的帳戶中，嗣后，該筆款先后被鎮(zhèn)長馮某全部取出，用于個人投資。由于借款人無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行，法院對其剩余尚未償還的債權(quán)發(fā)放了債權(quán)憑證。貸款逾期后，我行與 2023年 4月向法院申請了強(qiáng)制執(zhí)行。僅僅因此，法院就以“生活必需房屋”為由出具了終結(jié)執(zhí)行的裁定。 ?財務(wù)分析 個人信貸的風(fēng)險防范 57 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?非財務(wù)因素分析包括借款人從事的行業(yè)、職務(wù)、職稱、受教育程度、家庭結(jié)構(gòu)、年齡、就業(yè)歷史、人品、生活方式、消費(fèi)習(xí)慣、朋友圈子、與銀行的交往等等，這些因素有助于銀行評價借款入主要收入來源的穩(wěn)定性、承受風(fēng)險的能力、愿意接受的貸款方式、是否具有欺詐性、獲得擔(dān)保的可能性、還款的主動性。 ?抵押物有共有人的，須全體共有人出具同意抵押的書面文件。 ?調(diào)查的重點(diǎn)在于核實(shí)借款資質(zhì)是否符合本行各貸款品種對客戶準(zhǔn)入資格的要求，是否存在冒名頂替行為 。 34 —— 銀 行 家 的 搖 籃 例外情形 ?貸款人受托支付的例外情形，主要包括： ?一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣； ?二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。 29 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《個貸辦法》在支付管理方面的要求 ?支付管理是《個貸辦法》的核心內(nèi)容。 25 —— 銀 行 家 的 搖 籃 面談 ?目的：初步確定貸款申請人是否具備資格，為實(shí)地調(diào)查、財務(wù)分析作準(zhǔn)備。 20 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度的規(guī)定 ?一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。貸前調(diào)查應(yīng)通過核實(shí)相關(guān)交易憑證確保交易真實(shí)有效。住房類貸款最低可下浮至期限利率的 70％，經(jīng)營貸款目前不能下浮，其他貸款最低可下浮至期限利率的 90％。 ?特別提示： ?個人貸款不得流入證券市場、期貨市場，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。同時，累計逾期次數(shù)超過已還款總次數(shù) 20%（含）的，原則上也不得發(fā)放本貸款。 5 —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款人基本條件 （ 2）還款能力 ?判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下： ?個人住房貸款－本筆貸款月還貸支出與收入比須在 50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在 55%（含）以下； 6 —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款人基本條件 ?個人消費(fèi)貸款及經(jīng)營貸款－貸款金額小于等于50萬，月所有債務(wù)支出與收入比須在 60%（含）以下；貸款金額大于 50萬，月總收入 月總負(fù)債≥ 1萬。一般來講，住房按揭貸款的期限最長可達(dá) 30年，商用房最長可達(dá) 10年，消費(fèi)貸款和經(jīng)營貸款一般為 3－ 5年，最長可達(dá) 15年，質(zhì)押貸款一般為 1－ 3年。這類還款方式主要適用于消費(fèi)貸款及經(jīng)營貸款。 19 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《個貸辦法》對個人貸款用途的要求 ?《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)