信貸業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)-文庫吧資料
2025-01-21 01:56本頁面
【正文】 與提交我們的報表是否一致 。 接受公司提供的擔(dān)保時，要注意審查公司對外提供擔(dān)保行為是否依照公司章程規(guī)定經(jīng)公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務(wù)將可能導(dǎo)致?lián)鶛?quán)落空的法律后果。 審查要點和技巧 審查公司章程對擔(dān)保額度的限制。 注意 ： 不要追求 表面上的擔(dān)保手續(xù)合規(guī)，而忽視債務(wù)擔(dān)保的實質(zhì)內(nèi)容 ，如果出現(xiàn) 以小保大、以弱保強，交叉擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保等假性擔(dān)?，F(xiàn)象 ,即使擔(dān)保有效，也難以實現(xiàn)擔(dān)保目的。 三 是審查申報資料內(nèi)容是否銜接一致 。 一 是資料及文本簽字要求 。主要是看資料是否齊全完整，特別是關(guān)鍵性資料是否缺漏，缺漏資料應(yīng)作理由充分的說明。 三 是審查公司（或個人）資信程度 。按照有關(guān)法律和管理規(guī)定，準入條件審查主要有以下三個方面： 一 是確認客戶真實性 。防范操作風(fēng)險的最有效途徑，就是“合規(guī)操作”。 五、合規(guī)操作的 認識 大多數(shù) 問題、風(fēng)險和損失都是源自于操作風(fēng)險。 調(diào)查報告的撰寫 三 、確認第二還款來源的認識 不是 所有的抵押物都是強抵押，不是所有的保證都是強保證，應(yīng)該有統(tǒng)一的認識。 二、確認第一還款來源認識 第一 還款來源：授信業(yè)務(wù)關(guān)鍵要分析、確認第一還款來源，不良貸款，大都是第一還款來源出問題。因為 :挪用難收。 ５、文從字順 貸 前調(diào)查報告應(yīng)是在實事求是的前提下注意內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。 ４、邏輯 合理。 調(diào)查報告的撰寫 貸前調(diào)查報告在內(nèi)容、結(jié)構(gòu)邏輯和表述等方面必須符合以下要求： ３、分析 透徹 貸 前調(diào)查報告必須是對問題分析透徹，觀點鮮明，論證充分。特別對借款人經(jīng)營情況的判斷，須提供相關(guān)的財務(wù)數(shù)據(jù)支持，切勿出現(xiàn)與事實情況不符的主觀判斷。 調(diào)查報告的撰寫 貸前調(diào)查報告在內(nèi)容、結(jié)構(gòu)邏輯和表述等方面必須符合以下要求： １、實事求是 。表格式寫法比較簡便，容易書寫，一般來說，對于申請貸款數(shù)額較小，申貸內(nèi)容簡單的個人貸款適用這種形式。 分析結(jié)果： 三名員工的基本工資總額為 700 3=2100元； 如工資支出為 2500元，則提成工資為 400元。劉女士說我近兩個月每月銷售額在 80000元左右。 貸前調(diào)查要點和 技巧 （微小 、 個人客戶 ） 三、交叉檢驗的案例分析 （二）銷售額與員工工資 案例： 客戶劉女士經(jīng)營一家服裝店，有雇員 3名。因此，其月銷售成本應(yīng)該和月進貨額基本一致。 貸前調(diào)查要點和 技巧 （微小 、 個人客戶 ） 三、 交叉檢驗的案例分析 （ 一 ）銷售額 與進貨額 案例： 客戶王老板經(jīng)營一家火鍋店，王老板說： 我的生意不錯，近幾個月每月營業(yè)額在 70000元左右； 我的毛利率在 50%左右； 肉類我一般每周進兩次，每次進 2023左右 菜品、輔料每天都買，平均每天購買額在 500元 左右 分析結(jié)果： 銷售成本 =銷售額 毛利率 因此王老板每月的銷售成本應(yīng)在 35000元左右。 （ 二）需要獲得財務(wù)數(shù)據(jù)的種類 包括 以下方面：經(jīng)營活動財務(wù)信息；投融資活動財務(wù)信息；家庭活動財務(wù)信息。這種關(guān)聯(lián)和比例關(guān)系就為我們提供了一個驗證客戶財務(wù)信息是否可靠的非常有用的工具。 貸前調(diào)查要點和 技巧 （微小 、 個人客戶 ） 對于 一個客戶來講，其各項財務(wù)數(shù)據(jù)之間是相互關(guān)聯(lián)、而不是各自獨立的。 貸前調(diào)查要點和技巧（微小 、 個人客戶） 交叉檢驗是 通過不同途徑確認信息正確性的方法。 看企業(yè)的銷售明細帳和銀行存款帳，看企業(yè)銷售資金回籠情況，以及都回款到哪個銀行多少，看資金來源和支持情況，分析企業(yè)資金營運的合理性，判斷企業(yè)償還貸款能力。 貸前調(diào)查要點和技巧（三流） 三 、看現(xiàn)金流 現(xiàn)金流：看企業(yè)資金流入流出量。 分析合理性：評估原料和成品庫存量合理性。 到企業(yè)的原料倉庫：看原料采購渠道、運輸方式、進出數(shù)量、庫存原料夠使用時間，盤虧報廢，儲備量等情況。 商業(yè)企業(yè) ：看 企業(yè)的經(jīng)營管理人員及精神面貌，看購買商品人員數(shù)量、購買率等情況。 工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)：看企業(yè)經(jīng)營管理人員、車間生產(chǎn)人員、購買人員，以及精神面貌等情況。 ６ 、看發(fā)展前景：通過 對企業(yè)供產(chǎn)銷、產(chǎn)銷存、市場供求狀況、市場份額和競爭地位、產(chǎn)品核心競爭力和發(fā)展趨勢，對企業(yè)和生產(chǎn)的產(chǎn)品的發(fā)展前景有個良好判斷。 貸前調(diào)查要點和 技巧（三品） 三、看產(chǎn)品 ５、看下游：主要看企業(yè)產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品市場情況。 ４、看 上游：主要是看企業(yè)原材料采購和市場供應(yīng)情況。 看產(chǎn)量 目的：分析企業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)量占全省、全國的比例，分析其在行業(yè)的地位；最重要的是通過產(chǎn)品實際產(chǎn)量，來判斷企業(yè)可能實現(xiàn)的銷售收入、現(xiàn)金流入，最終判斷企業(yè)的償債能力。 怎樣看產(chǎn)量？ 看產(chǎn)量目的？ 貸前調(diào)查要點和 技巧（三品） 三、看產(chǎn)品 怎樣看 產(chǎn)量：（ 1）到企業(yè)產(chǎn)成品倉庫，看產(chǎn)品入庫單、出庫單和產(chǎn)品存量，判斷企業(yè)實際產(chǎn)品產(chǎn)量；（ 2）到企業(yè)原材料倉
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