【正文】 做出最終批示意見。如果覺得調(diào)查 環(huán)節(jié)有缺陷，可打回調(diào)查節(jié)點(diǎn)，由調(diào)查人員進(jìn)行補(bǔ)充 完善，或中止流程，否則提交進(jìn)入下一節(jié)點(diǎn)。 貸款業(yè)務(wù)管理 節(jié)點(diǎn) 2：貸款調(diào)查崗 調(diào)查人員登記調(diào)查信息、測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)調(diào)查項(xiàng) 目進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)，對(duì)調(diào)查屬實(shí)的項(xiàng)目打鉤，調(diào)查不通 過的項(xiàng)目打叉。 客戶評(píng)級(jí) 貸款業(yè)務(wù)管理 節(jié)點(diǎn) 1：貸款受理崗 要求受理人員輸入申請(qǐng)日期、申請(qǐng)金額、申請(qǐng)期限、 貸款用途、還款來源、擬用保證擔(dān)保人或擬用抵質(zhì)押 物等信息，并且鉤兌要求提供的原始資料清單。 統(tǒng)一流程崗位的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將業(yè)務(wù)流程中的調(diào)查項(xiàng)目參數(shù)化，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置，利用參數(shù)模型自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，輔助信貸決策分析。 規(guī)范化 智能化進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，自動(dòng)出具風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)報(bào)告、貸前檢查報(bào)告。 農(nóng)戶評(píng)級(jí)模型 城鎮(zhèn)個(gè)人評(píng)級(jí)模型 企業(yè)評(píng)級(jí)模型 ?自然情況 ?職業(yè)情況 ?家庭情況 ?與本行社關(guān)系 ??? ?家庭主要成員情 況 ?家庭財(cái)產(chǎn)情況 ?家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況 ?借貸記錄 ?民意情況 ??? ?評(píng)價(jià)指標(biāo) 償債能力狀況 財(cái)務(wù)效益狀況 資金營(yíng)運(yùn)狀況 發(fā)展能力狀況 ?評(píng)議指標(biāo) 定性指標(biāo) ?? 評(píng)級(jí)授信管理 （ 農(nóng)戶評(píng)級(jí)模型 ） 家庭主要成員情況 職業(yè)情況 勞動(dòng)能力 創(chuàng)收能力 ?? 家庭財(cái)產(chǎn) 有價(jià)證券 銀行存款 住宅用房 大型農(nóng)機(jī) …… 家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 家庭總收入 /總支出 是否多種經(jīng)營(yíng) …… 借貸記錄 借款人還款意愿 本金逾期情況 …… 項(xiàng)目 民意情況 村評(píng)議小組評(píng)議 群眾鄰里口碑 …… 80分以上 優(yōu)秀 6079 一般 60分以下 較差 … … 評(píng)分標(biāo)準(zhǔn) 村干部 教師及固定工作者 普通農(nóng)民 ?? ? 價(jià)值 2萬 以下 價(jià)值 210萬 價(jià)值 10 萬以上 ?? … 較好 一般 較差 ?? ? 各項(xiàng)得分 11分 22分 13分 16分 總分 71分 ≤1 ＞ 1≤ ≥ …… ? ? 較好 一般 較差 ?? 9分 評(píng)級(jí)授信管理 （ 城鎮(zhèn)個(gè)人評(píng)級(jí)模型 ） 80分以上 優(yōu)秀 6079 一般 60分以下 較差 … … 自然情況 年齡 性別 婚姻狀況 ?? 職業(yè)情況 單位類別 單位經(jīng)濟(jì)狀況 職稱 在崗年限 …… 家庭情 況 家庭人均月收入 …… 與本行社關(guān)系 是否本行員工 本行帳戶 存款余額 業(yè)務(wù)往來 …… 項(xiàng)目 評(píng)分標(biāo)準(zhǔn) 25歲以下 2635歲 3650歲 50歲以上 ?? 2分 4分 6分 4分 ? 機(jī)關(guān)事業(yè) 國(guó)營(yíng)企業(yè) 集體企業(yè) 個(gè)體經(jīng)營(yíng) 三資外企 ?? 6分 4分 3分 2分 5分 … 5000元以上 40005000元 30004000元 20233000元 ?? 9分 6分 5分 4分 … 是 否 ?? 2分 0分 ? 各項(xiàng)得分 20分 22分 19分 23分 總分 84分 評(píng)級(jí)授信管理 （ 企業(yè)評(píng)級(jí)模型 ） 財(cái)務(wù)效益狀況 資金營(yíng)運(yùn)狀 況 流動(dòng)比率 資產(chǎn)負(fù)債率 基本指標(biāo) 修正指標(biāo) 評(píng)議指標(biāo) 銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率 凈資產(chǎn)收益率 發(fā)展能力狀況 流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 銷售（營(yíng)業(yè)）增長(zhǎng)率 全部資本化比率 成本費(fèi)用利潤(rùn)率 總資產(chǎn)報(bào)酬率 存貨周轉(zhuǎn)率 應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率 定性指標(biāo)： ?市場(chǎng)占有率 ?融資能力 ?企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì) ?所處行業(yè)發(fā)展前景 ?企業(yè)基礎(chǔ)管理水平 ?企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境狀況 ?企業(yè)經(jīng)營(yíng)設(shè)施水平 ?企業(yè)市場(chǎng)占有及拓展能力 ?企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略 ?長(zhǎng)期發(fā)展能力預(yù)測(cè) ?主要業(yè)務(wù)情況 ?貸款質(zhì)量 ?凈資產(chǎn)總額 ?利潤(rùn)總額 ?經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量總額 ?…… 三年利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率 評(píng)價(jià)指 標(biāo) 總債務(wù) /EBITDA 已獲利息倍數(shù)