信貸業(yè)務(wù)審查-文庫吧資料
2025-01-21 01:55本頁面
【正文】 ? 間接的關(guān)聯(lián)擔(dān)保。 ? 審查申請(qǐng)人經(jīng)營狀況： ? 償債能力、償債意愿 ? 財(cái)務(wù)指標(biāo)。 ? 應(yīng)注意的問題： ? 股東會(huì) or董事會(huì)； ? 決議是否符合章程規(guī)定的條件； ? 股東簽章是否和章程一致； ? 法定代表人行為是否超授權(quán)。 ? 對(duì)于關(guān)聯(lián)企業(yè)，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人的資產(chǎn)情況進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)申請(qǐng)人對(duì)其資產(chǎn)具有產(chǎn)權(quán)和實(shí)際處置能力。 ? 全體股東的貨幣出資額不得低于注冊(cè)資本的 30%。 ? 自然人股東在公司有大量借款且賬齡過長。 ? 房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款：立項(xiàng)批文、項(xiàng)目可行性報(bào)告及批復(fù)；土地使用權(quán)出讓（轉(zhuǎn)讓）合同；土地出讓金繳納（轉(zhuǎn)讓費(fèi)用）憑證；房地產(chǎn)項(xiàng)目“四證”。 ? 抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證明 ? 抵（質(zhì)）押物評(píng)估報(bào)告 18 審查 要點(diǎn) Part 3 資料完整性 ?申請(qǐng)人基礎(chǔ)資料 ?擔(dān)保資料 ?單項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)資料 ? 流動(dòng)資金貸款：購銷合同；環(huán)境保護(hù)部門的審批文件。 17 審查 要點(diǎn) Part 3 資料完整性 ?申請(qǐng)人基礎(chǔ)資料 ?擔(dān)保資料 ?單項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)資料 ? 基礎(chǔ)資料要求和借款人一致。 ? 書面申請(qǐng)報(bào)告和董事會(huì)（股東會(huì)）決議。 ? 公司章程是否有影響信貸的限制性條款。 典型案例 Part 1 信貸業(yè)務(wù)審查要求 11 審查 要求 Part 2 全局性 專業(yè)性 客戶內(nèi)部結(jié)構(gòu) 適度貸款原則 重視財(cái)務(wù)分析 個(gè)案特殊性 不謀全局者，不足謀一域。 典型案例 Part 1 9 警示 ： ?貸、審起點(diǎn)不一致導(dǎo)致結(jié)論不同。供應(yīng)商停止供貨，因此形成惡性循環(huán)，導(dǎo)致資金鏈斷裂。 典型案例 Part 1 8 破產(chǎn)主要原因： ?國家因股權(quán)分置改革，暫停新股發(fā)行，使企業(yè)前期準(zhǔn)備付諸東流。根據(jù)公布的信息反映，企業(yè)欠下巨額銀行貸款、供應(yīng)商貨款和工人工資等，嚴(yán)重資不抵債。 ?財(cái)務(wù)指標(biāo)和其他行給予了貸款，不構(gòu)成本行貸款的充分條件。 典型案例 Part 1 6 分行否決理由： ?企業(yè)歷史包袱重，傳統(tǒng)產(chǎn)品利潤率低，資產(chǎn)都已抵押，外部擔(dān)保很難開展，即使發(fā)放貸款也難以保證投入新的生產(chǎn)中去。 ?企業(yè)財(cái)務(wù)狀況好，各項(xiàng)指標(biāo)理想。左手不信右手 —— 信貸業(yè)務(wù)審查 1 典型案例 審查要求 審查要點(diǎn) 典型案例分析 3 反復(fù)復(fù)議 劍拔弩張 典型案例 Part 1 4 事情起因： 某支行上報(bào)了一筆關(guān)于某國營農(nóng)用車廠的貸款項(xiàng)目，第一次上報(bào)被否決，支行申請(qǐng)復(fù)議，再次遭到否決，半年后支行又申請(qǐng)復(fù)議，結(jié)果項(xiàng)目直接被分行退回。 典型案例 Part 1 5 支行授信理由 ?該企業(yè)是行業(yè)知名企業(yè)，經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益良好，又是地方骨干企業(yè)，經(jīng)證實(shí)在申請(qǐng)上市，進(jìn)展順利。 ?其他行已經(jīng)對(duì)該企業(yè)發(fā)放了貸款。 ?新的道路安全法嚴(yán)重影響了行業(yè)發(fā)展，同行業(yè)其他廠家的銷售已經(jīng)下降了 50%以上，已成為國家政策限制行業(yè)。 典型案例 Part 1 7 事情發(fā)展： 半年以后，該企業(yè)進(jìn)入破產(chǎn)程序。進(jìn)入資產(chǎn)拍賣程序后，全部銀行貸款只獲償 10%。 ?企業(yè)為了上市，大幅度降低負(fù)債率，大量歸還貸款，報(bào)表確實(shí)好看了，但供應(yīng)商的資金被久拖不還。 ?政府干預(yù)并多次換領(lǐng)導(dǎo)也影響了企業(yè)戰(zhàn)略的連續(xù)性和市場操作。 ?多問為什么。 ?項(xiàng)目定位是否合適 ?戰(zhàn)略投向和集中度控制 ?“重要性”如何 12 審查 要求 Part 2 全局性 專業(yè)性 客戶內(nèi)部結(jié)構(gòu) 適度貸款原則 重視財(cái)務(wù)分析 個(gè)案特殊性 ?與規(guī)模相匹配 ?與經(jīng)營計(jì)劃相匹配 ?與擔(dān)保相匹配 ?與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配 ?與收益相匹配 13 信貸業(yè)務(wù)審查要點(diǎn) 14 審查 要點(diǎn) Part 3 資料完整性 客戶基本情況 財(cái)務(wù)狀況 政策與制
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