【正文】 兌人，也可以是票據(jù)持票人。這些企業(yè)共同特點(diǎn)就是財務(wù)制度較為嚴(yán)格，希望降低票據(jù)應(yīng)收風(fēng)險。風(fēng)險控制要點(diǎn)提示 : 票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 票據(jù)包買公司業(yè)務(wù)部133 本產(chǎn)品最大優(yōu)勢在于能降低申請人應(yīng)收票據(jù)，可以有效改善其財務(wù)狀況，因此營銷要突出這些特點(diǎn)。 產(chǎn)品優(yōu)勢 :票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 票據(jù)包買公司業(yè)務(wù)部132 務(wù)必嚴(yán)格落實貿(mào)易背景的真實性，確保銀行買入的不是融資性票據(jù)。? 可以有效轉(zhuǎn)移票據(jù)貼現(xiàn)申請人未來可能的收款風(fēng)險，未來的收款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給貼現(xiàn)銀行。 買方屬于賣方非常重要的客戶，賣方愿意配合買方為降低財務(wù)費(fèi)用采取的特殊票據(jù)業(yè)務(wù)操作方式公司業(yè)務(wù)部129三、票據(jù)包買 票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 票據(jù)包買公司業(yè)務(wù)部130 是指我行根據(jù)申請人（持票人）的申請，無追索權(quán)地買入其持有的、由符合我行規(guī)定條件的遠(yuǎn)期商業(yè)匯票的行為。? 2023年 3月，由珠?，旣惾?xì)庥邢薰竞灠l(fā)銀行承兌匯票，并通過與大連保稅區(qū)新祥國際貿(mào)易有限公司簽訂 《 委托代理貼現(xiàn)協(xié)議 》 ，珠?，旣惾?xì)庥邢薰敬泶筮B保稅區(qū)新祥國際貿(mào)易有限公司辦理票據(jù)貼現(xiàn)，買方付息。但是考慮珠?，旣惾?xì)庥邢薰臼瞧渲饕拇罂蛻簦筮B保稅區(qū)新祥國際貿(mào)易有限公司表示愿意配合。營銷建議 : 票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 代理貼現(xiàn)公司業(yè)務(wù)部126公司業(yè)務(wù)部127? 珠?，旣惾?xì)庥邢薰鞠虼筮B保稅區(qū)新祥國際貿(mào)易有限公司購入天燃?xì)?，希望采取銀行承兌匯票方式支付以降低成本。 業(yè)務(wù)流程 : 票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 代理貼現(xiàn)公司業(yè)務(wù)部124 應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實代理人的資格，票據(jù)代理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)代理人限定在：委托人的直接前手或直接前手的集團(tuán)公司（目前，很多集團(tuán)公司都采取資金、票據(jù)集中管理模式，因此，通過集團(tuán)總公司集中系統(tǒng)內(nèi)所有票據(jù)統(tǒng)一向銀行申請辦理貼現(xiàn)）。? 在收到票據(jù)后，出票人代理收款人完成票據(jù)的背書手續(xù)，并填寫相關(guān)的協(xié)議、憑證，加蓋自身的財務(wù)印鑒。產(chǎn)品優(yōu)勢 : 票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 代理貼現(xiàn)公司業(yè)務(wù)部123? 票面收款人與出票人或出票人的集團(tuán)公司簽訂 《 委托代理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議 》 。? 在買方付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)項下，買方代理持票人（賣方）辦理貼現(xiàn)，買方可以有效的控制貼現(xiàn)利息成本，同時買方可以獲得同現(xiàn)金付款一樣的商業(yè)折扣。 辦理代理貼現(xiàn)票據(jù)限定在： 本行系統(tǒng) 內(nèi)分行承兌的銀行承兌匯票及商業(yè)承兌匯票。? 集團(tuán)下屬公司將票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給青島海信電器集團(tuán)結(jié)算中心，青島海信電器集團(tuán)結(jié)算中心持其前手與再前手之間具有真實貿(mào)易背景的商品交易合同和相關(guān)稅務(wù)發(fā)票、加蓋公章的書面情況說明，做完整背書后在銀行辦理集中貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。如果可以借助集團(tuán)結(jié)算中心，將可以事半功倍。海信成員公司每年收到大量銀行承兌匯票，公司迫切希望銀行能夠協(xié)助集中管理系統(tǒng)內(nèi)龐大的票據(jù)資源，切實改變以往成員公司各自在銀行辦理貼現(xiàn)，貼現(xiàn)利率較高及部分公司挪用貼現(xiàn)資金等問題。? 辦理集團(tuán)貼集團(tuán)客戶一般應(yīng)具備如下管理特點(diǎn)：集團(tuán)成員單位基本都在一個省，集團(tuán)內(nèi)部成立結(jié)算中心，資金實行全部集中管理。? 書面說明需包含：集團(tuán)對申請人的授權(quán)（或集團(tuán)公司的批準(zhǔn)文件）、申請人業(yè)務(wù)操作模式、具體職責(zé)、資金管理特點(diǎn)、與集團(tuán)成員單位之間的票據(jù)業(yè)務(wù)操作規(guī)定。? 由集團(tuán)結(jié)算中心將貼現(xiàn)余款劃給成員單位。? 集團(tuán)結(jié)算中心持票向銀行申請辦理貼現(xiàn)，銀行審核商業(yè)匯票真實性，審批同意后，集團(tuán)結(jié)算中心當(dāng)場背書轉(zhuǎn)讓匯票，并辦理相關(guān)手續(xù)，提交前手與再前手之間的交易合同、增值稅發(fā)票資料。? 系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)集中由財務(wù)結(jié)算中心統(tǒng)一管理、操作，節(jié)省人力成本。 產(chǎn)品定義 :票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 集團(tuán)貼公司業(yè)務(wù)部115? 集團(tuán)客戶集中系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)，統(tǒng)一申請貼現(xiàn)，可以獲得批發(fā)貼現(xiàn)優(yōu)惠，降低貼現(xiàn)成本。 案例 :票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 買方付息票據(jù)貼現(xiàn)公司業(yè)務(wù)部111 協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)公司業(yè)務(wù)部112 是指賣方企業(yè)（收款人）在銷售商品后，持買方企業(yè)（付款人）交付的未到期商業(yè)匯票到銀行辦理貼現(xiàn)，并根據(jù)買賣雙方協(xié)商，分擔(dān)支付票據(jù)貼現(xiàn)利息的一種票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作形式。? 經(jīng)過銀行向西安延長煉化有限公司營銷，西安延長煉化有限公司說服北京新興石油有限公司接受票據(jù)。公司主要原油供應(yīng)商是北京新興石油有限公司。 營銷建議 :票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 買方付息票據(jù)貼現(xiàn)公司業(yè)務(wù)部110? 西安延長煉化有限公司為陜西省規(guī)模較大的煉化公司，公司年銷售規(guī)模超過 30億元。 風(fēng)險控制要點(diǎn)提示 : 票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 買方付息票據(jù)貼現(xiàn)公司業(yè)務(wù)部109? 應(yīng)當(dāng)選擇具備以下特征的客戶：買賣雙方合作密切，買方不希望將貼現(xiàn)利息轉(zhuǎn)嫁給賣方或賣方處于強(qiáng)勢地位，買方無法轉(zhuǎn)嫁貼現(xiàn)利息，而買方希望通過票據(jù)盡可能降低財務(wù)費(fèi)用的客戶。? 可以是本行銀行承兌匯票或他行銀行承兌匯票，也可以是企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票。在實際操作中，也有買方、賣方（持票人）、銀行簽訂三方合作協(xié)議的情況，這種操作方式更為便利。傳統(tǒng)的賣方付息票據(jù)貼現(xiàn)方式下，關(guān)聯(lián)企業(yè)之間結(jié)算，往往貼現(xiàn)利息仍由買方承擔(dān)，買方私下將貼現(xiàn)利息轉(zhuǎn)給賣方，而買方付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)則是通過銀行扣劃貼現(xiàn)利息并出具利息憑證，會計手續(xù)規(guī)范。? 可以有效降低買方的融資成本，相對于貸款融資，買方籌資成本低得多。買方付息票據(jù)除了付息人不一樣外，其他管理規(guī)定同賣方付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)完全一樣。風(fēng)險控制要點(diǎn)提示 : 票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 賣方付息票據(jù)貼現(xiàn)公司業(yè)務(wù)部104 在鋼鐵、石化、水泥、汽車、電子、電器、金屬礦等行業(yè)，匯票使用非常普遍，客戶經(jīng)理可以在這些行業(yè)的相關(guān)網(wǎng)站里找到本地企業(yè)名錄，開發(fā)這類客戶。? 對貼現(xiàn)業(yè)務(wù)商品交易背景的真實性要進(jìn)行認(rèn)真審查，防止融資性票據(jù)以貼現(xiàn)形式套取現(xiàn)金。通常銀行操作票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的思路是與貸款反向操作，當(dāng)貸款增長乏力時候，適當(dāng)調(diào)低貼現(xiàn)價格，大力發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)；當(dāng)貸款快速增長時候，適當(dāng)拉高貼現(xiàn)價格，減少乃至抑制票據(jù)增長，為貸款增長騰出空間。 產(chǎn)品定義 :票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 賣方付息票據(jù)貼現(xiàn)公司業(yè)務(wù)部102? 票據(jù)具備非常好的流動性，企業(yè)可以根據(jù)自身的資金情況，決定是否貼現(xiàn)取得資金。 2023年 3月，公司簽發(fā) 2億元商業(yè)承兌匯票給其供應(yīng)商，其供應(yīng)商收到商業(yè)承兌匯票后辦理發(fā)貨，同時向銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)。216。這些供應(yīng)商對于該公司非常關(guān)鍵，公司非常希望銀行能夠支持這些供應(yīng)商，確保他們能夠正常生產(chǎn)，順暢供應(yīng)。216。在我行核定有 2億元綜合授信額度，該公司有超過 5家焦炭供應(yīng)商，以往的銷售模式都是先貨后款，供應(yīng)商資金壓力非常大。營銷建議 :票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 商業(yè)承兌匯票公司業(yè)務(wù)部98案例 : 216。216。 銀行一般對承兌人核定商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)額度，客戶簽發(fā)商業(yè)承兌匯票后，銀行為持票人辦理貼現(xiàn)。 商業(yè)承兌匯票營銷應(yīng)定位在實力非常強(qiáng) 大型集團(tuán)公司 ，其出具或持有商業(yè)承兌匯票方可以辦理貼現(xiàn)。 適用對象 :票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 商業(yè)承兌匯票公司業(yè)務(wù)部96 必須嚴(yán)格落實對商業(yè)承兌匯票承兌人或持票人的授信額度 (商票貼現(xiàn)額度 )，在額度內(nèi)操作。 充分發(fā)揮企業(yè)的良好信譽(yù)優(yōu)勢，獲得結(jié)算便利。 企業(yè)可以根據(jù)需要隨時簽發(fā)票據(jù)滿足結(jié)算需要，同時，沒有銀行承兌匯票手續(xù)費(fèi)。 票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 銀行承兌匯票公司業(yè)務(wù)部92商業(yè)承兌匯票 票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 商業(yè)承兌匯票公司業(yè)務(wù)部93 是指由付款人或收款人簽發(fā)， 付款人作為承兌人 承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)。 營銷建議 ：票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 銀行承兌匯票公司業(yè)務(wù)部91 指銀行根據(jù)客戶保證金額度，開具與保證金本金同等金額銀行承兌匯票一種業(yè)務(wù)形式。216。216。216。 風(fēng)險控制要點(diǎn)提示：票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 銀行承兌匯票公司業(yè)務(wù)部90216。216。216。 適用客戶 ：票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 銀行承兌匯票公司業(yè)務(wù)部89216。 票據(jù)天然連接上下游客戶，通過票據(jù)可以順理成章營銷產(chǎn)業(yè)鏈條中上游企業(yè)，實現(xiàn)鏈?zhǔn)綘I銷。票據(jù)可以有效監(jiān)控企業(yè)信貸資金用途，防止資金挪用。216。216。 產(chǎn)品定義 ：票據(jù)創(chuàng)新類產(chǎn)品 銀行承兌匯票公司業(yè)務(wù)部87216。 銀行承兌企業(yè)簽發(fā)商業(yè)匯票就意味著銀行對購貨企業(yè)承付貨款提供了擔(dān)保。票據(jù)池216。票據(jù)包買包括 :216。商業(yè)匯票簽發(fā)216。? 非標(biāo)準(zhǔn)倉單是 倉儲單位簽發(fā)給貨物所有權(quán)人 （存儲人）的記載倉儲貨物所有權(quán)的唯一合法的 物權(quán)憑證 ，倉單持有人隨時可以憑倉單直接向倉儲方提取倉儲貨物。產(chǎn)品定義 ：公司業(yè)務(wù)部81一般授信類產(chǎn)品 倉單質(zhì)押貸款? 標(biāo)準(zhǔn)倉單是指由 交易所統(tǒng)一制定 的，指定交割倉庫在完成入庫商品驗收、確認(rèn)合格后簽發(fā)給貨主，并在交易所注冊，可在交易所流通的 實物提貨憑證 。風(fēng)險控制要點(diǎn)提示 :一般授信類產(chǎn)品 土地儲備貸款公司業(yè)務(wù)部79 一般授信類產(chǎn)品 土地儲備貸款公司業(yè)務(wù)部80一般授信類產(chǎn)品 倉單質(zhì)押貸款 倉單質(zhì)押貸款是指貸款申請人以 倉單出質(zhì) ， 向銀行申請 短期融資 的一種貸款方式，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，銀行有權(quán)依照 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定，以該倉單折價或以拍賣、變賣該倉單的價款優(yōu)先受償?shù)囊环N融資方式。我行應(yīng)加強(qiáng)對借款人土地出讓的監(jiān)控，爭取要求借款人在我行開立土地出讓收入款專戶。我行貸款應(yīng)存入資金支出專戶。216。產(chǎn)品定義 :一般授信類產(chǎn)品 土地儲備貸款公司業(yè)務(wù)部78216。定期到售樓現(xiàn)場或施工現(xiàn)場了解項目進(jìn)展情況，參與有關(guān)開發(fā)經(jīng)營的重大會議，適時 掌握項目最新動態(tài) ，了解項目可能面對的風(fēng)險，并在發(fā)生風(fēng)險預(yù)警時及時擬定控制風(fēng)險的具體措施。保證金帳戶和監(jiān)管帳戶均需經(jīng)客戶經(jīng)理審核、貸款行核準(zhǔn)后方可劃出資金，確保項目資金封閉運(yùn)作。貸款行與借款人 簽訂相關(guān)協(xié)議和開立 保證金 帳戶 、監(jiān)管帳戶及結(jié)算帳戶。必須辦理 抵押登記 手續(xù)。抵押物必須由我行指定的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。在貸款發(fā)放、項目建設(shè)、銷（預(yù)）售的整個環(huán)節(jié)中資金能夠 封閉 運(yùn)行，貸款本息能夠按期歸還。產(chǎn)品定義：公司業(yè)務(wù)部72一般授信類產(chǎn)品? 已與售房人簽訂房地產(chǎn)管理部門統(tǒng)一印制的、具有法律效力的購買商業(yè)用房的合同或協(xié)議；? 所購商業(yè)用房為營業(yè)用房的，已經(jīng)支付首付款比例原則上不低于房產(chǎn)價值的 50％；所購商業(yè)用房為辦公用房的，已經(jīng)支付首付款原則上不低于房產(chǎn)價值的 50％；所購商業(yè)用房為通用廠房的，已經(jīng)支付首付款原則上不低于房產(chǎn)價值的 60％；? 所購商業(yè)用房為現(xiàn)房即竣工驗收合格并已取得預(yù)（銷）售許可證，或商業(yè)用房已取得《房屋產(chǎn)權(quán)證》 /《房地產(chǎn)權(quán)證》；要點(diǎn)提示 :公司業(yè)務(wù)部73一般授信類產(chǎn)品 住房開發(fā)封閉貸款 公司業(yè)務(wù)部74產(chǎn)品定義：一般授信類產(chǎn)品 住房開發(fā)封閉貸款住房開發(fā)貸款是指銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)建造向市場銷售的商品住宅項目或用于開發(fā)建造政府安置拆遷戶居住需要的住宅項目的貸款。產(chǎn)品定義：公司業(yè)務(wù)部70一般授信類產(chǎn)品公司業(yè)務(wù)部71一般授信類產(chǎn)品216。216。 公司業(yè)務(wù)部68 授信一般授信類產(chǎn)品公司業(yè)務(wù)部69一般授信類產(chǎn)品216。? 授信后應(yīng)對出口退稅帳戶進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，在授信未執(zhí)行完畢前，授信企業(yè)不得變更退稅帳戶。 貸款金額一般不超過申請授信企業(yè)應(yīng)得 退稅款 70%；對于資信良好、還款記錄較佳企業(yè)，貸款比例可提高到 80%。 貸款品種包括短期貸款、開立銀行承兌匯票以及開證授信、進(jìn)口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)等相關(guān)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)以貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為主。 指借款人將 出口退稅專用賬戶 托管給貸款銀行，并承諾以該賬戶中的退稅款作為還款保證的貸款。? 外匯擔(dān)保項下人民幣貸款的借款人應(yīng)符合國家外債規(guī)模管理的有關(guān)規(guī)定：借款人中長期外債累計發(fā)生額、短期外債余額以及境外機(jī)構(gòu)和個人擔(dān)保履約額（按債務(wù)人實際對外負(fù)債余額計算）之和，不超過其投資總額與注冊資本的差額（簡稱 “投注差 ”）? 外匯擔(dān)保人民幣貸款期限最長不超過五年。一般授信類產(chǎn)品產(chǎn)品定義 :公司業(yè)務(wù)部64一般授信類產(chǎn)品? 外匯擔(dān)保項下人民幣貸款的借款人，僅限于資本金已按期足額到位且未減資、撤資的外商投資企業(yè)，包括中外合資、中外合作、外商獨(dú)資經(jīng)營企業(yè)。要點(diǎn)提示 :公司業(yè)務(wù)部62款一般授信類產(chǎn)品公司業(yè)務(wù)部63? 是指由境外金融機(jī)構(gòu)或境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)（以下稱 “外資銀行 ”）提供信用保證（含備用信用證）或由境內(nèi)外商投資企業(yè)提供外匯質(zhì)押，我行向境內(nèi)外商投資企業(yè)（以下稱 “借款人 ”）發(fā)放的人民幣貸款。股票質(zhì)押授信的質(zhì)押率最高不超過 60%（含），同時股票質(zhì)押授信敞口對應(yīng)的市盈率不得高于 15倍。一般授信類產(chǎn)品產(chǎn)品定義 :公司業(yè)務(wù)部61一般授信類產(chǎn)品原則上 申請人 信用等級應(yīng)為 BBB級（含）以上，生產(chǎn)經(jīng)營主業(yè)突出，具有連續(xù)、穩(wěn)定的經(jīng)營活動現(xiàn)金流。憑證式國債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為 5000元，每筆貸款應(yīng)不超過質(zhì)押品面額的 90％。一般授信類產(chǎn)品產(chǎn)品定義 :公司業(yè)務(wù)部58一般授信類產(chǎn)品借款人申請辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)向其原認(rèn)購國債銀行提出申請，使用第三人的憑證式國債辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)的，需以書面形式征得第三人同意，并同時出示本人和第三人的有效證件。開戶證實書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實書的協(xié)議書要點(diǎn)提示 :公司業(yè)務(wù)部56一般授信類產(chǎn)品