有關(guān)淺談商業(yè)銀行論中的貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防-文庫吧資料
2025-07-04 05:19本頁面
【正文】 查不嚴(yán)，忽略擔(dān)保，不當(dāng)優(yōu)患種種弊端，而且容易滋生假公濟(jì)私，行賄受賄等違法犯罪現(xiàn)象，由于關(guān)系人貸款可能使貸款金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)，所以各國卻予以嚴(yán)格限制，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件，根據(jù)修理改后《刑法》違反規(guī)定發(fā)放關(guān)系人貸款，造成較大或重大損失的單位，直接負(fù)責(zé)主管人員和其他責(zé)任人員應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。信貸管理科222。貸款評(píng)審小組組長222。分行貸款評(píng)審委員會(huì)222。支行營業(yè)部（或辦事處，分理處）222。貸款評(píng)審小組222。貸款的審批是貸款發(fā)放的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，審批的權(quán)限按貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理。貸前審查是信貸員對(duì)貸款可行性初審，是整個(gè)貸款審批工作的基礎(chǔ)。由于對(duì)金融市場行情觀察角度不一，認(rèn)識(shí)深度不一，對(duì)行情趨勢的分析也會(huì)不同，因此，利用國際商業(yè)貸款從事商務(wù)活動(dòng)所承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。(1+g)1投資者實(shí)際收益率=（1+投資者名義收益率）247。（1+g）即：Po(1+Rr)=Po(1+r)247。（7）利率的風(fēng)險(xiǎn)在國際金融市場上，各種商業(yè)貸款利率變動(dòng)而可能給投資者，帶來的損益風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)，自20世紀(jì)70年代以來，由于各國受日趨嚴(yán)重的通貸膨脹的影響，國際金融市場上利率波動(dòng)較大，金融機(jī)構(gòu)很少貸出利率固定的長期貸款，因?yàn)榉懦鲩L期貸款需要相應(yīng)的資金來源支持，而資金來原主要是短期貸款，短期貸款利率控制了市場利率，因此在通貸膨脹情況下，短期利率會(huì)不斷攀升，借入短期貸款而致出長期貸款的機(jī)構(gòu)自然要承受風(fēng)險(xiǎn)損失，為了避免這種損失，在國際信貸業(yè)務(wù)中逐漸形成了長期貸款中按不同的利率計(jì)息，主要有變動(dòng)利率，浮動(dòng)利率與期貨利率，這些利率卻有按金融市場行情況變化而變化的特點(diǎn)，因此在通貨膨脹情況下，放出貸款的機(jī)構(gòu)可由此得認(rèn)降低損失。（6）政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行在其運(yùn)用資金放款獲取利潤中，由于國家政策的不穩(wěn)定性，不可預(yù)測使其經(jīng)營的收入不確定性程度的增加。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。但等到保證責(zé)任落實(shí)時(shí)，由于債務(wù)人和保證人的財(cái)產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務(wù)，使保證變?yōu)樾问剑瓮撛O(shè)。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來代為履行等因素，使保證流于形式。（3）質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押無效n貸款合同與質(zhì)押合同生效，質(zhì)物未交付，但貸款款項(xiàng)拔出，但質(zhì)款未生效m質(zhì)物已返還（因不占有質(zhì)物導(dǎo)致質(zhì)權(quán)消滅）l質(zhì)物的損壞，滅失k質(zhì)物被盜竊j質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。不能還貸款大多是因關(guān)系貸款或政府性指令拔款或工作人員違規(guī)放款造成的，是最嚴(yán)重的不良貸款，往往是銀行款項(xiàng)拔出時(shí)就注定呆帳的貸款，應(yīng)堅(jiān)決予以杜決。后三種為不良貸款，其主要的表現(xiàn)形式有以下幾種。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要又是不良貸款的防范。（二） 貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類貸款風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在具經(jīng)營過程中由于各種不確定的因素，使實(shí)際收益和預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機(jī)會(huì)或可能，它包括兩個(gè)方面，其一為損失風(fēng)險(xiǎn)，其二為收益風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)就是“未來的收益的不確定性程度”，風(fēng)險(xiǎn)是“損失發(fā)生的不確定性”。(三)投資（Invesgate）與(risk)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系對(duì)于所有的投資者（Investgator）來說，理想的投資（Invesgate）目標(biāo)卻是相同的，即在最短的時(shí)間內(nèi)，以最小的風(fēng)險(xiǎn)（risk）獲得最大的收益（benefioiary）。
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