【正文】 務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，要求加大對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新，此后，銀監(jiān)會(huì)成立了推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的專門領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室。隨著寧波銀行在中小企業(yè)市場(chǎng)持續(xù)取得高回報(bào)，同時(shí)看到中小企業(yè)在中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中良好的發(fā)展前景，更加堅(jiān)定了公司管理層定位中小企業(yè)的戰(zhàn)略選擇。尤其對(duì)制造業(yè)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)三表的適用性非常強(qiáng)。因?yàn)楦鶕?jù)公司自身的經(jīng)驗(yàn)，處于開(kāi)業(yè)第一年期間的企業(yè)倒閉的概率是58%，處于第二年期間倒閉的概率是30%，而一個(gè)新企業(yè)經(jīng)營(yíng)到第三年后，其倒閉的概率降低到個(gè)位數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)度大大降低。（3）對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制寧波銀行在中小企業(yè)貸款市場(chǎng)用心經(jīng)營(yíng)，積極總結(jié)，逐漸摸索出一套完整的中小企業(yè)貸款管理操作程序和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。（2）小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)劃分寧波銀行根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)將企業(yè)業(yè)務(wù)劃分為零售公司和公司銀行，區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)包括資本金、銷售額以及銀行貸款總額，如果按照貸款總額分類，企業(yè)在所有銀行貸款總額在寧波地區(qū)低于500萬(wàn)，分行低于800萬(wàn)的定義為小企業(yè)；按照資本金分類工業(yè)企業(yè)資本金在1000 萬(wàn)元以下的定義為小企業(yè)；按照銷售額分類，工業(yè)企業(yè)1000 萬(wàn)元以下，商業(yè)企業(yè)2000 萬(wàn)元以下定義為小企業(yè)。 寧波銀行按企業(yè)類型劃分的貸款占比 單位：億元企業(yè)類型2004年2005年2006年余額占比余額占比余額占比大型企業(yè)%%%中型企業(yè)%%%小型企業(yè)%%%其他企業(yè)%%%公司貸款合計(jì)100%100%100%資料來(lái)源：寧波銀行年報(bào)：截至2006年末，寧波銀行與4000 多戶企業(yè)建立貸款業(yè)務(wù)關(guān)系，%的客戶屬于中小企業(yè)。公司管理層經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析，清楚地認(rèn)識(shí)到盡管走傳統(tǒng)的大客戶路線也能生存，但自身與其他已經(jīng)在大中型企業(yè)市場(chǎng)占據(jù)穩(wěn)定地位的銀行相比并不具有優(yōu)勢(shì)。（1）中小企業(yè)貸款管理經(jīng)驗(yàn)是歷史的積淀寧波銀行在其前身城市信用社時(shí)期就已經(jīng)將中小企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，積累了較多的中小企業(yè)貸款管理經(jīng)驗(yàn)。存款以短期為主，同時(shí)公司貸款項(xiàng)目貸款很少，貸款表現(xiàn)為高收益率短久期，息差彈性大。進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)和管理的運(yùn)行體系，完善組織架構(gòu)，加強(qiáng)條線管理，不斷提升管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 近年來(lái)，寧波銀行實(shí)施了業(yè)務(wù)和管理流程的改革，不斷致力于建立扁平化的管理體系和垂直條線管理模式，以加強(qiáng)管理、提高運(yùn)營(yíng)效率。審計(jì)部可直接報(bào)告董事會(huì)或其下設(shè)的審計(jì)委員會(huì),具有獨(dú)立性。建立了重大事項(xiàng)報(bào)告制度,并充分運(yùn)用辦公自動(dòng)化系統(tǒng)加強(qiáng)總行和分支行的信息交流和溝通。 （3）主要業(yè)務(wù)控制措施寧波銀行對(duì)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)包括授信、資金、中間業(yè)務(wù)、存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)均制訂了較健全的各項(xiàng)規(guī)章制度,經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的處理有明確的授權(quán)和核準(zhǔn),并能及時(shí)匯總到財(cái)務(wù)及相關(guān)部門,進(jìn)行記錄與核對(duì),并妥善保管原始憑據(jù)。制定了識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)的制度、程序和方法,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了識(shí)別和管理,對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已建立相應(yīng)的程序和模型予以識(shí)別和計(jì)量。構(gòu)筑了基本涵蓋全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)的內(nèi)部控制制度體系,內(nèi)控制度較為全面、合理、有效。 （1）內(nèi)部控制環(huán)境 寧波銀行已構(gòu)建了以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等為主體的公司治理組織架構(gòu),各個(gè)治理主體基本能夠按照職責(zé)規(guī)定和規(guī)范程序履行相應(yīng)職責(zé)。分支行負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)本分支行制訂和實(shí)施內(nèi)部控制方案,識(shí)別、評(píng)估各類風(fēng)險(xiǎn)。高級(jí)管理層按照董事會(huì)確定的戰(zhàn)略目標(biāo)和宗旨,負(fù)責(zé)執(zhí)行和制訂相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和規(guī)定,建立內(nèi)部控制體系,協(xié)助落實(shí)董事會(huì)各項(xiàng)決策的有效執(zhí)行。決策層：董事會(huì)是內(nèi)部控制的決策機(jī)構(gòu),董事會(huì)及時(shí)審議寧波銀行整體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和重大政策,確定寧波銀行總體風(fēng)險(xiǎn)承受能力,為風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)確立戰(zhàn)略目標(biāo)和宗旨,定期檢查經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和重大政策的執(zhí)行情況,并通過(guò)績(jī)效考核和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)督促高級(jí)管理層對(duì)內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行監(jiān)督。股東大會(huì)寧波地區(qū)一級(jí)支行蘇州分行深圳分行南京分行杭州分行上海分行總行職能部門溫州分行（籌）行長(zhǎng)董事長(zhǎng)監(jiān)事會(huì)董事會(huì)提名委員會(huì)提名委員會(huì)審計(jì)委員會(huì)薪酬委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)企業(yè)法人客戶信用評(píng)級(jí)審定委員會(huì)戰(zhàn)略委員會(huì)貸款審批委員會(huì)審計(jì)委員會(huì)資產(chǎn)負(fù)責(zé)管理委員會(huì) 寧波銀行的組織架構(gòu)所示：董事會(huì)是最高決策機(jī)構(gòu)，作為公司治理的核心，下設(shè)六個(gè)專門委員會(huì),分別為戰(zhàn)略委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易 控制委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、提名委員會(huì)、薪酬委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì),各委員會(huì)又設(shè)立了工作小組。三、寧波銀行的管理模式（一）管理架構(gòu)模式分析寧波銀行具有完善的法人治理結(jié)構(gòu), 形成了良好的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。 2007年城市商業(yè)銀行上市一覽表銀行名稱上市日發(fā)行量（萬(wàn)股）發(fā)行價(jià)（人民幣）募集資金（億，人民幣）寧波銀行200771945000南京銀行20077196300011北京銀行2007919120000資料來(lái)源：各家銀行年報(bào)而上海銀行、重慶銀行、天津銀行、溫州銀行、大連銀行、杭州市商業(yè)銀行、成都、濟(jì)南、大同等多家城市商業(yè)銀行也正積極準(zhǔn)備上市，有的已遞交了申請(qǐng)。與此同時(shí)，目前，國(guó)內(nèi)已有多家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)明顯改善，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高，經(jīng)營(yíng)管理、內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)能力都得到了顯著提升。城市商業(yè)銀行最近幾年由于采取吸引戰(zhàn)略投資者、增資入股，剝離不良資產(chǎn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等措施，使城商行的不良資產(chǎn)率降低，消除歷史不良資產(chǎn)，成為了資產(chǎn)質(zhì)量較高的銀行。但同時(shí)，也使城商行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力受到更大的考驗(yàn)。： 我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)情況資料截至：2008年6月區(qū)域城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)環(huán)渤海區(qū)域北京銀行天津、上海、西安、深圳天津銀行北京、唐山大連銀行天津包商銀行巴蜀、通遼、寧波、鄂爾多斯（籌）、呼倫貝爾（報(bào)批）、錫林郭勒（報(bào)批）濟(jì)南市商業(yè)銀行章丘、聊城煙臺(tái)市商業(yè)銀行龍口萊蕪市商業(yè)銀行菏澤長(zhǎng)三角區(qū)域上海銀行寧波、南京、杭州寧波銀行上海、南京、杭州、深圳（籌）、蘇州（報(bào)批）杭州市商業(yè)銀行舟山、上海、臨浦、淳安南京銀行泰州、上海、無(wú)錫（籌）、北京（報(bào)批）溫州銀行衢州東北地區(qū)盛京銀行天津哈爾濱銀行大連中西部地區(qū)蘭州銀行隴南市榆中、酒泉（籌）、天水（籌）寧夏銀行吳忠南充市商業(yè)銀行成都華南地區(qū)溫州市商業(yè)銀行潭州資料來(lái)源：各家年報(bào)總體上，各城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略，大多是在扎根本地的基礎(chǔ)上，進(jìn)軍環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，以及北京、上海等中心城市，然后才是中西部地區(qū)?？鐓^(qū)域發(fā)展，是城市商業(yè)銀行強(qiáng)烈的“做大做強(qiáng)”愿望的積極體現(xiàn)，也是城商行成功邁出“打造全國(guó)性股份制商業(yè)銀行” 的第一步。當(dāng)然，我們也應(yīng)清醒地看到，由于城市商業(yè)銀行尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，它是地方財(cái)政控股的地方性股份制商業(yè)銀行，其風(fēng)險(xiǎn)程度比國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行更大。截至2009 年第一季度末， 萬(wàn)億元，%，凈資產(chǎn)達(dá)到2772億元。 20042008年城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)及增長(zhǎng)率資料來(lái)源：寧波銀行年報(bào) %的增長(zhǎng)速度在迅速擴(kuò)張著。 2004年2008年我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn) 單位：億元人民幣年份機(jī)構(gòu)2004年2005年2006年2007年2008年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)315,374,439,525,623,政策性銀行24,29,34,42,56,大型商業(yè)銀行179,210,242,280,318,股份制商業(yè)銀行36,44,54,72,88,城市商業(yè)銀行17,20,25,33,41,農(nóng)村商業(yè)銀行3,5,6,9,農(nóng)村合作銀行2,4,6,10,城市信用社1,2,1,1,農(nóng)村信用社30,31,34,43,52,非銀行金融機(jī)構(gòu)8,10,10,9,11,郵政儲(chǔ)蓄銀行10,13,16,17,22,外資銀行5,7,9,12,13,資料來(lái)源：銀監(jiān)局網(wǎng)站()：%到2008年底，%。近幾年來(lái)，部分城商行通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者進(jìn)行重組改造，發(fā)展速度明顯加快，寧波銀行、南京銀行和北京銀行先后成功上市募集資金，上海銀行、重慶商行等多家城商行也正在積極準(zhǔn)備上市，城商行發(fā)展空前活躍。并且前面有國(guó)有銀行和中小股份制銀行搶奪優(yōu)質(zhì)大客戶后面又有逐漸崛起的農(nóng)村商業(yè)銀行爭(zhēng)相搶奪地方性中小企業(yè)客戶，城市商業(yè)銀行只能在“夾縫”中生存，能夠爭(zhēng)取的客戶資源十分有限。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面無(wú)法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)的計(jì)劃性、針對(duì)性、系統(tǒng)性不強(qiáng)，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴(yán)重匱乏。人才匱乏是當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題，人力資源中潛伏著較大的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)一步加深和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速，人員素質(zhì)相對(duì)落后、高級(jí)管理人才和專業(yè)管理人才嚴(yán)重缺乏的矛盾將更加突出。由于歷史原因，很多地方政府都把干部子女安插到城市信用社，因此人員整體素質(zhì)參差不齊。在監(jiān)管當(dāng)局越來(lái)越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與對(duì)大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。據(jù)統(tǒng)計(jì)在2008年底，,%,而同期的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比分別為51%和14%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢(shì)，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的客觀條件下，其劣勢(shì)越發(fā)明顯。比起股份制商業(yè)銀行日益發(fā)展的理財(cái)、網(wǎng)上支付、手機(jī)充值、自助貸款等業(yè)務(wù)，就有點(diǎn)相去甚遠(yuǎn)。與股份制商業(yè)銀行相比較，城市商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品科技含量明顯低，集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d高技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。城市商業(yè)銀行目前推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，仍帶有模仿先進(jìn)銀行的性質(zhì)，無(wú)論是從產(chǎn)品的數(shù)量，還是產(chǎn)品的質(zhì)量，乃至產(chǎn)品的科技含量，距系統(tǒng)性、針對(duì)性、技術(shù)性、超前性和高附加值性等方面的要求尚有較大差距，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品不多。消費(fèi)信貸、票據(jù)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等僅為少量開(kāi)辦，仍處于初始階段；投資銀行、網(wǎng)上銀行、國(guó)際金融結(jié)算和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面屬于空白點(diǎn),還有待探索及開(kāi)發(fā)。雖然近年來(lái)，城市商業(yè)銀行逐步推出一系列創(chuàng)新的金融工具，范圍涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)及信貸業(yè)務(wù)，但絕大多數(shù)是“照搬”其他商業(yè)銀行的。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，往往就會(huì)與城市商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣的最好解釋。一方面，國(guó)有銀行全面轉(zhuǎn)軌和農(nóng)村金融改革已拉開(kāi)帷幕，紛紛加大了對(duì)中心城市分支機(jī)構(gòu)的傾斜力度；另一方面，外資銀行也在通過(guò)搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市的市場(chǎng)。入世以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)的管制程度日益放松，中資銀行與外資銀行享受的待遇差距逐漸縮小。城市商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行外資銀行合計(jì)不良貸款余額比上年增減23135不良貸款率%%%%%比上年增減%%%%%資料來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的發(fā)展現(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，資金的跨地區(qū)流動(dòng)日益頻繁，不論是資金流入還是流出，都需要一個(gè)結(jié)算通道，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)，但這恰是城商行的軟肋。對(duì)于這部分不良貸款，城市商業(yè)銀行只有通過(guò)自身利潤(rùn)沖銷或地方政府資產(chǎn)置換兩種方式來(lái)處置了。，：，比上年增加135億元；%，%。截至2