余額寶對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響淺議畢業(yè)論文-文庫(kù)吧資料
2025-06-28 05:56本頁(yè)面
【正文】 僅局限于存貸款業(yè)務(wù)上，雖然我國(guó)規(guī)定銀行只能夠單業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是隨著一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的相繼推出，這種規(guī)定不久就會(huì)被取消。而目前我國(guó)商業(yè)銀行特別是幾家國(guó)有商業(yè)銀行職工隊(duì)伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。從以上數(shù)字可以看出盡管中央從1995年全國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理會(huì)議以來要求各國(guó)有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點(diǎn)，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)依舊很大這種風(fēng)險(xiǎn)的形成有其深層次的經(jīng)濟(jì)背景，例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。按國(guó)內(nèi)四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總余額超過六成百分之八至九的壞帳率即達(dá)五千至六千億元。資產(chǎn)管理不善，不良貸款比率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。目前各商業(yè)銀行每年都分級(jí)下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)，特殊情況下上級(jí)行還會(huì)給所屬機(jī)構(gòu)來個(gè)月度或季度的存款“大會(huì)戰(zhàn)”，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎(jiǎng)金掛鉤、與評(píng)比先進(jìn)掛鉤。 近年來，銀監(jiān)會(huì)建立了包括資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度比例控制、流動(dòng)性比率等在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，探索實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管，提出了逆周期資本監(jiān)管和動(dòng)態(tài)撥備的監(jiān)管框架，強(qiáng)化銀行信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的防火墻，加強(qiáng)股東監(jiān)管和關(guān)聯(lián)關(guān)系控制和利益沖突監(jiān)管，提出了房貸比率控制等一系列簡(jiǎn)單、透明、有效的監(jiān)管政策。銀行業(yè)的公司治理基本框架已建立并不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管理組織的獨(dú)立性和專業(yè)性不斷增強(qiáng)，業(yè)務(wù)操作流程不斷優(yōu)化。2010年英國(guó)《銀行家》雜志全球前1000家銀行排名中，來自中國(guó)的銀行從1989年的8家上升到84家。3 中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀隨著我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高，截至2010年六月末。但只有賠償顯然不是解決問題的根本辦法，一旦失竊事件太多，支付寶無(wú)力承擔(dān)，顯然會(huì)影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。因?yàn)橹挥惺紫饶軌虮ＷC客戶資金的安全，然后才能去談理財(cái)收益。這才是影響淘寶客戶不敢把錢存入賬戶的最主要原因，因?yàn)榫湍壳扒闆r來看，在資金的安全性上，阿里巴巴還是沒法和銀行相比。實(shí)際上對(duì)絕大多數(shù)淘寶客戶來說，目前還只是把淘寶賬戶里面的余額參與“余額寶”的理財(cái)，而不是把家里的或者是銀行里面的存款轉(zhuǎn)入到淘寶賬戶里面。而“余額寶”存款業(yè)務(wù)的推出，馬上被業(yè)界視為阿里巴巴與銀行的一種競(jìng)爭(zhēng)，這肯定也會(huì)在客觀上給銀行業(yè)以壓力，進(jìn)而把經(jīng)營(yíng)與服務(wù)做得更好，最后受益的還是公眾以及國(guó)家整個(gè)的金融業(yè)大環(huán)境。所以兩年以上的定期存款不會(huì)選擇余額寶。余額寶的推出將吸引大量的社會(huì)閑散資金涌向支付寶，這對(duì)中國(guó)的以存款為本的銀行業(yè)將是一場(chǎng)災(zāi)難?？梢娪囝~寶的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款單收益。所以，余額寶的主要客戶還是年輕的“屌絲”投資者。另外，余額寶畢竟是一種虛擬的理財(cái)模式，要依靠網(wǎng)絡(luò)，而對(duì)于大多數(shù)的人來說，網(wǎng)絡(luò)代表著一種不安全，風(fēng)險(xiǎn)，所以大部分人不會(huì)把資金輕易的轉(zhuǎn)賬到余額寶。一旦監(jiān)管部門發(fā)難，余額寶有可能會(huì)被叫停。余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷售功能的做法，是在打擦邊球。而且余額寶的收益不能達(dá)到定期存款的收益水平。余額寶雖然流動(dòng)性高收益高，但畢竟是購(gòu)買基金，基金公司抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦基金出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而基金手中所持流動(dòng)性資產(chǎn)又不敷支出時(shí)，貨幣市場(chǎng)基金必將面臨嚴(yán)重的被動(dòng)局面，這種情況在2006年就曾出現(xiàn)過。支付寶對(duì)余額寶還提供了被盜金額補(bǔ)償?shù)谋Ｕ?，確保資金萬(wàn)無(wú)一失。同時(shí)，與支付寶余額寶合作的天弘增利寶貨幣基金，支持T+0實(shí)時(shí)贖回，這也就意味著，轉(zhuǎn)入支付寶余額寶中的資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出至支付寶余額，實(shí)時(shí)到帳無(wú)手續(xù)費(fèi)，也可直接提現(xiàn)到銀行卡。余額寶相對(duì)于傳統(tǒng)銀行活期存款的優(yōu)勢(shì)在于它有著較高的收益水平，由于其資金用于購(gòu)買基金，所以收益水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款的利率。余額寶的優(yōu)勢(shì)在于轉(zhuǎn)入余額寶的資金不僅可以獲得較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付，靈活便捷。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付
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