余額寶對我國商業(yè)銀行的影響和啟示畢業(yè)論文-文庫吧資料
2025-06-25 00:34本頁面
【正文】 額寶，這對商業(yè)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品造成沖擊。與余額寶收益接近是上海銀行易精靈產(chǎn)品，但開戶需要30萬元，申購資金10萬元起。根據(jù)天弘基金公司官網(wǎng)公布的增寶利歷史收益數(shù)據(jù)，自從余額寶上線以來，增利寶的日年化收益率超過4%，大幅度超過多數(shù)商業(yè)銀行的1天周期理財(cái)產(chǎn)品。余額寶有理財(cái)和消費(fèi)兩重功能，收益按天結(jié)算,屬于低收益的理財(cái)產(chǎn)品。余額寶為客戶的活期存款資產(chǎn)在?！盎睢钡那疤嵯拢峁┝艘粭l極低風(fēng)險(xiǎn)的增值渠道，必定會分流商業(yè)銀行的活期存款。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2012年12月末商業(yè)銀行活期存款為16萬億。支付寶客戶以青少年為主，80后客戶占六成以上，經(jīng)濟(jì)積累單薄，渴望其小額資金穩(wěn)健增值。單純從余額寶目前備付金規(guī)模來看，學(xué)者們的看法似乎合理。目前，支付寶的備付金規(guī)模大約在二百億元，而根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年12月末全國商業(yè)銀行的活期存款約為16萬億?！盎钇趯殹?、“現(xiàn)金寶”、“挖財(cái)APP理財(cái)”和“新浪微銀行”等等紛紛上線，開展與商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有競爭關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。監(jiān)管層放行余額寶反映出我國政府加快金融服務(wù)業(yè)改革和開放的決心，支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，彌補(bǔ)商業(yè)銀行在諸多業(yè)務(wù)上的不足,使我國金融服務(wù)業(yè)向民間資本開放邁進(jìn)了一大步。證監(jiān)會在隨后的新聞發(fā)布會上，點(diǎn)名余額寶業(yè)務(wù)違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》相關(guān)規(guī)定。如今，支付寶公司與合作天弘基金公司合作推出余額寶,開始爭奪商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)和活期存款業(yè)務(wù)的利潤。一批以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)逐步滲透，加快金融業(yè)的政策和制度不斷調(diào)整和創(chuàng)新，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了顯著沖擊。大多金融業(yè)務(wù)和渠道被商業(yè)銀行控制和壟斷，在金融市場之中明顯處于強(qiáng)勢地位。天弘基金與付寶公司合作，通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)增寶利流動性與收益性的高效匹配，讓客戶的備付金增值得到充分保證。貨幣型基金雖然相當(dāng)安全，但突發(fā)性大規(guī)模贖回導(dǎo)致基金的流動性不足,而迫使基金出售未到期的資產(chǎn)而發(fā)生虧損。支付寶客戶的備付金具有小額性和流動不定性的特點(diǎn)，特別是在“節(jié)日促銷”期間有流動爆發(fā)性特點(diǎn)。余額寶讓客戶的備付金“每1元”天天都增值，不少客戶通過余額寶嘗試了人生的第一次理財(cái)，享受到“大眾理財(cái)”帶來的魅力和增值感。所有流程操作即時生效，便捷流暢；余額寶在營銷策略圍繞“提升客戶價(jià)值為中心”進(jìn)行創(chuàng)新。天弘基金和支付寶在后臺系統(tǒng)為余額寶提供了大量技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)增寶利便捷的“一鍵開戶”流程。公司正是利用互聯(lián)網(wǎng)的營銷渠道優(yōu)勢創(chuàng)造了奇跡；余額寶在營銷流程開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)一站式銷售模式。增利寶利用支付寶的渠道優(yōu)勢，在零推廣成本下，將產(chǎn)品直接顯現(xiàn)在近八億的客戶群體面前，獨(dú)享規(guī)模近200億的市場。余額寶在營銷渠道上開創(chuàng)基金公司在大電商平臺直銷基金的模式。證監(jiān)會對余額寶在第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新給予肯定和支持?！敝Ц秾毠局挥械谌交鹬Ц杜普斩鴽]有基金銷售資格，因此支付寶公司不得代銷基金。 余額寶作為第一支互聯(lián)網(wǎng)基金面世，推出不久就受到違規(guī)爭議。三、余額寶的創(chuàng)新點(diǎn) 余額寶推出不足一個月，募集資金規(guī)模就已突破百億元，并且每天以億元的規(guī)模在增長。增利寶對已確認(rèn)的份額開始計(jì)算收益，所得收益每日計(jì)入客戶的余額寶總資金。(2） 轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內(nèi)的備付金余額轉(zhuǎn)入余額寶，轉(zhuǎn)入單筆金額最低為1元，最高沒有限額，為正整數(shù)即可。 (一)實(shí)名認(rèn)證支付寶是一個第三方電子商務(wù)銷售基金的平臺，根據(jù)2012年12月證監(jiān)會發(fā)布《基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺銷售基金》業(yè)務(wù)指引，其中的第十二條規(guī)定第三方電子商務(wù)平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對基金投資人賬戶進(jìn)行實(shí)名制管理。 增利寶支付寶贖回 轉(zhuǎn)出管理購買發(fā)行支付寶公司客戶天弘基金公司余額寶 轉(zhuǎn)入 嵌入 圖1 余額寶的主體架構(gòu) 余額寶為支付寶客戶搭建了一條便捷、標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)流水線[3]。余額寶在運(yùn)營過程中涉及三個直接主體：支付寶公司、天弘基金公司和支付寶客戶，如圖1所示。同時，余額寶內(nèi)的資產(chǎn)保持流動性，客戶隨時能用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等，不影響客戶的購物體驗(yàn)。二、余額寶的主體架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程余額寶是支付寶公司與天弘
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