攪局者余額寶對銀行業(yè)的影響會(huì)計(jì)畢業(yè)論文-文庫吧資料
2024-09-04 12:15本頁面
【正文】 無法和國有銀行相抗衡，只能靠差異化策略來獲得生存空間和發(fā)展前途。金融市場的產(chǎn)品本身具有同質(zhì)性、模仿性和無專利性，這些特性導(dǎo)致了金融業(yè)的競爭日趨激烈。 國有商業(yè)銀行與民間資本銀行一同發(fā)展： 前不久銀監(jiān)會(huì)稱將放開民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，也就是說民間資本可以設(shè)立銀行，這將促使大量的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，國有銀行的壟斷地位將受到挑戰(zhàn)，大量的私人銀行將設(shè)立，分奪存款，給銀行業(yè)的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管提出了新的要求。 我國 銀行的發(fā)展趨勢 逐步向混業(yè)經(jīng)營過度： 隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行的功能已經(jīng)不僅僅局限于存貸款業(yè)務(wù)上，雖然我國規(guī)定銀行只能夠單業(yè)經(jīng)營，但是隨著一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的相繼推出，這種規(guī)定不久就會(huì)被取消。而目前我國商業(yè)銀行特別是幾家國有商業(yè)銀行職工隊(duì)伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。從以上數(shù)字可以看出盡管中央從 1995 年全國銀行業(yè)經(jīng)營管理會(huì)議以來要求各國有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點(diǎn)，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)依舊很大這種風(fēng)險(xiǎn)的形成有其深層次的經(jīng)濟(jì)背景，例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。按國內(nèi)四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總余額超過六成百分之八至九的壞帳率即達(dá)五千至六千億元。 資產(chǎn)管理機(jī)制不健全： 資產(chǎn)管理不善，不良貸款比率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。目前，各商業(yè)銀行每年都分級下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)，特殊情況下上級行還會(huì)給所屬機(jī)構(gòu)來個(gè)月度或季度的存款“大會(huì)戰(zhàn)”，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎(jiǎng)金掛鉤，與評比先進(jìn)掛鉤。 銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架逐步成熟： 近年來，銀監(jiān)會(huì)建立了包括資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度比例控流動(dòng)性比率等在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，探索實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管，提出了 逆周期資本監(jiān)管和動(dòng)態(tài)撥備的監(jiān)管框架，強(qiáng)化銀行信貸市場和資本市場的防火墻，加強(qiáng)股東監(jiān)管和關(guān)聯(lián)關(guān)系控制和利益沖突監(jiān)管，提出了房貸比率控制等一系列簡單透明有效的監(jiān)管政策。 銀行業(yè)的治理和風(fēng) 險(xiǎn)管理改善： 價(jià)值意識(shí)、資本約束意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和品牌意識(shí)深入人心，經(jīng)濟(jì)資本，經(jīng)濟(jì)增加值和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)等先進(jìn)的管理方法得到重視和應(yīng)用。分別是 2020 年銀監(jiān)會(huì)剛成立時(shí)資產(chǎn)總額的 32 倍和 31 倍，全部商業(yè)銀行的加權(quán)平均資本充足率從 2020 年的 %上升到今年二季度末的 %。 三、 中國銀行業(yè)現(xiàn)狀 中國銀行業(yè)發(fā)展成就 銀行業(yè)整體競爭力顯著提升： 隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展，我國銀行業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，競爭力不斷提高。一旦失竊事件太多，支付寶無力承擔(dān)，顯然會(huì)影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了解決這個(gè)問題，阿里巴巴方面也一直在努力，比如最近就承諾如果客戶賬戶余額資金被盜，支付寶方面將全額賠償。 所以說，阿里巴巴要真正想在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)上有一番大作為，就必須克服以上這些困難，尤其是最后一個(gè)。二是收益問題，余額寶雖然利息穩(wěn)定比銀行活期存款利息高，但它畢竟是一款理財(cái)產(chǎn)品，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。實(shí)際上對絕大多數(shù)淘寶客戶來說目前還只是把淘寶賬戶里面的余額參與“余額寶 ” 的理財(cái) ,而不是把家里的或者是銀行里面的存款轉(zhuǎn)入到淘寶賬戶里面。而余額寶存款業(yè)務(wù)的推出，馬上被業(yè)界視為阿里巴巴與銀行的一種競爭，這肯定也會(huì)在客觀上給銀行業(yè)以壓力，進(jìn)而把經(jīng)營與服務(wù)做得 更好，最后受益的還是公眾以及國家整個(gè)的金融業(yè)大環(huán)境。所以，兩年以上的定期存款不會(huì)選擇余額寶。 新興互聯(lián)網(wǎng)金融正在爭奪傳統(tǒng)銀行的存款，余額寶的推出將吸引大量的社會(huì)閑散資金涌向支付寶，這 對中國的以存款為本的銀行業(yè)將是一場災(zāi)難。所以，余額寶的主要客戶還是年輕的“屌絲”投資者。 另外，余額寶畢竟是一種虛擬的理財(cái)模式，要依靠網(wǎng)絡(luò)，而對于大多數(shù)的人來說，網(wǎng)絡(luò)代表著一種不安全，風(fēng)險(xiǎn)，所以大部分 人不會(huì)把資金輕易的轉(zhuǎn)賬到余額寶。一旦監(jiān)管部門發(fā)難余額寶有可能會(huì)被叫停。余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷售功能的做法，是在打擦邊球。 由于基金收益的不穩(wěn)定性，必將會(huì)導(dǎo)致余額寶的收益不穩(wěn)定，這對于追求收益穩(wěn)定的人群來說可能會(huì)更傾向于定期存款，而且 余額寶的收益不能達(dá)到定期存款的收益水平。余額寶轉(zhuǎn)入及轉(zhuǎn)出都無需手續(xù)費(fèi)，支持實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出，及時(shí)到賬支付寶賬戶余額中。 余額寶相對于一些理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢在于它沒有最低限額，最低一元便可以購買，而且操作簡便，不需要跑到銀行辦理復(fù)雜的手續(xù) ，實(shí)現(xiàn)了平民理財(cái)。這意味著資金在余額寶中，一方面在時(shí)
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