利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響-文庫吧資料
2025-07-04 17:47本頁面
【正文】 ，與美國銀行業(yè)上世紀(jì)七十年代水平差不多。四、我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀2022年我國完成了利率市場化，但是我國商業(yè)銀行似乎沒有取得預(yù)想的成效，主要表現(xiàn)在一下兩個方面。隨著利率管制的取消和實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，銀行中間業(yè)務(wù)獲得了快速的發(fā)展，從 1980年到 2022年這 20年銀行中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)了 %的高速增長，占走收入的比重也逐年提高。反觀，大型銀行雖然服務(wù)能力和金融產(chǎn)品開發(fā)能力很強(qiáng)，但缺乏有效抵御利率市場化對凈息差不利影響的工具，其凈息差更有可能會下降。中小銀行與大型銀行相比在資金實(shí)力、技術(shù)實(shí)力以及綜合影響力方面都存在巨大的差距，但是中小銀行由于專注于區(qū)域經(jīng)營，其在區(qū)域范圍內(nèi)對市場熟悉度更高，且服務(wù)對象主要是中小企業(yè)。借鑒學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗對于處在利率市場化初期的我國金融體系十分重要，下面就介紹一些國外的銀行在應(yīng)對利率市場化時的做法和經(jīng)驗：（一）利率市場化后，大型銀行和中小銀行利息差之間存在明顯的差異 山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文3利率市場化后，原本依靠吃息差生存的商業(yè)銀行將面臨巨大的生存壓力。然而利率市場化在不同的國家取得的結(jié)果也不同，總體上看，發(fā)達(dá)國家的市場化改革多取得了成功，這主要因為發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到了一定的高度，配套的金融體系比較穩(wěn)定，與之匹配的監(jiān)管機(jī)制也比較完善；而一些發(fā)展中國家或新興經(jīng)濟(jì)體的市場化改革則出現(xiàn)了失敗的情形，主要原因是本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度低，金融體系不發(fā)達(dá)，金融市場的監(jiān)管機(jī)制不完善，政府在進(jìn)行利率市場化改革的過程中急于求成。三、利率市場化對商業(yè)銀行影響的國際經(jīng)驗20世紀(jì)上半頁，世界上大部分國家普遍實(shí)行利率管制政策，但 20世紀(jì) 70年代之后，這些國家出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的滯漲現(xiàn)象。商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險，同時在激烈的金融市場競爭中謀得發(fā)展，就需要通過金融創(chuàng)新來提供新的利潤增長點(diǎn)和規(guī)避風(fēng)險，以金融創(chuàng)新帶動資產(chǎn)增值。同時，利率市場化有利于我國構(gòu)建一個優(yōu)勝劣汰的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)管理轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在未來的競爭中脫穎而出。（二）利率市場化對商業(yè)銀行的機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行提升員工素質(zhì)在利率管制的體制下，我國政府為銀行業(yè)創(chuàng)造了獲取超額壟斷利潤的環(huán)境，在這種背景下，限制性的準(zhǔn)入和退出使得好銀行和壞銀行都能在競爭中相安無事。 電子商務(wù)平臺（以余額寶為代表）使商業(yè)銀行代理基金和保險的金融業(yè)務(wù)收入銳減，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新分流了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)收入，同時互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文2業(yè)務(wù)全方位競爭商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。近幾年銀行間同業(yè)拆借市場和債券回購市場的利率波動已經(jīng)給部分商業(yè)銀行帶來了一定損失。然而在利率市場化條件下，存貸款利率不僅隨著信貸需求變化而變化，還要受貨幣市場利率變化而變化。利率市場化改革后，部分純靠利差收入運(yùn)營、缺乏其他收入來源的銀行將面臨淘汰。存貸利差縮小，必然導(dǎo)致銀行經(jīng)營收入和利潤水平下降。利率市場化后，銀行將面臨激烈的市場競爭，靠政策強(qiáng)制推行高利差的機(jī)制將不再，各家銀行之間為爭取市場客戶將圍繞著基準(zhǔn)利率，盡力以低貸款利率、高存款利率來吸引客戶。金融機(jī)構(gòu)對于利率調(diào)整有了自主話語權(quán)，可以在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)市場利率浮動變化情況做適當(dāng)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)了利率的市場化，由市場決定利率。，%至4%，一年期存款基準(zhǔn)利率%%。其他貸款/存款基準(zhǔn)利率、商業(yè)房貸利率、住房公積金利率都隨之降低。，金融機(jī)構(gòu)一年期存/%，同期存款利率上限。（四）存款利率市場化,中國人民銀行出臺規(guī)定，其中一年%%；%%，同時對于基準(zhǔn)利率做相應(yīng)調(diào)整。，；2022年9月，該利；，；，金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限取消，但是個人購房貸款利率下限不變。，政策性金融債券由國家開發(fā)銀行正式發(fā)行，發(fā)行方式為利率招標(biāo)形式，發(fā)行市場為銀行間的債券市場。（二）債券市場利率市場化，由證券交易所發(fā)行的國債的發(fā)行利率由市場自行決定；，銀行間的國債交易利率實(shí)現(xiàn)市場化，由市場自主決定。從改革過程看，利率市場化對我國金融市場的發(fā)展與改革有著十分重要的影響。在此后近二十年間，我國的利率改革不斷推進(jìn)。s Commercial BanksABSTRACTThe interest rate market is not only the development trend of financial globalization, an inevitable requirement of the reform of financial system in china. The Third Plenary
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