常見(jiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議-文庫(kù)吧資料
2025-06-25 15:33本頁(yè)面
【正文】 債權(quán)人可以通過(guò)前文所述方式進(jìn)行私力救濟(jì),若債權(quán)人用盡各種私力救濟(jì)途徑仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)或完全實(shí)現(xiàn)債權(quán),債權(quán)人可以依法起訴或申請(qǐng)仲裁。 債務(wù)轉(zhuǎn)移。借款合同的更新。按照最高人民法院《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問(wèn)題的批復(fù)》（法復(fù)[1997]4號(hào)）規(guī)定，超過(guò)訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。此種方法與前一種方法類(lèi)似，一般在無(wú)法取得催收到（逾）期貸款通知書(shū)回執(zhí)的情況下采用，以重新恢復(fù)并延續(xù)訴訟時(shí)效。以補(bǔ)救我行貸款項(xiàng)下保證期間屆滿(mǎn)后的保證債權(quán)。銀行表示接受保證人的擔(dān)保。另外，值得注意的是，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿(mǎn)后又在催款通知書(shū)上簽字問(wèn)題的批復(fù)》精神，在保證人保證期限屆滿(mǎn)的情況下，由于保證責(zé)任已經(jīng)消滅，我們簡(jiǎn)單地以發(fā)送逾期貸款催款通知,要求保證人在催收回執(zhí)上簽字并不產(chǎn)生保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的法律效力。這是補(bǔ)救訴訟時(shí)效的最好的途徑，按照最高人民法院《關(guān)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問(wèn)題的批復(fù)》（法釋[1997]7號(hào)）的規(guī)定，在貸款債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效期間后，債務(wù)人又在催收通知書(shū)上簽章的，視為對(duì)債務(wù)的重新確認(rèn)，債權(quán)應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)。因該辦法對(duì)中斷訴訟時(shí)效的效力較弱，故一般不作首選，在無(wú)法將催收（逾）到期貸款通知書(shū)送達(dá)債務(wù)人本人且別無(wú)其他辦法選擇時(shí)才可考慮使用該辦法。向有關(guān)部門(mén)主張債權(quán)和公示債權(quán)。向法院起訴或向仲裁委申請(qǐng)仲裁。債務(wù)人同意履行債務(wù)，也能產(chǎn)生中斷訴訟時(shí)效的效果?？劭钍切惺沟咒N(xiāo)權(quán),不屬侵權(quán)行為,但在操作中務(wù)必注意以下問(wèn)題：①扣劃存款抵貸一般應(yīng)以合同的事先約定為前提；應(yīng)當(dāng)約定“借款人出現(xiàn)違約事件，我行有權(quán)從借款人或保證人在我行系統(tǒng)開(kāi)立的賬戶(hù)中予以扣收”。還款是債務(wù)人履行債務(wù)，扣款則是我行行使債權(quán)，無(wú)論扣或還的數(shù)額多還是少，都可以起到中斷訴訟時(shí)效的效果。例如在以特快專(zhuān)遞的形式發(fā)送催收通知書(shū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)妥善保管特快專(zhuān)遞詳情單，并根據(jù)該單據(jù)背面第八條之規(guī)定，在四個(gè)月內(nèi)到郵局查詢(xún)特快專(zhuān)遞的簽收，取回簽收回執(zhí)存入貸款檔案。郵寄催收（包括電報(bào)、特快專(zhuān)遞以及經(jīng)過(guò)公證的其他普通郵遞行為）。對(duì)于自然人債務(wù)人，簽字的應(yīng)當(dāng)是債務(wù)人本人。因此，已經(jīng)出租的房產(chǎn)不宜接受作為抵押物，經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真調(diào)查抵押物的現(xiàn)狀。”以及最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第65條 “抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效。但辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來(lái)建立的借款法律關(guān)系已經(jīng)解除，貸款人與擔(dān)保人原來(lái)建立的擔(dān)保法律關(guān)系也不存在，貸款人享有的抵押權(quán)也隨之消滅，在借款人的財(cái)產(chǎn)上只存在租賃權(quán)。（五）注意審查借新還舊的擔(dān)保物是否存在出租情況在原借款合同關(guān)系中，借款人將抵押給貸款人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行出租。為維護(hù)我行債權(quán)，建議貸款人在保證合同中約定保證人之間的責(zé)任為“連帶保證責(zé)任”；在原貸款中的第三人保證的基礎(chǔ)上又增加借款人的財(cái)產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔(dān)保中既有第三人保證，又有借款人提供財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，貸款人除要注意借款人是否有“惡意抵押”的情況外，還應(yīng)注意《擔(dān)保法》第二十八條的規(guī)定即“保證人僅對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任”；在原貸款中的第三人保證的基礎(chǔ)上又增加第三人的財(cái)產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔(dān)保中既有第三人保證，又有第三人提供財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，貸款人要注意《擔(dān)保法司法解釋》第三十八條規(guī)定的同一債權(quán)上既有“人?！庇钟小拔锉！睍r(shí)，“人?！迸c“物?！钡年P(guān)系即債權(quán)人可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以要求物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但擔(dān)保合同中約定擔(dān)保范圍時(shí)，債權(quán)人只能要求保證人或物的擔(dān)保人在擔(dān)保的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。（三）注意擔(dān)保方式的變化辦理借新還舊，實(shí)踐中經(jīng)常遇到擔(dān)保方式的變化的情況，通常情況下，貸款人應(yīng)注意下列幾種情況：將原貸款中的第三人保證變更為僅用借款人自身財(cái)產(chǎn)提供抵押時(shí)，貸款人應(yīng)注意借款人主觀上是否有《擔(dān)保法司法解釋》第六十九條“債務(wù)人有多個(gè)普通債權(quán)人的，在清償債務(wù)時(shí)，債務(wù)人與其中一個(gè)債權(quán)人惡意竄通，將其全部或部分財(cái)產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了其履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該抵押行為。與此同時(shí)，在擔(dān)保合同的“雙方約定的其他條款”中也應(yīng)明確約定：擔(dān)保人知道所擔(dān)保的貸款用途為以新貸還舊貸。（二）在新簽訂的《借款合同》和《擔(dān)保合同》中明確約定新貸款的真實(shí)用途為避免日后發(fā)生糾紛，在《借款合同》的“貸款用途”項(xiàng)下應(yīng)明確約定為“用于償還XX合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)”，不要填寫(xiě)其他非真實(shí)用途，也不宜直接填寫(xiě)為“貸新還舊”、“以貸還息”。如果原保證人不愿做出書(shū)面承諾或聲明不再承擔(dān)保證責(zé)任的，我行應(yīng)要求借款人重新提供符合銀行要求的擔(dān)保。根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第三十條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)的，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。但由于貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息將按新的期限檔次利率計(jì)收，所以，在展期時(shí)應(yīng)與借款人明確約定，以免產(chǎn)生不必要的爭(zhēng)議。因此在簽訂展期協(xié)議時(shí)，應(yīng)根據(jù)貸款期限的長(zhǎng)短，再結(jié)合上述期限的限制，定出一個(gè)合理的展期期限。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。（二）展期協(xié)議不能僅僅表達(dá)銀行準(zhǔn)許展期的意向，還應(yīng)由銀行與借款人明確約定展期期限。在實(shí)際操作中，如抵押物被抵押人擅自處置，抵押權(quán)人可以申請(qǐng)法院認(rèn)定轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效，并恢復(fù)抵押物轉(zhuǎn)讓前原狀。（四）為落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系必須簽訂《債權(quán)（債務(wù)）轉(zhuǎn)移協(xié)議書(shū)》。根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，擔(dān)保期間內(nèi)，債權(quán)人（貸款人）許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得擔(dān)保人的書(shū)面同意，否則擔(dān)保人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤消，但經(jīng)受讓人同意的除外。在實(shí)際操作中，賬戶(hù)（如果不是保證金等專(zhuān)戶(hù)）內(nèi)的資金往來(lái)，銀行通常難以控制（如通過(guò)支票等結(jié)算方式轉(zhuǎn)出資金時(shí)，銀行須按照《票據(jù)法》及《支付結(jié)算辦法》等的規(guī)定支付），因此必須嚴(yán)格監(jiān)控質(zhì)押賬戶(hù)，以便及時(shí)采取措施回收貸款?！钡囊?guī)定，賬戶(hù)質(zhì)押應(yīng)符合以下兩個(gè)條件：一是賬戶(hù)上的資金必須特定化；二是資金被轉(zhuǎn)移占有，質(zhì)押人不得隨意劃撥賬戶(hù)上的資金。具體意見(jiàn)如下：①在租賃協(xié)議中增加如下內(nèi)容：a、出租人明確告知承租人出租房屋已設(shè)定抵押給我行的事實(shí)；b、承租人不得使房屋價(jià)值減少；c、承租人明確同意：租賃期內(nèi)抵押權(quán)人有權(quán)按照法律規(guī)定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)；②租期不宜約定過(guò)長(zhǎng)；③應(yīng)要求出租人對(duì)我行承諾：出租房屋所得租金優(yōu)先用于償還我行貸款。因此，建議注意兩方面的問(wèn)題：一般情況下，我行不宜再出具同意抵押物出租的承諾，一旦出具則意味著我行主動(dòng)放棄因抵押設(shè)定在先而獲得的抵押優(yōu)先權(quán)，轉(zhuǎn)而讓承租人獲得租賃優(yōu)先權(quán)，最終將嚴(yán)重影響我行依法行使抵押權(quán)，最終由主動(dòng)變?yōu)楸粍?dòng)。抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租時(shí)，如果抵押人未書(shū)面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已抵押的，抵押人對(duì)出租抵押物造成承租人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；如果抵押人已書(shū)面告知承租人該財(cái)產(chǎn)已
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