【正文】 資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出據(jù)評(píng)估報(bào)告后，予以直接抵押。擔(dān)保包括提供擔(dān)保人和抵押(質(zhì)押)方式兩種。1小額貸款股份公司實(shí)行計(jì)劃控制、按權(quán)限審批制度，信貸業(yè)務(wù)總量按照批準(zhǔn)的擴(kuò)大倍數(shù)為限，單筆信貸最高不超過200萬(wàn)元，對(duì)受信企業(yè)在未能償還債務(wù)前不實(shí)行連續(xù)信貸。小額貸款股份公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，逐步提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，分別用于沖抵信貸發(fā)生的經(jīng)營(yíng)虧損和彌補(bǔ)信貸呆帳損失。1小額貸款股份公司加強(qiáng)與企業(yè)的合作，建立穩(wěn)定的信息網(wǎng)絡(luò)，相互交換和通報(bào)受信企業(yè)信息，共同維護(hù)雙方的合法權(quán)益。具體審批權(quán)限如下：(1)貸款金額在50萬(wàn)元(含)以下，按信貸程序由小額貸款股份公司經(jīng)理審批；(2)貸款金額在50萬(wàn)元以上，由小額貸款股份公司集體討論審批，并備案。1逐步建立和完善信用評(píng)價(jià)制度，對(duì)連續(xù)在二年以上資信優(yōu)良的受信企業(yè)，由公司實(shí)行授信制度，授信額度依據(jù)受信績(jī)效、資信等級(jí)等因素綜合確定。為保證小額貸款股份公司正常履行職能，本著不以盈利為目的的原則，對(duì)中小企業(yè)融資，應(yīng)根據(jù)其資信等級(jí)、期限、風(fēng)險(xiǎn)程度等情況，收取一定的利息。信貸合同簽訂后，公司對(duì)受信企業(yè)正式辦理借款審批發(fā)放手續(xù)，受信企業(yè)按借款合同約定使用貸款；(7)正式承擔(dān)。小額貸款股份公司經(jīng)審批同意信貸后，必須與受信企業(yè)簽訂《信貸合同》。小額貸款股份公司受理借款企業(yè)申請(qǐng)后，對(duì)受信對(duì)象的真實(shí)性、合法性、安全性、盈利性等進(jìn)行審核、審查、由專家評(píng)審小組評(píng)審；(4)信貸審批。申貸企業(yè)先向公司提出貸款申請(qǐng)，并提供相關(guān)資料，公司經(jīng)審查同意后，通知貸款企業(yè)辦理信貸手續(xù)，后由申貸企業(yè)向小額貸款股份公司出具書面意見；(2)信貸申請(qǐng)。小額貸款股份公司實(shí)行總量控制、計(jì)劃管理，信貸總額不超過基金總額的10倍。小額貸款股份公司啟動(dòng)初期信貸對(duì)象限于中小企業(yè)生產(chǎn)性流動(dòng)資金貸款、規(guī)模種植和養(yǎng)殖業(yè)大戶的生產(chǎn)性流動(dòng)資金貸款。小額貸款股份公司聘請(qǐng)金融、管理、財(cái)務(wù)、法律、計(jì)算機(jī)、工程等方面的資深專家，組成擔(dān)保評(píng)審論證小組，受小額貸款股份公司委托，開展項(xiàng)目論證、評(píng)審和咨詢等服務(wù)工作。小額貸款股份公司職責(zé)：(1)制訂年度經(jīng)營(yíng)、投資、財(cái)務(wù)計(jì)劃和財(cái)務(wù)預(yù)決算、盈虧處置方案；(2)擬定小額貸款股份公司內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置與調(diào)整；(3)擬定小額貸款股份公司的基本管理制度，制定小額貸款股份公司內(nèi)部具體規(guī)章；(4)制訂和修改小額貸款股份公司章程及內(nèi)部運(yùn)作管理制度；(5)負(fù)責(zé)對(duì)申貸企業(yè)的資信評(píng)估；(6)依法開展信貸業(yè)務(wù)；(7)組織實(shí)施追償、清算與重組業(yè)務(wù)；(8)負(fù)責(zé)向?qū)＜以u(píng)審小組提交重大信貸事項(xiàng)。小額貸款股份公司宗旨：按照建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制目標(biāo)，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步，較好解決政企之間、銀企之間的矛盾，規(guī)范社會(huì)信貸行為，以信譽(yù)和資產(chǎn)為借貸雙方提供可靠的保證，為提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)展某縣縣經(jīng)濟(jì)服務(wù)。同時(shí)分擔(dān)貸款(融資)風(fēng)險(xiǎn)，保證債權(quán)實(shí)現(xiàn)。從法律上成立法人機(jī)構(gòu)，享有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)和民事權(quán)，即成立某縣縣小額貸款股份公司，為獨(dú)立的事業(yè)法人。其他高檔建材則可以從當(dāng)?shù)亟ú氖袌?chǎng)選購(gòu)或在周邊市場(chǎng)選購(gòu)，總之，項(xiàng)目的建設(shè)具備良好的施工條件。某縣縣建材質(zhì)量?jī)?yōu)良，貨源充足。(4)施工條件某縣建筑市場(chǎng)經(jīng)幾年來(lái)的整頓規(guī)范，為項(xiàng)目施工創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境條件。(3)征地拆遷條件根據(jù)協(xié)議按照某縣縣有關(guān)優(yōu)惠政策，將給予優(yōu)惠的征地價(jià)格和代辦有關(guān)征遷手續(xù)。雨水經(jīng)集水口排入項(xiàng)目城區(qū)內(nèi)雨水管網(wǎng)。公共設(shè)施條件(1)給水某縣縣城市供水管網(wǎng)已建立，本項(xiàng)目工程給水可納入本地區(qū)市政供水管網(wǎng)解決。項(xiàng)目區(qū)的市內(nèi)公共交通極為便利，淮北市現(xiàn)有出租汽車2000多輛，為項(xiàng)目區(qū)提供了更為快捷的交通條件。交通條件淮北市交通極為方便，鐵路運(yùn)輸方面：符夾線、青阜線東連京滬，北銜隴海，西接京九。地下水層多為石灰?guī)r層隙間水，含水較豐富，但由于多年城市開采地下水，特別是發(fā)電廠對(duì)地下水的超量開采形成了較大的漏斗區(qū)。山丘平行延伸兩側(cè)，其余均為平原，海拔一般為2．5～32．5m，地勢(shì)由西北向東南傾斜，坡度為萬(wàn)分之一。(二)場(chǎng)址條件地形、地貌條件項(xiàng)目場(chǎng)址地形、地貌總體十分平坦。三、場(chǎng)址選擇(一)場(chǎng)址現(xiàn)狀地點(diǎn)與地理位置項(xiàng)目選址地點(diǎn)于某縣縣淮海路100號(hào)，周邊均為生產(chǎn)企業(yè)，方便為中小企業(yè)服務(wù)，方便為“三農(nóng)”服務(wù)。所以加快某縣縣小額貸款股份公司的建設(shè)，勢(shì)在必行，刻不容緩。在這一機(jī)遇中，某縣縣要實(shí)現(xiàn)加快發(fā)展，成為“工業(yè)強(qiáng)縣”，加快發(fā)展中小企業(yè)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)跨越式發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題。例如有些小額貸款股份公司規(guī)定所有授信企業(yè)必須繳納一定金額的風(fēng)險(xiǎn)保證金，3B級(jí)以下企業(yè)的授信必須實(shí)行反擔(dān)保。(2)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)保證金和反擔(dān)保制度。風(fēng)險(xiǎn)控制方面各地小額貸款機(jī)構(gòu)采取的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施主要包括：(1)建立企業(yè)資信評(píng)估制度。針對(duì)地方財(cái)政資金緊張的實(shí)際情況，各地采取“政府為主、社會(huì)為輔、多元募集、滾動(dòng)發(fā)展”的方式籌集小額貸款資金，形成了資金來(lái)源多元化的發(fā)展趨勢(shì)。機(jī)構(gòu)法律形式：全國(guó)各地已成立的小額貸款機(jī)構(gòu)的法律形式主要有三種：(1)事業(yè)法人，約占總數(shù)的35％，一般稱小額貸款中心，由地方政府出資，采取企業(yè)化管理與市場(chǎng)化運(yùn)作；(2)企業(yè)法人，占50％左右，一般稱信用小額貸款股份公司，按照《公司法》運(yùn)作；(3)社團(tuán)法人，占總數(shù)的15％，一般稱擔(dān)保協(xié)會(huì)，如中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)等?！叭龑印敝笓?dān)保體系分為國(guó)家、省級(jí)、地市級(jí)三個(gè)層面。前者由中小企業(yè)自發(fā)組建以緩解自身貸款難的問題，其以自我出資、自我服務(wù)、獨(dú)立法人、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不以盈利為主要目的和特征，占總數(shù)的5％。目前，此類機(jī)構(gòu)占90％。自20世紀(jì)90年代初起，我國(guó)為中小企業(yè)融資的活動(dòng)陸續(xù)出現(xiàn)，經(jīng)過20年的發(fā)展，中小企業(yè)融資體系的建設(shè)已初見成效。(2)年均營(yíng)運(yùn)收入：(滿負(fù)荷年)(3)年利潤(rùn)額：(經(jīng)營(yíng)期年均)(4)年均上繳稅費(fèi)：(5)年均利稅率：％(經(jīng)營(yíng)期年均)(6)財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率(稅后)：％(7)財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值(稅后)：(8)投資回收期：(稅后)(9)盈虧平衡點(diǎn)：（三）存在問題本項(xiàng)目最大的問題貸款企業(yè)無(wú)法按時(shí)返還本息，承擔(dān)貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)等。完善各種市場(chǎng)中介和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，為項(xiàng)目實(shí)施提供法律、信息、運(yùn)輸、金融、保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)、購(gòu)銷、招工等多項(xiàng)服務(wù)和便利，對(duì)于一些投資大、技術(shù)水平高、效益好的項(xiàng)目，土地出讓金將給予低于成本價(jià)的優(yōu)惠政策。項(xiàng)目區(qū)處于暖溫帶，夏無(wú)酷署，冬無(wú)嚴(yán)寒，四季分明，將十分有利于廣攬客源。優(yōu)越的水、陸、空交通使得本項(xiàng)目的對(duì)外聯(lián)絡(luò)十分便捷。水運(yùn)：通過濉河的青龍山港、可通達(dá)淮河和長(zhǎng)江。公路：四通八達(dá)，東有合徐、北有連霍高速公路。2009年，某縣經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值13億元，財(cái)政收入9000萬(wàn)元。全縣轄11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，2009年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值90億元，財(cái)政收入10億元。(二)項(xiàng)目概況擬建地點(diǎn)項(xiàng)目擬建于某縣縣淮海路100號(hào)，經(jīng)營(yíng)面積165m2建設(shè)規(guī)模(1)小額貸款資金總投入為5300萬(wàn)元人民幣，其中包括300萬(wàn)元的基建投資、貸款額度5000萬(wàn)元。（5）某縣縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”融資有著更高的要求。因此，一些發(fā)達(dá)國(guó)家，政府都圍繞解決這一問題采取了多種措施。(4)小額貸款股份公司是幫助中小企業(yè)融資的有效途徑經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和一些發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐都證明，市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的生存發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新等活動(dòng)的調(diào)節(jié)，還存在著明顯的缺陷，即使在一些發(fā)達(dá)的國(guó)家，比如像美國(guó)，中小企業(yè)融資的問題也是一個(gè)難題。通過優(yōu)勝劣汰，留下的相對(duì)是精英。這不僅是產(chǎn)權(quán)及所有制的變更了一大步，而是向現(xiàn)代企業(yè)制度邁出的一大步，既發(fā)揮原來(lái)船小好調(diào)頭的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)方式也更加靈活。中小企業(yè)基本來(lái)自于過去的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體企業(yè)，即“地方部隊(duì)”，曾被戲稱為“小兒科”。由中小企業(yè)創(chuàng)造的工業(yè)增加值及利稅總額也逐年上升。(3)某縣中小企業(yè)發(fā)展及困難狀況近幾年，某縣縣中小企業(yè)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為全縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的一支重要力量。社會(huì)信譽(yù)體系不夠健全，難以有效解決信息不對(duì)稱的有關(guān)問題。三是中小企業(yè)獲得銀行信貸支持的比例低，僅占全部中小企業(yè)的10％左右。二是中小企業(yè)自己融資的渠道狹窄。當(dāng)前，中小企業(yè)總體上看發(fā)展是健康的，但是也遇到一些困難和問題，其中，中小企業(yè)資金緊缺和融資難是制約其發(fā)展的瓶頸之一。當(dāng)前，中國(guó)正在認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家。由于中小企業(yè)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大企業(yè)，且多為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，因此，應(yīng)該通過政策影響企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)，以優(yōu)惠的融資、稅收、政府專項(xiàng)資金扶持等手段促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，并積極運(yùn)用鼓勵(lì)企業(yè)吸收再就業(yè)人員和失業(yè)下崗人員自謀職業(yè)的相關(guān)優(yōu)惠政策，促進(jìn)中小企業(yè)吸納更多的剩余勞動(dòng)力，從而創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。但我國(guó)目前恰恰面臨著巨大的就業(yè)壓力，包括數(shù)以億計(jì)的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力向非農(nóng)轉(zhuǎn)移，以及以千萬(wàn)計(jì)的富余職工從所在企業(yè)中分離出來(lái)，導(dǎo)致每年新增上千萬(wàn)的新增勞動(dòng)力。完善就業(yè)環(huán)境，鼓勵(lì)吸納勞動(dòng)力。在稅收方面則應(yīng)該盡快調(diào)整增值稅和營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，通過“蓄水養(yǎng)魚”，將有助于調(diào)動(dòng)民眾創(chuàng)