德國(guó)存款保險(xiǎn)的制度特征及其對(duì)中國(guó)的啟示-文庫(kù)吧資料
2025-04-21 08:54本頁(yè)面
【正文】 保障機(jī)制，發(fā)展成目前所具有的形式。由此，大多數(shù)私人商業(yè)銀行通過(guò)存款保險(xiǎn)基金對(duì)其客戶提供的保障要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于此限額?！ ∧切](méi)有加入存款保險(xiǎn)機(jī)制的金融機(jī)構(gòu)，將受到1998年成立的德國(guó)銀行賠償機(jī)構(gòu)有限公司的保護(hù)。當(dāng)基金資產(chǎn)不足以承擔(dān)支付需要時(shí)，BdB理事會(huì)討論通過(guò)后，可以要求成員銀行繳納年度特別費(fèi)用，章程也規(guī)定，若基金資產(chǎn)已集中到一定程度，年度保費(fèi)也可以減免甚至取消?！ 〈婵畋ｋU(xiǎn)基金的成員銀行，‰向BdB繳納年度保險(xiǎn)費(fèi)。此外，出現(xiàn)支付危機(jī)的銀行的業(yè)務(wù)主管、合伙人、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)成員及他們的配偶和未成年孩子擁有的對(duì)該銀行的債權(quán)也不受保護(hù)。在計(jì)算被保護(hù)的客戶的債權(quán)時(shí)，是用該客戶對(duì)該銀行的所有的債權(quán)減去對(duì)該銀行的債務(wù)。 基金原則上對(duì)銀行業(yè)務(wù)中涉及的銀行對(duì)所有的對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)的債務(wù)、對(duì)投資公司的債務(wù)、債券等保管銀行業(yè)務(wù)的債務(wù)均予以保障，但每個(gè)債權(quán)人的最高保障額為出現(xiàn)支付危機(jī)的銀行上年度末責(zé)任自有資本金（由原始資本、銀行擁有的股份額、從利潤(rùn)中提取的積累與發(fā)展基金三部分構(gòu)成）的30%.例如，德國(guó)西北部的明興格拉德巴赫CC銀行（Moenchengladbacher CCBank），該銀行每個(gè)債權(quán)人的保額可達(dá)5400萬(wàn)馬克，只有當(dāng)客戶在該銀行的存款額超過(guò)5400萬(wàn)馬克時(shí)，當(dāng)該銀行倒閉的情況下才會(huì)受到損失，而這種情況是很少見(jiàn)的，客戶實(shí)際上受到全額保障?；鹬罡吖芾頇C(jī)構(gòu)為存款保險(xiǎn)委員會(huì)（Ausschuss f252。同時(shí)，應(yīng)保持必要的流動(dòng)性及其滿足金融法的有關(guān)要求。新注冊(cè)設(shè)立的銀行，首先必須加入銀行協(xié)會(huì)，而銀行協(xié)會(huì)則先鼓勵(lì)其加入存款保險(xiǎn)基金，這還成為金融當(dāng)局核發(fā)經(jīng)營(yíng)許可的最主要的參考條件之一。雖然沒(méi)有法律強(qiáng)制所有私人商業(yè)銀行都必須加入保險(xiǎn)基金，但除少數(shù)幾家在德國(guó)經(jīng)營(yíng)的外國(guó)銀行分行外，幾乎德國(guó)所有的私人商業(yè)銀行都已加入該基金。1976年的存款保險(xiǎn)基金章程規(guī)定了與基金籌集和運(yùn)作的有關(guān)細(xì)節(jié)。現(xiàn)行私人商業(yè)銀行業(yè)存款保險(xiǎn)制度是1976年5月?lián)兜聡?guó)銀行業(yè)聯(lián)邦協(xié)會(huì)存款保險(xiǎn)基金章程》（Statut des Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Bank .）在原基金上重組而成。該基金的承載主體是德國(guó)銀行業(yè)聯(lián)邦協(xié)會(huì)（Bundesverband deutscher Banken，簡(jiǎn)稱BdB）?！ ?951年巴伐利亞銀行基金（Bayerischer Bankenfonds）的創(chuàng)設(shè)，標(biāo)志著德國(guó)私人商業(yè)銀行業(yè)存款保險(xiǎn)制度的開(kāi)始。超過(guò)200萬(wàn)馬克的基金貸款申請(qǐng)，需由BVR決策。如果需要以現(xiàn)金來(lái)處理虧損，可以從基金資金中獲得貸款?！ 『献鹘鹑诒Ｕ象w系沒(méi)有設(shè)置最高保障責(zé)任限額，其目的在于增強(qiáng)存款者對(duì)信用合作社的信任。）另外10%由大眾銀行及萊夫艾森銀行協(xié)會(huì)總部存款保險(xiǎn)事業(yè)部承擔(dān)。在一般情況下，合作金融機(jī)構(gòu)繳納的年度保費(fèi)的90%劃歸審計(jì)協(xié)會(huì)的存款保險(xiǎn)基金帳戶，由審計(jì)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)管理，余下的10%由德國(guó)大眾銀行及萊夫艾森銀行協(xié)會(huì)總部存款保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)管理和調(diào)劑。如果一個(gè)審計(jì)協(xié)會(huì)的基金資金及其特殊費(fèi)用資金還不足以應(yīng)付危機(jī)事件，就通過(guò)從其它審計(jì)協(xié)會(huì)管理的基金中支付，即采取跨區(qū)域性均衡。德國(guó)合作金融業(yè)已達(dá)成共識(shí)，2002年開(kāi)始，將把德國(guó)所有的合作金融機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險(xiǎn)程度分成三類(lèi)，并分別制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。）。費(fèi)用收取比例，一般是根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)景氣狀況、經(jīng)濟(jì)周期和整個(gè)合作銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)確定?！ “茨昊I集和清償?shù)谋ＹM(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)，是信用合作社上年度末擁有的票據(jù)額、對(duì)客戶的負(fù)債及通過(guò)擔(dān)保和抵押所獲得的債務(wù)總額。保障基金和保障協(xié)會(huì)是德國(guó)大眾銀行及萊夫艾森銀行聯(lián)邦協(xié)會(huì)的特殊資產(chǎn)，并且與該協(xié)會(huì)的其他資產(chǎn)分別管理和經(jīng)營(yíng)。并且，成員銀行的經(jīng)濟(jì)困難應(yīng)是由業(yè)務(wù)關(guān)系引起的，而不是信用業(yè)普遍存在的危機(jī)所致。與儲(chǔ)蓄銀行業(yè)的存款保險(xiǎn)機(jī)制類(lèi)似，信用合作業(yè)存款保險(xiǎn)機(jī)制也表現(xiàn)
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