【正文】 第二章 商業(yè)銀行資本 商業(yè)銀行資本是銀行從事經(jīng)營活動必須注入的資金 。 ? 市場風險 :由于利率、匯率等市場價格變量的變化所帶來損失的可能性。 – 政府金融管制松化的作用 ? 進一步強化了 競爭 ， ? 促進了 金融創(chuàng)新 。 – 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國際化 ? 國際業(yè)務(wù)范圍包括：供應(yīng)外匯、套期保值、國際信貸擔保、現(xiàn)金管理服務(wù)、幫助客戶從事國際并購等。 長期 ： 動態(tài)的“三性”平衡能保證商業(yè)銀行取得最大利潤。 – “三性”的關(guān)系在短期和長期是不同的。 – 效益性是 核心 ，安全性和流動性是效益性的 基礎(chǔ) 。 嚴格操作規(guī)程 ， 完善監(jiān)管機制 。 減少貸款和投資損失 。 第一章 導 論 Email: Tel:13814431203 根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的主要內(nèi)容 ， 商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的途徑主要有： 盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn) ， 擴大盈利資產(chǎn)比重 。 主要介紹流動性的內(nèi)涵和如何取得可用資金以便商業(yè)銀行保持足夠的流動性 。 必須遵紀守法 ， 合法經(jīng)營 。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點： 合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu) ， 注重資產(chǎn)質(zhì)量 。產(chǎn)品和服務(wù)的無形性使商業(yè)銀行的營銷業(yè)具有無形性，其營銷的重點應(yīng)該是：樹立忠實、可信、安全、實力雄厚的形象，通過信息渠道加強與客戶的聯(lián)系，建立高效的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過信息溝通和服務(wù)使客戶知道銀行能夠為他們做些什么，銀行也能知道客戶需要做什么。為了生存和發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，研究服務(wù)對象、市場的需求，從而發(fā)展自己的客戶關(guān)系來鞏固和擴大自己的市場份額。目前，總共有 50多個這樣的“監(jiān)視系統(tǒng)”在進行工作，監(jiān)視的項目包括諸如客戶排隊等待辦理業(yè)務(wù)的時間長短，客戶使用銀行各種線路打入電話是否遇到麻煩，以及客戶對銀行提供賬戶說明是否及時地反映等。在他們進行的調(diào)查中，一些注意了解客戶對開立賬戶手續(xù)的滿意程度，另一些則調(diào)查客戶對諸如電話服務(wù)中心所提供服務(wù)的滿意程度，還有一些則試圖了解為何有些客戶停止使用他們的賬戶或僅僅保持低水平的收支業(yè)務(wù)。通過這種方式，銀行可以獲得更多的客戶信息并降低運營費用。這個被稱為西蒂貝絲的資料管理系統(tǒng)，掌握著那些潛在的客戶的姓名、地址以及其他一些有價值的信息，有一半以上的日本家庭資料被納入這一信息系統(tǒng)。在這一過程中，花旗銀行充分利用了它所持有的現(xiàn)存和潛存客戶的內(nèi)部資料，并通過信函與這些客戶建立聯(lián)系，吸引新客戶。其次，它使花旗銀行以比傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)更低廉的運營費用來吸引和服務(wù)于客戶?？蛻粼敢馀c超越傳統(tǒng)營業(yè)方式的銀行進行業(yè)務(wù)往來的愿望為花旗銀行帶來了不少益處。經(jīng)過一年的調(diào)查，銀行意識到，越來越多的客戶愿意用打電話的方式代替直接到銀行辦理業(yè)務(wù)，于是開辦了電話辦理業(yè)務(wù)，并廣泛地宣傳客戶可以免費使用長途電話來辦理業(yè)務(wù)，這項業(yè)務(wù)吸引了大量的客戶?；ㄆ煦y行在日本的金融創(chuàng)新是沒有局限性的，位于東京奧地麥齊的花旗銀行弗萊格奇波分行有一個自動出納系統(tǒng)，可隨客戶用英語、日語兩種語言辦理支付現(xiàn)鈔、轉(zhuǎn)賬和接受存款等項業(yè)務(wù)，閉路電視顯示屏遍布于分行的各個角落，隨時向客戶提供利率、匯率以及有關(guān)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)方面的信息。它除能確?？蛻粼械娜赵Y金不因匯率變動而損失外，還可使客戶的資金在運動中實現(xiàn)最大的價值。 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 此外，花旗銀行在日本還推出其他一些創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，包括信函和電話通知賬戶、使用客戶的本國語言為客戶提供服務(wù)，以及根據(jù)客戶多幣種賬戶存款的收支情況自動調(diào)整授信額度等。這一業(yè)務(wù)原為花旗銀行在香港的分支機構(gòu)所創(chuàng)，經(jīng)過其日本機構(gòu)修改后，適應(yīng)了當?shù)氐男枨蟆Ｔ谶M行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的過程中，花旗銀行總是輔以其特有的專門技術(shù)和其他分支的成功經(jīng)驗，以確保其在新的市場上占有一席之地。此外，花旗銀行在貨幣期權(quán)交易方面也處于領(lǐng)先地位。和數(shù)百家日本的貿(mào)易公司、制造商、保險公司建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，這個商業(yè)化的融資機構(gòu)首次在東京對客戶推出 24小時全天服務(wù)，營業(yè)額達 10億美元。從趨勢看，銀行業(yè)與其他金融服務(wù)業(yè)的界限將會變得越來越模糊化。該法案的出臺，進一步加劇了集團銀行并購的浪潮，并出現(xiàn)超強型銀行集團，客戶將獲得更加全面、多樣化的、低成本、高效率的金融服務(wù)。在 90年以來的銀行業(yè)并購頻繁、資本日益集中化、金融服務(wù)不斷創(chuàng)新、管制越來越松、國際銀行業(yè)競爭格局不斷變化的新形勢下，美國政府于 1999年11月 12日頒布了 《 金融服務(wù)現(xiàn)代化法案 》 ，標志著長達 66年的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理時代的終結(jié)，一個全面走向混業(yè)經(jīng)營的新時代的開端。德國銀行業(yè)的全能化綜合經(jīng)營體系，容納了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、人壽保險業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)，具有低成本、高回報優(yōu)勢，相比之下，美國銀行業(yè)單一經(jīng)營體系處于下風，“業(yè)務(wù)分割意味著競爭力不足”。 Email: Tel:13814431203 ? 由于世界經(jīng)濟一體化趨勢的影響，金融自由化和金融創(chuàng)新浪潮的推波助瀾，國際銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)自由化、國際化、證券化、表外化、全能化五大趨勢，嚴重威脅著美國銀行業(yè)的競爭與發(fā)展。根據(jù)美國銀行法規(guī)定，持股公司不能在州外擁有銀行，但可以擁有“非銀行的銀行”和“有限服務(wù)的銀行”，如財務(wù)公司、抵押公司、租賃公司、證券經(jīng)紀公司、人壽保險公司、信托公司等。第六，作為一種防御性措施，建立銀行持股公司可以阻止外地集團銀行進入本地銀行業(yè)服務(wù)市場，以確保本地銀行的競爭地位和市場份額。第四，銀行持股公司制有利于銀行擴大經(jīng)營規(guī)模，統(tǒng)一配置資源，實現(xiàn)集約化經(jīng)營；附屬機構(gòu)之間優(yōu)勢互補，不同地區(qū)之間調(diào)劑余缺。 Email: Tel:13814431203 ? 第二，持股公司這種組織形式，可以使許多銀行擺脫州政府不允許設(shè)立分支機構(gòu)的禁令；有助于銀行擴展經(jīng)營范圍，實現(xiàn)地域分散化和業(yè)務(wù)多樣化，加強風險與收益管理的效果；有利于集團銀行收購具有戰(zhàn)略意義的地方銀行，從而逐步將其發(fā)展為分行。銀行持股公司制度能在美國長期存在，并不斷擴展壯大，成為影響美國社會經(jīng)濟的核心力量，是有著其充分而深刻的經(jīng)濟背景的。 Email: Tel:13814431203 ? 透過近一個世紀的歷史來看，每一部法案和政府措施的出臺，都伴隨著銀行持股公司的有預(yù)見性的擴張浪潮，什么方式有利就采取什么方式發(fā)展。六十到八十年代是歷史上銀行持股公司發(fā)展最快的時期， 《 1970年銀行持股公司法修正案 》 將獨家銀行持股公司納入持股公司范疇，引起銀行持股公司機構(gòu)數(shù)在修正案出臺前后的急劇變化。三十年代大蕭條時期，由于銀行持股公司自身的地域分散化，并且資金可以在集團內(nèi)部不同機構(gòu)間進行調(diào)劑，因而其生存能力較其他機構(gòu)強，破產(chǎn)倒閉機構(gòu)較少顯示了集團銀行制度（相對于單元銀行）的優(yōu)越之處， Email: Tel:13814431203 ? 客觀上促進了集團銀行的發(fā)展。擁有或控制一家銀行的持股公司稱為獨家銀行持股公司，擁有或控制兩家以上銀行的持股公司則稱為多元銀行持股公司。集團銀行是美國典型的一種銀行業(yè)制度（ Group Banking System），它是由一個集團成立股權(quán)公司，然后該股權(quán)公司收購或控制若干獨立的銀行，收購或控制的辦法是持有這類銀行相當數(shù)量的股票，這些銀行的經(jīng)營活動和管理決策受股權(quán)公司控制，因而又叫持股公司制。 （四）按組織形式劃分：可分為單一制銀行、分行制銀行和持股公司制銀行。 （ 二 ） 按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分：可將商業(yè)銀行分為地方性銀行 、區(qū)域性銀行 、 全國性銀行和國際性銀行 。 (一 )按資本所有權(quán)劃分：可將商業(yè)銀行劃分為私人的 、 合股的以及國家所有的三種 。 Email: Tel:13814431203 第四節(jié) 商業(yè)銀行制度 一 、 建立商業(yè)銀行體系的基本原則 （ 一 ） 有利于銀行業(yè)競爭 （ 二 ） 有利于保護銀行體系的安全 （ 三 ） 使銀行保持適當?shù)囊?guī)模 第一章 導 論 Email: Tel:13814431203 二 、 商業(yè)銀行體系及主要類型 商業(yè)銀行體系 （ 定義 ） 是指一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型 ， 然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu) 。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用‘銀行’字樣”。而對于擅自設(shè)立商業(yè)銀行、在名稱中擅自使用“銀行”字樣的、或非法從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，在我國相應(yīng)的法律，如 《 中國人民銀行法 》 、 《 商業(yè)銀行法 》 和 《 刑法 》 中，都規(guī)定了明確的懲罰措施。 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 [分析提示 ] 根據(jù) 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 (以下簡稱《 商業(yè)銀行法 》 )第 2條的規(guī)定，“商業(yè)銀行是指依照本法和 《 中華人民共和國公司法 》 設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。當?shù)厝嗣胥y行的派出機構(gòu)聞訊后，馬上與該中心取得聯(lián)系，責令其改變名稱，否則，以擾亂金融行為論處。 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 血液供應(yīng)中心擅自使用“銀行”字樣 某市一家國有企業(yè)與外商合資組建一家血液供應(yīng)中心，企業(yè)名稱登記為“某市中外合資血液銀行”。同年 9月，該商貿(mào)公司在新蓋的樓房門頭上掛出“商貿(mào)公司信貸部”的招牌，向社會吸收存款，辦理信貸業(yè)務(wù)。 （ 四 ） 管理系統(tǒng) 商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)由全面管理 、 財務(wù)管理 、 人事管理 、經(jīng)營管理和市場營銷管理 5個方面組成 。 第一章 導 論 Email: Tel:13814431203 （ 二 ） 執(zhí)行系統(tǒng) 商業(yè)銀行的執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理 （ 行長 ） 和副總經(jīng)理 （ 副行長 ） 及各業(yè)務(wù)職能部門組成 。 董事會：由股東大會選舉產(chǎn)生 ， 董事長由董事會選舉產(chǎn)生 。 一般可分為 4個系統(tǒng)： （ 一 ） 決策系統(tǒng) 商業(yè)銀行的決策系統(tǒng)主要由股東大會和董事會 、 董事會以下設(shè)置的各種委員會構(gòu)成 。 （ 一 ） 創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件 商業(yè)銀行是社會商品貨幣經(jīng)濟活動的產(chǎn)物 ， 它的存在與發(fā)展要取決于社會經(jīng)濟 、 金融環(huán)境狀況 ， 所以 ， 在創(chuàng)立商業(yè)銀行之前 ， 首先應(yīng)該就該地區(qū)的經(jīng)濟及金融條件進行考察 。 ? 保護性金融管制基于兩個假設(shè) ： ? 1. 壟斷性銀行可以使其支付系統(tǒng)提高運行效率，從而提高社會經(jīng)濟的運行效率； ? 2. 銀行業(yè)是外部性很強的行業(yè)，過度競爭會導致銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風險 Email: Tel:13814431203 第一章 導 論 第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 一 、 商業(yè)銀行的創(chuàng)立 由于商業(yè)銀行的資金來源主要是靠吸收存款和借款 ， 這種經(jīng)營方式的特殊性使商業(yè)銀行業(yè)成了一種高風險行業(yè) 。它基于銀行龐大和昂貴的分支機構(gòu)系統(tǒng)上，從而形成有效的進入壁壘。在金融交易發(fā)生以前，融資市場上那些最具風險的借款人往往尋求貸款最積極 道德風險（ Moral Hazard)，也稱為“行為風險”，借款人在借款后傾向于從事更具風險的投資和業(yè)務(wù)。 2. ‘信息不對稱’在金融交易中指債務(wù)人始終處在信息的優(yōu)勢地位。 Email: Tel:13814431203 知識點睛： 銀行家經(jīng)濟學 銀行之所以存在并發(fā)展，在各國廣義金融市場中占有重要地位，是因為銀行長期以來有著自己的核心競爭力，或者相對競爭優(yōu)勢。 ? 商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。 ? 金融監(jiān)管部門的 信息披露 也可向公眾提供有關(guān)信息，但投資者掌握的公開發(fā)布的信息仍遠遠不足以甄別上市公司的好壞。 Email: Tel:13814431203 信息不對稱 – 信息不對稱影響證券市場的發(fā)展 ? 證券市場上存在 逆向選擇 導致的 檸檬問題 。 Email: Tel:13814431203 交易成本 – 交易成本影響證券市場的發(fā)展 ? 對普通個人投資者而言，零星資金可能達不到證券市場 交易規(guī)模 的最低要求而無法購買證券； ? 個人由于投資額少，無法 分散風險 ； ? 小額投資者購買證券的 單位經(jīng)紀費用成本 也較高。 Mishkinamp。 – 信用創(chuàng)造的制約因素 ? 法定存款準備率 ? 現(xiàn)金漏損率 ? 超額準備金率 – 作用 ? 對社會的貨幣供應(yīng)量、信貸總規(guī)模和國民經(jīng)濟運行產(chǎn)生了很大影響 Email: Tel:13814431203 調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能 ? 信用中介 調(diào)劑社會資金余缺 ? 貨幣政策 實現(xiàn)調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟 ? 國際金融 調(diào)節(jié)國際收支