風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第二章-文庫吧資料
2025-01-15 07:30本頁面
【正文】 避和損失控制、風(fēng)險(xiǎn)隔離三種。 風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)（方法） (1)風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法 看書上定義： 解釋一下： 我們識(shí)別出了風(fēng)險(xiǎn)和衡量出了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度，這時(shí)，我們需要積極采取措施：一、（消除風(fēng)險(xiǎn)因素）也就是不讓風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生；二、（減少風(fēng)險(xiǎn)因素）降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率；三、（減少風(fēng)險(xiǎn)因素的危險(xiǎn)性）就算風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生了，也要減少損失的程度。 在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，我們說風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量是基礎(chǔ)，選擇合理的風(fēng)險(xiǎn)處理方法是進(jìn)行科學(xué)決策的關(guān)鍵，為了這個(gè)關(guān)鍵的實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理者必須熟悉和掌握具體的風(fēng)險(xiǎn)處理的方法，這就涉及到我們課程第五點(diǎn)的內(nèi)容即風(fēng)險(xiǎn)處理的方法。同時(shí)通過效果評(píng)價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理人員可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、糾正偏差，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)修正風(fēng)險(xiǎn)管理方案，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 （ 4）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)，是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的適用性及其收益性情況進(jìn)行分析、檢查、修正與評(píng)估的過程。 （書上的話，風(fēng)險(xiǎn)管理決策）比如，我們是一個(gè)建筑公司，我們在建設(shè)一個(gè)大樓，造價(jià)很昂貴，一方面我們怕發(fā)生火災(zāi)，把大樓燒毀，另一方面我們又怕建筑工人發(fā)生意外傷害，比如從樓上掉下來，此時(shí)我們何以采用 2個(gè)方法來進(jìn)行組合，一方面可以給建筑物上火災(zāi)保險(xiǎn)，另一方面呢，我們可以把建筑合同分保護(hù)出去，工程是我的，活你來干。 (3)選擇與實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)就是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)衡量的結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)處理方法（技術(shù)）并且予以實(shí)施的過程。（書上的風(fēng)險(xiǎn)矩陣） 風(fēng)險(xiǎn)衡量是風(fēng)險(xiǎn)管理中不可缺少的核心一環(huán)。 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)衡量 風(fēng)險(xiǎn)衡量是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方式對(duì)所收集的、大量的詳細(xì)損失資料加以分析，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率(頻率 )和損失幅度。（可能造成操作實(shí)務(wù)，甚至客戶信心喪失和流失） 識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面內(nèi)容： 一方面依靠感性認(rèn)識(shí)，經(jīng)驗(yàn)判斷； 另一方面，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，經(jīng)濟(jì)單位面臨著各種復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)威脅，單憑經(jīng)驗(yàn)分析很困難，因此必須采取更為行之有效的方法，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的方法有許多種：常見的有財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、保險(xiǎn)調(diào)查法、流程圖分析法、風(fēng)險(xiǎn)因素預(yù)先分析法等。（國壽人員的非專業(yè)性） 對(duì)單位人員和資產(chǎn)所面臨的、潛在的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與判斷。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。 減少損失、降低成本，提高效益，穩(wěn)定社會(huì)，安定家庭。 （ 2）減少社會(huì)資金浪費(fèi)。 （ 3）獲利能力目標(biāo) （ 4）收益穩(wěn)定目標(biāo) （ 5）發(fā)展目標(biāo) （ 6）社會(huì)責(zé)任目標(biāo) 假設(shè)三鹿投保了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，在不觸犯法律的前提下是不是可以由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償給那些嬰兒和進(jìn)貨商，減少企業(yè)的損失和對(duì)國家經(jīng)濟(jì)的影響。 （ 1）生存目標(biāo)（書） 舉個(gè)例子比如說金融危機(jī)全球爆發(fā)，沿海不少企業(yè)，大量產(chǎn)品賣不出去，資金不能回籠，資金鏈斷裂（工人工資、機(jī)器設(shè)備等等都需要運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用的），沒有錢繼續(xù)生產(chǎn)，此時(shí)金融危機(jī)這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金造成了重大影響，影響到了企業(yè)的生存，此時(shí)企業(yè)管理者要把籌集資金發(fā)在損后目標(biāo)的首位。因此，需要確定損失發(fā)生后的目標(biāo)。 當(dāng)然，損前的這些具體目標(biāo)根據(jù)其定位的不同，目標(biāo)內(nèi)容也不同，如我們自是保證最低生活品質(zhì)就是生存，只需入社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)就可以了，其經(jīng)濟(jì)性目標(biāo)實(shí)現(xiàn)就很好，很省錢，追求更高層次可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。 （ 3）合法性目標(biāo)（書） 當(dāng)然我們在管理損前目標(biāo)的時(shí)候，肯定要遵守各種法律法規(guī)， 例子，比如現(xiàn)在的樓市，在目前整體房地產(chǎn)市場不是很穩(wěn)定的大環(huán)境下，房地產(chǎn)企業(yè)面臨損失幾率是存在的，并且這個(gè)幾率很大，這是正常的市場規(guī)律，但是有些企業(yè)為了減少損失，或者不損失，進(jìn)行什么?。窟M(jìn)行業(yè)內(nèi)壟斷聯(lián)合，控制房價(jià)，如沈陽出現(xiàn)的十九家房地產(chǎn)商聯(lián)合控制樓市，這種風(fēng)險(xiǎn)管理方法肯定是不符合相關(guān)法規(guī)的。這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素是對(duì)于每個(gè)企業(yè)來說都是存在的，誰敢說自己產(chǎn)品永遠(yuǎn)滿足消費(fèi)者的愛好，此時(shí)管理者要認(rèn)清這種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行各種事前的安排，比如留足后備發(fā)展基金，一旦這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，也可以用后備基金開發(fā)新產(chǎn)品，適應(yīng)市場需求，于此同時(shí)，企業(yè)員工看到企業(yè)對(duì)于種種風(fēng)險(xiǎn)的處理措施得當(dāng)，對(duì)自己在企業(yè)發(fā)展前途當(dāng)然會(huì)有信心，當(dāng)然會(huì)減少他們的憂郁心理。 但是，費(fèi)用的減少不能影響到保障程度： 再舉個(gè)例子，我們知道保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生后，保險(xiǎn)公司支付給被保險(xiǎn)人的金額）與保險(xiǎn)費(fèi)成正相關(guān)關(guān)系，保費(fèi)多一般保險(xiǎn)金額就大，如果你為了節(jié)省成本，少繳保險(xiǎn)費(fèi)，雖然保障成本低，但是這個(gè)程度的保障是不全面的。 （ 1）經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。 后者是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速回復(fù)，或使受損的家園得以迅速重建。最低目標(biāo)保證企業(yè)的生存，中間目標(biāo)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)單位的發(fā)展，高級(jí)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位的社會(huì)責(zé)任。 我們一般是從全部風(fēng)險(xiǎn)說的角度進(jìn)行討論，所以下面考慮角度，是從全部風(fēng)險(xiǎn)說的角度出發(fā)： (二
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