風險管理與保險第二章-全文預覽
【正文】 解釋一下： 我們識別出了風險和衡量出了風險發(fā)生的概率和損失程度，這時，我們需要積極采取措施：一、（消除風險因素）也就是不讓風險事故發(fā)生；二、（減少風險因素）降低風險事故發(fā)生的概率；三、（減少風險因素的危險性）就算風險事故發(fā)生了，也要減少損失的程度。同時通過效果評價，風險管理人員可以及時發(fā)現(xiàn)、糾正偏差，總結經(jīng)驗，及時修正風險管理方案，不斷提高風險管理水平。 （書上的話，風險管理決策）比如，我們是一個建筑公司，我們在建設一個大樓，造價很昂貴，一方面我們怕發(fā)生火災，把大樓燒毀，另一方面我們又怕建筑工人發(fā)生意外傷害，比如從樓上掉下來，此時我們何以采用 2個方法來進行組合，一方面可以給建筑物上火災保險，另一方面呢，我們可以把建筑合同分保護出去，工程是我的，活你來干。（書上的風險矩陣） 風險衡量是風險管理中不可缺少的核心一環(huán)。（可能造成操作實務，甚至客戶信心喪失和流失） 識別風險包括感知風險和分析風險兩方面內容： 一方面依靠感性認識，經(jīng)驗判斷； 另一方面，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，經(jīng)濟單位面臨著各種復雜風險威脅，單憑經(jīng)驗分析很困難，因此必須采取更為行之有效的方法，識別風險的方法有許多種：常見的有財務報表分析法、保險調查法、流程圖分析法、風險因素預先分析法等。風險識別是風險管理的第一步，是風險管理的基礎環(huán)節(jié)。 （ 2）減少社會資金浪費。 （ 1）生存目標（書） 舉個例子比如說金融危機全球爆發(fā)，沿海不少企業(yè)，大量產(chǎn)品賣不出去，資金不能回籠，資金鏈斷裂（工人工資、機器設備等等都需要運轉費用的），沒有錢繼續(xù)生產(chǎn)，此時金融危機這種風險對資金造成了重大影響，影響到了企業(yè)的生存，此時企業(yè)管理者要把籌集資金發(fā)在損后目標的首位。 當然，損前的這些具體目標根據(jù)其定位的不同，目標內容也不同，如我們自是保證最低生活品質就是生存，只需入社會養(yǎng)老保險就可以了，其經(jīng)濟性目標實現(xiàn)就很好，很省錢，追求更高層次可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險。這種潛在的風險因素是對于每個企業(yè)來說都是存在的，誰敢說自己產(chǎn)品永遠滿足消費者的愛好，此時管理者要認清這種風險，進行各種事前的安排，比如留足后備發(fā)展基金，一旦這種風險發(fā)生后，也可以用后備基金開發(fā)新產(chǎn)品，適應市場需求，于此同時，企業(yè)員工看到企業(yè)對于種種風險的處理措施得當，對自己在企業(yè)發(fā)展前途當然會有信心，當然會減少他們的憂郁心理。 （ 1）經(jīng)濟目標。最低目標保證企業(yè)的生存，中間目標促進經(jīng)濟單位的發(fā)展，高級目標是實現(xiàn)經(jīng)濟單位的社會責任。 安全保障對于純粹風險的可能性就是兩種，損失和不損失，風險管理對于損失這種可能性而言：一，減少損失發(fā)生概率和減少損失程度，二，損失能夠及時的彌補。所謂成本管理的成本效益觀念就是成本管理要從“投入”與“產(chǎn)出”的對比分析來看待“投入 成本”的必要性、合理性，即考察成本高低的標準是產(chǎn)出收入與投入成本之比，該比值越大，則說明成本效益越高，相對成本越低；考察成本應不應當發(fā)生的標準是產(chǎn)生收入是否大于為此發(fā)生的成本支出，如果大于，則該項成本是有效益的，應該發(fā)生。 風險管理成本是風險成本的一部分。對于此事，經(jīng)濟學家這樣理解：如果用他們的實際盈利 22022美元減去他們失去的 45000美元的機會收益，那他們實際上是虧損的，虧損額是 45000－ 22022＝23000美元。熱狗公司工人每周投入 60小時，但不領取工資。 大家知道什么是機會成本么？ 機會成本是指為了得到某種東西而所要放棄的另一樣東西。是因為，我們在處理風險的時候，不管怎么去認識風險、分析風險、最終目的去處理風險，而處理風險的關鍵就是合適、科學的風險處理方法的選擇，這個方法指的也就是風險管理的決策，而只有科學的風險管理決策的選擇才能保證風險目標的實現(xiàn)。 第二點風險管理的對象是風險。 所以每個人處理方法不同，當然效果也不一樣，風險管理是一門科學，也是一門藝術。我們看一下，前一個事件屬于什么風險？后一個呢？ 到 20世紀的中葉，風險管理成為一門系統(tǒng)科學。 下面，我們先看下書上的專欄 2－ 1，催生風險管理科學誕生的兩大事件（讀一下）?，F(xiàn)在養(yǎng)老保險就按照當時社會平均工資的比例給退休人員發(fā)放，一定程度上避免了貨幣貶值風險。為了理解這一概念，我們需要把握以下幾點： 第一點風險管理的主體是經(jīng)濟單位。 第四點，風險管理的決策要科學。 比如你為了預防變老以后，經(jīng)濟收入減少的風險，你就可能在年輕的時候加入養(yǎng)老保險，當然養(yǎng)老保險有社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，而社會養(yǎng)老保險只是保證你最低的生活品質的程度，（目前社會養(yǎng)老保險一個月工資多少），但是你為了保證你年老的時候具有你年輕時的生活品質，此時需要商業(yè)養(yǎng)老保險，而要購買商業(yè)養(yǎng)老保險保險，首先，我們先要干什么？先要選擇那家保險公司的那種保險產(chǎn)品，這個你要思考把（人力），還要往跑多家保險公司（如果你有車的話算物力），選擇好了保險產(chǎn)品，就要每個月上繳一定保費（財力），當然還有放棄一定收益的機會（機會成本）。 薩繆爾森在其 《
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