風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第二章-全文預(yù)覽
【正文】 解釋一下： 我們識別出了風(fēng)險(xiǎn)和衡量出了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度，這時(shí)，我們需要積極采取措施：一、（消除風(fēng)險(xiǎn)因素）也就是不讓風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生；二、（減少風(fēng)險(xiǎn)因素）降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率；三、（減少風(fēng)險(xiǎn)因素的危險(xiǎn)性）就算風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生了，也要減少損失的程度。同時(shí)通過效果評價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理人員可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、糾正偏差，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)修正風(fēng)險(xiǎn)管理方案，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 （書上的話，風(fēng)險(xiǎn)管理決策）比如，我們是一個(gè)建筑公司，我們在建設(shè)一個(gè)大樓，造價(jià)很昂貴，一方面我們怕發(fā)生火災(zāi)，把大樓燒毀，另一方面我們又怕建筑工人發(fā)生意外傷害，比如從樓上掉下來，此時(shí)我們何以采用 2個(gè)方法來進(jìn)行組合，一方面可以給建筑物上火災(zāi)保險(xiǎn)，另一方面呢，我們可以把建筑合同分保護(hù)出去，工程是我的，活你來干。（書上的風(fēng)險(xiǎn)矩陣） 風(fēng)險(xiǎn)衡量是風(fēng)險(xiǎn)管理中不可缺少的核心一環(huán)。（可能造成操作實(shí)務(wù)，甚至客戶信心喪失和流失） 識別風(fēng)險(xiǎn)包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面內(nèi)容： 一方面依靠感性認(rèn)識，經(jīng)驗(yàn)判斷； 另一方面，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，經(jīng)濟(jì)單位面臨著各種復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)威脅，單憑經(jīng)驗(yàn)分析很困難，因此必須采取更為行之有效的方法，識別風(fēng)險(xiǎn)的方法有許多種：常見的有財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、保險(xiǎn)調(diào)查法、流程圖分析法、風(fēng)險(xiǎn)因素預(yù)先分析法等。風(fēng)險(xiǎn)識別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。 （ 2）減少社會資金浪費(fèi)。 （ 1）生存目標(biāo)（書） 舉個(gè)例子比如說金融危機(jī)全球爆發(fā)，沿海不少企業(yè)，大量產(chǎn)品賣不出去，資金不能回籠，資金鏈斷裂（工人工資、機(jī)器設(shè)備等等都需要運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用的），沒有錢繼續(xù)生產(chǎn)，此時(shí)金融危機(jī)這種風(fēng)險(xiǎn)對資金造成了重大影響，影響到了企業(yè)的生存，此時(shí)企業(yè)管理者要把籌集資金發(fā)在損后目標(biāo)的首位。 當(dāng)然，損前的這些具體目標(biāo)根據(jù)其定位的不同，目標(biāo)內(nèi)容也不同，如我們自是保證最低生活品質(zhì)就是生存，只需入社會養(yǎng)老保險(xiǎn)就可以了，其經(jīng)濟(jì)性目標(biāo)實(shí)現(xiàn)就很好，很省錢，追求更高層次可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素是對于每個(gè)企業(yè)來說都是存在的，誰敢說自己產(chǎn)品永遠(yuǎn)滿足消費(fèi)者的愛好，此時(shí)管理者要認(rèn)清這種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行各種事前的安排，比如留足后備發(fā)展基金，一旦這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，也可以用后備基金開發(fā)新產(chǎn)品，適應(yīng)市場需求，于此同時(shí)，企業(yè)員工看到企業(yè)對于種種風(fēng)險(xiǎn)的處理措施得當(dāng)，對自己在企業(yè)發(fā)展前途當(dāng)然會有信心，當(dāng)然會減少他們的憂郁心理。 （ 1）經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。最低目標(biāo)保證企業(yè)的生存，中間目標(biāo)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)單位的發(fā)展，高級目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位的社會責(zé)任。 安全保障對于純粹風(fēng)險(xiǎn)的可能性就是兩種，損失和不損失，風(fēng)險(xiǎn)管理對于損失這種可能性而言：一，減少損失發(fā)生概率和減少損失程度，二，損失能夠及時(shí)的彌補(bǔ)。所謂成本管理的成本效益觀念就是成本管理要從“投入”與“產(chǎn)出”的對比分析來看待“投入 成本”的必要性、合理性，即考察成本高低的標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)出收入與投入成本之比，該比值越大，則說明成本效益越高，相對成本越低；考察成本應(yīng)不應(yīng)當(dāng)發(fā)生的標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)生收入是否大于為此發(fā)生的成本支出，如果大于，則該項(xiàng)成本是有效益的，應(yīng)該發(fā)生。 風(fēng)險(xiǎn)管理成本是風(fēng)險(xiǎn)成本的一部分。對于此事，經(jīng)濟(jì)學(xué)家這樣理解：如果用他們的實(shí)際盈利 22022美元減去他們失去的 45000美元的機(jī)會收益，那他們實(shí)際上是虧損的，虧損額是 45000－ 22022＝23000美元。熱狗公司工人每周投入 60小時(shí)，但不領(lǐng)取工資。 大家知道什么是機(jī)會成本么？ 機(jī)會成本是指為了得到某種東西而所要放棄的另一樣?xùn)|西。是因?yàn)?，我們在處理風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，不管怎么去認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)、最終目的去處理風(fēng)險(xiǎn)，而處理風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵就是合適、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)處理方法的選擇，這個(gè)方法指的也就是風(fēng)險(xiǎn)管理的決策，而只有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理決策的選擇才能保證風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 第二點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對象是風(fēng)險(xiǎn)。 所以每個(gè)人處理方法不同，當(dāng)然效果也不一樣，風(fēng)險(xiǎn)管理是一門科學(xué)，也是一門藝術(shù)。我們看一下，前一個(gè)事件屬于什么風(fēng)險(xiǎn)？后一個(gè)呢？ 到 20世紀(jì)的中葉，風(fēng)險(xiǎn)管理成為一門系統(tǒng)科學(xué)。 下面，我們先看下書上的專欄 2－ 1，催生風(fēng)險(xiǎn)管理科學(xué)誕生的兩大事件（讀一下）?，F(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)就按照當(dāng)時(shí)社會平均工資的比例給退休人員發(fā)放，一定程度上避免了貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。為了理解這一概念，我們需要把握以下幾點(diǎn)： 第一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是經(jīng)濟(jì)單位。 第四點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的決策要科學(xué)。 比如你為了預(yù)防變老以后，經(jīng)濟(jì)收入減少的風(fēng)險(xiǎn)，你就可能在年輕的時(shí)候加入養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然養(yǎng)老保險(xiǎn)有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而社會養(yǎng)老保險(xiǎn)只是保證你最低的生活品質(zhì)的程度，（目前社會養(yǎng)老保險(xiǎn)一個(gè)月工資多少），但是你為了保證你年老的時(shí)候具有你年輕時(shí)的生活品質(zhì)，此時(shí)需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而要購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)，首先，我們先要干什么？先要選擇那家保險(xiǎn)公司的那種保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)你要思考把（人力），還要往跑多家保險(xiǎn)公司（如果你有車的話算物力），選擇好了保險(xiǎn)產(chǎn)品，就要每個(gè)月上繳一定保費(fèi)（財(cái)力），當(dāng)然還有放棄一定收益的機(jī)會（機(jī)會成本）。 薩繆爾森在其 《
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