【正文】 領(lǐng)先。截止到 2020 年，住房 貸款總額為 10911. 16 億元，占建行內(nèi)貸款總額的 79. 71%。 圖 4 建 行 個(gè) 人 消 費(fèi) 貸 款 總 額 和 占 有 率 資 料 來 源 ： 中 國 建 行 銀 行 各 年 年 報(bào) 數(shù) 據(jù) 整 理 個(gè)人住 房 貸 款 的 絕 對 地 位 。 2020 年個(gè)人消費(fèi)貸 款總額占總貸款的 18. 46%，在 2020 年時(shí)，占有比率突破了百分之二十的大關(guān)， 達(dá)到了 20. 36%。 個(gè)人消費(fèi)貸款總 額在建行發(fā)行總貸款的比重 的增加 。 個(gè)人消費(fèi)貸款總額逐年遞增 個(gè)人消費(fèi)貸款總額的不斷增加。 圖 3 總 貸 款 供 給 深 度 資 料 來 源 ： 中 國 人 民 銀 行 各 年 度 貨 幣 政 策 執(zhí) 行 報(bào) 告 數(shù) 據(jù) 整 理 3 2 建 設(shè) 銀 行 個(gè) 人 消 費(fèi) 貸 款 業(yè) 務(wù) 概 述 建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 中國建設(shè)銀行在我國最早開辦個(gè) 人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。截止到 2 01 0 年末，個(gè)人消費(fèi)貸款以平穩(wěn)向上的趨勢發(fā)展，其余額已 經(jīng)占到了總貸款規(guī)模也突破了 15%的關(guān)口，達(dá)到 15. 66%。 2020 年，消費(fèi)貸款余額占到了總貸款的 1%， 2020 年 又有了較大的發(fā)展，消費(fèi)貸款余額占到了 6. 22%。 1 99 8 年 的商業(yè)銀行總貸款供給是接近為零的 0. 81%，消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中 是可以直接忽略 不計(jì)。具體種類為個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、住房裝修貸款、車位按 揭貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款、助學(xué)貸款等。 我國的商業(yè)銀行紛紛出臺和制定一系列的方案和管理措施，明確發(fā)展戰(zhàn)略，展 望消費(fèi)信貸市場的美好前景。 圖 2 個(gè) 人 消 費(fèi) 貸 款 的 增 長 率 資 料 來 源 ： 國 民 經(jīng) 濟(jì) 和 社 會 發(fā) 展 統(tǒng) 計(jì) 公 報(bào) 數(shù) 據(jù) 整 理 消費(fèi)信貸品種日益豐富 1999 年 3 月 ，央 行 發(fā)布 《 關(guān)于 開展 個(gè) 人消 費(fèi) 信貸 指 導(dǎo)意 見》 ， 在這 份 意見中 明確提出要把消費(fèi)信貸作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，并將住房、汽車等消費(fèi)貸款的最 高限額由消費(fèi)品價(jià)值的 70%提高到 80%。 2020 年個(gè)人消費(fèi)貸款從 3 萬億元關(guān)，直接跳過 4 萬億元關(guān)口， 進(jìn)入到 5. 5 萬億元大關(guān)，同比去年增長了 48. 78%。 圖 1 個(gè) 人 消 費(fèi) 貸 款 總 額 資 料 來 源 ： 國 民 經(jīng) 濟(jì) 和 社 會 發(fā) 展 統(tǒng) 計(jì) 公 報(bào) 數(shù) 據(jù) 整 理 由于受宏觀經(jīng)濟(jì)政策和消費(fèi)信貸基數(shù)不斷增加的影響， 2020 年到 2020 年消 費(fèi)信貸的年增長率開始呈逐年走低的趨勢，分別是 65. 05%， 52. 63%， 47. 46%， 1 27. 13%， 10. 00%， 9. 09%。我國個(gè)人消費(fèi) 貸款規(guī)模從 1997 年的 172 億增長到 2020 年的 7. 5 萬億元，增加了 7 萬多億元。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也進(jìn)入了快速增長的 軌道。到 1997 年底，全國消費(fèi)信貸規(guī)模僅有 172 億元。 I V 我國的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚。 Construction bank。s constantly deepening economic reform, our country mercial bank39。了解建行銀行現(xiàn)行的個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，總結(jié)和 歸納建行在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，并根據(jù)相關(guān)存在的問 題，分別風(fēng)險(xiǎn)管理文化、風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等方面提出相應(yīng)的對策和 建議。但是與高速發(fā)展的個(gè)人消費(fèi) 貸款 業(yè) 務(wù) 相 對 的 是 落 后 的 個(gè) 人 信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 體 系 ， 個(gè) 人 信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 已 經(jīng) 不 能 適 應(yīng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所需的有效的風(fēng) 險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)的管理能力是衡 量一 家 銀 行 是 否 具 有 競 爭 力 的 標(biāo) 尺 。國與國的國情及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，有些研究成果并不完全 適合我國，需要結(jié)合自身的國情進(jìn)行改進(jìn)與創(chuàng)新。 從上述國內(nèi)外關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究中，我們不難看出，我國對于商 業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是借鑒了國外一些成功的經(jīng)驗(yàn)。程笑迎（ 20 09）在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素及對 策研究提出了要建立一個(gè)全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信系統(tǒng)。 任麗萍 （ 20 0 8） 在商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對策中應(yīng)把人個(gè)消費(fèi)貸 款 與商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)結(jié)合起來，降低部分不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。 2. 3 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對策的研究 面對消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范個(gè)人 消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 20 00 年之后 許多學(xué)者在消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)即信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策 性風(fēng)險(xiǎn)等作了大量研究。 2. 2 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論研究 中國國內(nèi)對消費(fèi)貸款理論的研究，較早、較為系統(tǒng)的是董壽昆教授（ 1983）， 從消費(fèi)信貸與儲蓄的關(guān)系進(jìn)行消費(fèi)信貸的可行性研究 ， 提出儲蓄與消費(fèi)信貸的 耦 合理 論。李金秋（ 2 009）在我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對策探析中 提出目前我國個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、市 場風(fēng)險(xiǎn)。 2 國內(nèi)研究狀況 2. 1 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因的研究 隨著個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大 , 該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐 步暴露出來，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別，以便及時(shí)采取 措施，防范個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 Cr ook（ 2020）進(jìn)一步對美、日、 德、法、斯堪的那維亞等發(fā)達(dá)國家 消費(fèi)信貸問題作了較為深入 的研究。 Cr ook（ 2020）進(jìn)一步對美、日、 德、法、斯堪的那維亞等發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸問題作了較為深入的研究。 Fr ances co M． Pa r i s 提出銀行應(yīng)該把消費(fèi)貸款作為銀行資產(chǎn)管理的一部分，用投資組合理論來規(guī)避風(fēng) 險(xiǎn)，并指出應(yīng)用 MPT（ mode m por t f ol i o t heor y）進(jìn)行銀行資產(chǎn)管理的缺陷性， 提出了解決方法。 Zhou（ 2020）認(rèn)為借貸時(shí)間越長，信用級別越低，違約率相應(yīng)越高。 Fe nd 和 Si mon（ 1997）運(yùn)用了消費(fèi)金融的調(diào)查數(shù)據(jù)，找到經(jīng)濟(jì)衰退期信貸受約束的家 庭數(shù)字，證明了在經(jīng)濟(jì)衰退期間信用度較低的貸款人能得到的信貸額度要比信用 度高的貸款人少很多。 Al l en and Sant ome r o（ 1998）在歸納銀行新業(yè)務(wù)后認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管 理己經(jīng)成為銀行和其他金融中介的主要業(yè)務(wù)。相較于我國，國外個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)起步就比較早了， 研究也相對較多，內(nèi)容主要涉及商業(yè)銀行信貸理論、模型以及風(fēng)險(xiǎn)管理。 文獻(xiàn)綜述 我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究 在我國，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)起步較晚，而對消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)研究也是近幾年的 事，借鑒西方銀行消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究成果，我國商業(yè)銀行消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管 理也在不 斷地更 新。 第 8 學(xué)期第 1011 周：進(jìn)一步修改畢業(yè)論文；定稿并上交。 第 8 學(xué)期第 36 周：充分利用畢業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)會，結(jié)合畢業(yè)論文內(nèi)容開展進(jìn)一步 的調(diào)查研究，完成畢業(yè)論文第一稿。 第 7 學(xué)期寒假：結(jié)合論文選題開展調(diào)查研究，開始寫作畢業(yè)論文。 第 7 學(xué)期第 1416 周：在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，完成外文翻譯、文獻(xiàn)綜述和開題報(bào)告 撰寫；參加開題答辯，進(jìn)一步論證選題價(jià)值、確立主要研究內(nèi)容，論證研究方案 的合理性和可行性。 所 以 對 這 方 面 的 資 料 查 找 需 通 過 閱 讀 相 關(guān) 專 著 和 文 獻(xiàn) ， 并 通 過 圖 書 館 中 國 期 刊 網(wǎng) 、 經(jīng) 濟(jì) 網(wǎng)等相關(guān)網(wǎng)站查閱理論知識，以及通過統(tǒng)計(jì)年鑒、統(tǒng)計(jì)部門數(shù)據(jù)等來了解實(shí)際現(xiàn) 狀。 [ 1 ] 李 國 全 ． 零 售 銀 行 消 費(fèi) 信 貸 管 理 [ M] ． 北 京 ： 中 國 金 融 出 版 社 ， 2020 ． [ 2 ] 寧 靜 ． 我 國 商 業(yè) 銀 行 個(gè) 人 消 費(fèi) 信 貸 問 題 研 究 [ J ] ． 現(xiàn) 代 商 貿(mào) 工 業(yè) ， 2020 （ 1 9 ） ． [ 3 ] 朱 維 巍 ． 我 國 商 業(yè) 銀 行 個(gè) 人 消 費(fèi) 信 貸 業(yè) 務(wù) 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 分 析 [ J ] . 中 國 市 場 ， 2020 （ 5 ）． [ 4 ] 李 金 秋 ． 我 國 個(gè) 個(gè) 消 費(fèi) 信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 對 策 探 析 [ J ] ． 中 國 集 體 經(jīng) 濟(jì) ， 2020 （ 36 ） [ 5 ] 任 麗 萍 ． 商 業(yè) 銀 行 個(gè) 人 消 費(fèi) 信 貸 業(yè) 務(wù) 風(fēng) 險(xiǎn) 分 析 及 防 范 對 策 [ J ] ． 金 融 經(jīng) 濟(jì) ， 2020 （ 7 ） ． [ 6 ] 劉 曉 霞 ． 中 國 建 設(shè) 銀 行 內(nèi) 部 控 制 研 究 [ D] ． 北 京 ： 華 北 電 力 大 學(xué) ， 2020 （ 4 ） ． [ 7 ] 丁 建 新 ． 建 設(shè) 銀 行 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 現(xiàn) 狀 對 策 與 研 究 [ D] ． 河 北 ： 河 北 工 業(yè) 大 學(xué) ， 2 0 07 （ 1 1 ） ． [ 8 ] 朱 維 巍 ． 商 業(yè) 銀 行 個(gè) 人 消 費(fèi) 信 貸 業(yè) 務(wù) 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 分 析 [ J ] ． 北 方 經(jīng) 濟(jì) ， 2020 （ 1 1 ） ． [ 9 ] 錢 巍 ． 國 內(nèi) 商 業(yè) 銀 行 個(gè) 人 信 貸 業(yè) 務(wù) 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 研 究 [ D] ． 江 蘇 : 蘇 州 大 學(xué) ， 200 7 （ 1 0 ） ． [ 10 ] 于 心 紅 ． 商 業(yè) 銀 行 個(gè) 人 信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 研 究 — — 以 建 設(shè) 銀 行 湖 南 省 分 行 為 例 [ D] ． 湖 南 ： 湖 南 大 學(xué) ， 2020 （ 9 ）． [ 1 1 ] 孟 昭 健 ． 消 費(fèi) 信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 研 究 [ D] ． 華 北 水 利 水 電 學(xué) 院 ， 2020 （ 5 ） ． [ 1 2 ] 王 斐 ． 商 業(yè) 銀 行 個(gè) 人 消 費(fèi) 信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 研 究 [ D] ． 北 京 ： 北 京 工 商 大 學(xué) ， 2 007 （ 5 ） ． [ 13 ] 魏 連 賓 ． 我 國 個(gè) 人 消 費(fèi) 信 貸 發(fā) 展 的 現(xiàn) 實(shí) 分 析 與 商 業(yè) 銀 行 的 策 略 選 擇 [ D] ． 上 海 ： 復(fù) 旦 大 學(xué) , 2020 （ 5 ）． [ 1 4 ] 王 磊 ． 商 業(yè) 銀 行 個(gè) 人 消 費(fèi) 信 貸 的 風(fēng) 險(xiǎn) 分 析 與 對 策 研 究 [ J ] . 企 業(yè) 經(jīng) 濟(jì) ， 20 0 6 （ 1 1 ） ． [ 1 5 ] 周 健 生 ， 謝 敏 莉 ． 論 我 國 個(gè) 人 消 費(fèi) 信 貸 業(yè) 務(wù) 的 可 持 續(xù) 發(fā) 展 [ J ] ． 科 技 經(jīng) 濟(jì) 市 場 ， 2 0 0 6（ 8 ） ． 二、研究方案 （或預(yù)期章節(jié)安排） 1 我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 消費(fèi)信貸總量逐年遞增，年增長速度逐年放緩 消費(fèi)信貸品種日益豐富 消費(fèi)信貸的發(fā)展空間 2 建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)概述 建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 3 建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄 個(gè)人消費(fèi)信貸流程不適應(yīng)新形勢的要求 個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)不健全 風(fēng)險(xiǎn)識別不及時(shí)、不準(zhǔn)確 不良資產(chǎn)難處理 4 建設(shè)銀行人個(gè)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管