【正文】 **小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健 康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。 附件： 附件 1:申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料 一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明； 二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定 代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書； 三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明； 四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡； 五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件； 六、近二年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足二年的，提交成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。 第十章附則第三十九條本辦法適用于 **小額貸款有限公司。 第三十八條借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的 ，可以辦理展期。 （五）貸款發(fā)放后 15 日內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，核對(duì)與貸款申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門匯報(bào)，及時(shí)采取有效措施，降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。 （二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化 （三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)貸款公司債權(quán)。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作： （一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。 第三十六條貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力 不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 第三十四條采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。 審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。 第三十二條根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。 第七章貸款發(fā)放與支付 第三十條 流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。 第二十八條 流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容： （一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等； （二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為； （三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況； （四）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向貸款公司提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查； 進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時(shí)貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款公司； （五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施； （六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條 款的其他事項(xiàng)。 第六章合同簽訂 第二十六條流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。 第二十四條 流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素 合理確定。 第五章 貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式第二十二條根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理估算營運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度。第二十條對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。 第十八條審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。 第四章審查、審議與審批 第十七條信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 部門負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。 第十五條調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于： （一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等； （二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資 計(jì)劃等； （三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等； （四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等； （五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況； （六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ?多元化投資的傾向； （七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值； （八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況； （九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。 第三章申請(qǐng)、受理與調(diào)查 第十三條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（ 見附件 1），同時(shí)書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。 短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過 1 年（含 1 年）的流動(dòng)資金貸款； 中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在 1 年以上（不含 1 年） 3 年以下（含 3 年）的流動(dòng)資金貸款。 第二章業(yè)務(wù)對(duì)象、種類 及條件 第十條 流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。 第九條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。第八條 辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測(cè)算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。 第七條 辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。 第五條 流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。 第三條辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。 — 2— 第四篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 **小額貸款有限公司 中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 第一章總則 第一條 為規(guī)范 **小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展 ,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。 第九條駐村幫扶單位、信用（分）社、村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組負(fù)責(zé)對(duì)本辦法的解釋、修改和調(diào)整。 第八條村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的權(quán)屬。 第七條村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的使用。在扶貧小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營中，貸款人家庭由于受到不可抗力因素和重特大疾病因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，遭受資金損失時(shí)。村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金定期儲(chǔ)存的利息收益，按規(guī)定返回村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組專用賬戶用于日常工作開支。村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由駐村幫扶單位撥付給鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）財(cái)政 所，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）財(cái)政所在當(dāng)?shù)匦庞茫ǚ郑┥缃L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專用賬戶，定期儲(chǔ)存。資金來源：由駐村幫扶單位為貧困村提供資金。 第四條村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的金額和來源。 第三條建立村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的目的。 第二條村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金適用范圍。 附件 1 扶貧貸款審核單 申請(qǐng)單位名稱 負(fù)責(zé) 人 經(jīng)營地址 經(jīng)營項(xiàng)目 經(jīng)營規(guī)模 成立日期 申請(qǐng)貸款金額（大寫）：人民幣貸款期限 申請(qǐng)人簽章 申請(qǐng)人蓋章： 負(fù)責(zé)人簽字： 申請(qǐng)日期： 年 月 日 鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（街道辦事處）意見 單位蓋章： 負(fù)責(zé)人簽字： 日期： 年 月 日 農(nóng)業(yè)農(nóng)村局意見 單位蓋章： 負(fù)責(zé)人簽字： 日期： 年 月 日 附件 2 企業(yè) (合作社 )帶動(dòng)農(nóng)戶就業(yè)統(tǒng)計(jì)表企業(yè)名稱（蓋章）： 企業(yè)地址從事產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶數(shù)人數(shù)其中低收入農(nóng)戶數(shù)人數(shù)人均年增加收入備注 第三篇：村級(jí)扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法 (試行 ) 通江縣扶貧小額信貸村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法 （試行）