【正文】 有關信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網點）負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質押財產的權屬和真實性。（四）借款用途是否合法。（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。有條件的，還可借助村委會、農民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農戶進行貸前調查。第三節(jié) 貸款調查 第二十八條 農戶小額貸款業(yè)務須采取雙人實地調查方式。客戶部門（營業(yè)網點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業(yè)務的基本條件。（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。第二節(jié) 貸款申請與受理第二十七條 客戶應填寫平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務申請表，向客戶部門（營業(yè)網點）提出農戶小額貸款業(yè)務申請。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在3個工作日內辦結。第二十五條 信貸業(yè)務審批流程農戶小額貸款業(yè)務審批流程為：客戶申請，客戶經理調查，客戶部門負責人（或網點負責人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。鼓勵有條件的地區(qū)，推行貸款和保險“雙單作業(yè)”。首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級（含）以上。第二十二條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區(qū)分；（三）聯(lián)保小組成員的居所應相對集中。第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。（三）質押擔保方式。（二）抵押擔保方式。擔保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法中規(guī)定的擔保方式，具體包括：（一）保證擔保方式。第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實施區(qū)域禁入政策。（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。第十六條 還款方式。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標準，我行可根據(jù)當?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。第十三條 因遭受自然災害、重大疾病、意外事故或市場出現(xiàn)重大變化等原因導致不能按期歸還貸款的，經批準同意，可以辦理展期。第十二條 農戶小額貸款期限應根據(jù)農戶的生產經營周期和綜合收入情況確定。我行應根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級評定結果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50％以內。第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業(yè)務：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的；（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（四）從事國家明令禁止業(yè)務的。（六）貸款人規(guī)定的其他條件。（四）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規(guī)及產業(yè)政策。第七條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務業(yè)等非農業(yè)生產經營活動。第五條 農戶小額貸款的調查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業(yè)合作社等其他外部組織機構對農戶進行貸款的調查、發(fā)放、管理、收回工作。第三條 農戶小額貸款業(yè)務堅持控制風險、有效發(fā)展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決農戶貸款難問題。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。第三篇：村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款管理辦法平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為促進農村經濟發(fā)展，為廣大農戶提供普惠、優(yōu)質、高效的金融服務，根據(jù)國家有關法律法規(guī)、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個人信貸業(yè)務基本規(guī)程》等信貸管理制度制定本辦法。第九章 附 則第五十九條 本辦法由**村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十八條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容：《**村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款業(yè)務申請表》、《**村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款業(yè)務調查審批表》、《**村鎮(zhèn)銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證、借款合同。第八章 其他管理第五十六條 農戶小額貸款要按我行相關規(guī)定足額提取損失準備金、及時核銷呆賬。（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95％，當年新發(fā)放貸款不良率（按余額計算）控制在2％以內。第五十四條 風險責任是指信貸人員對經手（指調查、審查、審批、經營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。第五十二條 農戶小額貸款業(yè)務責任追究實行違規(guī)責任和風險責任雙重責任追究管理。第七章 激勵約束機制第五十條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應環(huán)節(jié)的責任人。第四十九條 客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。第四十八條 我行必須結合當?shù)貙嶋H，對從事農戶小額貸款業(yè)務的客戶經理，建立持證上崗、授權營銷和等級管理制度。第六章 經辦機構、客戶經理管理第四十七條 從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質。對到期尚未歸還的農戶小額貸款，客戶經理應按規(guī)定及時報告客戶部門負責人及有關部門，列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書。如經營單位信貸業(yè)務運行情況、客戶風險變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。如信貸業(yè)務合規(guī)合法性，客戶經理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責任人落實和處理情況等。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現(xiàn)風險或違規(guī)線索的，風險經理可以延伸至客戶進行實地檢查。第四十三條 客戶部門要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定。第四十二條 管戶客戶經理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內容：（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。對于能夠按期還款的客戶，不進行專門的貸款定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對于未按期還款的貸款，及時進行催收。管戶客戶經理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。第六節(jié) 貸后管理第三十九條 積極發(fā)揮村委會、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農民生產經營、貸款資金監(jiān)管、引導農民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。客戶部門或網點負責人審核擔保落實等情況后，客戶經理填制借據(jù)。采用抵押、質押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續(xù)。第五節(jié) 用信管理第三十六條 經審批同意后，客戶部門或營業(yè)網點根據(jù)有關規(guī)定與客戶簽訂《**村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款借款合同》。第三十五條 有權審批人在授權范圍內，根據(jù)調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業(yè)務事項。第四節(jié) 貸款審查、審批第三十三條 審查崗負責農戶小額貸款業(yè)務的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。第三十一條 我行客戶部門審批權限內的農戶小額貸款業(yè)務，客戶經理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網點）負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質押財產的權屬和真實性。（四）借款用途是否合法。（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。有條件的，還可借助村委會、農民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農戶進行貸前調查。第三節(jié) 貸款調查第二十九條 農戶小額貸款業(yè)務須采取雙人實地調查方式?？蛻舨块T（營業(yè)網點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業(yè)務的基本條件。（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。第二節(jié) 貸款申請與受理第二十八條 客戶應填寫《**村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款業(yè)務申請表》，向客戶部門（營業(yè)網點）提出農戶小額貸款業(yè)務申請。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在5個工作日內辦結。第二十六條 信貸業(yè)務審批流程農戶小額貸款業(yè)務審批流程為：客戶申請，客戶經理調查，客戶部門負責人（或網點負責人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。鼓勵有條件的地區(qū)，推行貸款和保險“雙單作業(yè)”。首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內社員、村民，且根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結果為良好級（含）以上。第二十三條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：（一）根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結果為優(yōu)秀級。（四）借款人以家庭財產、土地承包經營權等向聯(lián)保小組內其他成員提供反擔保的。（二）我行確定的信用村內村民。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區(qū)分；（三）聯(lián)保小組成員的居所應相對集中。第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。（三）質押擔保方式。（二）抵押擔保方式。擔保貸款采取《**村鎮(zhèn)銀行“三農”信貸業(yè)務擔保管理辦法（試行）》中規(guī)定的擔保方式，具體包括：（一）保證擔保方式。第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實施區(qū)域禁入政策。（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。第十六條 還款方式。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標準，我行可根據(jù)當?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。第十三條 因遭受自然災害、重大疾病、意外事故或市場出現(xiàn)重大變化等原因導致不能按期歸還貸款的，經批準同意，可以辦理展期。第十二條 農戶小額貸款期限應根據(jù)農戶的生產經營周期和綜合收入情況確定。我行應根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級評定結果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50％以內。第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業(yè)務：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的；（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（四）從事國家明令禁止業(yè)務的。（六）貸款人規(guī)定的其他條件。（四）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規(guī)及產業(yè)政策。第七條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務業(yè)等非農業(yè)生產經營活動。第五條 農戶小額貸款的調查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業(yè)合作社等其他外部組織機構對農戶進行貸款的調查、發(fā)放、管理、收回工作。第三條 農戶小額貸款業(yè)務堅持控制風險、有效發(fā)展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決農戶貸款難問題。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。第二篇：村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款管理辦法村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為促進農村經濟發(fā)展，為廣大農戶提供普惠、優(yōu)質、高效的金融服務，根據(jù)國家有關法律法規(guī)、《**村鎮(zhèn)銀行個人信貸業(yè)務基本規(guī)程（試行）》等信貸管理制度制定本辦法。第九章 附 則第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十七條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容：《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款業(yè)務申請表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農戶小額貸款業(yè)務調查審批表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證、借款合同。第八章 其他管理第五十五條 農戶小額貸款要按我行相關規(guī)定足額提取損失準備金、及時核