【正文】 銷呆賬。（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險控制目標為到期貸款收回率不低于95％，當年新發(fā)放貸款不良率（按余額計算）控制在2％以內(nèi)。第五十三條 風(fēng)險責(zé)任是指信貸人員對經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況超過風(fēng)險控制目標時應(yīng)承擔的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。第五十一條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。第七章 激勵約束機制第四十九條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。第四十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進行信用觀念、風(fēng)險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經(jīng)常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導(dǎo)借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風(fēng)尚。第四十七條 我行必須結(jié)合當?shù)貙嶋H，對從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營銷和等級管理制度。第六章 經(jīng)辦機構(gòu)、客戶經(jīng)理管理第四十六條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)。對到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時報告客戶部門負責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書。如經(jīng)營單位信貸業(yè)務(wù)運行情況、客戶風(fēng)險變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實和處理情況等。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險或違規(guī)線索的，風(fēng)險經(jīng)理可以延伸至客戶進行實地檢查。第四十二條 客戶部門要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。第四十一條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。第六節(jié) 貸后管理第三十八條 積極發(fā)揮村委會、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本?？蛻舨块T或網(wǎng)點負責(zé)人審核擔保落實等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。第五節(jié) 用信管理第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項。第四節(jié) 貸款審查、審批第三十二條 審查崗負責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險等方面內(nèi)容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）負責(zé)人簽字認可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財產(chǎn)的權(quán)屬和真實性。（四）借款用途是否合法。（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。有條件的，還可借助村委會、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農(nóng)戶進行貸前調(diào)查。第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十八條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實地調(diào)查方式?？蛻舨块T（營業(yè)網(wǎng)點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。第二節(jié) 貸款申請與受理第二十七條 客戶應(yīng)填寫平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請表，向客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在3個工作日內(nèi)辦結(jié)。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審批流程農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負責(zé)人（或網(wǎng)點負責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。鼓勵有條件的地區(qū)，推行貸款和保險“雙單作業(yè)”。首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。（三）建立了風(fēng)險基金等增信機制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。第二十二條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結(jié)果為A級。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產(chǎn)能夠有效區(qū)分；（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對集中。第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風(fēng)險共擔”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔連帶責(zé)任保證。（三）質(zhì)押擔保方式。（二）抵押擔保方式。擔保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法中規(guī)定的擔保方式，具體包括：（一）保證擔保方式。第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實施區(qū)域禁入政策。（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。第十六條 還款方式。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標準，我行可根據(jù)當?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準同意，可以辦理展期。第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合收入情況確定。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級評定結(jié)果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。第九條 嚴禁對以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。（六）貸款人規(guī)定的其他條件。（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。第七條 申請農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業(yè)合作社等其他外部組織機構(gòu)對農(nóng)戶進行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅持控制風(fēng)險、有效發(fā)展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問題。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。第一篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等信貸管理制度制定本辦法。第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、國有農(nóng)（林）場職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶。第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農(nóng)戶小額貸款審批實行差異管理、動態(tài)調(diào)整。第二章 貸款用途和準入條件第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費品、修繕房屋等生活消費。（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，客戶的信用等級評級結(jié)果為達到60分以上；（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。第八條 根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險程度和經(jīng)營現(xiàn)狀直接歸為良好級：（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強的客戶；（二）信用等級A級（含）以上的大中型客戶提供保證擔保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級在A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔保的客戶；（三）由我行認可的信用擔保機構(gòu)提供擔保的客戶。第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元，最高不超過10萬元（含）。第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動的，可延至5年。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負成本、資本成本、目標利潤的原則。第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調(diào)整，自基準利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。第四章 擔保方式第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。包括法人客戶、信用擔保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔保。包括房地產(chǎn)、交通運輸工具、大中型農(nóng)機具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔保。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔保。采用多戶聯(lián)保擔保方式必須同時符合下列條件：（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。第二十條 采用多戶聯(lián)保擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯(lián)保小組。第二十一條 對自然人保證人，在重點審查其擔保能力基礎(chǔ)上，同時進行信用等級測評。（二）在金融機構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險、人身意外傷害險等保險。第五章 貸款程序和貸后管理第一節(jié) 基本流程第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實行限時辦結(jié)制度。對于不在我行營業(yè)機構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠地區(qū)等，可以適當延長辦結(jié)時間?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：（一）借款人合法有效的身份證明。（三）貸款人認為有必要提供的其他材料。對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時通知申請人?？蛻艚?jīng)理要與客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：（一）客戶提供的資料是否真實、有效。（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。（五）客戶還款能力和意愿。第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進行信用等級評定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。第三十一條 調(diào)查認為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）負責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。第三十三條 審查崗對客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時通知借款人。第三十六條 抵質(zhì)押登記。第三十七條 貸款發(fā)放。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。第三十九條 貸后管理應(yīng)堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。第四十條 農(nóng)戶小額貸款實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：對采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進行一次實地檢查。（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；（四）擔保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項的、應(yīng)及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟及法律措施控制風(fēng)險。第四十三條 風(fēng)險經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險。第四十四條 風(fēng)險經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（一）信貸制度