【正文】 ，僅需對以下內(nèi)容進行調(diào)查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實、合法合規(guī)；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。辦理個貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項產(chǎn)品管理辦法確定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。第十三條 個貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔(dān)保人）進行信用等級測評（按規(guī)定可以免評級的除外）。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。第十條 借款人首次申請辦理個貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：（一）書面貸款申請；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。第八條 嚴(yán)禁對以下人員辦理個貸業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。第五條個貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實行風(fēng)險限額管理。個貸業(yè)務(wù)原則上實行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)除外)。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。第二條 本辦法所稱個人信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱個貸業(yè)務(wù)）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。貸款公司認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計的財務(wù)報告；七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；十、其他資料。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。（二）動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十條流動資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進行放款審核后發(fā)放貸款。第二十八條流動資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；（四）借款人應(yīng)在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項。第六章 合同簽訂第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。中期流動資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。第二十四條流動資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第五章貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務(wù)，報有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第十八條 審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。第四章 審查、審議與審批第十七條 信貸風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)流動資金貸款審查。第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實、信貸風(fēng)險是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；（四）借款人財務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模或盲目多元化投資的傾向；（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。第三章 申請、受理與調(diào)查第十三條 借款人申請流動資金貸款，應(yīng)提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。第二章 業(yè)務(wù)對象、種類及條件第十條流動資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第九條辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險分類）、信用收回。第八條辦理流動資金貸款時應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。第七條辦理流動資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。第五條流動資金貸款實行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)。第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第三篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險管理辦法小額貸款公司貸款風(fēng)險管理辦法**小額貸款有限公司中小企業(yè)流動資金貸款風(fēng)險管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第六章 附 則第三十九條 本辦法未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)執(zhí)行。第三十七條 小額貸款公司被依法宣告破產(chǎn)的，依照有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律實施破產(chǎn)清算。第三十六條 小額貸款公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)申請解散：事由出現(xiàn)；；、合并需要解散；、責(zé)令 關(guān)閉或者被撤銷；。第三十四條 小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有吸收和變相吸收公眾存款、非法集資等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，由縣級政府組織有關(guān)職能部門及時查處，依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，追究公司 主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，并報省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議取消其小額貸款公司試點資 格。第三十三條 小額貸款公司違反本辦法規(guī)定，相關(guān)職能部門根據(jù)各自職能，有權(quán)依法依規(guī)采取警告、公示、風(fēng)險提示、約見小額貸款公司董事或高級管理人員談話、質(zhì)詢、責(zé)令停 辦業(yè)務(wù)、取消高級管理人員從業(yè)資格等措施，督促其整改。第三十一條 小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，合理使用現(xiàn)金，防止洗錢行為。第三十條 具備條件的小額貸款公司可以按規(guī)定申請加入人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。縣（市、區(qū)）政府可以委托該開戶行金融機構(gòu)對小額貸款公司的資金往來情 況進行相應(yīng)監(jiān)督。第二十八條 小額貸款公司可自主選擇一家銀行業(yè)金融機構(gòu)開立存款賬戶，并委托存款銀行代理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。各市（州）、縣（市、區(qū)）政府要建立風(fēng)險防范機制，督促有關(guān)部門建立管理制度，落 實監(jiān)管責(zé)任。新增單個股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 10%。第二十五條 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立審慎規(guī)范的信貸資產(chǎn)分類制度和信貸資產(chǎn)損失準(zhǔn)備制度以及與信貸資產(chǎn)的風(fēng)險管理相適應(yīng)的資本補充制度，信貸資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低 于100%。第二十四條 小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限（目前為人民銀行規(guī)定貸款基準(zhǔn)利率的4倍），下限為人民銀行公布的，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。小額貸款公司不得向本公司股東發(fā)放貸款。鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，盡力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。第二十一條 小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、有關(guān)捐贈機構(gòu)披露經(jīng)中介機構(gòu)審計合規(guī)的財務(wù)報表和業(yè)務(wù) 經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應(yīng)向社會披露。第十九條 小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應(yīng)向注冊地中國人民銀行分支機構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。第十八條 在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金 的余額，不得超過資本凈額的50%。第十六條 小額貸款公司可經(jīng)營的業(yè)務(wù)為：（一）辦理各項小額貸款；（二）其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。第十五條 小額貸款公司經(jīng)省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議同意后，持省政府金融辦批復(fù)的開展小額貸款公司試點的審核文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營 業(yè)執(zhí)照。第十三條 縣（市、區(qū)）政府對小額貸款公司申請材料應(yīng)進行認(rèn)真把關(guān)，對小額貸款公司股東信用狀況、資金來源有無集資和借貸資金情況在當(dāng)?shù)孛襟w進行公示，并擬定小額貸款 公司試點申報方案，內(nèi)容包括：（一）縣（市、區(qū)）政府小額貸款公司試點申請書；（二）縣（市、區(qū)）政府對小額貸款公司風(fēng)險承擔(dān)防范與處置責(zé)任的承諾書；（三）小額貸款公司的申請材料（即第十二條要求的材料）。內(nèi)容包括機構(gòu)名稱、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本（實收 資本）等方面的情況。出資人應(yīng)承諾自覺遵守國家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程；保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股； 不從事非法金融活動；自我承擔(dān)公司經(jīng)營風(fēng)險和法律責(zé)任；（四）出資人協(xié)議書。內(nèi)容應(yīng)載明擬設(shè)立機構(gòu)性質(zhì)、組織形式、機構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)范圍、擬注冊資本和住所，第一大股東（發(fā)起人）企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況