【正文】 第二十一條本辦法的解釋權(quán)及修改權(quán)歸公司。呆帳貸款 :指經(jīng)多次催收，但貸款人和擔(dān)保人因情況特殊變化未能還清的貸款。不良貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款。第十八條結(jié)息時(shí)間 :根據(jù)公司特點(diǎn)和實(shí)際情況，采取按月結(jié)息辦法 ，即以每月的第 20 日為結(jié)息日，信貸、會(huì)計(jì)、出納密切配合，督促借款人按時(shí)交回利息。不準(zhǔn)弄虛作假，不準(zhǔn)以貸謀私，玩忽職守。 第十六條各業(yè)務(wù)部門不準(zhǔn)越權(quán)審批發(fā)放貸款 。對(duì)貸款逾期 10 天仍未收回的貸欺，信貸員要向借款人、保證人發(fā)出催收通知，督促歸還貸款本息。 第十四條信貸員要嚴(yán)格監(jiān)督管理經(jīng)審批發(fā)放的貸款，采取有效辦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)匯報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，并采取有效措施。各審批人可提各種不同意見，經(jīng)討論研究后，形成同意、不同意、有條件同意、否決等審批結(jié)果 。在貸前調(diào)查結(jié)束后，需提出貸與不貸意見，交評(píng)審小 組決策認(rèn)定。貸款頻繁的農(nóng)戶要設(shè)立詳細(xì)檔案，保存完整的經(jīng)濟(jì)資料。任何人不得逆程序或漏程序運(yùn)行。也可一次性貸款，分期還款，按 月付息，最后利隨本清。 第八條貸款期限 :貸款期限分為 l3 個(gè)月、 46 個(gè)月、 712 個(gè)月。 第六條貸款方式中，除信用貸款外，其它貸款必須辦理合法有效的擔(dān)保手續(xù)，并經(jīng)公證部門公證。信用貸款 :借款人必須信譽(yù)良好，道德品行正派，在金融機(jī)構(gòu)或民間無不良信用記錄 。 第五條貸款方式 :主要來取保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、信用貸款、多戶聯(lián)保等方式。 第三條對(duì)下崗職工及其它自然人經(jīng)營的工商業(yè)項(xiàng)目，要求必須領(lǐng)取合法的營業(yè)執(zhí)照及其它有關(guān)證件。 第五篇：安徽省小額貸款公司貸款管理辦法 安徽省★★★小額貸款公司貸款 管理辦法 (參考文本 )為加強(qiáng)貸款管理，規(guī)范貸款操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，確保公司業(yè)務(wù)的順利開展，根據(jù)有關(guān)法規(guī)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本辦法 :第一條本公司貸款堅(jiān)持效益性、安全性、流動(dòng)性原則，支持借款人提高收入，改善生產(chǎn)、生活條件，創(chuàng)建社會(huì)主義新農(nóng)村；堅(jiān)持貸款有借有還，確保資金安全運(yùn)轉(zhuǎn)。 第九章附則 第四十條本辦法適用于 **小額貸款有限公司。 （一）對(duì)采用一次性還本方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)； （二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理； （三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還 款手續(xù)。其主要職責(zé)是： （一）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，督促客戶經(jīng)理限期處理； （二）對(duì)重大風(fēng) 險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查； （三）向上級(jí)報(bào)告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。 個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括： （一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金； （二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化； （三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛； （四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定； （五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。 第三十七條客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。 （六）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。 （四）按照第三十七條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 （二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。 第三十五條 放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。 采取受托支付方式的，應(yīng)核實(shí)貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書》或《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書》中相關(guān)支付信息，核對(duì)借款人交易對(duì)象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。 （三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證 是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險(xiǎn)等是否按規(guī)定辦理，已實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。 第三十四條 放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括： （一）審核放款條件是否全部滿足。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。 第三十三條 抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨(dú)辦理。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書》?？蛻艚?jīng)理與放款審核崗 審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。 借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場(chǎng)簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對(duì)象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息 （包括收款單位名稱或姓名、收款賬號(hào)、開戶行，支付金額等，下同）。 第二十九條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支 （一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元 （二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； （四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款受理部門應(yīng)及時(shí)告知借款人。作出“否決”結(jié)論需表述理由。 第二十五條有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。 第二十四條 審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報(bào)有權(quán)審批人審批。 第二十三條根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。對(duì)于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。 （三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。 （二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。主要審查以下內(nèi)容： （一）資料的完備性。 第六章貸款審查審批 第二十二條 審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。對(duì)經(jīng)營類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場(chǎng)所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項(xiàng)目有無行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來前景等，并對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)及雙人調(diào)查。 第十九條個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查： （一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效； （二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)； （三）借款用途是否真實(shí)、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度； （四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定； （五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）； （六）保證人擔(dān)保能力是否充足； （七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值（制度規(guī)定可免評(píng)估的除外）。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。 第五章 貸款受理與調(diào)查 第十七條受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請(qǐng)。計(jì)算收入償債比例時(shí)如借款人收入按家庭計(jì)算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。 第十五條核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計(jì)算等，由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。 第十四條個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。 第十二條辦理循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。 第四章評(píng)級(jí)與授信 第十一條 辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況； （五）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料； （六）貸款公司要求的其他材料。借款人在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。 第三章貸款申請(qǐng) 第九條 借款人向我公司經(jīng)營機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。 第二章客戶準(zhǔn)入 第六條申請(qǐng)個(gè)貸業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件： （一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明； （二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場(chǎng)所； （三）申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近 24 個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù) 90 天（ 含）以上或累計(jì) 180 天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外； （四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力； （五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在金融機(jī)構(gòu)開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶； （六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)； （七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策； 第七條 申請(qǐng)經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件： （一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求； （ 二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證； （三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。 第四條個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查 審批。 第三條個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。 **小額貸款有限公司個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 第一章總則 第一條為規(guī)范