小額貸款公司貸款風險管理辦法(參考版)
2025-01-19 01:25本頁面
【正文】 第九章 附 則第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。（一）對采用一次性還本方式個貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續(xù)；（二）個貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；（三）發(fā)生合同約定事項導致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。其主要職責是：（一）發(fā)現(xiàn)風險隱患或風險預警信號，督促客戶經(jīng)理限期處理；（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現(xiàn)場核查；（三）向上級報告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風險狀況。個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；（四）擔保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定； （五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風險隱患或風險預警信號須按規(guī)定及時報告。（六）抵質(zhì)押以及保證擔保管理。（四）按照第三十七條的規(guī)定進行貸后檢查。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。第三十五條 放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會計結(jié)算人員辦理會計放款。采取受托支付方式的，應(yīng)核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》或《最高額擔保個人借款合同用款申請書》中相關(guān)支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機構(gòu)開立存款賬戶等。（三）審核擔保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險等是否按規(guī)定辦理，已實現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。第三十四條 放款審核崗負責放款審核，主要內(nèi)容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。以保證方式擔保的個人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。辦理他項權(quán)證和質(zhì)物交接時需填制“交接清單”。第三十三條 抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨辦理。借款人獲得授信后單筆用款時，應(yīng)填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》?？蛻艚?jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應(yīng)及時告知借款人。作出“否決”結(jié)論需表述理由。第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個貸業(yè)務(wù)。第二十四條 審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報有權(quán)審批人審批。第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。（三）風險的可控性。（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。主要審查以下內(nèi)容：（一）資料的完備性。第六章 貸款審查審批第二十二條 審查崗負責個貸業(yè)務(wù)的審查。調(diào)查結(jié)論認為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔保方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關(guān)人員面談。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)的實地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位置、周邊客戶等了解申請人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項目有無行業(yè)風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調(diào)查。第十九條 個貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款人（擔保人）身份是否真實；（三）借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定； （五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔保能力是否充足；（七）合理評估抵質(zhì)押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。如同意受理，及時將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。第五章 貸款受理與調(diào)查第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸
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