【正文】 降低它。 [4] 信用風險具有可控性 雖然信用風險的產生是不可避免的，是必然的。也可以這樣說，只要有信貸行為，就必然有信用風險的產生。信用風險是必然發(fā)生的，沒有人能夠阻止與防治它的發(fā)生。 但在我國，由于缺乏可靠的消費者征信數(shù)據(jù)的和貸數(shù)二級市場，目前的信用風險管理只是單純地依賴銀行對抵押物的控制。因為客戶因個人和家庭的財務狀況很容易受到疾病、失業(yè)、災害等多方面因素的影響而急劇改變，因此消費者貸款的違約率通常要高于工商業(yè)貸款。但在我國目前，由于行政性干預仍然存在，商業(yè)銀行治理結構尚未健全，可以利用的外部評級信息十分缺乏，銀行內部的數(shù)據(jù)資料還很不充分等原因，商業(yè)銀行對信用風險的管理還比較落后，這也使得我國商業(yè)銀行不良信貸資產比例長期居于較高的水平。商業(yè)銀行在接到貸款申請時，通常根據(jù)“ 5C”法對申請人的還款能力和還款意 愿進行綜合分析，在此基礎上，實行“審貸崗位分離”和貸款“三查”制度，對借款人的資信狀況進行全程監(jiān)控。但在我國，由于利率還未有市場化，許多信用敏感性資產缺乏二級交易市場，因此信用價差風險還處于隱蔽的狀態(tài)，也無法利用信用衍生產品加以管理。由于信用敏感性資產的信用級別惡化而使其與無風 險資產之間的信用價差擴大，從而導致該資產價格下降，使商業(yè)銀行蒙受損失的風險稱為信用價差風險。本文將重點描述商業(yè)銀行的信用風險的形成原因。還有我國個定體制下信用觀念淡??； 缺乏良好的法律環(huán)境； 不同力量之間的博弈等等眾多的原因。信用風險是每個銀行所要必須面對的風險之一，所以如何有效地降低信用風險 成為每個銀行地必經之路。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的分類 ,商業(yè)銀行經營風險主要包括 :信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險 ,各種風險之間雖然相互獨立 ， 但有時候也是可相互轉化的。 [3]信用風險直接影響到現(xiàn)代社會經濟生活的各個方面，也影響到一個國家的宏觀經濟決策和經濟發(fā)展，甚至影響整個全球經濟的穩(wěn)定與協(xié)調發(fā)展。常在外匯交易中出現(xiàn)?？梢葬槍€人來說、也可針對企業(yè)來說。信用風險包括兩中形式：一種是違約風險，一種是結算風險。 所謂 “ 信用風險 ” ，是指債務人或者交易對手未能履行合同規(guī)定的義務或信用質量發(fā)生 變化，影響金融產品價值，從而給債權人或者金融產品持有人造成經濟損失的風險。 本文分析并歸納了發(fā)達國家在建立社會信用管理體系過程中積累的主要經驗和成功做法，同時對發(fā)展中國家建立本國社會信用管理體系的實踐進行了介紹，就建立和完善我國社會信用管理體系提出政策建議。一個客戶可能不能造成致命損失，但是多個客戶就難以想象后果。在世界銀行對全球銀行危機的研究表明，導致銀行破產的最常見的原因就是信用風險。信用風險也在貸款中潛伏著。不論國內國外，這種現(xiàn)象都不足為奇。 1986年 1月 7日，國務院發(fā)布了《中華人民共和國銀行管理暫行條例》； 1993年 12月 25日，國務院發(fā)布了《關于金融體制改革的決定》； 1994年 8月 5日，中國人民銀行下發(fā)了《金融機構管理規(guī)定》； 1994年 2月，中國人 民銀行制定了《商業(yè)銀行資產負債比例管理考核》暫行辦法。 [2]通過這些銀行法的建北京航空航天大學北海學院畢業(yè)設計（論文） 第 3 頁 設，美國銀行業(yè)的經營環(huán)境得到了很大的改善，銀行法的建設為金融業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展提供了有力的保證。 據(jù)資料分析， 全國銀行貨幣及銀行法 (1863～ 1964)是美國銀行史上第一個主要聯(lián)邦法；1933年銀行業(yè)法格拉斯 斯蒂格爾法，格拉斯 斯蒂格爾法與證券承銷；在格拉斯 斯蒂爾法下創(chuàng)立 FDIC，銀行控股 公司法和修改法案 (1995年、 1996年、 1970年 )；銀行合并法及其修改法案 (1960和 1966) ； 1986年消費者信貸保護法； 1974年平等信貸機會法； 1977年再投資法； 1987年頒布銀行業(yè)競爭公平法； 1991年儲蓄真相法 。[1] 國內外研究現(xiàn)狀 我國商業(yè)銀行的經營 對歷史數(shù)據(jù)的積累剛剛起步，加強信用風險度量應加強對企業(yè)當前狀態(tài)的評估和對未來的預測，同時，針對目前國內企業(yè)普遍存在財務數(shù)據(jù)滯后且可信度低的狀況，必須加強非財務因素對信用風險的影響的度量。 自上個世紀八十年代以來 ,隨著金融的全球化及金融市場波動性的加劇 ,各國商業(yè)銀行都面臨著較大的金融風險 ,尤其是近二、三十年 ,諸如巴林銀行倒閉等 。也由此可見，商業(yè)銀行的核心能力就是管理信用風險的能力，因為信用風險管理好了，銀行能順利的運行，獲得自己應得的利潤；管理不好，虧本是自然嚴重時甚至是銀行倒閉也是有可能的。美國著名銀行家愛德華費拉斯也曾指出“銀行是因為承擔風險而盈利，是因為沒有有效管理風險而虧本”。這正正顯得信用風險的重要性。 研究的目的和必要性 研究信用風險的必要性，商業(yè)銀行的信用風險是必須要面對的風險之一，哪個銀行都不能逃避。信用風險直接影響到現(xiàn)代社會經濟生活的各個方面，也影響到一個國家的宏觀經濟決策和經濟發(fā)展，甚至影響整個全球經濟的穩(wěn)定與協(xié)調發(fā)展。了解商業(yè)銀行信用管理的相關問題與研究，從而熟悉商業(yè)銀行的信用有關方面的知識從而明白更多商業(yè)銀行的信用風險評估以及對應的實行方案，擴充自己對于商業(yè)銀行的知識面讓自己更好地 揭示了我國商業(yè)銀行信用風險管理中存在的問題 ,最后提出提高我國商業(yè)銀行信用風險管理水平的對策及建議。在金融全 球化的新形式下，我國商業(yè)銀行必須借鑒國際上先進的信用風險管理經驗，強化信用風險管理，開發(fā)適用的信用風險管理模型。信用風險管理的目標是通過將信用風險限制在可以接受的范圍內而獲得最高的風險調整收益。其中，信用風險無疑是最重要的風險。 商業(yè)銀行信用風險分析與管理，英文是 Commercial Bank Credit Risk Analysis and Management。 15 參考文獻 13 結語 12 提高信息披露的質量標準，確保數(shù)據(jù)資料的真實性 12 建立健全風險管理的內部評價體系。 10 市場對銀行業(yè)的約束 10 加大對銀行監(jiān)管的力度 10 巴塞爾新資本協(xié)議的三大支柱 9 5 巴塞爾新資本協(xié)議 8 企業(yè)改制的不規(guī)范影響信貸資產質量，造成信用風險 8 缺乏良好的法律環(huán)境 8 特定體制下信用觀念淡薄 7 4 我國商業(yè)銀行信用風險形成原因 5 工商貸款信用風險工商貸款信用風險 2 研究的內容和想法 1 國內外研究現(xiàn)狀 1 研究的目的和必要性 s mercial banks in terms of credit risk management. The paper also put forth many insights and solutions. Through the study of China39。s mercial banks credit risk management as well as the specific mode of operation of the Construction Bank Credit Risk Management, and mercial bank credit in developed countries advanced risk management