【正文】 少，獲利高； 建立良好投資習慣，避免不必要的浪費，強制儲蓄。 年齡在 18～ 26 之間 現狀分析 社會新鮮人。 （二）目標市場分析 個人市場： 劃分人生的理財階段，不同時期制定不同的理財計劃，避免責任真空，保證簽單到位。 人們的生活水平正快速提高，職工基本養(yǎng)老保險將回歸其本來的功能 —— 保障人們基本生活， 而未來的一代又是在消費社會下成長起來的，區(qū)區(qū)一筆社保金已經遠遠不能滿足他們的退休支出，嚴峻的現實擺在面前，差額如何解決？ 理財專家認為：商業(yè)保險是社會養(yǎng)老保險的重要補充，根據商業(yè)保險“越早投保，保費越便宜”的原則，年紀越輕，商業(yè)保險的費率就越低。 養(yǎng)老規(guī)劃滯后 —— 忽略時間成本 追求投資的速成性，缺乏長期的心理準備，忽略投資理財的時間成本。 投資理財的需要是多方面的，資產的回報率只是一個比較重要的方面。忽略投資理財的風險成本，這本身就是巨大的風險。其實他根本不理解什么叫投資，什么叫理財。 片面追求回報率 —— 忽略風險成本 大眾的投資心態(tài)比較浮躁，好像餓漢看到奶油面包，暴食暴飲。 人怕落后錢怕死，落后挨窮，錢死縮水。利率是國家進行經濟宏觀調控的杠桿之一，隨著內外經濟環(huán)境的變化，其規(guī)律越來越不確定，利率的走勢也逐漸下降。要避免以下三個理財誤區(qū)。 當未還貸款本息加上其他各項欠款達到本合同保證現金價值時，本合同效力中止。 保單合同貸款的利息計算公式為 ： 應計利息＝本金 貸款利率 貸款經過實際天數 247。如沒有中國人民銀行相應貸款利率作為參照或因其他變動無法以中國人民銀行相應貸款利率作為參照，本公司將按照國家相關法律法規(guī)確定適用 的貸款 利率。 貸款利率以 貸款之日中國人民銀行公布的同期同檔次人民幣貸款基準利率為基礎，由本公司在中國人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動范圍。貸款金額最高不超過申請時保證現金價值凈額的百分之七十。減額繳清時，本公司將以寬限期開始前一日本合同所具有的保證現金價值凈額作為一次性支付保險費，本合同的保險金額相應減少。 減額繳清： 投保人可在寬限期滿前提出申請將本合同變更為減額繳清保險。 20 年給付期滿，本合同終止。 2) 被保險人身故日的本合同保證現金價值。 三．產品特征 1 主險／附加險 主險 2 險 種 類 別 年金保險 3 分紅／非分紅 非分紅 4 投 保 年 齡 18 至 60 周歲 5 領 取 年 齡 50／ 55／ 60 周歲 6 保 險 期 間 至年金領取年齡后 20 年 7 繳 費 期 躉交／ 3／ 5／ 10／ 15／ 20 年繳 四．產品特色 年金養(yǎng)老 觀念領先 固定領取 抵御風險 保本回報 保證領全 不分性別 內容簡便 合理避稅 轉移財產 靈活退休 月月領錢 五．保險責任 身故給付 —— 在合同約定的領取養(yǎng)老金前，被保險人身故，本公司將向受益人 給付身故保險金，本合同終止。 可以選擇 50 歲、 55 歲、 60 歲三種到期領取時間。 領取前身故，給付所繳保費之和或現金價值（二者取大）；領取后身故，繼續(xù)由受益人領滿 20 年。 年金的費率與性別無關，保險責任以到期給付為主，條款簡單易懂 領取年限長，提升老年生活品質。 二．產品定位 公司已有不同方式的養(yǎng)老分紅型產品，《泰康恒泰保證年金保險》以其獨具的 20 年保證領取和按月領取的兩大特點豐富了公司養(yǎng)老產 品的種類，提升了公司的市場競爭力。 10 第三部分 產品介紹 11 一．產品形態(tài) 《泰康恒泰保證年金保險》是一款滿足養(yǎng)老需求的非分紅型固定年金領取保險。 今后人們的養(yǎng)老將會是多層次的。 我國的社會養(yǎng)老保險的保障面和保障程度也存在一定的局限性，所以，商業(yè)養(yǎng)老保險是一種有益的補充。這個標準是較低的，同時也 給商業(yè)養(yǎng)老保險留下一個很大的發(fā)展空間。 而今后公民的社會統(tǒng)籌養(yǎng)老只提供一個最低 的生活 保障。通過產品設計和合適的風險管理，儲蓄產品可以 9 確保人們的儲蓄在未來得到安全的退休收入。我國也會采用同樣的方法減輕政府的負擔。發(fā)展第二和第三部分 —— 需要保險公司提供解決方法。 第三部分由個人儲蓄（主要通過購買保險公司儲蓄產品）和個人養(yǎng)老金組成。 2）過多的制度增加管理成本， 3）新的會計制度對于養(yǎng)老金計劃的基于市場的評估方法導致年度利潤消失。在這種計劃中，雇主承擔風險并且在很長的時間內運行得很好，這得益于股票市場的持續(xù)繁榮。從 80 年代開始基本政府養(yǎng)老金的年增長率與物價增長一致，而不與收入增長一致。主要原因之一在于其發(fā)展企業(yè)養(yǎng)老和個人養(yǎng)老，并且通過保險公司提供養(yǎng)老金。 六．現在養(yǎng)老制度存在的問題 1． 低覆蓋率 —— 相對于 億就業(yè)人口，僅有 億人口參加基本養(yǎng)老保險，不足全國人口的 10%； 2． 承受能力 —— 昂貴 養(yǎng)老保險 +醫(yī)療保險 +失業(yè)保險 企業(yè)負擔 30% 個人負擔 10% 3． 維持能力 —— 赤字 300 億退休養(yǎng)老金依賴政府津貼 4． 缺乏管理 5． 個人儲蓄主要是低回報的短期銀行存款，長期投資少。從 2020 年 12 月開始，外資保險公司 也將允許進入企業(yè)年金市場。但由于股票市場的不成熟而推遲了計劃。 最近認識到養(yǎng)老金短缺問題，一些省份通過設立國家社會保障基金幫助向基金性養(yǎng)老金過渡。 第三部分為個人儲蓄型養(yǎng)老保險。基本養(yǎng)老金為平均工資的20%。 現行的養(yǎng)老制度由三個部分組成。企業(yè)、個人必須負擔他們自己的養(yǎng)老金而不是依靠他們的下一代。最近經濟改革給企 8 業(yè)的穩(wěn)定帶來巨大的壓力，同時由于缺少基金制養(yǎng)老，導致一些養(yǎng)老金不能給付，如果這種問題繼續(xù)的話，將會導致嚴重的社會不安問題。 從另一個角度看，現在每 10 個就業(yè)人口負擔 1 個養(yǎng)老金領取者，預測到 2051 年，每 3 個就業(yè)人口就要負擔一個養(yǎng)老金領取者。 同時，中國的人均壽命顯著提高。 計劃生育政策自 1979 年開始執(zhí)行，導致了一種被稱為 1： 2： 4 的家庭結構模式現象。中國由于獨特的人口因素，使得養(yǎng)老金供給成為影響國家經濟發(fā)展的重要問題。 這個問題不僅只是歐洲或美國的問題?，F在工作的人們期望在退休后獲得足夠的退休金來享受象現在正在領取養(yǎng)老金的一代人相同的生活。 經濟家雜志以大字標題的形式給出歐洲養(yǎng)老金危機的解決方法 —— “工作更長時間，生育更多的子女”。歐洲由于過度依賴國家養(yǎng)老和現收現付制而產生“養(yǎng)老金危機”。 靠政府、靠“ 公家 ” 嗎 ？ 國家和企業(yè)已不再包攬職工的生老病死 ！ 許多上了年紀的人從市場經濟的潮聲中驚醒后 ， 發(fā)現自己擁有的保障猶如冬天 僅 穿 了 一件薄襯衣。人口老齡化的發(fā)展，必將給我國經濟、政治、社會、文化發(fā)展帶來深刻的影響，也給我國的安老養(yǎng)老工作帶來了巨大挑戰(zhàn)。 到 2050 年，這一比例將處于峰值 ， 平均 4 個人當中就有一個 60歲以上的老年人 ， 屆時 ， 我國將處于 “ 白發(fā)浪潮 ” 之中。 一． 21 世紀我們靠誰來養(yǎng)老 ？ 隨著經濟、社會的迅速發(fā)展，以及科技進步、醫(yī)療衛(wèi)生條件的改善、出生率下降、平均壽命提高，跨入 2020 年我國老年人口已達到 億，占總人口的 10%，成為“老年型”國家，并以年均 3%的速度持續(xù) 遞增 。這意味著，今天被嬌慣的“小皇帝”們，終于有一天會發(fā)現，他們的孝道負擔實在很重。 隨著中國人口出生率的下降和壽命的延長，到 2020 年，中國老齡人口將占總人口的 15%；到 2030 年，這一比例升至 24%；到 2050 年，將有近 1 億的中國人口超過 80 歲?？傮w而言， 3/4 的