【正文】 11 一．產品形態(tài) 《泰康恒泰保證年金保險》是一款滿足養(yǎng)老需求的非分紅型固定年金領取保險。 我國的社會養(yǎng)老保險的保障面和保障程度也存在一定的局限性，所以，商業(yè)養(yǎng)老保險是一種有益的補充。 而今后公民的社會統籌養(yǎng)老只提供一個最低 的生活 保障。我國也會采用同樣的方法減輕政府的負擔。 第三部分由個人儲蓄（主要通過購買保險公司儲蓄產品）和個人養(yǎng)老金組成。在這種計劃中，雇主承擔風險并且在很長的時間內運行得很好，這得益于股票市場的持續(xù)繁榮。主要原因之一在于其發(fā)展企業(yè)養(yǎng)老和個人養(yǎng)老，并且通過保險公司提供養(yǎng)老金。從 2020 年 12 月開始，外資保險公司 也將允許進入企業(yè)年金市場。 最近認識到養(yǎng)老金短缺問題，一些省份通過設立國家社會保障基金幫助向基金性養(yǎng)老金過渡?；攫B(yǎng)老金為平均工資的20%。企業(yè)、個人必須負擔他們自己的養(yǎng)老金而不是依靠他們的下一代。 從另一個角度看，現在每 10 個就業(yè)人口負擔 1 個養(yǎng)老金領取者，預測到 2051 年，每 3 個就業(yè)人口就要負擔一個養(yǎng)老金領取者。 計劃生育政策自 1979 年開始執(zhí)行，導致了一種被稱為 1： 2： 4 的家庭結構模式現象。 這個問題不僅只是歐洲或美國的問題。 經濟家雜志以大字標題的形式給出歐洲養(yǎng)老金危機的解決方法 —— “工作更長時間，生育更多的子女”。 靠政府、靠“ 公家 ” 嗎 ？ 國家和企業(yè)已不再包攬職工的生老病死 ！ 許多上了年紀的人從市場經濟的潮聲中驚醒后 ， 發(fā)現自己擁有的保障猶如冬天 僅 穿 了 一件薄襯衣。 到 2050 年，這一比例將處于峰值 ， 平均 4 個人當中就有一個 60歲以上的老年人 ， 屆時 ， 我國將處于 “ 白發(fā)浪潮 ” 之中。這意味著，今天被嬌慣的“小皇帝”們，終于有一天會發(fā)現，他們的孝道負擔實在很重?？傮w而言， 3/4 的中國職工沒有任何退休保障。 因為每個人的基本工資水平都有限，而且領 取的養(yǎng)老金水平不可能高于基本工資水平，平均一個月二三百元的社會養(yǎng)老金所起到的保障作用極為有限。 尊嚴，就是在年老時已準備好充足的養(yǎng)老金，能從容、淡泊、寧靜、安詳地享受夕陽之樂，做一個真正的健康有尊嚴的老人。而當我們也鬢發(fā)如霜，步履蹣跚時，又有誰可以依靠？是否也將如此重負在我們的兒女身上輪回？即使兒女愿意，我們又怎能忍心拖累他們呢？在 我們有能力解決自己養(yǎng)老問題的時候，何必坐等將來！及早為自己安排養(yǎng)老規(guī)劃，才是不可或缺的、真正的依靠。充足的養(yǎng)老金就是享受這種晚年幸福生活的基礎。只有用商業(yè)保險作為社會養(yǎng)老保障的補充，才能緊跟社會養(yǎng)老需求發(fā)展的變化。 1 《泰康恒泰保證年金保險》行銷手冊 泰康人壽保險股份有限公司 《泰康恒泰保證年金保險》包裝項目組 二零零五年四月 2 目 錄 第一部分 現代的養(yǎng)老觀 一． 做一個幸?？鞓返睦先? 二． 做一個健康尊嚴的老人 三． 有了社會保障，還要商業(yè)保險嗎？ 四． 社會 統籌養(yǎng)老 保險 與 商業(yè) 養(yǎng)老 保險 的區(qū)別 第二部分 中國養(yǎng)老金市場淺析 一． 21 世紀我們靠誰來養(yǎng)老 二． 養(yǎng)老 —— 全世界的問題 三． 中國的人口老齡化 四． 過去的養(yǎng)老制度 五． 現在的養(yǎng)老制度 六． 現在養(yǎng)老制度存在的問題 七． 中國養(yǎng)老金市場的發(fā)展趨勢 第三部分 產品介 紹 一． 產品形態(tài) 二． 產品特征 三． 產品特色 四． 保險責任 五． 產品服務 六． 可附加險種 第四部分 產品分析 一． 目標客戶分析 二． 案例解析 第五部分 銷售話術推介 —— 如何幫助客戶做好養(yǎng)老規(guī)劃 第六部分 附件 一． 《泰康恒泰保證年金保險》投保規(guī)則 二． 《泰康恒泰保證年金保險》保全規(guī)則 編后語 3 第一部分 現代的養(yǎng)老觀 4 一．做一個幸?？鞓返睦先? 歲月催人老，總有一天，我們將步入晚年。 在人口老齡化日益嚴重的今天，我們要想有一個安逸、幸福的晚年生活，光靠現行的社會養(yǎng)老保障制度是遠遠不能解決的。事實上，養(yǎng)老計劃的重要性在于，讓年輕 的您來關愛年老的您，使老年的您在有閑的時候也有足夠的錢，自己能舒適、穩(wěn)定、坦然地活著。 當一對夫婦奉養(yǎng) 4 位老人的現實擺在我們面前時，做兒女的“孝道”已不堪重負。 尊嚴，就是在年老時自己負擔生活開支、醫(yī)藥花費、護理費用、額外支出（交際、旅游、學習、娛樂）?? 尊嚴，就是在年老時仍然擁有自己經濟的獨立，使這一切不至于成為兒女孝道的負擔。 例如在養(yǎng)老金領取上，享受社會養(yǎng)老保險及企業(yè)養(yǎng)老保險保障的社會勞動者可以在離退休后，領取相當于其在職時基本工資一定百分比的養(yǎng)老金 。 四． 社會 統籌養(yǎng)老 保險 與 商業(yè) 養(yǎng)老 保險 的區(qū)別 比較項目 社會統籌養(yǎng)老保險 商業(yè)養(yǎng)老保險 管理部門 由政府指定的專門部門負責管理 由國務院和保險監(jiān)督管理機關審核批準的商業(yè)保險公司經營管理 體現原則 社會公平原則 （ 被保障對象的權利和義務關系并不對等，有時會出 現多交費少受益，或少交費多收益，它在于為廣大勞動者提供最基本的生活保障，體現了社會公平原則 ） 個人公平（效益）原則 （ 被保險人的權利和義務關系是對等的，人們投保了才受益，多投保多受益，少投保少受益，不投保無收益，因而體現了商業(yè)效益原則 ） 保障程度 滿足 最基本的生活保障需求 除提供養(yǎng)老保障，還可滿足其他風險保障需求 5 費用承擔 由國家、企業(yè)、個人三方共擔費用 (沒有單位者自行負擔全部費用 ) 投保人自愿繳納 或投保單位負擔 費用金額 隨上年社會工資平均收入水平變化而變化 一旦投保，費用平準 繳費期限 15 年以上直至法定退休年齡 多種方式，投保人自愿選擇 領取年齡 法定退休年齡 多種方式，投保人自愿選擇 領取方式 由社會保險專門機構按照法律規(guī)定的條件，以當地上一年 社會平均工資水平為依據，支付固定養(yǎng)老保險金 ，按月領取 多種方式，投保人自愿選擇 月領取金額 基礎養(yǎng)老金 ： 按當地上年平均工資的 20％ 領取 ＋個人賬戶養(yǎng)老金 （ 按個人賬戶儲存額的 1／ 120 領取 ） 由 保險 公司依保險 合同約定向被保險人給付保險金 身故保障 領取養(yǎng)老金前身故，只返還 個人賬戶余額 領取養(yǎng)老金后身故， 一定金額的身故補貼 身故， 依保險 合同約定可得 到身故保險 金給付 6 第二部分 中國養(yǎng)老金市場淺析 7 在城市里，中國有近一半的勞動力人口享受不到公共養(yǎng)老體系的保障。隨著老年人更長壽，獨生子女們成人后可能要贍養(yǎng)他們的父母以及他們父母的父母，人口學家稱之為“ 1： 2： 4”問題。 2025 年 60 歲以上老年 人口可達 億，占總人口的 %左右。 由此 ， 人們不禁要問 ：“ 21 世紀我們靠誰來養(yǎng)老 ”？只 靠子女 盡 孝嗎 ？ 我們很容易聯想到廣大農村地區(qū)老年人的生活遭遇 ， 在他們喪失了勞動能力后，其 家長的尊嚴就日漸消 失 了 ，“ 養(yǎng)兒防老 ” 已經喪失其現實意義 。并且認識到現在的就業(yè)人口不再能夠負擔現有的養(yǎng)老金領取者。從現收現付制向基金制度的改變不可避免的使正在工作的一代人承受雙倍的支出 —— 既要負擔他們自己的退休支付又要負擔現在的養(yǎng)老金領取者。 三．中國的人口老齡化