【正文】 ..............178 161． 房貸險(xiǎn)中對(duì)于夫妻雙方共同貸款的情況如何處理？ ........................................178 162． 家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)對(duì)分項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額有何約定？ ........................................178 163． 如何區(qū)分城市家庭和農(nóng)村家庭？ ....................................................................179 164． 不同條款對(duì)盜搶險(xiǎn)現(xiàn)金、首飾（金銀珠寶）賠償限額的約定區(qū)別？ ...............179 6 企財(cái)險(xiǎn) 部分 1． “原因除外”和“損失除外”的區(qū)別是什么？ “原因除外”和“損失除外”作為條款“責(zé)任免除”的兩部分獨(dú)立存在，兩者有著本質(zhì)的區(qū)別： （ 1） “原因除外”在條款中的標(biāo)準(zhǔn)表述 為 “下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償” 。其與“原因除外”的本質(zhì)區(qū)別在于，所發(fā)生的災(zāi)害或事故屬于保單責(zé)任范圍，但對(duì)于某些特定標(biāo)的的損失或特定標(biāo)的因特定風(fēng)險(xiǎn)所 導(dǎo)致的“損失和費(fèi)用”，保險(xiǎn)人認(rèn)為該損失和費(fèi)用應(yīng)由其他保單單獨(dú)保障、一定程度上屬于必然損失或其他原因等，在本保單項(xiàng)下不予以賠償。根據(jù)保險(xiǎn)近因原則，對(duì)于 連續(xù)發(fā)生的多種 原因造成損失的， 如果 這 些原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，也有保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的，則要具體 情況具體分析，如果前面的原因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不在 保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則前面的原因是近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償；如果前面的原因不是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因卻在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面的原因?qū)е碌? 8 必然 結(jié)果，則近因不 在 責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償之責(zé)。 （ 3）從 2020 版條款結(jié)構(gòu) 來 看，財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)中“自燃”屬于原因除外范圍，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中不屬于除外責(zé)任范圍，體現(xiàn)了一種責(zé)任范圍逐步增加的邏輯關(guān)系；同時(shí)，企財(cái)險(xiǎn)附加條款 “ KA15自燃擴(kuò)展條款”，由于財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn) 沒有將 自燃除外， 所以 該附加條款是針對(duì)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn) 而設(shè)計(jì) 的，由此也證明了 基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn) 主險(xiǎn)條款對(duì)于“自燃”造成的所有損失 都 是 原因 除外的 。由于時(shí)值汛期，連日降雨導(dǎo)致河流水位偏高，加上水庫泄洪導(dǎo)致下游發(fā)生洪水， A企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重，以洪水責(zé)任向 保險(xiǎn)公司提出索賠。 保單中將“行政行為或司法行為”除外，主要是 行政行為、司法行為是各級(jí)政府部門、執(zhí)法機(jī)關(guān)或依法履行 公共管理、社會(huì)管理職能 10 的機(jī)構(gòu)下令破壞、征用、罰沒保險(xiǎn)標(biāo)的的行為。 本案例中行政行為或司法行為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的破壞是間接的，其本意并不是要形成洪水，導(dǎo)致災(zāi)害性后果對(duì)于被保險(xiǎn)人來講純粹是一種意外，因此套用洪水責(zé)任更 為合適。這些物體的共同點(diǎn)，就是其運(yùn)行處于一種慣性狀態(tài)，已失去動(dòng)力及控制，與保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生碰撞 從 而引起標(biāo)的損失，事故的發(fā)生是意外、不可控制的，很難通過主觀努力 加以 避免。 財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)對(duì)“三?！睋p失 的 處理是不同的： （ 1） 財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)：為列明風(fēng)險(xiǎn)表述的條款，“三?！必?zé)任未在列明風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)，自然是不屬于保單責(zé)任； （ 2） 財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)：在“保險(xiǎn)責(zé)任” 第六條中明確規(guī)定“被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失， 保險(xiǎn)人按照 12 本保險(xiǎn)合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。 （ 3） 財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)：在“責(zé)任免除” 第八條規(guī)定： “下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：……（八）任何原因?qū)е?公共 供電、供水、供氣及其他能源供應(yīng)中斷造成的損失和費(fèi)用”。 ” 該擴(kuò)展條款強(qiáng)調(diào)了受損設(shè)備應(yīng)處于保險(xiǎn)合同載明的地址內(nèi)，而不區(qū)分設(shè)備的歸屬。 概況來講， A和 B條款強(qiáng)調(diào)“地址”和“ 設(shè)備所有權(quán) ”。如合同載明地址外非被保險(xiǎn)人的設(shè)備因 自然災(zāi)害 導(dǎo)致供應(yīng)中斷造成的損失，屬于該條款責(zé)任范圍。 15 6． 因爆炸導(dǎo)致化學(xué)品擴(kuò)散 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的受污染的損失，是否屬于企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍？ 基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)條款“責(zé)任免除”第七條規(guī)定 “下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……其中第六款規(guī)定“大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險(xiǎn)事故造成的非放射性污染不在此限 。 （ 2） 鋼化玻璃自爆的主要原因是鋼化玻璃內(nèi)部的硫化鎳膨脹 所導(dǎo)致，玻璃經(jīng)鋼化處理后，表面層形成壓應(yīng)力， 內(nèi)部板芯層呈張應(yīng)力，壓應(yīng)力和張應(yīng)力共同構(gòu)成一個(gè)平衡體。而且“自爆”多是由于產(chǎn)品本身缺陷、氣溫變化等保單除外原因造成的，所以，對(duì)于玻璃“自爆”造成的玻璃本身損失，基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)都是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?。一要考慮降雨強(qiáng)度，二要考慮被保險(xiǎn)人是否已積極履行其 應(yīng)盡的維護(hù)標(biāo)的安 全的義務(wù)，三要考慮是否存在瞬間產(chǎn)生的強(qiáng)大破壞力， 破壞力強(qiáng)大還可以理解為有較多的單位遭受損失，因此在實(shí)際操作中， 可通過對(duì) 受損 保險(xiǎn)標(biāo)的周邊 類似 標(biāo)的損失狀況進(jìn)行調(diào)查、比對(duì) 的方式 來判斷是否屬于人 17 力不可抗拒的自然災(zāi)害。這可以從彩鋼瓦被吹起的部分連接件的銹蝕程度或彩鋼瓦撕裂處的銹蝕程度加以確定。 （ 3）雨量達(dá)到暴雨，風(fēng)力未達(dá)到暴風(fēng) 雖然雨量達(dá)到暴雨，但也不能自然認(rèn)定為保險(xiǎn)責(zé)任，還是需要從漏水原因、漏水處狀況等因素分析損失的近因 ,根據(jù)具體情形加以全面分析，以便準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任。 9． 如何理解“意外事故”定義中 的 “突發(fā)性”？ （ 1）財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中“意外事故”是與“自然災(zāi)害”相對(duì)應(yīng)的 、并列關(guān)系的 。實(shí)務(wù)中有被保險(xiǎn)人將“突發(fā)”理解為“突然發(fā)現(xiàn)”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，比如檢修時(shí)發(fā)現(xiàn)設(shè)備銹蝕、盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)庫存商品霉?fàn)€變質(zhì)等，這些都不符合保單“意外事故”突發(fā)性的定義，不屬于意外事故的范疇。該保單沒有擴(kuò)展清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款，被保險(xiǎn)人認(rèn)為不清理就無法恢復(fù)正常生產(chǎn)，因此清理淤泥費(fèi)用屬于恢復(fù)費(fèi)用的一部分，要求保險(xiǎn)人予以賠償。 本附加條款項(xiàng)下保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不超過本保險(xiǎn)合同中載明的相應(yīng)賠償限額。 11． 標(biāo)的未受損，僅發(fā)生了清理淤泥費(fèi)用，是否賠付？ 問題： 上一問題中的水電站被泥石流淤塞，擴(kuò)展了清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款。 “清除殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款”措辭為： “經(jīng)雙方同意，因發(fā)生 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 而產(chǎn)生的清除、拆除及支撐受損 保險(xiǎn)標(biāo)的 的費(fèi)用， 22 保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 12． 替他人保管的財(cái)產(chǎn)如何賠付？ 替他人保管財(cái)產(chǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人 來說具有可保利益，屬于可保財(cái)產(chǎn)， 但在實(shí)際操作中，需注意以下事項(xiàng)： * 承保時(shí)，對(duì)于代保管財(cái)產(chǎn)，需在保單明細(xì)表中將此部分標(biāo)的單獨(dú)列明，否則將導(dǎo)致代保管財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后無法獲得賠償； * 出險(xiǎn)后 ,需查明出險(xiǎn)時(shí)代保管財(cái)產(chǎn)的確切金額。 那么對(duì)于電桿、線路、變壓器、監(jiān)視器、探頭或水箱（全樓供水）等在室外的設(shè)施，是否可以根據(jù)該約定予以除外呢？ 要正確理解該條款，首先應(yīng)該了解該責(zé)任免除條款產(chǎn)生的初衷。對(duì)于一般企業(yè)室外財(cái)產(chǎn)占比很少， 費(fèi)率厘定時(shí) 主要 考慮建筑物及 其 室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)該嚴(yán)格根據(jù)該條款對(duì) 建筑物 附屬設(shè)施 和室外財(cái)產(chǎn) 的某些特定風(fēng)險(xiǎn)損失 予以除外； 但對(duì)于電網(wǎng) 、電信等主要財(cái)產(chǎn)位于室外的企業(yè)，其投保的目的 主要 就是為了給 此 類財(cái)產(chǎn)提供保障， 應(yīng)在承保時(shí)對(duì)該類 財(cái)產(chǎn)的特殊性以及相應(yīng) 風(fēng)險(xiǎn) 有所 考慮 并體現(xiàn)在 承保 定價(jià)當(dāng)中 ， 而不是 出險(xiǎn)時(shí) 簡單套用上述除外條款不 予賠付 。 但 是， 對(duì)于電力 等具有 行業(yè)特殊性 的企業(yè) ，其資產(chǎn)分布在野外、室外的情況較多，無人看管的情況 也 比較 普遍，而且其多數(shù)資產(chǎn)本身的正常狀態(tài) 就應(yīng)放置在室外 /野外，若擴(kuò)展了盜竊責(zé)任， 再 以該擴(kuò)展條款對(duì)室外財(cái)產(chǎn)予以除外 就 明顯 不符合 被保險(xiǎn)人 投保本意， 實(shí)務(wù)中 不 25 宜僵化 地 執(zhí)行該條款約定。 發(fā)生 保險(xiǎn) 事故后， 被保險(xiǎn)人認(rèn)為 既然 該類財(cái)產(chǎn)的金額已經(jīng)包含在 保險(xiǎn)金額中， 就應(yīng)該 予以賠償。另外，由于此類標(biāo)的含有 一些價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)，如玉器、古玩、工藝品、藝術(shù)品等，類似這種 財(cái)產(chǎn)應(yīng)在承保時(shí)做定值化處理，即在承保時(shí)明確約定該標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值的具體金額（其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)則一般只約定保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式）。 15． 承保后新增加的設(shè)備 等固定資產(chǎn) 是否為保險(xiǎn)標(biāo)的？ 固定 資產(chǎn) 是指企業(yè)使用期限超過 1 年的房屋、建筑物、機(jī)器、機(jī)械、運(yùn)輸工具以及其他與生產(chǎn)、經(jīng)營有關(guān)的設(shè)備、器具、工具等。 企財(cái)險(xiǎn) 專門 設(shè)計(jì)了“資產(chǎn)增加條款”（或“自動(dòng)承保新增資產(chǎn)條款”） 等類似附加條款 ，專門保障投保后新增加的固定資產(chǎn)（但一般此類條款都規(guī)定有金 額限制，而不是無限制地自動(dòng)承保被保險(xiǎn)人的 所有 新增資產(chǎn)，而且一般需要及時(shí)向保險(xiǎn)人 進(jìn)行 申報(bào)，有的 條款還約定需要補(bǔ)繳 相應(yīng) 保費(fèi) 后 方能承保）。 16． 如何確定房屋裝潢、裝修部分是否屬保險(xiǎn)標(biāo)的？ 企業(yè)按照 資產(chǎn)負(fù)債表 固定資產(chǎn)項(xiàng)下房屋、建筑物的帳面原值向保險(xiǎn)公司投保，如 果發(fā)生保險(xiǎn)事故 ，如何判斷受損的裝修、裝潢是否屬于固定資產(chǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)標(biāo)的？ （ 1）會(huì)計(jì)制度健全的企業(yè)，相關(guān)資料較為齊全，可查詢轉(zhuǎn)入固定資產(chǎn)（房屋）前的在建工程賬目及基建資料， 看 在建工程（或基建資料）中是否有與受損裝修、裝潢相符的款項(xiàng)支出，如有，則可認(rèn)定受損的裝修、裝潢屬于 保險(xiǎn)標(biāo)的 （房屋類固定資產(chǎn)入賬金額的組成部分） 。 （ 3）部分小企業(yè)會(huì)將新發(fā)生的 裝修、 裝潢 費(fèi)用作為 當(dāng)期 發(fā)生 費(fèi)用直接 進(jìn)行 攤銷 ，不 體現(xiàn) 在固定資產(chǎn)項(xiàng)下，故受損的裝修、 裝潢 費(fèi)用 29 不屬 于 固定資產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，不 應(yīng)予以 賠付。 被保險(xiǎn)人須每季度末 10日內(nèi)申報(bào)增加資產(chǎn)的價(jià)值，且按相應(yīng)的費(fèi)率支付新增加資產(chǎn)部分自申報(bào)之日起至保險(xiǎn)期間屆滿之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)。一般在被保險(xiǎn)人同時(shí)擴(kuò)展了“ 錯(cuò)誤和遺漏條款 ”的情況下，對(duì)于未按規(guī)定期限申報(bào)或未補(bǔ)繳新增保費(fèi)的情況，對(duì)所述新增資產(chǎn)的損失予以認(rèn)可；否則，則不予認(rèn)可，不納入保險(xiǎn)標(biāo)的損失范圍內(nèi)?！? 上述條款擴(kuò)展承保在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人新增加的資產(chǎn)，屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的增加，即保險(xiǎn)標(biāo)的范圍的擴(kuò)大，但明示不包括資產(chǎn)本身的自動(dòng)升值和存貨，而且一般都規(guī)定有增加的比例上限，比如“該類資產(chǎn)的 10%為限”等。 三者的主要差異在于：資產(chǎn)增加條款適用于承保后新增資產(chǎn)，且有額度限制， 而后兩者則適用于已承保標(biāo)的。企業(yè)發(fā)生的固定資產(chǎn)房屋裝潢、裝修費(fèi)用如屬于上述“固定資產(chǎn)改良支出”的，在固定資產(chǎn)科目下增設(shè)“固定資產(chǎn)裝修”明細(xì)科目，最終計(jì)入原房屋的賬面原值 。 若 承保時(shí) 保險(xiǎn)金額按 估價(jià) 確定 、且沒有承保明細(xì) ，或保險(xiǎn)金額無法與 賬面 金額對(duì)應(yīng)起來 （如承保時(shí)僅列明“固定資產(chǎn)按估價(jià)投保，保險(xiǎn)金額為 xxx”） ， 則 出險(xiǎn)后 可能會(huì)面臨無法確認(rèn)承保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的 范圍的問題。 由于企業(yè) 固定資產(chǎn)項(xiàng)目成千上萬，承保時(shí)很難 逐一確認(rèn)，因此，實(shí)務(wù)中一 般采用 “ 看帳承保 ” ，常見的 措辭 是“ 保險(xiǎn)金額按 *年 *月 *日賬面原值確定 ” 、 保險(xiǎn)金額與 承保時(shí) 賬面 金額一致的，我們認(rèn)為該金額所 包含和 對(duì)應(yīng)的 固定資產(chǎn) 明細(xì) 項(xiàng)目即為 承保時(shí)已經(jīng)確定的保險(xiǎn)標(biāo)的 （需特約承保和不可保 的 資產(chǎn) 除外） ，其效果相當(dāng)于明細(xì)承保。否則，根據(jù)條款的規(guī)定不予以賠償，但可以將被保險(xiǎn)人多交的保費(fèi)退回。 以財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn) 條款 為例，第三條約定 “本保險(xiǎn)合同載明地址內(nèi)的下列財(cái)產(chǎn)未經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方特別約定并在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)價(jià)值的，不屬于本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的： （一） 金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、 26 古畫、郵票、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物； （二）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭； （三）礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物資； （四）便攜式通訊裝置、便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備； （五）尚未交付使用或驗(yàn)收的工程。其次，如確未在承保時(shí)予以明確，理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)此類情況時(shí)應(yīng)及時(shí)向承保部門反饋，如需 要將此類風(fēng)險(xiǎn)承保在內(nèi)的，應(yīng)及時(shí)調(diào)整承保方案。 同樣，若保單擴(kuò)展了“ 、搶劫擴(kuò)展條款”，條款中規(guī)定“ ……（二）放置在室外的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的盜竊損失； …（四）無合格的防盜措施、無專人看管或無詳細(xì)記錄情況下發(fā)生的損失 ……” 屬于免責(zé)范圍。因此 在 主險(xiǎn)條款 中 予以 24 除外，并專門開發(fā)了“建筑物外部附屬設(shè)施擴(kuò)展條款 A/B” 、“露天存放及簡易建筑內(nèi)財(cái)產(chǎn)擴(kuò)展條款 A/B” 等 ，對(duì)該類財(cái)產(chǎn)單獨(dú)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并承保。若出險(xiǎn)時(shí)代保 管財(cái)產(chǎn) 實(shí)際 金額高于投保時(shí)的保險(xiǎn)金額，則需進(jìn)行比例賠付； * 對(duì)于 代保管財(cái)產(chǎn)的可保利益應(yīng)不超過其 代保管 合同責(zé)任，若 出險(xiǎn)后 根據(jù)相關(guān)代保管合同 、契約 等 約定 ， 某些情況下 發(fā)生的損失 被保險(xiǎn)人無需承擔(dān)賠償責(zé)任或 僅 承擔(dān)一定限額 /比例 的賠償責(zé)任，則保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任以不超過該合同責(zé)任為限；同時(shí)，被保險(xiǎn)人要有實(shí)際損失發(fā)生，即 其已經(jīng) 向代保管財(cái)產(chǎn)的所有人 進(jìn)行了 賠償。 在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教程》（王和主編）中，也明確該擴(kuò)展條款對(duì)非保險(xiǎn)標(biāo)的，如淤泥等外來污物的清除、清潔等 產(chǎn)生的費(fèi)用 ，均不屬于本附加條款的責(zé)任范圍。對(duì)于該清 理費(fèi)用，保險(xiǎn)人認(rèn)為清理殘骸費(fèi)用承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的本身發(fā)生事故而產(chǎn)生殘骸 的清理