【文章內(nèi)容簡介】 ................................................................................................171 139． 被保險人為提供材料而發(fā)生的費(fèi)用是否賠付？ ...............................................171 140． 對于盜搶事故，是不是一定要求被保險人提供公安機(jī)關(guān)出具的立案證明？ .....171 141． 對于被保險人報(bào)案稱雷擊原因造成的家用電器損毀應(yīng)如何認(rèn)定責(zé)任？ ............172 5 142． 什么是第一危險賠付？房屋損失 是否也采取第一危險賠付方式？ ...................172 143． 如何確定保險標(biāo)的損失？ ..............................................................................172 144． 當(dāng)被保險房屋全部損失時，保險人是按照出險時的建筑成本還是房屋市場價格進(jìn)行賠付？ ................................................................................................................173 145． 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險（ 2020 版）的免賠額和殘值應(yīng)該如何計(jì)扣？ .....................173 146． 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險的殘值應(yīng)該如何計(jì)扣？ ......................................................173 147． 對于被保險人在定損前自行修理的情況如何處理？ ........................................174 148． 對于無人居住房屋受損引發(fā)的爭議如何處理？ ...............................................174 149． 家財(cái)險中對于被保險人重復(fù)投保的情況應(yīng)如何處理？ ....................................174 150． 被保險人死亡的情 況下，保險賠款應(yīng)如何處理？ ...........................................175 151． 他人縱火造成家庭財(cái)產(chǎn)損失，是否屬于保險責(zé)任？ ........................................175 152． 對于保險合同訂立前，被保險人對第三者的免責(zé)行為，保險人能否據(jù)此不承擔(dān)賠償責(zé)任？ ................................................................................................................175 153． 被保險人的家庭成員如何界定？ ....................................................................176 154． 受鄰居家火災(zāi)影響導(dǎo)致保險標(biāo)的受損如何處理？ ...........................................176 155． 未成年小孩的在家玩火導(dǎo)致保險事故發(fā)生是否屬于保險責(zé)任范圍？ ...............176 156． 個人貸款抵押房屋綜合保險的保險標(biāo)的是否包括裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)？ ...............177 157． 發(fā)生還貸保證保險責(zé)任范圍內(nèi)事故，被保險人及其親屬有無索賠權(quán)？ ............177 158． 對于被保險人因意外死亡但繼續(xù)償還的貸款，保險公司是否進(jìn)行賠付？ ........177 159． 對于被保險人因疾病死亡而喪失還貸能力是否賠付？ ....................................178 160． 被保險人貸款購買的房屋處于在建或建成但未交房期間受損是否屬于房貸險保險責(zé)任？ ...................................................................................................................178 161． 房貸險中對于夫妻雙方共同貸款的情況如何處理？ ........................................178 162． 家庭財(cái)產(chǎn)綜合險對分項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險金額有何約定？ ........................................178 163． 如何區(qū)分城市家庭和農(nóng)村家庭？ ....................................................................179 164． 不同條款對盜搶險現(xiàn)金、首飾（金銀珠寶）賠償限額的約定區(qū)別？ ...............179 6 企財(cái)險 部分 1． “原因除外”和“損失除外”的區(qū)別是什么？ “原因除外”和“損失除外”作為條款“責(zé)任免除”的兩部分獨(dú)立存在，兩者有著本質(zhì)的區(qū)別： （ 1） “原因除外”在條款中的標(biāo)準(zhǔn)表述 為 “下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償” 。其所列明的原因基本屬于保險人出于自身風(fēng)險承受能力所設(shè)定的絕對除外責(zé)任，如：被保險人故意行為、核風(fēng)險、污染責(zé)任等。由于列明原因所導(dǎo)致的災(zāi)害事故根本上就不屬于保險事故，不屬于保單責(zé)任范圍內(nèi)所承保的自然災(zāi)害或意外事故，其所造成的標(biāo)的損失自然也就不予以賠付，是一種徹底的除外。 （ 2） “損失除外”在條款中的標(biāo)準(zhǔn)表述為“ 下列損失、費(fèi)用，保險人也不負(fù)責(zé)賠償 ”。其與“原因除外”的本質(zhì)區(qū)別在于，所發(fā)生的災(zāi)害或事故屬于保單責(zé)任范圍，但對于某些特定標(biāo)的的損失或特定標(biāo)的因特定風(fēng)險所 導(dǎo)致的“損失和費(fèi)用”，保險人認(rèn)為該損失和費(fèi)用應(yīng)由其他保單單獨(dú)保障、一定程度上屬于必然損失或其他原因等，在本保單項(xiàng)下不予以賠償。比如，綜合險保單列明有爆炸責(zé)任，但對于鍋爐爆炸導(dǎo)致的自身損失不予以賠償；臺風(fēng)屬于一切險保單責(zé)任，但對于臺風(fēng)所造成簡易建筑內(nèi)的保險標(biāo)的損失不予賠償。 7 2． 如何理解“自燃除外”，除外的范圍是什么？ 2020 版基本險和綜合險條款規(guī)定由于“自燃”原因造成的損失、費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。此損失是指自燃物本身，還是指自燃物本身及其他保險標(biāo)的損失？ 分析： 2020 版財(cái)產(chǎn)基本險和綜合險條 款關(guān)于自燃的表述是： “第七條 下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償： ?? （七）保險標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗，大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因，物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、自燃、烘焙；……” 考慮以下因素，應(yīng)該對因“自燃”原因?qū)е碌淖陨砑捌渌麡?biāo) 的 的所有損失均除外： （ 1）在 2020 版企財(cái)險條款中，除外責(zé)任分為“原因除外”和“損失、費(fèi)用除外”兩大類，“自燃”屬于原因除外部分。根據(jù)保險近因原則，對于 連續(xù)發(fā)生的多種 原因造成損失的， 如果 這 些原因中既有保險責(zé)任范圍內(nèi)，也有保險責(zé)任范圍外的，則要具體 情況具體分析，如果前面的原因是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因雖不在 保險責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面原因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，則前面的原因是近因，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償；如果前面的原因不是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，后面的原因卻在保險責(zé)任范圍之內(nèi)，但后面的原因是前面的原因?qū)е碌? 8 必然 結(jié)果，則近因不 在 責(zé)任范圍內(nèi)的，保險人不負(fù)賠償之責(zé)。因此，對于“自燃”引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致本身和其他保險 標(biāo)的 的事故，前因是自燃，不屬于保險責(zé)任范圍；后因是火災(zāi)，但火災(zāi)是前因自燃的必然結(jié)果，根據(jù)近因原則， “ 自燃”是近因， 因“自燃” 而 導(dǎo)致的所有損失均屬于除外責(zé)任。 （ 2）從條款延續(xù)看， 2020 版基本險和綜合險條款與之前老條款關(guān)于上述“自燃”的區(qū)別在于：新條款將“自燃”放在“原因除外”中，而老條款將“自燃”放在“損失和費(fèi)用除外”中。在老版條款中，由于“自燃”屬于“損失、費(fèi)用除外”范圍，經(jīng)多年的司法實(shí)踐，形成了實(shí)務(wù)中按照“自燃物本身除外，由此引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致的其他 保險 標(biāo)的損失屬于保險責(zé)任范圍”的處理方式； 而 新條款 則將“自燃”除外納入“原因除外” 范圍， 目的就是明確 將“自燃”造成的所有損失 （包括由此引發(fā)火災(zāi)所導(dǎo)致的損失） 均 除外。 （ 3）從 2020 版條款結(jié)構(gòu) 來 看，財(cái)產(chǎn)基本險、綜合險中“自燃”屬于原因除外范圍，財(cái)產(chǎn)一切險中不屬于除外責(zé)任范圍，體現(xiàn)了一種責(zé)任范圍逐步增加的邏輯關(guān)系；同時，企財(cái)險附加條款 “ KA15自燃擴(kuò)展條款”，由于財(cái)產(chǎn)一切險 沒有將 自燃除外， 所以 該附加條款是針對財(cái)產(chǎn)基本險和綜合險 而設(shè)計(jì) 的，由此也證明了 基本險和綜合險 主險條款對于“自燃”造成的所有損失 都 是 原因 除外的 。 需要注意的是，實(shí)務(wù)中 有時會遇到 引用判例試圖說明“自燃”除外僅限于 自燃 本身 損失除外、由此引發(fā) 火災(zāi)導(dǎo)致的其他 保險 財(cái)產(chǎn)損失 9 屬于責(zé)任范圍 的情況 。由于新條款推廣 時間不長，目前的判例基本上都是針對老條款 產(chǎn)生 的，由于條款發(fā)生了 根本性變化，不能按照以往的判例來解讀 新條款，實(shí)務(wù)中需要向相關(guān)方予以 解釋、 說明。 3． 水庫泄洪造成的洪水是否屬于保險責(zé)任范圍？ 問題： 2020年 7月， A企業(yè)接到上游水庫通知，根據(jù)水利部門調(diào)度，為做好迎接臺風(fēng)預(yù)案，定于第二天上午 10 點(diǎn)開始泄洪，要求下游企業(yè)做好相關(guān)準(zhǔn)備。由于時值汛期，連日降雨導(dǎo)致河流水位偏高，加上水庫泄洪導(dǎo)致下游發(fā)生洪水， A企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重，以洪水責(zé)任向 保險公司提出索賠。保險人是否可以按 “ 行政或司法行為”予以拒賠？ 分析： 隨著社 會發(fā)展，城市人口的增加，生產(chǎn)生活對用水、用電的需求不斷增加，水資源的價值不斷提高，雖然根據(jù)防汛要求，水庫需要在汛期來臨 前降低水位騰出防洪庫容，但由于水資源價值的提高，很多水庫往往不愿意 放水，避免因 天氣 預(yù)報(bào)不準(zhǔn)導(dǎo)致水儲備量不足。由此，當(dāng)汛期雨量偏多時水庫不得不放水時，與汛期洪水造成疊加，增大了下游損失風(fēng)險。 對于水庫方根據(jù)主管部門泄洪是否符合企財(cái)險條款中規(guī)定的 “ 行政行為或司法行為”并予以除外， 要具體問題具體分析。 保單中將“行政行為或司法行為”除外，主要是 行政行為、司法行為是各級政府部門、執(zhí)法機(jī)關(guān)或依法履行 公共管理、社會管理職能 10 的機(jī)構(gòu)下令破壞、征用、罰沒保險標(biāo)的的行為。這種行為 導(dǎo)致保險標(biāo)的損失，其一般是為維護(hù)國家、社會的整體利益或者維護(hù)更大的利益而采取的故意行為。這類損失不屬于意外、偶然的事件，故不屬于保險責(zé)任。 實(shí)務(wù)中，我們認(rèn)為行政行為或司法行為除外的前提是該行為直接針對保險標(biāo)的本身采取并導(dǎo)致保險標(biāo)的受損，如承保水庫財(cái)產(chǎn)險，為泄洪根據(jù)政府命令炸毀大壩 造成大壩的損失 等。 本案例中行政行為或司法行為對保險標(biāo)的的破壞是間接的，其本意并不是要形成洪水，導(dǎo)致災(zāi)害性后果對于被保險人來講純粹是一種意外，因此套用洪水責(zé)任更 為合適。與此類似的還有人工降雨導(dǎo)致暴雨 所造成的保險標(biāo)的損失。 實(shí)務(wù)中，還需要對上游水庫泄洪是否經(jīng)過行政當(dāng)局審批、是否提前通知下游企業(yè)、被保險人是否采取相應(yīng)應(yīng)對措施等進(jìn)行調(diào)查，對于水庫方存在過錯的，應(yīng)該在賠付后進(jìn)行追償；對于被保險人接到通知后未采取有效措施的，對相應(yīng)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。 4． 如何理解“飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任？ 在財(cái)產(chǎn)基本險和綜合險條款中，“飛行物體和其他空中運(yùn)行物體墜落”屬于保單責(zé)任范圍，根據(jù)條款 解釋，空中飛行器、人造衛(wèi)星、隕石、吊運(yùn)過程中的物體、爆破造成的石塊等的飛射、倒塌的建 筑物等屬于空中飛行和運(yùn)行物體。這些物體的共同點(diǎn)，就是其運(yùn)行處于一種慣性狀態(tài)，已失去動力及控制，與保險標(biāo)的發(fā)生碰撞 從 而引起標(biāo)的損失，事故的發(fā)生是意外、不可控制的，很難通過主觀努力 加以 避免。 11 實(shí)踐中，還遇到過這樣的案例：空中運(yùn)行、墜落物體本身（比如建筑物、墻體倒塌）就是保險標(biāo)的 ,又砸到其他保險標(biāo)的 ,這種情況下，運(yùn)行標(biāo)的物本身的損失是否可以套用上述保單責(zé)任予以賠償 ?這是一個原因和結(jié)果的關(guān)系問題，其他保險標(biāo)的損失的原因是由于空中運(yùn)行物體（建筑物、墻體倒塌）的墜落、撞擊；而同樣作為保險標(biāo)的的運(yùn)行物體本身損失的原因是 倒塌，倒塌的原因可能是設(shè)計(jì)、施工缺陷，地面下陷、下沉等，從保單責(zé)任設(shè)計(jì)的初衷及對該條款的字面理解來看，運(yùn)行物體本身的損失不可以套用上述責(zé)任予以賠償。 5． 財(cái)產(chǎn)基本險、綜合險和一切險條款中的“三停損失”有何區(qū)別？ “三停”損失，是指對于化工、 玻璃、 生物制藥、冶煉等 行業(yè) 特殊的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，需要連續(xù)一段時間保持某種環(huán)境才能完成生產(chǎn)。若過程中使用的水、電、氣 等供應(yīng)突然 中斷，生產(chǎn) 將 無法繼續(xù)，正在生產(chǎn)線上的產(chǎn)品將出現(xiàn)損失，且 這種損失 無法在后續(xù) 供應(yīng) 恢復(fù)后予以恢復(fù)。 財(cái)產(chǎn)基本險、綜合險、一切險對“三?！睋p失 的 處理是不同的： （ 1） 財(cái)產(chǎn)基本險：為列明風(fēng)險表述的條款，“三?！必?zé)任未在列明風(fēng)險之內(nèi)，自然是不屬于保單責(zé)任； （ 2） 財(cái)產(chǎn)綜合險：在“保險責(zé)任” 第六條中明確規(guī)定“被保險人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故