【正文】 果比例過分，也會引起注意。 另一方面的核保指財(cái)務(wù)核保。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 通過各種核保資料，核保人主要從兩大范疇進(jìn)行核保，即醫(yī)務(wù)核保和財(cái)務(wù)核保，也即健康因素和非健康因素的核保。 （ 3）病歷 （ 4）特別問卷 成為合同的一個組成部分，由被保人簽字確認(rèn)。 核保人進(jìn)行判斷的資料來源于以下途徑： （ 1）投保書 里面包含投保人、被投保人的基本資料，被投保人的健康財(cái)務(wù)告知，業(yè)務(wù)員報(bào)告等等。 （ 4）體檢結(jié)果不可由被保人或業(yè)務(wù)員代交。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 （ 2）體檢報(bào)告中，應(yīng)有被保人與醫(yī)師的親筆簽名。 業(yè)務(wù)人員要積極配合公司體檢人員，引導(dǎo)客戶完成體檢工作。 請問：業(yè)務(wù)員小張有哪些不規(guī)范的行為？ ●締約未與被保險(xiǎn)人見面 ●未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而締約 ●自行代填投保書與告知事項(xiàng) ●未將曾住院事實(shí)如實(shí)告知 做好第一線的核保工作，可以避免逆選擇，提高工作效率，減少合同糾紛，大量的良質(zhì)保單使業(yè)務(wù)員的繼續(xù)率提升，所以第一線的核保是業(yè)務(wù)應(yīng)盡的責(zé)任?！? 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 舉例：業(yè)務(wù)員小張得知姐夫考到了駕駛執(zhí)照，姐姐告訴他說：“你姐夫開車從來不系安全帶，我真怕他會出事”，小張說：“那就幫他買份保險(xiǎn)吧！”姐姐說：“行，那你就幫他辦吧！” 小張雖然也知道應(yīng)該征求姐夫的同意，但他想：“ 都是自己人。注意有無不實(shí)告知，是否簽名等。 （ 4）完成業(yè)務(wù)員報(bào)告書 業(yè)務(wù)員 要親筆、完整、及時地完成報(bào)告書。 （ 2）了解被投保人的健康狀況，如體形、臉色、精神狀態(tài)、步態(tài)等，對不正常的狀態(tài)都應(yīng)注意。 我國的《保險(xiǎn)法》第 16 條規(guī)定： “……投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同……” 從《保險(xiǎn)法》的規(guī)定可以看出，業(yè)務(wù)員在與客戶 接觸時，肩負(fù)著重要使命。 提高效率：遇到劣質(zhì)客戶，可在一線時就拒之門外，避免二、三、四次選擇浪費(fèi)時間和人力。 四、核保工作流程 第一線的核保 業(yè)務(wù)員的選擇在整個危險(xiǎn)選擇中，占最重要的地位，因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)拓展過程中，直接與投保人和被保險(xiǎn)人接觸，對其情況最了解，尤其是免體驗(yàn)，業(yè)務(wù)員扮演尤為 重要的角色。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 例如，重大疾病保險(xiǎn)的投保規(guī)則要求，凡患有任何一種或幾種重大疾病的被保險(xiǎn)人，一律拒保重大疾病保險(xiǎn)。 例如，投保年齡的確定：無論投保何種險(xiǎn)別，或投保年齡按實(shí)足周歲年齡確定。 三、壽險(xiǎn)投保規(guī)則 以中國平安保險(xiǎn)公司個人壽險(xiǎn)投保規(guī)則為例。 有利于客戶獲得真正公平的待遇 通過核保，可以維護(hù)客戶之間的公平。如果讓那些有逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)的人獲得保險(xiǎn)，公司的盈利就得不到保障。比如，投保人在投保時，故意隱瞞病情，或虛報(bào)年齡等。比如年青人選擇投保生存保險(xiǎn)，老年人選擇投保死亡保險(xiǎn)。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 《新人培訓(xùn)手冊》第三章：壽險(xiǎn)核保核賠基礎(chǔ)知識 第一節(jié) 壽險(xiǎn)核保知識 一、壽險(xiǎn)核保的定義 壽險(xiǎn)核保是指保 險(xiǎn)人對投保人和被保險(xiǎn)人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)能力、投保動機(jī)等因素做危險(xiǎn)程度的評估，決定是否承保及確定適當(dāng)承保條件的過程和方法，又稱“危險(xiǎn)選擇”，俗稱“核保”。 咀嚼、吞咽機(jī)能的喪失：系指由于牙齒以外的原因引起器質(zhì)障礙或機(jī)能障礙，以至不能作咀嚼、吞咽運(yùn)動，除流質(zhì)食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)。 失明：包括眼球缺失或摘除、或不能辨別明暗、或僅能辨別眼前手動者，最佳矯正視力低于國際標(biāo)準(zhǔn)視力表 ，或視野半徑小于 5 度，并 由保險(xiǎn)公司指定有資格的眼科醫(yī)師出具醫(yī)療診斷證明。 認(rèn)可醫(yī)院：是指經(jīng)本公司指定或同意的區(qū)、縣級以上公立醫(yī)院。 手續(xù)費(fèi)：是指每張保單平均承擔(dān)的保險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用、傭金以及保險(xiǎn)公司對所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用三項(xiàng)之和。 周歲：以法定身份證明文件中記載 的出生日期為計(jì)算基礎(chǔ)。后天性免疫力缺乏綜合癥的定義應(yīng)按世界衛(wèi)生組織制定的定義為準(zhǔn)。 第二十一條 釋義 艾滋?。菏呛筇煨悦庖吡θ狈C合癥的簡稱。 若日后被保險(xiǎn)人生還時，受益人應(yīng)將已申領(lǐng)的身故保險(xiǎn)金于三十日內(nèi)退還本公司。本公司于收到上述證明和資料三十日內(nèi)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，但未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人要求解除合同時，應(yīng)提供下列證明和資料： 保險(xiǎn)單及其它保險(xiǎn)憑證； 最近一期保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)； 解除合同申請書； 投保人身份證明。變更本合同時，應(yīng)當(dāng)由本公司在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。 第十六條 地址變更 投保人住所或通訊地址變更時，應(yīng)及時以書面形式通知本公司，投保人未以書面形式通知的，本公司將按本合同注明最后住所或通訊地址發(fā)送有關(guān)通知，并視為已送達(dá)投保人。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人的實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息；若已發(fā)生保險(xiǎn)事故，本公司在給付保險(xiǎn)金時按實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付。 第十五條 年齡確定及錯誤處理 一、被保險(xiǎn)人的年齡以周歲 計(jì)算。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，本公司有權(quán)解除合同。 第十三條 減額交清 首期后的分期保險(xiǎn)費(fèi)逾寬限期仍未交納且本合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，如投保人在投保時進(jìn)行約定或?qū)捪奁跐M前書面同意，本公司將以寬限期開始前一日，本合同所具有的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款本息后的余額，一次交清保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，本公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并從所給付的保險(xiǎn)金中扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。 六、如為代理人申領(lǐng)，應(yīng)提供委托人授權(quán)委托書及代理人身份證明。對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，向申請人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。 三、被保險(xiǎn)人身體高殘，由被保險(xiǎn)人作為申請人填寫保險(xiǎn)金給付申請書，并憑下列證明和資料向本公司申請給付高殘保險(xiǎn)金： 保險(xiǎn)單及其它保險(xiǎn)憑證； 最近一期保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)； 被保險(xiǎn)人戶籍證明及身份證明； 由本公司認(rèn)可醫(yī)院出具的被保險(xiǎn)人殘疾程度鑒定書； 被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等有關(guān)的其它證明和資料。 第十條 保險(xiǎn)金的申請 一、被保險(xiǎn)人申領(lǐng)生存保險(xiǎn)金時，由被保險(xiǎn)人作為申請人填寫保險(xiǎn)金 給付申請書，并憑下列證明、資料向本公司申請給付生存保險(xiǎn)金： 保險(xiǎn)單及其它保險(xiǎn)憑證； 最近一期保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)； 被保險(xiǎn)人戶籍證明及身份證明。 第九條 保險(xiǎn)事故通知 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五日內(nèi)通知本公司。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更身故保險(xiǎn)金受益人，但需書面通知本公司，由本公司在保險(xiǎn)單上批注。 投保人、被保險(xiǎn)人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同；對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人、被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，本公司有權(quán)解除本合同。 本合同保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)方式分為躉交（一次交清）和年交，年交方式的交費(fèi)期間應(yīng)與保險(xiǎn)期間一致；但以交費(fèi)期滿時，被保險(xiǎn)人年齡不超過 70 周歲為限。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 保險(xiǎn)期 間分別為十年期、十五年期、二十年期和三十年期，投保人可以選擇其中之一；但以保險(xiǎn)期間屆滿時被保險(xiǎn)人年齡不超過 80 周歲為限。 如投保人有欠交保險(xiǎn)費(fèi)的情形，退還上述款項(xiàng)時應(yīng)扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息。 發(fā)生上述第四項(xiàng)情形時，本公司對投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 三、被保險(xiǎn)人生存至合同期滿，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額給付滿期生存 保險(xiǎn)金，本合同效力終止。 第三條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體高殘，本公司按保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)金額的 10%給付身故或身體高殘保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，本合同效力終止。 第二條 投保范圍 一、被保險(xiǎn)人范圍：凡一周歲以上、七十周歲以下，身體健康，能正常工作或勞動的人，均可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)。 第二節(jié) 壽險(xiǎn)商品條款要素 一、壽險(xiǎn)商品條款要素 壽險(xiǎn)商品條款由以下五個要素組成： 保險(xiǎn)對象 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)金額及其給付 保險(xiǎn)費(fèi)及其交納方式 二、壽險(xiǎn)商品條款實(shí)例 下面以新華人壽年年有 余兩全保險(xiǎn)條款為例，加以說明。宣傳壽險(xiǎn)商品的文化價(jià)值，理念價(jià)值。 ●人們購買保險(xiǎn)商品是先接受理念，再接受商品 ●人們認(rèn)識保險(xiǎn)商品的過程是由認(rèn)識壽險(xiǎn)商品的擴(kuò)增遞延功能開始，然后才由外到內(nèi)而逐漸認(rèn)識壽險(xiǎn)商品。它是壽險(xiǎn)商品的文化價(jià)值、觀念價(jià)值、感受價(jià)值，是壽險(xiǎn)商品存在的社會學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)入消費(fèi)學(xué)意義的升華。同樣都是衣服，因式樣不同而有區(qū)別，它能讓人們感受到保險(xiǎn)商品的存在，并且有可能比較和進(jìn)一步認(rèn)識這一保險(xiǎn)商品。 ●內(nèi)在核心部分是體現(xiàn)險(xiǎn)種性質(zhì)的部分 ●內(nèi)在功能沒有任何修飾，實(shí)事求是 ●保險(xiǎn)人對客戶提 供的保障，以內(nèi)在核心部分為基準(zhǔn) ●壽險(xiǎn)商品會出現(xiàn)保險(xiǎn)方式乃至名稱不同，但內(nèi)在功能相同的情況。 所謂內(nèi)在核心功能，就是指險(xiǎn)種“保死亡就保死亡，保生存就是保生存，保意外就是保意外”，沒有任何華麗的詞藻修飾。 一、內(nèi)在核心功能 壽險(xiǎn)商品 的內(nèi)在功能體現(xiàn)為保險(xiǎn)商品的性質(zhì)。 壽險(xiǎn)營運(yùn)的基本原則是實(shí)現(xiàn)死差益、利差益、費(fèi)差益。 四、壽險(xiǎn)營運(yùn)的原則 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率是預(yù)定的，實(shí)際經(jīng)營的利率、費(fèi)用率存在一定的偏差，即壽險(xiǎn)“三差”。 三、生命表 生命表又稱死亡表，是以特定的人群為研究對象，各年齡對應(yīng)生死人數(shù)、生死概率及平均壽命的一種表格，反映或概括特定人群的生命規(guī)律。保險(xiǎn)人給付的利率越高，投保人所交的保費(fèi)越少。壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象是人的壽命，這一點(diǎn)決定 了費(fèi)率計(jì)算首先要考慮的因素是死亡率。 二、費(fèi)率三要素 預(yù)定死亡率： 死亡率上升，則保費(fèi)率上升； 預(yù)定利息率： 利息率上升，則保費(fèi)率下降； 預(yù)定營業(yè)費(fèi)用率 營業(yè)費(fèi)用率上升，則保費(fèi)率上升。 保險(xiǎn)費(fèi) =保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額。但保險(xiǎn)人對于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故仍不負(fù)責(zé)。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)失效之后，自失效之日起的一定時期內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)人申請效力恢復(fù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時，保險(xiǎn)人可以按照投保人實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡高速保險(xiǎn)費(fèi)或給付保險(xiǎn)金的數(shù)額。 年齡誤告條款 指規(guī)定在簽訂合同時，投保人錯誤申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡如何處理的條款。這種現(xiàn)金價(jià)值不因保單效力的變化而喪失。 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 指規(guī)定不因保單效力變化而喪失現(xiàn)金價(jià)值的條款。但可 將保單現(xiàn)金價(jià)值一次付給其受益人。寬限期內(nèi)，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍能保持效力。 在我國這一條款僅適用于年齡方面。 責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)責(zé)任的限制，保險(xiǎn)人不承擔(dān)的賠償或保險(xiǎn)金給付責(zé)任。 人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （ 1）保險(xiǎn)人名稱和住所 （ 2）投保人和被投保人的名稱和住所及受益人名稱和住所。 保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益或者人的生命和身體。 人身保險(xiǎn)合同的客體 人身保險(xiǎn)合同的客體是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益。