【正文】 [J].研學(xué)練筆,2008（5）.1孫 [J].保險(xiǎn)與金融，2008（1）1李寧，謝曉雪，[J].管理科學(xué)報(bào),2008(3).1[J],金融論壇,2008,(7).1田軍，[J],價(jià)格月刊,2007（2）.1[J],時(shí)代金融,2007,(7).精品文檔。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有參考文獻(xiàn)：[J].企業(yè)經(jīng)貿(mào)，2010（6）.[J].銀行分析，2010（11）.孫喜祿，陳 [J].海南金融，2010(9).[J].金融視線，2010（13）.張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹, 展策略[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2010(6).[J].金融視線，2010（6）.[J].消費(fèi)導(dǎo)刊花錢多少要根據(jù)自身的情況適量進(jìn)行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進(jìn)行再次投資利用來(lái)獲得更多的收益才是正確的理財(cái)觀念。,以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式。:通過(guò)各種途徑,通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進(jìn)相結(jié)合的方式,提高理財(cái)人員基礎(chǔ)水平,和專業(yè)素養(yǎng),實(shí)現(xiàn)理財(cái)人員的標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)化,提高客戶認(rèn)知度,穩(wěn)定客戶。,轉(zhuǎn)變客戶理財(cái)?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)理念深入人心。(四)加快創(chuàng)新精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。（三）改善技術(shù)條件為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進(jìn)行管理與經(jīng)營(yíng)的考核體系。要?jiǎng)?chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。第三，要明確客戶經(jīng)理職責(zé)，制定客戶經(jīng)理工作目標(biāo)，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來(lái)；要建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)。(二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)首先要明確客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中。在銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管控要求，從信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理行為的監(jiān)督和指導(dǎo)。在國(guó)有銀行改革方面，《國(guó)有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的出臺(tái)，有助于加強(qiáng)對(duì)國(guó)有商精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有業(yè)銀行改善公司治理的指導(dǎo)和監(jiān)管。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。眾所周知，理財(cái)離不開人來(lái)打理，沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。（二）專業(yè)人才的匱乏 目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。21世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從經(jīng)營(yíng)單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場(chǎng)技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開拓了一個(gè)全新的市場(chǎng)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過(guò)與券商、保險(xiǎn)公司、精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。(二)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。近日，中行網(wǎng)銀在原有個(gè)人網(wǎng)銀“查詢版”和“理財(cái)版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專屬服務(wù)。如今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊(cè)，應(yīng)有盡有二、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢(shì)（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀目前，財(cái)富集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。在國(guó)外，零售銀行除了發(fā)展個(gè)人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對(duì)象，甚至是主要服務(wù)對(duì)象。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)規(guī)劃——商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。相對(duì)于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)挠^感，中國(guó)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)特別突出了幾點(diǎn)：理財(cái)是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù)，而不是客戶自己理財(cái)；理財(cái)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，而不是針對(duì)客戶某個(gè)階段的規(guī)劃；理財(cái)本身是一個(gè)過(guò)程，而不是一個(gè)產(chǎn)品。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顔?wèn)題，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)業(yè)績(jī)考核應(yīng)該包括任務(wù)完成百分比和新拓展的業(yè)務(wù)基數(shù)以及對(duì)所掛靠網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度等。其次，創(chuàng)新理財(cái)人員考核機(jī)制，對(duì)理財(cái)人員實(shí)行梯級(jí)管理。（三）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員在銀行業(yè)中，銀行產(chǎn)品極其容易被模仿，銀行服務(wù)也易被跟進(jìn)，惟有人才是沒(méi)法被模仿的，人力資本是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。這樣一來(lái)，一方面避免了與外資強(qiáng)大對(duì)手的直接正面沖突，另一方面也會(huì)因銀行中低端客戶的基數(shù)龐大而獲利。（二）擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象，推行差異化服務(wù)戰(zhàn)略服務(wù)對(duì)象的選擇和定位也直接影響到了銀行的盈利水平和能力。商業(yè)銀行應(yīng)確立自己的主要產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目，并在現(xiàn)有的市場(chǎng)上根據(jù)自身的資源能力積極主動(dòng)地去尋找客戶，開拓市場(chǎng)。有適合客戶需求的個(gè)性化的產(chǎn)品才能創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力。高素質(zhì)的復(fù)合人才正是目前所缺乏的。真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關(guān)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。（三）缺乏專業(yè)理財(cái)人員目前，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工大多是從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素質(zhì)和對(duì)本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與