【正文】 但是目前的情況看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員里面掌握這些綜合能力的員工少之又少，而從中擇優(yōu)選擇理財(cái)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的難度可想而知。而這樣的客戶經(jīng)理需要從目前的商業(yè)銀行中擇優(yōu)選取一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的優(yōu)秀員工。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中人力資源的瓶頸還體現(xiàn)在能夠領(lǐng)導(dǎo)理財(cái)人員隊(duì)伍的理財(cái)客戶經(jīng)理。例如很多從業(yè)人員向客戶推薦基金的時(shí)候，客戶問起ETF是什么都回答不上來(lái)，這樣的工作人員怎么可能為客戶提供良好的理財(cái)服務(wù)。表 32全球CFP成員國(guó)成立日期國(guó)家2000年人數(shù)2001年人數(shù)2002年人數(shù)2003年人數(shù)2004年人數(shù)2005年人數(shù)2006年人數(shù)199012澳大利亞3011388547255198533653105310200203奧地利001954828888200203巴西00061606565199601加拿大11850132771448315492159281635016470199205日本40075860796710037116141306113800200605中國(guó)000000448從上表中我們可以看出，我國(guó)CFP人數(shù)大大落后于其他國(guó)家，%。但是在國(guó)內(nèi)熟悉國(guó)際管理的金融專業(yè)理財(cái)專家相當(dāng)匱乏，在從事理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員當(dāng)中，絕大部分人員不具備股票、國(guó)債、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、基金等綜合知識(shí)。上述的要求就決定了銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還需要掌握保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、證券等多方面的知識(shí)。這就使得給人們一種錯(cuò)覺，理財(cái)就僅僅是投資理財(cái)。人們習(xí)慣于將理財(cái)籠統(tǒng)的看做是投資理財(cái)，其實(shí)這和我國(guó)商業(yè)銀行的錯(cuò)誤引導(dǎo)有密不可分的關(guān)系。而所謂的投資理財(cái)是在客戶當(dāng)前生活目標(biāo)得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資工具時(shí)的最優(yōu)回報(bào)。 注重投資理財(cái)，忽略生活理財(cái)個(gè)人理財(cái)策劃師提供的理財(cái)服務(wù)，可以細(xì)分為：生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。從該買理財(cái)產(chǎn)品的途徑來(lái)說(shuō)，也僅僅做到了購(gòu)買途徑的改善，并沒有體現(xiàn)出理財(cái)產(chǎn)品的多樣化。理財(cái)產(chǎn)品的不豐富還表現(xiàn)在產(chǎn)品的銷售區(qū)域上。另外3只產(chǎn)品，其中2只為匯豐中國(guó)和渣打中國(guó)推出的QDII產(chǎn)品，1只匯豐中國(guó)推出的掛鉤股指的結(jié)構(gòu)性保本產(chǎn)品。例如，2008年9月4日至2008年9月10日七天的時(shí)間就有74只理財(cái)產(chǎn)品發(fā)布，表面上看客戶的選擇余地非常的大。而在我國(guó)，雖然各大商業(yè)銀行都紛紛建立起了自己的理財(cái)中心，但是在理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化需要上卻做得差強(qiáng)人意，很少有理財(cái)產(chǎn)品是針對(duì)特定客戶設(shè)計(jì)的。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期效益自然不會(huì)好。除此之外，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員普遍只注重20%的所謂的大客戶，而忽略80%的普通老百姓客戶。從業(yè)人員不去詳細(xì)了解客戶需求，只是一味的推銷本行的理財(cái)產(chǎn)品，這使得不知情的客戶購(gòu)買了不合適的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶造成了損失。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前更多是充當(dāng)銀行的一種營(yíng)銷手段，而基層的支行更多的是出售單一的理財(cái)產(chǎn)品，沒有任何的理財(cái)觀念的傳播，這使得現(xiàn)在的商業(yè)銀行所提供的理財(cái)業(yè)務(wù)離人們需要的理財(cái)業(yè)務(wù)相去甚遠(yuǎn)。這樣做導(dǎo)致的后果是，客戶根本沒有得到自己想要的理財(cái)資訊，反而得到了一大堆產(chǎn)品推銷的材料。很多從業(yè)人員只是看到短期的利益。 接下來(lái)，就對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)方面存在的一些主要問題進(jìn)行闡述。在經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品多樣性、理財(cái)方法、人力資源等方面，國(guó)內(nèi)銀行仍然有所欠缺。 我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的主要問題雖然我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，積累有了一定的條件和基礎(chǔ)，有了長(zhǎng)足的發(fā)展。下表 31為我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行能力排名（200801至200809）表 31銀行名稱發(fā)行數(shù)量發(fā)行能力排名招商銀行1581中國(guó)建設(shè)銀行932北京銀行593中國(guó)銀行504中信銀行455中國(guó)光大銀行356圖 31上圖 31為我國(guó)商業(yè)銀行2008年19月份，30家商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量比較。目前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)非常重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、服務(wù)體系的完善等方面都有所規(guī)劃和投入。近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都建立起了各自的理財(cái)中心，積極開展了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)[5]。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加、人們的投資理財(cái)?shù)男聦徱暫驼J(rèn)識(shí)，以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，人們的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)觀念都在不斷增強(qiáng)。例如：美國(guó)的私人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)都高達(dá)35%40%，年平均盈利增長(zhǎng)12%15%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行業(yè)務(wù)，且銀行理財(cái)收入已經(jīng)占銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)收入的40%50%。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理上都趨于成熟。2第3章 中國(guó)商業(yè)臺(tái)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析第3章 中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀 發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀了解發(fā)達(dá)國(guó)家（例如美國(guó)、英國(guó)等）商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有十分重要的借鑒意義。也就是說(shuō)要求銀行運(yùn)用即溶知識(shí)和專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢(shì)，能夠根據(jù)客戶的具體財(cái)務(wù)狀況，向客戶提供全方位的量身訂做的個(gè)性化金融服務(wù)，同時(shí)應(yīng)該提供一般性的信息咨詢，運(yùn)用各種理財(cái)工具的組合，提供合理的理財(cái)解決方案，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的最優(yōu)配置。另外一種定義來(lái)著國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過收集整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議。所謂個(gè)人理財(cái)，它又稱為理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等[3]。本文結(jié)合多個(gè)方面，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景及現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并由此找出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存的一些問題，并對(duì)此給出了相應(yīng)的建議。但是我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著許多的不足，例如經(jīng)營(yíng)理念、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面都有很多工作需要去做。我國(guó)公民的理財(cái)意識(shí)也在不斷的加強(qiáng)，越來(lái)越多的老百姓將自己多余的資金用來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。 選題意義在發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，存在著批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣等特點(diǎn)[2]，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已深入到每一個(gè)家庭，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入占國(guó)外商業(yè)銀行的30%以上。而在另一方面，利率市場(chǎng)化使得一般商業(yè)銀行的利差越來(lái)越窄，使得以前的高度依賴存貸業(yè)務(wù)的盈利模式急需進(jìn)行改變，銀行必須增加對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入的比重。而進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著人們理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模已經(jīng)變得非常大。其具體內(nèi)容是，客戶只要保持最低10萬(wàn)元的存款，就可以得到該銀行提供的個(gè)人資產(chǎn)保值方面的咨詢服務(wù)。s personal finance market analysis and risk analysis,drawing on personal finance from foreign mercial banks business development, bined with the actual situation of China39。s personal finance business,Analysed the personal financial business risks and regulatory requirements,focus on the problems of the mercial banks39。s economic development, A substantial increase in resident39。第四部分是對(duì)全文的總結(jié)。第二部分介紹了國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并找出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的一些問題。通過對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，最后提出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策，為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行更好地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了一定的參考。文章首先概述了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，較為系統(tǒng)地闡述了國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展階段、現(xiàn)狀，分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管要求，重點(diǎn)研究了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對(duì)策、建議。電 子 科 技 大 學(xué)UNIVERSITY OF ELECTRONIC SCIENCE AND TECHNOLOGY OF CHINA學(xué) 士 學(xué) 位 論 文BACHELOR DISSERTATION論文題目 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究 學(xué)生姓名 　 學(xué)　　號(hào) ?！　I(yè) 工商管理 學(xué)　　院 指導(dǎo)教師 指導(dǎo)單位 桂林電子科技大學(xué) 2009年 12月 20日摘 要摘要隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的生活水平和收入大幅的增加，如何對(duì)這些收入進(jìn)行有效的管理，成為了人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問題?！≡谡撐牡膶懽鬟^程中，也得到了許多同學(xué)的寶貴建議，在此一并致以誠(chéng)摯的謝意。 [8]、笪薇，美國(guó)個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)對(duì)我國(guó)的啟示[B]，金融理論與實(shí)務(wù)，2008致 謝 在論文完成之際，我要特別感謝我的指導(dǎo)老師陳旭升老師的熱情關(guān)懷和悉心指導(dǎo)。五、結(jié)論　　綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。 （五）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念 銀行要通過多種形式加大對(duì)市場(chǎng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，不能只見收益不見風(fēng)險(xiǎn)。(四)加快創(chuàng)新　 進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢(shì)，要做好市場(chǎng)的調(diào)研，做到他無(wú)我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場(chǎng)，也才能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來(lái)增值收益。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。（三）改善技術(shù)條件 為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。按照國(guó)際慣例，做理財(cái)專家需先取證，所以我國(guó)需要借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國(guó)際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問認(rèn)證資質(zhì)。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰? (二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)　　理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。最高人民法院迄今為止也沒有發(fā)布過在處理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋，所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。 （五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí)　　盡管近年來(lái)金融改革力度加大，金融服務(wù)和產(chǎn)品推陳出新的步伐加快，但很多金融市場(chǎng)的參與者素質(zhì)卻跟不上改革的步伐，尤其表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，跟風(fēng)從眾，缺乏主見，只見收益，不見風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)和經(jīng)濟(jì)增加值等為主要指標(biāo)的考核機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。 （三）客觀技術(shù)備件的落后　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。我國(guó)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元人民幣，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就擁有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有20萬(wàn)人的缺口，僅北京市就有3萬(wàn)人以上的缺口。一項(xiàng)調(diào)查資料表明，2009年中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將增長(zhǎng)到570億美元，專業(yè)理財(cái)將成為我國(guó)最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺(tái)的用以約束規(guī)范