【正文】 第十條 本辦法自印發(fā)之日起施行。（五）審計(jì)稽核部門認(rèn)為必要的其他措施。（三）加大現(xiàn)場檢查力度和頻率。第四章理財(cái)業(yè)務(wù)審計(jì)監(jiān)督結(jié)果的應(yīng)用第八條審計(jì)稽核部門根據(jù)審計(jì)結(jié)果及審計(jì)報(bào)告所反映的情況，針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的性質(zhì)及嚴(yán)重程度，可分別采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：（一）就理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行提示和警告，重大風(fēng)險(xiǎn)問題及時(shí)向董事會(huì)及高級(jí)管理層報(bào)告。，對(duì)于客戶投訴較多的理財(cái)產(chǎn)品，是否及時(shí)通知理財(cái)產(chǎn)品管理部門制定有效的解決措施。，每一會(huì)計(jì)終了編制本理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告。、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)資料。，列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。，需要統(tǒng)一調(diào)整與客戶簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式時(shí)，是否將有關(guān)情況及時(shí)告知客戶。，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。，理財(cái)業(yè)務(wù)人員是否存在主動(dòng)向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品的現(xiàn)象。；簽訂合同時(shí)，是否明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式，以及在信息傳遞過程中各方的責(zé)任。；是否對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)合理地分類，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品；是否充分了解客戶并建立客戶資料檔案。（二）產(chǎn)品銷售、相關(guān)法律法規(guī)、金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)知識(shí)和技能。，是否在與客戶簽訂的合同中加以明示。，是否設(shè)置市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，建立有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。；是否存在銷售不能獨(dú)立測算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃的現(xiàn)象。第三章理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)審計(jì)監(jiān)督主要內(nèi)容第七條個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）方面，重點(diǎn)審計(jì)產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品存續(xù)期間管理、投訴處理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。、落實(shí)各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)制度要求，及時(shí)根據(jù)總行理財(cái)管理模式調(diào)整工作內(nèi)容與流程。（三）基層營銷管理機(jī)構(gòu)基層營銷管理機(jī)構(gòu)包括管轄支行、非管轄支行及分理處等各級(jí)營業(yè)管理機(jī)構(gòu)。，并納入全行整體業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃體系之中，保證個(gè)人理財(cái)服務(wù)的連續(xù)性、有效性。、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)、處罰和退出機(jī)制等管理制度。（二）理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理部門理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理部門主要包括個(gè)人金融部、金融市場部、授信審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等。審計(jì)監(jiān)督主要內(nèi)容包括：、資本實(shí)力和管理能力，審議理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策，確定理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口。理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理主要涉及高級(jí)管理層、理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理部門、基層營銷管理機(jī)構(gòu)三個(gè)層面。第二章理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)監(jiān)督主要內(nèi)容第五條理財(cái)業(yè)務(wù)的審計(jì)監(jiān)督是以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，以理財(cái)業(yè)務(wù)主體、客體、參與機(jī)構(gòu)為審計(jì)對(duì)象。機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)審計(jì)監(jiān)督參照本辦法。第二條本辦法所稱理財(cái)業(yè)務(wù)審計(jì)監(jiān)督，是指審計(jì)稽核部門依照相關(guān)制度規(guī)定，對(duì)本行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)及內(nèi)部控制的適當(dāng)性、合法性和有效性進(jìn)行的監(jiān)督和評(píng)價(jià)活動(dòng)。關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品市場調(diào)查問卷理財(cái)相關(guān)問題如下，將您選擇的答案填寫在問題后的括號(hào)里或是按照提示標(biāo)出順序號(hào)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新，更需要新鮮的血液！可以預(yù)測到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。在這個(gè)大背景之下，在我國金融市場占主導(dǎo)地位的銀行，也迎來了新的機(jī)會(huì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無疑會(huì)成為其發(fā)展的新焦點(diǎn)。四、結(jié)語。提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到理財(cái)服務(wù)。提高營銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?。商業(yè)銀行還應(yīng)該積極與保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行機(jī)構(gòu)尋求合作，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合和開發(fā)能力。在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場競爭中，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實(shí)行差別化、個(gè)性化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場細(xì)分。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。而反觀國內(nèi)，目前銀行的理財(cái)員大多是原來銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。也可以從側(cè)面反應(yīng)出，目前商業(yè)銀行理財(cái)人員整體素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人才缺乏，且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展的范圍不大。由調(diào)查問卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋友這個(gè)渠道來購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的，另外營業(yè)廳宣傳冊和理財(cái)人員介紹則成為了銀行營銷主力。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。相比于國外，這也與我國對(duì)商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。就目前的個(gè)人理財(cái)市場，與成熟市場的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，客戶在任何一家商業(yè)銀行享受到的服務(wù)基本上是沒什么區(qū)別的。二、目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題理財(cái)產(chǎn)品單一，缺少個(gè)性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。隨著我國國民個(gè)人財(cái)產(chǎn)的增長，銀行也將原本把企業(yè)等作為主要客戶的策略，慢慢傾向于把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主要盈利增長點(diǎn)。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行、理財(cái)規(guī)劃一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀首先，在我國金融市場的環(huán)境下，毋庸贅言，銀行系統(tǒng)是占絕對(duì)的主導(dǎo)地位的，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是非常又優(yōu)勢的。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發(fā)光，樂此不疲。我國由于內(nèi)外部因素的雙重影響，物價(jià)飛漲，CPI高企不下，老百姓手中本來就不多的錢又急劇縮水。財(cái)經(jīng)縱橫,2010（13）.[J].中國商貿(mào)報(bào),2009（1）.[J].湖北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào), 2009(2).精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有古菲婭讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)利用，擁有多次持續(xù)性收入五、結(jié)論綜上所述，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。,提高服務(wù)水平和質(zhì)量:包括理財(cái)中心的建設(shè)、專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)、提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)、服務(wù)品牌的建設(shè)（五）培養(yǎng)投資者正確的理財(cái)觀念擁有正確的理財(cái)觀念是提高我們投資理財(cái)能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財(cái)觀念才使得自身陷入負(fù)翁的窘境。,拓展個(gè)人理財(cái)新渠道:包括完善電話銀行服務(wù)、增強(qiáng)自助銀行服務(wù)、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。遵從個(gè)人理財(cái)原則,從人生階段原則,理性分析原則,風(fēng)險(xiǎn)保障原則出發(fā),制定合理的財(cái)務(wù)解決方案。,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴(kuò)張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶細(xì)分,不同生命階段的差異化服務(wù)),。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。集中商業(yè)銀行專家隊(duì)伍，建立服務(wù)與營銷的“直銷”式的服務(wù)模式，使有限的服務(wù)資源最大限度發(fā)揮出市場功效。第五，建立分品種專業(yè)化經(jīng)營管理體系和人員隊(duì)伍。第四，要引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)和通行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、柔性化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。其次要通過嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識(shí)，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)管部門著手對(duì)自身的監(jiān)管行為進(jìn)行規(guī)范，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)范化和法制化的軌道。在銀行業(yè)對(duì)外開放方面，適時(shí)修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營和監(jiān)管法制環(huán)境。四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應(yīng)我國銀行業(yè)改革開放、金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門相繼頒布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財(cái)方案。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。（五）缺乏正確的理財(cái)意識(shí) 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。（三）客觀技術(shù)備件的落后商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有