【正文】 第一篇：圍繞商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的概述圍繞商業(yè)銀行的個人理財概述姓名:學(xué)號：個人電話：摘要：從未有一項金融業(yè)務(wù)像今天的“個人理財”這樣火爆。在社會的各個領(lǐng)域、百姓的各個層面激起了千層浪。各家媒體、電視財經(jīng)節(jié)目將理財話題作為主打內(nèi)容，各種理財雜志不斷面世、報刊專辟理財版、多數(shù)大網(wǎng)站均設(shè)有理財欄目等；人們的投資意識和投資需求日益增強，紛紛將目光從最“原始”的儲蓄理財轉(zhuǎn)向更多形形色色的投資理財；理財洋證書紛紛入境，CWM（特許財富管理師）、CEP（理財策劃師）、REP（注冊財務(wù)規(guī)劃師）等，種種現(xiàn)象表明，個人理財時代已經(jīng)到來。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財個人理財（Personal Financial Planning）起源于美國。其概念是這樣定義的：理財是評估客戶各方面財務(wù)需求并提供專業(yè)理財規(guī)劃以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的綜合過程，包括消費、收入與財產(chǎn)分析、保險保障、投資目標(biāo)、退休計劃、子女教育、稅務(wù)策劃及遺產(chǎn)管理等。各家商業(yè)銀行紛紛隆重推廣自己的個人理財產(chǎn)品和服務(wù)。如工商銀行的“理財金賬戶”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡理財”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財”、上海銀行的“慧通理財”等。個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善，銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，%。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，%，外幣理財產(chǎn)品1002款，%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。中國工商銀行是國內(nèi)最早推出個人理財業(yè)務(wù)的銀行之一。早在1997年，工商銀行上海分行就開設(shè)了理財工作室，在社會和客戶中引起了強烈的反響。目前，工商銀行的個人理財業(yè)務(wù)品種已經(jīng)涵蓋了賬戶管理、投資、貸款、結(jié)算、帶來等幾大類業(yè)務(wù)。從2001年至今，共行新投資改造了3000多個理財中心，相繼開發(fā)了個人綜合賬戶、貸款綜合賬戶、理財業(yè)務(wù)分析、個人數(shù)據(jù)倉庫等計算機應(yīng)用系統(tǒng)。2002年底，推出了專為中高端客戶享有的“理財金賬戶”、同時進一步完善了電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)方式，形成了以營業(yè)網(wǎng)點為綜合門戶的多渠道服務(wù)體系，為客戶提供高附加值和高科技含量的理財服務(wù)。理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險類別的多樣化產(chǎn)品，理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風(fēng)險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，%，%。金融危機還影響了投資者的風(fēng)險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，%，%。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及、廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全，理財產(chǎn)品雷同。當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強。理財產(chǎn)品潛在風(fēng)險大，銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估，造成了客戶的損失?？萍际侄螠?，網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標(biāo)和計劃等。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。更新營銷理念，提升個人理財服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。增加科技投入，加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。參考文獻：[1] 百度文庫，《論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展》[2] 吳莉云，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對策》第二篇：個人理財業(yè)務(wù)概述個人理財業(yè)務(wù)是指：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托——代理關(guān)系基礎(chǔ)上的銀行業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)是經(jīng)銀行監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的一項中間業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)保本浮動收益理財計劃非保本浮動收益理財計劃 個人理財在國外的發(fā)展：：20世紀(jì)30年代——60年代：20世紀(jì)60年代——80年代：20世紀(jì)90年代。個人理財在國內(nèi)的發(fā)展：：20世紀(jì)80年代末——90年代：21世紀(jì)初——2005年：2006年開始到今。個人理財業(yè)務(wù)的影響因素：（1）：政治法律與政策環(huán)境宏觀因素（2）：經(jīng)濟環(huán)境（3）：社會環(huán)境影響投資理財?shù)暮暧^經(jīng)濟政策包括：；；；。宏觀經(jīng)濟政策對投資理財?shù)挠绊懱攸c是：綜合性、復(fù)雜性、全面性。經(jīng)濟發(fā)展的五個階段是：（1）.傳統(tǒng)經(jīng)濟階段（2）經(jīng)濟起飛前的準(zhǔn)備階段發(fā)展中國家（3）經(jīng)濟起飛階段（4）邁向成熟階段（5）大量消費階段發(fā)達國家衡量消費者收入水平的指標(biāo)主要包括：，一個經(jīng)濟周期通常要經(jīng)過恢復(fù)、繁榮、衰退、蕭條等不同階段。買入對周期波動比較敏感的行業(yè)資產(chǎn)，同時降低防御性低收益資產(chǎn)如儲蓄產(chǎn)品等，以分享經(jīng)濟增長成果個人理財選擇收縮階段：個人和家庭應(yīng)考慮增持防御性資產(chǎn)如儲蓄產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品等，特別是買入對周期波動不敏感的行業(yè)的資產(chǎn)，同時降低股票，房產(chǎn)的配置，以規(guī)避經(jīng)濟波動帶來的損失。第三篇：淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)淺談商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)【內(nèi)容摘要】：近幾年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進的同時