【正文】 客戶和社會(huì)的期望相比仍然存在著較大差距。工行推出“理財(cái)金賬戶”時(shí)曾打算把門檻降到20萬，但實(shí)際在北京開展業(yè)務(wù)時(shí)仍是50萬。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或是信用卡年消費(fèi)額、消費(fèi)貸款達(dá)到一定要求。（二）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象較少銀行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)大多有著不低的門檻。眼下的理財(cái)多是對(duì)存貸業(yè)務(wù)及部分中間業(yè)務(wù)的簡單整合，或是將一些代理產(chǎn)品簡單捆綁在一起，至于綜合理財(cái)、證券買賣等事項(xiàng)，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務(wù)，很多還得由客戶自己操作，產(chǎn)品缺乏深度。作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品，各家商業(yè)銀行對(duì)銀行卡工作都給子了高度的重視，投入了大量人力、物力、財(cái)力進(jìn)行銀行卡品牌功能的開發(fā)及信用卡環(huán)境的建設(shè)。同時(shí)，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準(zhǔn)貸記卡、轉(zhuǎn)賬卡、預(yù)付卡、專用卡等。光大銀行“陽光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品等。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場日趨活躍、品種逐漸豐富。進(jìn)入2000年，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化、金融國際化和金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，不斷學(xué)習(xí)和借鑒國際先進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加快金融創(chuàng)新，理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、客戶、渠道、品牌和隊(duì)伍等方面有了長足發(fā)展，競爭能力得到明顯提高。二、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)我國理財(cái)業(yè)務(wù)從小到大，在改革與創(chuàng)新中迅速發(fā)展。(6)監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行。（4）綜合客戶的理財(cái)信息，為客戶提出理財(cái)計(jì)劃。（2）收集客戶資料，決定客戶的目標(biāo)與期望。其目標(biāo)是:經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合規(guī)劃方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值，同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場形勢的發(fā)展不斷對(duì)已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，綜合客戶的所有金融資源，通過設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，達(dá)到其收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)其人生的未來規(guī)劃。根據(jù)國際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。本文通過介紹我國商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的情況，分析了目前的現(xiàn)狀及問題，并提出解決的對(duì)策。【參考文獻(xiàn)】[1][J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2008；(1)[2]喻強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新趨勢[J]，中國金融，2007（21）[3]劉珊，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，2005，（2）[4] 美國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展概況銅陵學(xué)院學(xué)報(bào) 2006(2)[5] 2007(5)第四篇：淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)淺談商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)【摘要】商業(yè)銀行理財(cái)是銀行利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。這不僅有利于保護(hù)客戶合法權(quán)益，也有利于提升銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌價(jià)值，更有利于提升銀行聲譽(yù)。這方面做得比較好的如花旗銀行通過各種渠道進(jìn)行投資者教育，如360度花旗理財(cái)官客戶講座，請來經(jīng)濟(jì)學(xué)家、花旗內(nèi)部和合作伙伴的資深專家為客戶做宏觀經(jīng)濟(jì)的介紹以及投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，他們還印刷的理財(cái)產(chǎn)品以及知識(shí)小冊子，幫助普通消費(fèi)者了解金融知識(shí)，并向客戶傳達(dá)正確的投資觀點(diǎn)，引導(dǎo)客戶正確的投資行為（五）加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)管理，建立理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴處理標(biāo)準(zhǔn)和程序客戶投訴處理機(jī)制是保障客戶利益的重要環(huán)節(jié)，客戶投訴對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展具有較好地促進(jìn)作用。（四）加大對(duì)公眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育力度高度重視投資者的教育工作，把投資者教育放在與產(chǎn)品開發(fā)、營銷同等重要的地位。此外還增加了理財(cái)產(chǎn)品月度投資報(bào)告、相關(guān)投資標(biāo)的市場報(bào)價(jià)、相關(guān)投資市場重要信息分析等參考信息公告，幫助客戶及時(shí)有效的了解產(chǎn)品投資策略和市場風(fēng)險(xiǎn)。（三）規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品營銷，提高產(chǎn)品透明度商業(yè)銀行應(yīng)該通過多種方式，向社會(huì)公眾介紹理財(cái)產(chǎn)品這種業(yè)務(wù)模式，讓公眾明白理財(cái)產(chǎn)品并非高息存款，而是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的委托投資，公眾應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇是否購買和購買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品。(二)優(yōu)化理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，加快專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)選拔培訓(xùn)一批理財(cái)分析人員，加強(qiáng)保險(xiǎn)、證券、稅收、法律等相關(guān)方面的專業(yè)知識(shí)，使其具有為不同背景的各類人士提供全面理財(cái)服務(wù)的能力商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第二十條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)和第五十六條關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格，《指引》第十九條關(guān)于建立理財(cái)業(yè)務(wù)人員管理制度和第二十條關(guān)于區(qū)分理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售人員的規(guī)定，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的管理。三、完善商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略（一）加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范理財(cái)市場中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康2月26日表示，中國銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管，嚴(yán)格防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和誤導(dǎo)性銷售，同時(shí)加大了對(duì)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。（五）理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位從各商業(yè)銀行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)看，客戶在理財(cái)過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶黃金買賣、個(gè)人賬戶外匯買賣業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等理財(cái)流程問題。理財(cái)產(chǎn)品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導(dǎo)以外，實(shí)際上相當(dāng)一部分都是投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急能力以及金融知識(shí)欠缺導(dǎo)致的。（四）對(duì)公眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育力度不夠客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴(yán)重。在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》中，匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。在中國，只有不到10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。人才匱乏亟待培養(yǎng)。匯豐銀行本年招聘理財(cái)規(guī)劃師1000人。由于缺乏對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)熟悉的人才，銀行理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)可能成為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。（二）理財(cái)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)不健全，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師嚴(yán)重缺乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問題（一）理財(cái)市場不規(guī)范，導(dǎo)致惡性競爭2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。2007年前三季度，各中、外資商業(yè)銀行共銷售1643只、2836款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，銷售總量近6000億元，2007年全年銷售總量預(yù)計(jì)突破1萬億元。同時(shí)，國外商業(yè)銀行的發(fā)展表明，未來中間業(yè)務(wù)將是銀行利潤最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤來自中間業(yè)務(wù)；香港恒生銀行2002年個(gè)人理財(cái)占整體盈利的49%.而在我國，近年來隨著銀行業(yè)的不斷變革，一方面各行千方百計(jì)競爭存款，導(dǎo)致營運(yùn)成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團(tuán)，風(fēng)險(xiǎn)加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便成為銀行服務(wù)的主攻方向，實(shí)踐表明個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為我國銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國民間擁有的金融資產(chǎn)已經(jīng)超過10萬億元，其中包括居民儲(chǔ)蓄、國債、股票、企業(yè)各種債券、個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄等。在國外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、范圍廣、經(jīng)營穩(wěn)等優(yōu)勢，占據(jù)著重要位置。為引導(dǎo)投資者樹立健康、正確的投資理念、進(jìn)一步推動(dòng)銀行理財(cái)市場的長遠(yuǎn)發(fā)展，需要對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入的研究。這幾年在監(jiān)管部門引導(dǎo)和大力幫助下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到新聞媒體和投資者廣泛關(guān)注。本文主要分析目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出銀行機(jī)構(gòu)要樹立社會(huì)責(zé)任，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品營銷，充分披露信息和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)品透明度，加強(qiáng)對(duì)公眾知識(shí)的宣傳教育等規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。買入對(duì)周期波動(dòng)比較敏感的行業(yè)資產(chǎn)，同時(shí)降低防御性低收益資產(chǎn)如儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等，以分享經(jīng)濟(jì)增長成果個(gè)人理財(cái)選擇收縮階段：個(gè)人和家庭應(yīng)考慮增持防御性資產(chǎn)如儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品等，特別是買入對(duì)周期波動(dòng)不敏感的行業(yè)的資產(chǎn)，同時(shí)降低股票，房產(chǎn)的配置，以規(guī)避經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的損失。宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)投資理財(cái)?shù)挠绊懱攸c(diǎn)是：綜合性、復(fù)雜性、全面性。個(gè)人理財(cái)在國內(nèi)的發(fā)展：：20世紀(jì)80年代末——90年代：21世紀(jì)初——2005年：2006年開始到今。理財(cái)業(yè)務(wù)是經(jīng)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。參考文獻(xiàn)：[1] 百度文庫，《論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展》[2] 吳莉云，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策》第二篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品