【正文】 參考文獻：[1] [M].[2] 易世德，[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011（27）[3] 朱兆民，[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（23）[4] [J].商場現(xiàn)代化，2009（20）[5] [J].科技資訊，2011（27）[6] [J].時代金融，2010（08）[7] [J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（21）[8] [J].商業(yè)經(jīng)濟，2011（03）[9] [J].商業(yè)文化，2010（06）[10] 譚清秀，——商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探討[J].金融經(jīng)濟，2010（22）[11] 劉倩倩,[J].海南金融，2011（08）。商業(yè)銀行可以將理財人員實行等級管理，自上而下劃分為高級、中級和初級，同時將各位柜員確立為理財助理。因此打造個人理財品牌首先是相關人才先行，商業(yè)銀行應該從以下幾個方面加強理財人員隊伍建設:首先，加大從事個人理財業(yè)務人員的培訓力度，逐步實現(xiàn)個人金融理財師——國際金融服務領域最權威的個人理財職業(yè)資格(英文簡稱CFP)的資格認證。當然，從長遠看高端客戶始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶群體，二八定律也正說明此。雖然高端客戶是盈利水平最高的客戶群體，但是鑒于中國為數(shù)眾多且不可忽視的大眾群體，以及外資銀行爭搶高端客戶的強大優(yōu)勢和迅猛勁頭，筆者認為本土商業(yè)銀行還是應該在大眾及中等消費群體身上大做文章。并將其產(chǎn)品和服務向縱深方向發(fā)展，使得客戶在一家銀行里就能獲得所有銀行的服務項目其實現(xiàn)途徑是通過增加產(chǎn)品線、擴展產(chǎn)品組合的廣度和深度來開發(fā)系列產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。理財產(chǎn)品尤其要加大創(chuàng)新力度，對客戶市場的需求變化及時跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財務計劃狀況的客戶需求進行多種產(chǎn)品設計。四、改善我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的對策（一）優(yōu)化理財產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新是商業(yè)銀行市場營銷活動的基礎，也是商業(yè)銀行成功的關鍵，是商業(yè)銀行在激烈競爭中求得生存和發(fā)展的首要條件。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務，相關行業(yè)關聯(lián)業(yè)務尚不專業(yè)。在很多業(yè)務中，理財員只是辦理一些簡單的業(yè)務，這不是真正意義上的理財。目前來看，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的服務對象都是針對一些高端客戶，而對于普通的公眾，能夠?qū)ζ溥M行理財服務的幾乎沒有，因此，這種理財業(yè)務服務對象較少的現(xiàn)狀也制約了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展。匯豐銀行是賬戶平均余額5萬美元以上。無論中資還是外資銀行，幾乎都設定了50萬元人民幣或10萬美元的底線，用來區(qū)分VIP客戶，即一對一個人理財服務的對象。雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，量身訂做各種投資組合方案，但實際卻沒有足夠的理財產(chǎn)品支撐，個別銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶實現(xiàn)理財目的。三、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的問題（一）理財產(chǎn)品種類單一目前國內(nèi)銀行提供的理財產(chǎn)品主要集中在銀行傳統(tǒng)業(yè)務及代售基金、保險、債券等其他金融產(chǎn)品上，對提供多元化投資及理財服務的關注度不夠。我國的銀行卡業(yè)務發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展速度非常迅猛。（二）銀行卡業(yè)務成為競爭焦點銀行卡作為一個載體，幾乎可以承載銀行的各種個人中間業(yè)務。如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”，工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”等產(chǎn)品。目前來看，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務主要有以下幾個發(fā)展特點：（一）理財產(chǎn)品主要看中其收益性主要包括外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品。自從1995年中國工商銀行深圳分行成立“理財部”，首次將銀行理財?shù)母拍钜胫袊詠恚覈虡I(yè)銀行就開始了理財業(yè)務的探索。由于理財服務業(yè)務存在銀行投入成本大、服務品種個性化強、要求客戶資金起存點高等特點，所以銀行理財業(yè)務的目標客戶應該定位于能為銀行帶來較高收益的中高端客戶群，即家庭收入比較高的階層，我國商業(yè)銀行自然也應將自己的客戶目標定位于中高端客戶。(5)執(zhí)行理財計劃。(3)分析客戶現(xiàn)行財務狀況。商業(yè)銀行理財業(yè)務的實施過程一般包括六個步驟:(1)建立客戶聯(lián)系。理財業(yè)務的內(nèi)容包括證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、實業(yè)投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅務規(guī)劃、退休規(guī)劃甚至遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。理財是一個評估客戶各方面財務需求的綜合過程，它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務組合創(chuàng)新，是一個全方位、分層次、個性化的服務?！娟P鍵詞】商業(yè)銀行；理財業(yè)務；現(xiàn)狀；對策一、商業(yè)銀行理財業(yè)務概述理財，簡單的講就是處理好自己的錢財。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債、保險等財務現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。銀行應高度重視客戶對理財產(chǎn)品相關事宜的投訴工作，明確歸口管理部門，實施投訴一站式服務，明確客戶投訴處理程序、時限，減少因投訴法律訴訟轉(zhuǎn)化幾率，建立高素質(zhì)客戶投訴專員隊伍，化解理財客戶投訴風險。構(gòu)建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補償、賠償制度。商業(yè)銀行要花大量的精力、大量的人力通過舉辦投資沙龍、理財講座等各種形式普及金融知識、推廣消費者投資風險教育，促進市場信息透明化等公眾理財投資教育方面做的大量工作。這是非常好的做法，值得大力推廣。如中國光大銀行“陽光理財”被評為“最佳個人理財品牌重點提高產(chǎn)品透明度與信息披露水平，制定了《光大銀行理財產(chǎn)品信息披露管理辦法》、《光大銀行理財產(chǎn)品信息披露操作辦法》等制度性文件，對理財產(chǎn)品信息披露工作的機制、內(nèi)容、要求、操作流程、人員管理等方面進行規(guī)范。商業(yè)銀行應大力推行理財人員從業(yè)資格認證制度，建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，要建立問責制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。要求商業(yè)銀行代客理財業(yè)務必須做到“成本可算，風險可控，信息充分披露” 嚴格遵循《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險指引》有關保證收益、研發(fā)流程、成本與收益等方面的具體規(guī)定，實現(xiàn)客戶分層、目標分群。雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務不斷創(chuàng)新，但相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。據(jù)調(diào)查有近八成的消費者對理財業(yè)務知之甚少。最近很多針對銀行理財產(chǎn)品“零收益”、“負收益”現(xiàn)象的投訴事件也隨之增多。在人民幣和外幣的股票產(chǎn)品中，%%，%%。報告指出，在信用類和利率類產(chǎn)品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產(chǎn)品合計占全部不明產(chǎn)品的3/4，尤其是光大銀行，%。（三）理財產(chǎn)品營銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高部分銀行在推銷理財產(chǎn)品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產(chǎn)品的收益和風險，甚至為了完成發(fā)售任務，采取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模不斷擴大，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明，2006年中國的個人理財市場增長到570億美元，專業(yè)理財成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務之一。06年理財規(guī)劃師持證人數(shù)不過2萬人。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務起，中國理財規(guī)劃師人才的爭奪戰(zhàn)已進入白熱化階段，目前各地金融機構(gòu)理財規(guī)劃師已成搶手人才。目前銀行理財人員知識構(gòu)成較為單一，具備理財規(guī)劃師資格的就更少了。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。理財服務和理財產(chǎn)品在激烈的競爭中得到了快速的發(fā)展。繼招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”之后，建設銀行推出了“樂當家”、中國銀行推出了“中銀理財”、交通銀行推出了“交銀理財”，而農(nóng)業(yè)銀行則推出了“金鑰匙理財”品牌，通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務來發(fā)展自己的份額，截至2007年9月末，我國共有60家銀行業(yè)金融機