【正文】 衷心地感謝您對我們工作的大力支持！（問卷填寫說明：請在相應(yīng)的選項旁“□”內(nèi)打“√”）A1．您有無購買過下列銀行或金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品（可多選）□1．國有商業(yè)銀行（中、農(nóng)、工、建）□2．股份制商業(yè)銀行（浦發(fā)、交通、招商、浙商、興業(yè)、平安等）□3．城市商業(yè)銀行（杭銀、泰隆、稠州銀行、臺州銀行、金華銀行等）□4．農(nóng)村合作金融機構(gòu)（杭聯(lián)、紹興恒信農(nóng)合、樂清農(nóng)合、蕭山農(nóng)合等）□5．郵政儲蓄□6．外資銀行□7．都沒有——【結(jié)束調(diào)查】A2．您是通過何種方式了解到該理財產(chǎn)品的相關(guān)信息的□1．銀行業(yè)務(wù)人員介紹 □2．銀行網(wǎng)站介紹 □3．銀行手機短信推薦□4．親戚或朋友推薦 □5．其他方式A3．您對自己購買的銀行理財產(chǎn)品熟悉嗎A31 產(chǎn)品預(yù)期收益□1．熟悉□2．不熟悉□3．一般A32 投資期限長短□1．熟悉□2．不熟悉□3．一般A33 是否可以提前終止□1．熟悉□2．不熟悉□3．一般A34 產(chǎn)品的風(fēng)險大小□1．熟悉□2．不熟悉□3．一般A35 產(chǎn)品的投資方向□1．熟悉□2．不熟悉□3．一般A4．在您看來，下面這些觀點您怎么認(rèn)為A41 銀行理財產(chǎn)品的收益一定是可以保證的□1．是的□2．不是的A42 銀行理財產(chǎn)品是收益較高的一種儲蓄存款□1．是的□2．不是的A43 銀行理財產(chǎn)品不可能發(fā)生風(fēng)險□1．是的□2．不是的A44 產(chǎn)品投資收益達(dá)不到預(yù)期，銀行肯定會負(fù)責(zé)□1．是的□2．不是的A45 購買理財產(chǎn)品時一定是和銀行簽的合同□1．是的□2．不是的A5．您認(rèn)為您在購買銀行理財產(chǎn)品的過程中銀行是否有下列行為A51 刻意夸大理財產(chǎn)品的收益率□1．有□2．無A52 未提醒或有意掩飾理財產(chǎn)品交易風(fēng)險□1．有□2．無A53 不詳細(xì)介紹或解釋理財產(chǎn)品的一些關(guān)鍵條款□1．有□2．無A54 通過贈送禮品等方式進(jìn)行產(chǎn)品推銷□1．有□2．無A55 推銷一些與自己需求不符的理財產(chǎn)品□1．有□2．無A56 捆綁銷售銀行理財產(chǎn)品□1．有□2．無A57 在購買后不及時披露理財產(chǎn)品的投資收益信息□1．有□2．無A58 與認(rèn)購方不簽署購買合同或協(xié)議□1．有□2．無A59 刻意隱瞞手續(xù)費等一些認(rèn)購成本信息□1．有□2．無A510 推薦的產(chǎn)品與實際購買的產(chǎn)品根本不是一回事□1．有□2．無A6．您是否有過下列經(jīng)歷A61 因為購買了理財產(chǎn)品感到后悔□1．有過□2．沒有A62 因為理財產(chǎn)品與銀行發(fā)生爭執(zhí)□1．有過□2．沒有A63 購買理財產(chǎn)品后發(fā)生本金虧損□1．有過□2．沒有A64 贖回理財產(chǎn)品后不能立刻到賬□1．有過□2．沒有A65 購買理財產(chǎn)品時，銀行亂收各種費用□1．有過□2．沒有A7．如果您因為理財產(chǎn)品而與銀行產(chǎn)生了糾紛，你會首選□1．將銀行告上法庭 □2．投訴至消費者協(xié)會 □3．投訴至金融監(jiān)管機構(gòu)特設(shè)部門□4．尋求特定的行業(yè)協(xié)會進(jìn)行調(diào)解 □5．當(dāng)自己倒霉，不追究了 □6．其他方式A8．您認(rèn)為目前國內(nèi)的銀行理財銷售市場規(guī)范嗎□1．很規(guī)范 □2．比較規(guī)范 □3．一般 □4．不是很規(guī)范 □5．很不規(guī)范A9．您的年齡□1．30歲以下 □2．31~40歲 □3．41~50歲 □4．51~60歲 □5．60歲以上A10．您的戶籍□1．農(nóng)村 □2．城鎮(zhèn)A11．您的職業(yè)□1．管理人員 □2．機關(guān)和事業(yè)單位員工 □3．公司職員 □4．私營企業(yè)員工 □5．農(nóng)業(yè)勞動者 □6．退休人員 □7．其他A12．您的學(xué)歷情況□1．小學(xué)及以下 □2．初中 □3．高中 □4．大專 □5．本科及以上A13．您的家庭年收入□1．5萬元/年以下 □2．5—10萬元/年 □3．10—15萬元/年□4．15—20萬元/年 □5．20萬元/年以上A14．您是否有過以下投資經(jīng)歷□1．股票投資 □2．債券投資 □3．房地產(chǎn)投資 □4．黃金投資 □5．期貨投資 □6．基金投資 □7．外匯投資 □8．都沒有A15．銀行理財產(chǎn)品投資金額占您閑置金額的比重有多少？□1．5%以下 □2．5%—15% □3．15%—35% □4．35%—50% □5．50%以上問卷至此結(jié)束，非常感謝您的配合！。項目執(zhí)行內(nèi)容具體執(zhí)行進(jìn)度費用預(yù)算總體方案設(shè)計方案論證、問卷設(shè)計、抽樣設(shè)計、方案設(shè)計6月15日~6月20日50元資料準(zhǔn)備問卷試訪、打印6月21日~6月25日200元人員培訓(xùn)訪問員培訓(xùn)、模擬訪問6月26日、27日50元組織實施實地發(fā)放問卷進(jìn)行調(diào)查6月29日~8月2日600元審核對調(diào)查問卷的有效性進(jìn)行審核8月6日50元數(shù)據(jù)錄入數(shù)據(jù)整理、審核、錄入8月10日50元數(shù)據(jù)分析常用描述性分析、推斷性分析8月11日~8月15日50元報告撰寫撰寫調(diào)研報告8月16日~8月30日50元后期工作修改及完善9月10日50元附調(diào)查問卷問卷編問____________商業(yè)銀行理財銷售客戶服務(wù)調(diào)查問卷親愛的朋友：您好！我們是浙江金融職業(yè)學(xué)院的學(xué)生，目前我們正在進(jìn)行“銀行理財銷售市場亂象”的問卷調(diào)查，希望通過此次能夠更加真實地反應(yīng)銀行理財銷售市場的真實現(xiàn)狀。 以個人理財理論為基礎(chǔ)，與消費者對自己所購買的理財產(chǎn)品的熟悉程度和投資經(jīng)歷相結(jié)合，分析消費者對銀行理財產(chǎn)品銷售市場的認(rèn)可程度；以及針對在銀行理財產(chǎn)品銷售過程中銷售人員存在不當(dāng)行為的認(rèn)定和產(chǎn)生糾紛后的處理方式等方面作出各自不同的選擇。 數(shù)據(jù)分析方法 以統(tǒng)計學(xué)為基礎(chǔ)，通過國家統(tǒng)計資料及浙江省統(tǒng)計資料，各統(tǒng)計網(wǎng)站收集所需的相關(guān)數(shù)據(jù)，采用定量分析辦法，同時借助社會科學(xué)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析軟件（）進(jìn)行統(tǒng)計和分析銀行理財銷售亂象產(chǎn)生的主要原因，采用頻數(shù)分析、交叉表分析等方法對問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行更深入的解讀，以此取得對研究結(jié)論的檢驗和支持，提高數(shù)據(jù)的分析效率。還可以進(jìn)入中華人民共和國國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站和杭州市統(tǒng)計調(diào)查信息網(wǎng)查閱數(shù)據(jù)資料；進(jìn)入杭州科技信息網(wǎng)中的維普資訊資源，萬方數(shù)據(jù)資源和CNKI中國知網(wǎng)等，檢索各類國內(nèi)外文獻(xiàn)數(shù)據(jù)，查閱相關(guān)文獻(xiàn)資料。銀行類別農(nóng)村城鎮(zhèn)合計國有商業(yè)銀行（中、農(nóng)、工、建）80290370股份制商業(yè)銀行（浦發(fā)、交通、招商、浙商、興業(yè)、平安等）30100130城市商業(yè)銀行（杭銀、泰隆、稠州銀行、臺州銀行、金華銀行等）203050農(nóng)村合作金融機構(gòu)（杭聯(lián)、紹興恒信農(nóng)合、樂清農(nóng)合、蕭山農(nóng)合等）152035郵政儲蓄401555合計185455640 調(diào)研方法 編制《銀行理財銷售市場亂象調(diào)查問卷》，采用方便抽樣調(diào)查與典型地調(diào)查結(jié)合的方式在浙江省各類銀行選擇較為典型的銀行進(jìn)行調(diào)查，通過在浙江省各個地區(qū)五類主要的銀行網(wǎng)點，向客戶發(fā)放問卷進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。選擇各類銀行的銷售網(wǎng)點作為調(diào)查地點的理由是：第一，這里是消費者購買理財產(chǎn)品的主要場所，因此保證了樣本能覆蓋到各類群體，滿足上述各種特征變量的需要；第二，這里可以自由選擇不同類型的銀行銷售網(wǎng)點，能在調(diào)研經(jīng)費非常有限的情況下，保證樣本具有較廣的覆蓋面，同時，各類銀行銷售網(wǎng)點的人員比較集中，為調(diào)查人員開展現(xiàn)場調(diào)查提供了良好的條件，便于調(diào)查的組織和實施，保證了數(shù)據(jù)具有較高的質(zhì)量。為了保證樣本具有足夠的代表性，同時又考慮調(diào)查的成本控制和實際操作性，在調(diào)查對象的選擇上，將把以下六類群體作為此次調(diào)查的重點對象，它們分別是：管理人員群體、機關(guān)和事業(yè)單位員工群體、公司職員群體、私營企業(yè)員工群體、農(nóng)業(yè)勞動者群體、退休人員群體；同時樣本還需要覆蓋城市和農(nóng)村，覆蓋各個年齡段，各種學(xué)歷層次，不同收入水平，以及不同投資經(jīng)歷的人員。在此次調(diào)研過程中，項目組成員根據(jù)8號文的具體規(guī)定，借鑒國內(nèi)外的一些調(diào)查與研究結(jié)論，結(jié)合近年來發(fā)生的銷售誤導(dǎo)事件，以及消費者的一些客觀感受，最后撰寫這份關(guān)于銀行理財銷售市場的報告。由此近年來的理財市場越發(fā)火熱，而在火熱的背后各種問題也是層出不窮。 調(diào)研內(nèi)容 2013年3月28日，銀監(jiān)會下發(fā)了一份名為《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》（又稱“8號文”），這是自2005年發(fā)布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》兩個規(guī)章文件后，對理財市場的又一規(guī)范性文件。從現(xiàn)在的市場情況來看，銀行理財是一個正興旺的行業(yè)。眾所周知，隨著我國城鎮(zhèn)居民個人理財市場快速地發(fā)展，個人財富的持續(xù)增長，居民個人理財觀念逐步增強，大家更愿意把閑置資金作理財投資。 調(diào)研目的為了明確認(rèn)識銀行理財市場亂象產(chǎn)生的原因和加強銀行理財銷售市場的規(guī)范性特別展開了此次調(diào)查研究課題。并且短信、微信、微博正在成為理財產(chǎn)品銷售的新興渠道，在這些交流平臺上，銷售人員一般只會強調(diào)收益如何高，對于虧損風(fēng)險鮮有提到。理財產(chǎn)品說明書上的利率實際只是預(yù)期收益，即是預(yù)測投資產(chǎn)品在一定期限內(nèi)可能得到的回報收益，并非實際一定能得到該高額的收益?，F(xiàn)如今消費者對于理財產(chǎn)品的選擇，其更多的是關(guān)注該產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而非看其的產(chǎn)品類型和投資標(biāo)的。而在今年6月，受多方面因素疊加影響，銀行間市場資金面異常緊張，面對突如其來的“錢荒”，銀行理財產(chǎn)品又一波熱浪襲來，理財收益率動輒6%甚至7%投資門檻低至5萬元。臨近2012年11月25日，第一期理財產(chǎn)品即將到期的情況下，卻發(fā)現(xiàn)理財經(jīng)理已經(jīng)被開除，到期的理財產(chǎn)品本息無法償還，于是開始聚集到銀行進(jìn)行追討。2012 年12 月初，40 多名從各地奔來的投資人，高舉“華夏銀行詐騙儲戶血汗錢”等標(biāo)語，圍堵在華夏銀行上海市嘉定支行門前，事因他們從嘉定支行購買的系列理財產(chǎn)品，無法兌付。截至今年6月底，正在逼近（甚至也許已經(jīng)在今天突破了）10萬億元，而2007年只有5000億元的規(guī)模。自2008年金融大風(fēng)暴襲卷全球，房地產(chǎn)市場出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟，黃金價格遭遇“滑鐵盧”，而理財產(chǎn)品市場的穩(wěn)健發(fā)展，使得一大批退出風(fēng)口浪尖的資金流向理財市場?？蛻糁荒苜徺I風(fēng)險評級等于或低于其自身風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品。銀監(jiān)會2012年施行《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》，該《辦法》明確規(guī)定，理財產(chǎn)品單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2005年發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》兩個規(guī)章文件，它們對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提出了明確的定義，同時在理財業(yè)務(wù)的開展以及理財產(chǎn)品的發(fā)行提供了法律的支持。2004 年中國光大銀行向銀監(jiān)會申請在國內(nèi)第一家開辦個人理財業(yè)務(wù)，由此開啟了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的“大幕”。最早出現(xiàn)在瑞士，之后在美國、歐洲以及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家和地區(qū)獲得了迅速的推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項主要業(yè)務(wù)。在發(fā)生糾紛時，要向特定的機構(gòu)尋求法律幫助。4．消費者要提高自身的風(fēng)險認(rèn)知在銀行理財銷售人員向其推銷理財產(chǎn)品的時候，不要盲目選擇。3．加強銀行銷售人員的管理銀行理財銷售市場混亂最主要的因素就是銷售人員的不規(guī)范操作。我國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門可設(shè)立專門的機構(gòu)，控制銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模，加強對銀行自主開發(fā)的理財產(chǎn)品監(jiān)管，加強對銀行理財產(chǎn)品的銷售監(jiān)管，加強對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)控，加強銀行理財產(chǎn)品對宏觀調(diào)控政策影響評估，并采取有效措施予以控制。因此各類銀行應(yīng)聯(lián)合中國銀行監(jiān)督管理委員會大力宣傳商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的知識，具體到各類理財產(chǎn)品的風(fēng)險程度和該產(chǎn)品的適用人群，以更好地服務(wù)于消費者。（2） 研究建議針對上述調(diào)查得到的結(jié)論，我們認(rèn)為下一階段應(yīng)著重做好以下方面：1．加大商業(yè)銀行理財產(chǎn)品知識的普及教育導(dǎo)致當(dāng)前商業(yè)銀行理財銷售市場誤導(dǎo)事件時有發(fā)生的主要因素是消費者對于這類產(chǎn)品的不了解。結(jié)合消費者對糾紛處理方式的選擇和理財市場規(guī)范程度地評定。這都是導(dǎo)致商業(yè)銀行理財銷售市場混亂的主要因素，只有在清楚消費者的經(jīng)歷后才能做出相應(yīng)對的防治措施。當(dāng)前問題的癥結(jié)就在于這些方式對消費者的影響，那就必須以消費者的遭遇作為出發(fā)點來解讀銀行理財銷售市場的盲點。3．從消費者所遭遇的銀行違規(guī)行為來看縱觀整個商業(yè)銀行理財市場，銷售誤導(dǎo)在各類銀行間均時有發(fā)生。另一方面就是對于銀行理財產(chǎn)品合同的問題，在銀行內(nèi)共有兩種產(chǎn)品，分別是銀行理財產(chǎn)品和銀行代銷的各項金融產(chǎn)品，