【正文】 所以，許多投保人在保險人拒賠。對該條的理解并無任何除外免責(zé)情形,而在合同第6條免責(zé)條款中卻又列舉9種致被保險人死亡的免責(zé)情形，并最后規(guī)定，“無論上述何種情形發(fā)生導(dǎo)致投保人身故，本公司不負(fù)第5條第5款責(zé)任。一是保險人把自己所負(fù)保險責(zé)任的除外情形制訂在合同免責(zé)事由的附帶條款中，在合同的結(jié)構(gòu)上影響對方的注意重點，使真正的免責(zé)意圖不容易被發(fā)現(xiàn)；二是以格式附件在形式上履行提醒對方注意免責(zé)情形的義務(wù)，實質(zhì)上卻不能真正達(dá)到提醒對方注意的目的。②格式條款安排不合理、不完善。如有一份人壽保險合同，前面約定“肢體高度殘疾”屬于可賠范圍，但在合同末尾的小型黑體字注釋中則解釋：“高度殘疾是指功能完全、永久喪失”。從我們調(diào)研的情況看，現(xiàn)行的保險合同普遍讓老百姓不易看懂，在對保險合同的理解上，投保人、被保險人以及受益人均有一定困難，法官也要對保險合同條款前后對照閱讀方能理解合同內(nèi)容。關(guān)于保險合同條款存在的問題。為了更好的保護(hù)被保險人的利益，保險法要求保險人做到向投保人明確說明保險合同的主要條款和責(zé)任免除內(nèi)容。特別是在農(nóng)村，低價購買二手車，高額投保，故意將車出險的現(xiàn)象為數(shù)不少。后該小孩死亡，但死亡原因不清楚，保險公司以投保人未履行如實告知義務(wù)而拒賠，形成訴訟。在人身保險中，有相當(dāng)一部分投保人、被保險人往往是患病以后才意識到參加保險的重要性，于是投保，但在投保申請書上并未如實寫明病史，出險后，保險公司通過各種渠道了解到投保人、被保險人的既往病史而拒賠。但據(jù)調(diào)查反映，在締結(jié)、履行保險合同過程中，投保人、保險人最缺乏的就是“誠信”。保險實務(wù)中，保險合同糾紛很大一部分集中在雙方對投保人的“如實告知”義務(wù)和保險人的“明確說明”義務(wù)的爭論上。從調(diào)研的情況以及對典型案例的重點分析來看，我省存在著在保險合同糾紛案件中對證據(jù)采信的標(biāo)準(zhǔn)和法律適用的執(zhí)法尺度，在裁判過程中極不統(tǒng)一的情況，特別是舉證責(zé)任和證明程度及證明力大小的確認(rèn)上問題較為突出，存在著同樣的事實和情節(jié)，在適用法律上，不同的法院作出迥然不同的判法。一些邊遠(yuǎn)山區(qū)的基層法院法官受理案件后，由于與熟悉保險法及專業(yè)知識的保險代理人相比，業(yè)務(wù)素質(zhì)相差甚遠(yuǎn)，認(rèn)為保險公司提出的拒賠理由言之鑿鑿、言之有理，無法在專業(yè)上超越和審查出拒賠是否存在問題，只能以保險公司的理由為理由作出判定，未能充分保護(hù)投保人的合法利益，法官的保險法律專業(yè)知識亟待進(jìn)一步提高。但調(diào)研中仍發(fā)現(xiàn)存在兩個問題：一是法官的保險法相關(guān)業(yè)務(wù)知識有待提高。體現(xiàn)了人民法院近年來在各類案件審理中，嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定，保證案件的及時審結(jié)，加大了對案件審理期限監(jiān)督、管理和規(guī)范的力度。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，人民法院受理的保險合同糾紛案件，%，保險合同糾紛案件爭議標(biāo)的金額越來越大，顯現(xiàn)逐年大幅增多趨勢。加上基層法院審結(jié)的保險合同糾紛案件上訴由中級法院審判的部分，全省絕大多數(shù)保險合同糾紛案件都是由基層法院和中級法院審結(jié)。按普通程序結(jié)案的300件，%。簡易程序?qū)徖淼亩?、普通程序?qū)徖淼纳佟Ｅ袥Q的多，體現(xiàn)在兩個方面：一是判決案件在保險合同案件中最多；二是判決結(jié)案的逐年增多，從1999年的72件逐年上升至2003年的205件。判決的多、調(diào)解的少。駁回起訴的案件五年共有43件，%，駁回起訴結(jié)案的少。受理的保險合同糾紛案件呈現(xiàn)四大特點：撤訴的多、駁回起訴的少。一、調(diào)查基本情況我們就修正后的保險法在司法實踐中的法律適用情況進(jìn)行了調(diào)研，課題組深入到宜賓、樂山、遂寧、自貢、巴中等五個中級法院所轄中級和基層法院，有選擇性地召集承辦保險合同糾紛案件的法官進(jìn)行座談，到四川省保險行業(yè)協(xié)會分別參加壽險會員單位、財險會員單位的征求意見會，聽取意見和了解情況，到成都、樂山、宜賓等地的三家保險公司進(jìn)行座談，并對各地法院報送的50件典型案例進(jìn)行重點分析，以及對全省法院五年來審理的保險合同糾紛案件的統(tǒng)計情況及表現(xiàn)出的特點進(jìn)行分析研究。由于新保險法的實施以來和社會經(jīng)濟(jì)生活的不斷發(fā)展變化，保險合同出現(xiàn)許多新的情況、新的問題，在法律適用上如何認(rèn)識這些問題和情況，成為人民法院在處理保險合同糾紛案件中必須面臨和解決的問題。2本指導(dǎo)意見由市中級法院審判委員會負(fù)責(zé)解釋，供全市兩級人民法院參考。2本指導(dǎo)意見自印發(fā)之日起，本院以往相關(guān)會議紀(jì)要、綜述、指導(dǎo)意見不再適用。喪葬補助費、一次性撫恤金從基本養(yǎng)老保險基金中支付。2勞動者退休前非因工死亡或退休后死亡的，其供養(yǎng)的直系親屬享受的喪葬補助費和一次性撫恤金的標(biāo)準(zhǔn)為：（1）喪葬補助費：支付標(biāo)準(zhǔn)為其死亡時深圳市上城鎮(zhèn)職工月平均工資的3倍；（2）一次性撫恤金：撫恤金以其死亡時深圳市上城鎮(zhèn)職工月平均工資為基數(shù)。2根據(jù)勞動部辦公廳《關(guān)于勞部發(fā)［1996］354號文件有關(guān)問題解釋的通知》（勞辦發(fā)［1997］18號）規(guī)定，“勞動者患病或非因工負(fù)傷，合同期滿終止勞動合同的，用人單位應(yīng)當(dāng)支付不低于六個月工資的醫(yī)療補助費”是指合同期滿或者醫(yī)療終結(jié)被勞動能力鑒定委員會鑒定為510級的，用人單位應(yīng)當(dāng)支付不低于六個月工資的醫(yī)療補助費。勞動者累計醫(yī)療期未滿而勞動合同期已滿，且需要停工休息治療的，勞動合同期限自動延續(xù)至醫(yī)療期滿為止；在醫(yī)療期內(nèi)醫(yī)療終結(jié)的，醫(yī)療終結(jié)之日即可終止勞動合同；對其中經(jīng)勞動能力鑒定委員會鑒定為完全喪失勞動能力的，可辦理因病或非因工負(fù)傷退休退職手續(xù)。如從5月1日開始不間斷3個月病假，醫(yī)療期應(yīng)計至7月31日。即如果間斷休的病假，一個月按三十日計算，則3個月病假為90日。2原勞動部《企業(yè)職工患病或非因工負(fù)傷醫(yī)療規(guī)定》規(guī)定用人單位應(yīng)給予3個月到24個月（3個月、6個月、9個月、12個月、18個月、24個月）的醫(yī)療期，上述醫(yī)療期分別按6個月、12個月、15個月、18個月、24個月、30個月內(nèi)累計病休時間計算。1用人單位為勞動者繳納了工傷保險費，雙方勞動關(guān)系解除或終止后，工傷職工請求后續(xù)治療費的，應(yīng)由勞動保障行政部門依法處理，勞動者要求用人單位承擔(dān)的，不予支持。配制機構(gòu)出具的標(biāo)準(zhǔn)超過社會保險經(jīng)辦機構(gòu)參考標(biāo)準(zhǔn)的，以社會保險經(jīng)辦機構(gòu)參考標(biāo)準(zhǔn)確定。1用人單位未依法為勞動者繳納工傷保險費，在勞動者發(fā)生工傷事故后，經(jīng)勞動能力鑒定委員會確認(rèn)需安裝輔助器具的，工傷職工請求一次性支付輔助器具更換費，應(yīng)予支持。工傷職工評定傷殘等級后，停發(fā)原待遇，按照有關(guān)規(guī)定享受傷殘待遇。1根據(jù)《廣東省工傷保險條例》第二十三條的規(guī)定，勞動者因工作需要暫停工作接受工傷醫(yī)療的，在停工留薪期內(nèi)，原工資福利待遇不變，由所在單位按月支付。本人工資高于統(tǒng)籌地區(qū)平均工資百分之三百的，按統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資的百分之三百計算；本人工資低于統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資百分之六十的，按統(tǒng)籌地區(qū)職工平均工資的百分之六十計算。用人單位違法解除或終止勞動合同的，勞動者要求賠償金、一次性傷殘就業(yè)補助金和一次性工傷醫(yī)療補助金的，應(yīng)予支持。1勞動者的工傷待遇由用人單位承擔(dān)的，勞動者依人身保險合同獲得的賠償，用人單位不得主張在工傷待遇中扣除。對于行政主管部門未作出處理意見的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)《非法用工單位傷亡人員一次性賠償辦法》第二條的規(guī)定，根據(jù)查明的事實界定非法用工關(guān)系是否成立。用人單位以未收到勞動能力鑒定委員會的鑒定結(jié)論為由，在訴訟中申請進(jìn)行重新鑒定或要求進(jìn)行復(fù)查的，不予支持。勞動者請求工傷待遇，未提供勞動保障行政部門作出的工傷認(rèn)定的，人民法院裁定駁回其起訴。職業(yè)病患者要求工傷待遇的，應(yīng)要求其提供工傷認(rèn)定。對于疑似職業(yè)病的勞動者，用人單位應(yīng)當(dāng)及時安排其進(jìn)行診斷，在疑似職業(yè)病的勞動者診斷或者醫(yī)學(xué)觀察期間，不行解除或終止其訂立的勞動合同。用人單位以勞動者違章致傷，并給其造成嚴(yán)重?fù)p失為由解除勞動關(guān)系的，不予支持。勞動合同中有關(guān)限制或免除用人單位支對勞動者工傷承擔(dān)的法律責(zé)任的約定無效。受雇人因履行雇傭合同遭受傷害的，不屬于工傷事故，但雇主應(yīng)承擔(dān)人身損害賠償責(zé)任。建設(shè)工程的分包人掛靠承包人，并以承包人名義承接工程的，勞動者的工傷待遇可由分包人和承包人共同承擔(dān)。用人單位以勞動者假冒身份證明為其投保而遭受社會保險損失的，對法律法規(guī)規(guī)定由工傷保險基金負(fù)擔(dān)的工傷保險待遇部分，如冒用人發(fā)生工傷時已滿16周歲，由冒用人承擔(dān)主要責(zé)任，用人單位承擔(dān)次要責(zé)任；如冒用人發(fā)生工傷時不滿16歲，由用人單位承擔(dān)主要責(zé)任，由冒用人承擔(dān)次要責(zé)任。勞動者以用人單位降低其繳納社會保險費的工資標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致其損失為由，要求用人單位承擔(dān)工傷待遇損失的，應(yīng)先向勞動爭議仲裁部門申請仲裁，且勞動仲裁就此爭議的裁決為終局裁決。法定優(yōu)先權(quán)行使的前提優(yōu)先受償權(quán)行使的期限和起算點：承包人行使法定優(yōu)先權(quán)的條件（最高院司法解釋觀點）不適用《合同法》第二百八十六條規(guī)定及相關(guān)司法解釋的若干情形（六）關(guān)于帶資、墊資承包問題第三篇：深圳市中級人民法院關(guān)于審理工傷保險待遇糾紛案件相關(guān)法律適用問題的指導(dǎo)意見深圳市中級人民法院關(guān)于審理工傷保險待遇糾紛案件相關(guān)法律適用問題的指導(dǎo)意見（試行）（2009年4月15日起施行）為妥善、及時、正確處理工傷損害賠償糾紛案件，統(tǒng)一司法裁判尺度，依法保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，維護(hù)社會穩(wěn)定。建設(shè)工程價款就該工程折價或者拍賣的價款優(yōu)先受償。（五）建設(shè)工程承包人的法定優(yōu)先權(quán)（工程價款優(yōu)先權(quán)）問題《合同法》第二百八十六條規(guī)定：“發(fā)包人未按照約定支付價款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價款。發(fā)包人能夠證明工程質(zhì)量不符合規(guī)定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，是由于施工人偷工減料，使用不合格材料，或者不按設(shè)計圖紙、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)施工造成的，施工人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。根據(jù)上述規(guī)定，發(fā)包方工程未經(jīng)驗收，即投入使用，其責(zé)任在發(fā)包方，承包方不予認(rèn)可，出現(xiàn)的質(zhì)量問題應(yīng)由發(fā)包方自己承擔(dān)。對違約金和法定損害賠償金的適用關(guān)系可用三句話概括：一是原則上不并存；二是就高不就低；三是優(yōu)先適用違約金責(zé)任條款?！逗贤ā返谝话僖皇臈l第二款即體現(xiàn)了這種干預(yù)：違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以適當(dāng)減少。原則上可以說，違約金的適用并不以實際損害發(fā)生為前提，不管是否發(fā)生了損害，當(dāng)事人都應(yīng)該支付違約金。（2）與違約金同時適用，彌補損失。（1）單獨適用，賠償損失。當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理費用，由違約方承擔(dān)?！逗贤ā返谝话僖皇龡l第一款規(guī)定了法定損害賠償金的范圍，即：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失。合同當(dāng)事人可以對一方違約行為致對方損害的賠償額作出事先約定，其約定的損害賠償金即為約定損害賠償金；約定損害賠償金在性質(zhì)上非常類似于違約金，二者在功能上也有重復(fù)之嫌，故合同法主要規(guī)范法定損害賠償金，《合同法》第一百一十三條第一款規(guī)定的即是法定損害賠償金?！逗贤ā返谝话僖皇龡l第一款規(guī)定的即是補償性損害賠償金，第二款規(guī)定的懲罰性損害賠償金也即《消費者權(quán)益保護(hù)法》第四十九條的規(guī)定，是我國法上唯一的懲罰性損害賠償金。（三）關(guān)于損害賠償金的適用問題損害賠償金的種類損害賠償金可作多種分類：（1）補償性損害賠償金與懲罰性損害賠償金。該規(guī)定屬于地方政府規(guī)章，與《建筑安裝工程承包合同條例》并不抵觸，因此，雙方都是本省的單位，可以參照執(zhí)行。山東省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于建設(shè)工程實行提前竣工獎的暫行規(guī)定》[該規(guī)定第五條第二款規(guī)定：“工程提前（或拖期）一天竣工獎（罰）金額按工程預(yù)算造價的萬分之二至萬分之四計取??獎罰數(shù)額的比例要對等，但總額不得超過工程預(yù)算造價的百分之三。合同當(dāng)事人明確約定適用地方規(guī)章規(guī)定的，人民法院可以參照執(zhí)行。按照1999年2月16日施行的最高人民法院法釋〔1999〕8號《關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計算問題的批復(fù)》和2000年11月21日起施行的最高人民法院法釋〔2000〕34號《關(guān)于修改〈最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計算問題的批復(fù)〉的批復(fù)》的規(guī)定，對于合同當(dāng)事人沒有約定逾期付款違約金標(biāo)準(zhǔn)的，人民法院可以參照中國人民銀行規(guī)定的金融機構(gòu)計收逾期貸款利息的計算標(biāo)準(zhǔn)計算逾期付款違約金。如果不考慮罰息發(fā)生的時期，一律按日萬分之五或日萬分之四等計算，是不符合中國人民銀行關(guān)于逾期罰息計算標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定的。逾期付款違約金的計算，應(yīng)注意不同時期的計算參考依據(jù)。（2）違約金的計算依據(jù)是合同總價。違約金適用的一般原則性規(guī)定。（二）關(guān)于違約金的計算問題違約金有法定違約金與約定違約金之分，《合同法》第一百一十四條規(guī)定的是約定違約金，約定違約金具有如下特征：（1）違約金的數(shù)額是雙方預(yù)先確定的；（2）違約金是—種違約后的補救措施；（3）違約金的支付是獨立于履行行為之外的給付。鑒定結(jié)論經(jīng)過質(zhì)證后，確定其證明力和證明力的大小，通常要從以下幾個方面進(jìn)行審查判斷：①鑒定人是否具備鑒定能力；②鑒定人使用的鑒定手段是否科學(xué)；③鑒定人同案件當(dāng)事人或案件處理結(jié)果是否有利害關(guān)系；④鑒定人使用鑒定材料是否充分可靠；⑤要將鑒定結(jié)論同案內(nèi)其他證據(jù)聯(lián)系起來進(jìn)行審查判斷，看鑒定結(jié)論同其他證據(jù)是否具有一致性，如不一致，就要認(rèn)真查證，不能采取簡單肯定或否定的態(tài)度。鑒定結(jié)論是訴訟中的一種重要證據(jù)。（1）委托鑒定結(jié)論的性質(zhì)。（1）審查有無法定鑒定資格；（2）審查核發(fā)執(zhí)照的營業(yè)范圍；（3）審查鑒定資質(zhì)、技術(shù)力量、信譽等；（4）審查與案件當(dāng)事人有無利害關(guān)系。當(dāng)然，審計意見可以作為一種證據(jù)使用，成為法院定案的參考，但不能將意見作為定案的主要依據(jù)。因為有關(guān)工程款問題涉及到當(dāng)事人雙方的合意，應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人按照協(xié)議來解決。審計機關(guān)如發(fā)現(xiàn)此類問題并在審計結(jié)論中作出了認(rèn)定，該認(rèn)定的事實也可以作為確定合同無效的因素加以考慮?！睂徲嫳O(jiān)督主要是對國有資產(chǎn)是否造成了損失，國家機關(guān)和國有企事業(yè)單位是否違反了財經(jīng)紀(jì)律等問題進(jìn)行監(jiān)督。根據(jù)我國《審計法》第二條，審計機關(guān)是代表國家對各級政府、國有金融機構(gòu)和企業(yè)事業(yè)組織的財務(wù)收支或者財務(wù)收支的真實、合法和效益依法有權(quán)進(jìn)行審計監(jiān)督。各地城鄉(xiāng)建設(shè)管理部門對涉案的有關(guān)工程規(guī)劃、設(shè)計、建設(shè)、安裝、造價等方面的問題進(jìn)行鑒定。各地人民政府建設(shè)行政主管部門所屬的建設(shè)工程質(zhì)量監(jiān)督檢驗站。工程質(zhì)量和工程造價鑒定部門的確定。第十